移動(dòng)支付及其法律監(jiān)管研究.pdf

1、當(dāng)今市場(chǎng)中改革創(chuàng)新不斷，技術(shù)突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸向著縱深的方向發(fā)展，交易方式逐步實(shí)現(xiàn)了電子化和無紙化，并且以一些嶄新模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為表現(xiàn)形式，例如“第三方支付”、“移動(dòng)支付”等模式應(yīng)運(yùn)而生。面對(duì)新的市場(chǎng)形勢(shì)，如何及時(shí)有效地解決支付業(yè)務(wù)中的技術(shù)隱患，完善移動(dòng)支付行業(yè)的法律規(guī)制，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融的安全監(jiān)管，成為立法者，政府部門和各方參與者的所面臨的重大抉擇問題。
　　移動(dòng)支付是指以單位或者個(gè)人發(fā)出指令為先導(dǎo)行為，由移動(dòng)通信終

2、端或者移動(dòng)設(shè)備來發(fā)出指令進(jìn)行支付，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的買賣合同和支付服務(wù)合同。我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖處于起步階段，但隨著智能終端的不斷普及，手機(jī)用戶規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展，這其中也伴生著政策性風(fēng)險(xiǎn)，支付主體信用風(fēng)險(xiǎn)，用戶個(gè)人信息泄露及維權(quán)失效風(fēng)險(xiǎn)，虛擬賬戶詐騙風(fēng)險(xiǎn)，支付系統(tǒng)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)問題，足以影響整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)格局和金融市場(chǎng)生態(tài)。國(guó)家立法需要規(guī)范支付行業(yè)的準(zhǔn)入和退出程序，提供用戶的消費(fèi)維權(quán)渠道。移動(dòng)支付的

3、參與主體廣泛，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與社會(huì)公眾的現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系密切，商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商等服務(wù)和產(chǎn)品提供者則應(yīng)當(dāng)在保障自身信用和用戶信息安全的基礎(chǔ)上探索并建立起適宜的商業(yè)模式。可見，通過建立健全立法，強(qiáng)化對(duì)支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控和嚴(yán)格監(jiān)管規(guī)范是值得重點(diǎn)關(guān)注和研究的領(lǐng)域。
　　本文除摘要、引言和致謝內(nèi)容以外，共分為五個(gè)部分。第一部分是對(duì)移動(dòng)支付的系統(tǒng)介紹，闡述移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容和行業(yè)性質(zhì)，讓讀者對(duì)移動(dòng)支付有一個(gè)較為清晰

4、的認(rèn)知。第二部分是對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展演進(jìn)和現(xiàn)行法律規(guī)制進(jìn)行敘述，在對(duì)標(biāo)志性事件和法律條文的梳理過程中，發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新內(nèi)容和法律在規(guī)制行業(yè)運(yùn)行中的一些困境。第三部分深入探究分析移動(dòng)支付在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和行業(yè)發(fā)展中的各種風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而尋求解決的對(duì)策。第四部分借鑒域外經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)美國(guó)，歐盟，日本，韓國(guó)和肯尼亞等國(guó)家的先進(jìn)業(yè)務(wù)模式，立法成果和監(jiān)管制度，促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的新發(fā)展。第五部分是針對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，安全隱患，立法空

5、白和監(jiān)管缺位等問題，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和移動(dòng)支付行業(yè)的具體情況，提出防控風(fēng)險(xiǎn)，完善立法和強(qiáng)化監(jiān)管的一些合理建議。
　　由于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在技術(shù)和專業(yè)上的門檻相比于網(wǎng)貸而言略高一些，所以在實(shí)際運(yùn)營(yíng)和管理中出事不多，但是，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控和法律監(jiān)管仍然滯后于科技的進(jìn)步速度和市場(chǎng)的發(fā)展程度。本文選擇移動(dòng)支付法律問題為論題，旨在通過對(duì)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容，運(yùn)營(yíng)模式以及主體之間法律關(guān)系的研究，深入挖掘移動(dòng)支付的行業(yè)前景，探索對(duì)于移動(dòng)支付監(jiān)管