對金融消費者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)的問題研究

1、對金融消費者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)的問題研究對金融消費者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)的問題研究【關(guān)鍵詞】保護(hù)消費者權(quán)益金融加強(qiáng)問題研究后危機(jī)時代，加強(qiáng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對金融消費者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究。一、金融全球化對我國金融消

2、費者權(quán)益保護(hù)帶來的影一、金融全球化對我國金融消費者權(quán)益保護(hù)帶來的影(一)金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度越來越多的跨國大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過來又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化

3、的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風(fēng)險。我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交泡

4、影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險提示不足”等侵害消費者利益的問題。加大金融消費者與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評級評分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評級等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國金融消費者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大

5、。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄另一個是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要

6、是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄?？梢妵鴥?nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機(jī)構(gòu)的評價等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過當(dāng)提供服務(wù)是跨國金融機(jī)構(gòu)時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)的時間不長，其服務(wù)對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而