個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素及控制策略研究.pdf

1、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸通常是指消費(fèi)者個(gè)人通過(guò)以自身的相關(guān)資產(chǎn)作為抵押質(zhì)押或者向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)，或通過(guò)第三方擔(dān)保等作為條件，向銀行、汽車(chē)金融公司等金融機(jī)構(gòu)或者向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商申請(qǐng)貸款用于支付購(gòu)車(chē)款，然后購(gòu)車(chē)人再分期向貸款機(jī)構(gòu)歸還本息的一種借貸行為。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸有別于機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款和經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，它主要是為個(gè)人購(gòu)車(chē)而提供的消費(fèi)性貸款，而不是機(jī)構(gòu)團(tuán)體購(gòu)車(chē)作為經(jīng)營(yíng)或者獲得資金收益的增長(zhǎng)。在整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，汽車(chē)的生產(chǎn)銷(xiāo)售占到30％，汽車(chē)金融占

2、到30%，汽車(chē)售后服務(wù)占到30%，二手車(chē)市場(chǎng)占到10%，而汽車(chē)信貸又是汽車(chē)金融的主要構(gòu)成部分。近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)己經(jīng)進(jìn)入一個(gè)快速普及化的階段，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)量和國(guó)民汽車(chē)保有量提高的一個(gè)重要手段。由于我國(guó)尚未建立一個(gè)完善的信用體系，個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的保障，貸款金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)處理方面不成熟，貸款合作機(jī)構(gòu)的自私自利行為，社會(huì)

3、經(jīng)濟(jì)政治政策環(huán)境變化莫測(cè)等，這已嚴(yán)重影響到我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展。
　　本文前兩章先從整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的大背景著手，從汽車(chē)產(chǎn)業(yè)過(guò)渡到汽車(chē)金融，而汽車(chē)金融里面最重要的一塊則是汽車(chē)信貸。通過(guò)比較分析國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，反映出我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的服務(wù)主體單一、資金來(lái)源有限、信用制度不健全、貸款手續(xù)繁瑣、監(jiān)管執(zhí)行力不足等問(wèn)題，這一系列的問(wèn)題直接或間接的提高了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者、貸款機(jī)構(gòu)自身、貸款方的合作伙伴和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

4、四個(gè)方面進(jìn)行理論分析，并運(yùn)用引進(jìn)效用論的完全信息博弈，通過(guò)剪枝法分析了個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理，通過(guò)層次分析法對(duì)上述影響因素進(jìn)行了權(quán)重排序，最后用logit回歸模型計(jì)算出影響汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的11個(gè)要素在模型中的系數(shù)，檢驗(yàn)出消費(fèi)者、貸款機(jī)構(gòu)自身、貸款方的合作伙伴和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境四個(gè)方面和其中的11個(gè)要素對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響程度，通過(guò)兩個(gè)模型的比較，得知層次分析法和lo git回歸模型中汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素權(quán)重的大小存在細(xì)微的差