2011-個人理財

1、1一、現(xiàn)金、消費和債務管理 一、現(xiàn)金、消費和債務管理1、現(xiàn)金管理 、現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應急需求、未來消費需求和財富積累與投資獲利的需求。編制預算：(1)設定長期理財規(guī)劃目標，并計算所需的年度儲蓄(2)預測年度收入(3)算出年度支出預算目標：年度收入 – 年儲蓄目標 = 年度支出預算(4)預算控制與差異分析應建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶緊急預備金的兩種方式：流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或

2、貨幣市場基金;貸款額度。2、消費管理 、消費管理(1)即期消費和遠期消費(2)消費支出的預期(3)孩子的消費(4)住房、汽車等大額消費(5)保險消費3、債務管理 、債務管理(1)先算好可負擔的債務額度;銀行從業(yè)人員應幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。(2)合理利率成本下，個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價值。(3)注意事項：債務總量不超過凈資產(chǎn); 債務期限不超過退休年齡 債務支出占家庭收入 0.4 短期債務和長期債務間

3、的比例。4、現(xiàn)金、消費和債務管理的綜合考慮 、現(xiàn)金、消費和債務管理的綜合考慮二、保險規(guī)劃 二、保險規(guī)劃保險的定義： 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。法律角度：保險是一種合同33、稅收規(guī)劃的主要步驟 、稅收規(guī)劃的主要步驟(1)了解客戶的基本情況要求：婚姻、子女、財務、投資意向、風險態(tài)度、納稅歷史情況、短期所得

4、或長期利益;(2)控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行(3)實例：客戶工資薪金轉(zhuǎn)化為勞務報酬;工資薪金與勞務報酬分別納稅四、人生事件規(guī)劃 四、人生事件規(guī)劃1、教育規(guī)劃2、退休規(guī)劃(1)誤區(qū)：計劃開始太遲;對收入和費用估計過于樂觀;投資過于保守(2)退休規(guī)劃步驟：客戶退休生活設計;第一年費用需求分析;退休期間總費用分析、退休后的年收入狀況。五、投資規(guī)劃： 五、投資規(guī)劃：1、概述:.投資的目的：用確定的現(xiàn)值犧牲換取不確定的未來收益。直接投資(實物投資)、