銀行金融消費者權(quán)益保護研究

1、銀行金融消費者權(quán)益保護研究摘要：隨著我國金融市場快速發(fā)展，金融消費者權(quán)益保護問題亟待解決。對金融消費者利益進行切實的保護，能夠有效地維護金融體系的穩(wěn)定，保證金融行業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。但是我們國目前對于銀行金融消費者的權(quán)益保護仍然存在許多問題和缺陷。所以，從金融消費者的概念出發(fā)，對我國存在的金融消費者權(quán)益保護問題進行分析，最后得出解決方案。關(guān)鍵詞：銀行金融消費者權(quán)益保護研究1我國銀行消費者保護的目前現(xiàn)狀分析1.1銀行消費者的安全保障權(quán)受到損

2、害實踐中，銀行消費者的人身安全權(quán)受到損害的比較少見，但財產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)受到損害的情況帶有普遍性。隨著科學技術(shù)的發(fā)展，一些高科技的手段引入銀行業(yè)務(wù)活動中，如電子支付（如銀行卡支付、網(wǎng)上支付）現(xiàn)已廣為使用，這種支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，對安全性的要求很高，現(xiàn)實中，銀行的權(quán)利意識和風險意識較強，往往通過格式合同的保護條款、風險轉(zhuǎn)移條款將本應(yīng)由雙方承擔的風險全部轉(zhuǎn)移給消費者承擔。另外，消費者在申請銀行消費時需要提交有關(guān)個人信息，在銀行消費

3、后則形成金融信息，銀行如何運用這些信息對消費者有著很大影響。由于目前這方面的規(guī)定缺乏或者過于籠統(tǒng)，銀行在獲取這些信息、運用這些信息時有很大的隨意性，如有的銀行掃描、復印消費者的身份館，承擔起糾正消費者對一些金融產(chǎn)品與服務(wù)存在誤解的職責。消費者對金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解途徑主要是提供產(chǎn)品與服務(wù)的金融機構(gòu)，他們或者是通過銀行提供的～些推介產(chǎn)品的手冊了解相關(guān)產(chǎn)品，或者是聽信銀行柜臺上職員只言片語的口頭介紹，由此獲得的信息對金融產(chǎn)品作出的判斷往往是

4、片面的。1.5消費者求償權(quán)難實現(xiàn)銀行消費者權(quán)益受損時，主要有以下途徑可供選擇：與銀行協(xié)商、向消費者組織投訴、向銀行業(yè)自律組織投訴、向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)投訴、到法院提起訴訟。現(xiàn)有的銀行組織架構(gòu)中大多沒有受理消費者投訴的機構(gòu)，銀行業(yè)自律組織還沒有給予銀行消費者以關(guān)注，消費者組織因《消費者權(quán)益保護法》中沒有專門針對銀行消費者的特殊規(guī)定，對銀行消費者進行保護無所適從，銀行監(jiān)管法制中沒有明確監(jiān)管機構(gòu)消費者保護的職責。銀行消費者更多的選擇訴訟途徑，

5、訴訟中消費者因在取證、舉證方面都處于不利地位，又很難通過訴訟的途徑使受到的損害獲得補償?，F(xiàn)實中，單個銀行消費者受損的金額通常不大，考慮到訴訟成本，很多消費者無奈的選擇了放棄訴訟。2我國銀行消費者權(quán)益受損的成因分析上述問題的存在，主要源于以下因素：2.1主觀上，對銀行消費者保護缺乏重視我國實行分支行制度，這種組織架構(gòu)造成市上銀行的分支行遍布、但銀行家數(shù)不多的局面，結(jié)果是市場競爭不充分，易于出現(xiàn)損害消者利益的情事；對商業(yè)銀行實行嚴格的市場準