我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的法律對策研究.pdf

1、當(dāng)前，消費(fèi)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位已經(jīng)上升到了前所未有的高度。“十二五”規(guī)劃提出要建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制，把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)。黨的十八大報告也強(qiáng)調(diào)，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依靠內(nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動①。這意味著我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在助推消費(fèi)增長方面的空間將是巨大的。
　　 2008年全球金融危機(jī)后，我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示我國全部金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)貸款余額由2007年末3.3萬億元增長到2012年末的1

2、0.4357萬億元②。但由于我國消費(fèi)信貸立法層次低，個人征信系統(tǒng)不完善，未形成良好的社會信用環(huán)境;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險管理薄落，缺乏有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險分散機(jī)制;居民消費(fèi)需求在國家政策刺激下被放大，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過度營銷等。導(dǎo)致部分居民出現(xiàn)過度負(fù)債傾向，個貸違約率呈上升趨勢，金融詐騙層出不窮，加大了個人消費(fèi)信貸的整體風(fēng)險。
　　 本文首先闡述了我國個人消費(fèi)信貸的涵義與特征;其次對我國與英美國家個人消費(fèi)信貸立法進(jìn)行了

3、比較，并提出我國可學(xué)習(xí)借鑒之處;再次重點(diǎn)論述了我國個人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險及其成因;最后從法律角度提出了幾點(diǎn)防范我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的法律對策。要切實(shí)防范消費(fèi)信貸風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險底線，加快我國消費(fèi)信貸法制建設(shè)及完善消費(fèi)信貸風(fēng)險分散機(jī)制是關(guān)鍵，本文從法律角度對我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策進(jìn)行有益探討，希望能促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速、健康發(fā)展，從而促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高及社會信用環(huán)境的建立;更重要的是