移動支付及其法律監(jiān)管研究.pdf

1、當(dāng)今市場中改革創(chuàng)新不斷，技術(shù)突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸向著縱深的方向發(fā)展，交易方式逐步實(shí)現(xiàn)了電子化和無紙化，并且以一些嶄新模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為表現(xiàn)形式，例如“第三方支付”、“移動支付”等模式應(yīng)運(yùn)而生。面對新的市場形勢，如何及時有效地解決支付業(yè)務(wù)中的技術(shù)隱患，完善移動支付行業(yè)的法律規(guī)制，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融的安全監(jiān)管，成為立法者，政府部門和各方參與者的所面臨的重大抉擇問題。
　　移動支付是指以單位或者個人發(fā)出指令為先導(dǎo)行為，由移動通信終

2、端或者移動設(shè)備來發(fā)出指令進(jìn)行支付，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的買賣合同和支付服務(wù)合同。我國移動支付產(chǎn)業(yè)雖處于起步階段，但隨著智能終端的不斷普及，手機(jī)用戶規(guī)模持續(xù)增長，移動支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展，這其中也伴生著政策性風(fēng)險，支付主體信用風(fēng)險，用戶個人信息泄露及維權(quán)失效風(fēng)險，虛擬賬戶詐騙風(fēng)險，支付系統(tǒng)技術(shù)操作風(fēng)險等一系列風(fēng)險問題，足以影響整個支付產(chǎn)業(yè)格局和金融市場生態(tài)。國家立法需要規(guī)范支付行業(yè)的準(zhǔn)入和退出程序，提供用戶的消費(fèi)維權(quán)渠道。移動支付的

3、參與主體廣泛，移動支付業(yè)務(wù)與社會公眾的現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系密切，商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營商、手機(jī)終端廠商等服務(wù)和產(chǎn)品提供者則應(yīng)當(dāng)在保障自身信用和用戶信息安全的基礎(chǔ)上探索并建立起適宜的商業(yè)模式?？梢?，通過建立健全立法，強(qiáng)化對支付行業(yè)的風(fēng)險防控和嚴(yán)格監(jiān)管規(guī)范是值得重點(diǎn)關(guān)注和研究的領(lǐng)域。
　　本文除摘要、引言和致謝內(nèi)容以外，共分為五個部分。第一部分是對移動支付的系統(tǒng)介紹，闡述移動支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容和行業(yè)性質(zhì)，讓讀者對移動支付有一個較為清晰

4、的認(rèn)知。第二部分是對移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展演進(jìn)和現(xiàn)行法律規(guī)制進(jìn)行敘述，在對標(biāo)志性事件和法律條文的梳理過程中，發(fā)現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新內(nèi)容和法律在規(guī)制行業(yè)運(yùn)行中的一些困境。第三部分深入探究分析移動支付在業(yè)務(wù)運(yùn)營和行業(yè)發(fā)展中的各種風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而尋求解決的對策。第四部分借鑒域外經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)美國，歐盟，日本，韓國和肯尼亞等國家的先進(jìn)業(yè)務(wù)模式，立法成果和監(jiān)管制度，促進(jìn)我國移動支付行業(yè)的新發(fā)展。第五部分是針對移動支付行業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險，安全隱患，立法空

5、白和監(jiān)管缺位等問題，結(jié)合我國市場經(jīng)濟(jì)和移動支付行業(yè)的具體情況，提出防控風(fēng)險，完善立法和強(qiáng)化監(jiān)管的一些合理建議。
　　由于移動支付業(yè)務(wù)在技術(shù)和專業(yè)上的門檻相比于網(wǎng)貸而言略高一些，所以在實(shí)際運(yùn)營和管理中出事不多，但是，移動支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控和法律監(jiān)管仍然滯后于科技的進(jìn)步速度和市場的發(fā)展程度。本文選擇移動支付法律問題為論題，旨在通過對移動支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容，運(yùn)營模式以及主體之間法律關(guān)系的研究，深入挖掘移動支付的行業(yè)前景，探索對于移動支付監(jiān)管