互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究——以e租寶案件為視角.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴(kuò)大、參與群體人數(shù)的增加，金融產(chǎn)品混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受損害事件層出不窮。e租寶事件揭示我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者法律定位不明確、互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者信息披露無(wú)具體規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違規(guī)行為法律責(zé)任承擔(dān)不明確等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的重要組成部分，是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)者做出擴(kuò)大解釋，是指為滿足消費(fèi)投資通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買金融產(chǎn)品或

2、服務(wù)的自然人。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法理基礎(chǔ)是經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致雙方地位不平等引發(fā)區(qū)域系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)后，在監(jiān)管觀念上，側(cè)重保護(hù)金融消費(fèi)者的雙峰理論開始普及。社會(huì)分層下，政府應(yīng)當(dāng)履行行政職能，對(duì)于處于弱勢(shì)地位的多數(shù)不特定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者予以傾斜性保護(hù)。
　　e租寶案件表明了在實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨特殊困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)制定的電子合同不完全平等，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者缺少公平交易權(quán)，經(jīng)營(yíng)者不實(shí)說明損害消

3、費(fèi)者知情權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)存在泄漏消費(fèi)者個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，侵犯其安全權(quán)，消費(fèi)者救濟(jì)途徑較為單一。造成困境的成因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在立法缺失、分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)、跨界、脫媒的發(fā)展趨勢(shì)、信息披露缺乏透明度、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者專業(yè)識(shí)別能力亟待加強(qiáng)、違規(guī)行為法律責(zé)任承擔(dān)不明確。
　　當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段，而成熟市場(chǎng)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，美國(guó)、英國(guó)、日本在立法、機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)測(cè)、消

4、費(fèi)者糾紛解決上都有值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方，應(yīng)該對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)去粗取精，構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架。在立法上，應(yīng)當(dāng)加快制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益問題以單獨(dú)條目表示出來，對(duì)現(xiàn)有金融法律法規(guī)進(jìn)行完善與修改，充分發(fā)揮“軟法”的協(xié)調(diào)補(bǔ)充作用，重視行業(yè)自律，制定規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管上，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，從單一對(duì)金融機(jī)構(gòu)縱向監(jiān)管轉(zhuǎn)為對(duì)金融產(chǎn)品橫向的功能監(jiān)管，同時(shí)強(qiáng)化審慎監(jiān)管理念，制定“負(fù)面清單”，確定