數字時代的國民金融能力與權益保護_第1頁
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文檔簡介

1、金融消費者既是金融市場的重要參與者,也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者,具備良好金融素養(yǎng)和金融能力的金融消費者是維護金融穩(wěn)定的重要基石。長期投資是金融市場的重要資金來源,也是維護金融市場穩(wěn)定運行的重要力量。吸引長期資金進入金融市場,一方面需要具備良好金融能力、成熟穩(wěn)健的金融消費者(投資者)群體,堅持價值投資和長期投資理念,合理配置金融資產(而不是簡單根據收益率選擇金融產品),理性對待市場波動,而不是盲目追漲殺跌,進一步增強金融體系的韌性和抗

2、風險能力;另一方面,也要積極營造市場化、法治化、國際化的金融營商環(huán)境,持續(xù)加強金融消費者(投資者)權益保護,守護好老百姓的“錢袋子”,切實保護金融消費者的長遠利益和根本利益。隨著現(xiàn)代信息與數字科技的發(fā)展,世界進入以移動互聯(lián)網為核心的全新數字時代,經濟金融與社會的數字化發(fā)展推動著金融產品不斷創(chuàng)新,金融衍生模式不斷出現(xiàn),對金融消費者的素養(yǎng)和金融能力提出了更高要求,針對金融消費者的教育和權益保護也悄然發(fā)生變革。世界銀行集團認為,金融能力(Fi

3、nancial Capacity)是指金融消費者在既定的社會經濟條件下,作出適當金融決定并以最佳金融利益行事的能力,包括引導消費者作出符合自身實際的金融決定的知識、技能、態(tài)度和信心。數字時代國民金融能力新要求 數字時代國民金融能力新要求數字時代金融消費主要具有以下三方面特征:金融科技產品/服務具有虛擬性;金融消費者需要面對科技信息與專業(yè)知識的雙重劣勢;交易雙方信息不對稱問題突出。面對新技術、新業(yè)態(tài)的發(fā)展,積極適應數字時代金融創(chuàng)新的發(fā)展和

4、金融消費者行為模式的變化,培養(yǎng)提升金融消費者的金融能力,意義深遠。首先,培養(yǎng)國民金融能力是貫徹落實黨中央、國務院決策部署的重要舉措。 首先,培養(yǎng)國民金融能力是貫徹落實黨中央、國務院決策部署的重要舉措?!秶鴦赵恨k公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》提出,將金融知識普及教育納入國民教育體系,切實提高國民金融素養(yǎng)?!锻七M普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020 年)》提出,建立金融知識教育發(fā)展長效機制,推動部分大中小學積極開展金融知識普

5、及教育,鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課。加強金融消費者教育,培養(yǎng)國民金融能力,既是貫徹落實黨中央、國務院決策部署的重要舉措,也是對國際經驗的良好借鑒,有利于推動實現(xiàn)金融與經濟的良性循環(huán),使社會公眾共享金融改革發(fā)展成果。其次,培養(yǎng)國民金融能力是持續(xù)深化金融改革、提升金融市場韌性和抗風險能力的 其次,培養(yǎng)國民金融能力是持續(xù)深化金融改革、提升金融市場韌性和抗風險能力的必然要求。 必然要求?!吨泄仓醒?國務院關于新時代加快完善社會主

6、義市場經濟體制的意見》提出,建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系,全面加強宏觀審慎管理,強化綜合監(jiān)管,突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管,制定交叉性金融產品監(jiān)管規(guī)則;加強薄弱環(huán)節(jié)金融監(jiān)管制度建設,消除監(jiān)管空白,守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線;依法依規(guī)界定中央和地方金融監(jiān)管權責分工,強化地方政府屬地金融監(jiān)管職責和風險處置責任;建立健全金融消費者保護基本制度。發(fā)展國民金融能力可以降低金融市場信息不對稱,糾正市場失靈,提升金融市場有效性,對于健全完善現(xiàn)代金融體系、進一步增

7、強金融體系的韌性和抗風三是國民金融能力發(fā)展的有效性有待提高。 三是國民金融能力發(fā)展的有效性有待提高。金融教育發(fā)展的前期階段,主要通過現(xiàn)場講解和發(fā)放宣傳單的方式向金融消費者普及金融知識。隨著教育方式逐漸多元化,如在業(yè)務處理過程中培養(yǎng)金融消費者的金融能力、提供模擬場景讓金融消費者進行金融應用體驗,以及案件模擬、知識競賽、趣味游戲、社交平臺等,目前已有的金融教育宣傳并未將能力培養(yǎng)與具體的金融業(yè)務相結合,一些金融教育宣傳方式甚至沒有把握到不同類

8、型消費者金融知識水平的短板和需求,不能進行分類教育和精準對接,使部分受教育群體仍然處于“看熱鬧”“不走心”的狀態(tài)。四是國民金融能力發(fā)展的均衡性不足。 四是國民金融能力發(fā)展的均衡性不足。我國仍為發(fā)展中國家,不同地區(qū)、不同群體金融消費者的金融知識水平差距較大,尤其是欠發(fā)達地區(qū)、邊遠地區(qū)以及農民、在校學生、勞務流動人口等弱勢群體,獲取金融知識、接受金融教育的機會相對較少,金融教育政策需要向他們適當傾斜。加上金融科技降低了金融市場準入門檻,使越

9、來越多缺乏金融基礎知識的金融消費者參與到金融市場行為中,表現(xiàn)出具有很大差異的金融素養(yǎng)和投資偏好,金融教育政策也要考慮他們對金融知識的多樣性需求。五是國民金融能力發(fā)展的反饋機制與效果評估機制尚未健全完善。 五是國民金融能力發(fā)展的反饋機制與效果評估機制尚未健全完善。目前,我國尚未建立起科學全面的金融教育效果評估機制,僅有一些人民銀行分支機構對學校金融教育項目的有效性做了評估,仍然處于探索階段。還有更多評估往往只注重表面的數據資料,而對公眾接

10、受程度以及教育實施成果等,依然缺乏全面的調查研究和科學的評估結果。六是國民金融能力發(fā)展不足帶來安全風險。 六是國民金融能力發(fā)展不足帶來安全風險。一是財產損失風險。隨著數字技術的發(fā)展,不法分子可以采用更隱秘的手段騙取金融消費者的資產。二是信息不對稱和道德風險。數字技術和金融科技的發(fā)展,加劇了金融機構與金融消費者之間的信息不對稱,引發(fā)和助長了金融機構的道德風險。三是個人金融信息泄露風險。數字時代,數據隱私與經濟財產權利都是金融消費者權益的重

11、要內容,給金融消費者埋下了風險隱患。由于目前國內與數據隱私保護相關的法規(guī)制度等制定還不夠系統(tǒng)完備,使一些違法違規(guī)行為不能及時得到有效查處和震懾。七是數字技術給國民金融能力發(fā)展帶來的影響。 七是數字技術給國民金融能力發(fā)展帶來的影響。數字技術對國民金融能力的影響可以概括為促進和滯后兩種效應。對年輕、高學歷、全職、高收入、城鎮(zhèn)戶口群體來說,他們能夠充分發(fā)揮數字技術的作用,利用數字技術使用金融產品和服務,提高自身的金融素養(yǎng),表現(xiàn)為促進效應;對老

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