我國第三方網絡支付風險評估與監(jiān)管研究

1、 分類號： 密 級： UDC： 單位代碼： 10078 華北水利水電大學專業(yè)碩士學位論文 我國第三方網絡支付風險評估與監(jiān)管研究 Research on Third Party Network Payment Risk Assessment and Supervision 研 究 生

2、姓 名： 袁道強 指 導 教 師： 王延榮 專 業(yè) 名 稱： 工商管理 所 在 學 院： 管理與經濟學院 二○一六 二○一六 年 五 月 摘要 I 我國第三方網絡支付風險評估與監(jiān)管研究 摘要 近年來，互聯網金融浪潮席卷全國，互聯網商業(yè)不斷繁榮，網絡支付作為科技與商業(yè)發(fā)展共同促成的結合體，正成為一個新興行業(yè)迅速得到發(fā)展，第三方支付機

3、構是最具代表性并且發(fā)展最快的市場參與者。但是我國第三方支付機構由于起步晚、發(fā)展快，該行業(yè)還存在著許多問題和不足， 中國人民銀行作為第三方支付機構的主要監(jiān)管者也面臨著諸多挑戰(zhàn)。 本文立足于監(jiān)管者角度，以第三方支付機構的網絡支付業(yè)務為主要研究對象，并基于第三方支付機構從事網絡支付業(yè)務三種模式的闡述，主要包括：網關支付模式、虛擬賬戶模式和快捷支付模式，發(fā)現我國第三方網絡支付過程中可能存在的風險，結合支付經濟學理論和金融風險控制理論，站在監(jiān)管者

4、的角度，研究第三方網絡支付業(yè)務的主要風險， 包括金融風險、 合規(guī)風險、 信用風險和技術風險等 4 類風險， 分析風險形成原因，包括法規(guī)建設滯后、監(jiān)管力度不足、信用體系缺失、內部控制薄弱等 4 類因素。在此基礎上，通過專家法等方法，梳理出風險評估指標，包括：綜合管理、備付金管理、財務管理、業(yè)務運營和科技信息等 5 類風險評估指標，并在此基礎上，進一步細分 35 個二級和 126 個三級風險評估指標要素， 研究構建我國第三方網絡支付業(yè)務的風

5、險評估指標體系，通過采用百分制計分法，以風險重要程度為依據，設定相應分值與權重，評定 5個風險等級，即：A、A-、B、B-和 C，并對該指標體系的具體運用加以說明。突出分類監(jiān)管的思想，提出實施有效監(jiān)管對策，包括：建立風險評估指標體系、實施風險為本的分類監(jiān)管、完善支付機構配套監(jiān)管法規(guī)制度、堅持有效監(jiān)管與鼓勵發(fā)展相結合、實現相關部門間監(jiān)管協作、 加強支付機構內部制度建設和引入外部機構參與評估等 7 項風險監(jiān)管對策，力求推進我國第三方網絡支付

6、風險監(jiān)管的針對性、有效性，為我國第三方支付機構的發(fā)展做出一定貢獻。 但是由于第三方網絡支付業(yè)務是一門新興行業(yè)，發(fā)展較快，國內外學者對風險評估與監(jiān)管的研究還沒有形成系統化。 風險評估指標體系構成與權重賦值有待實踐進一步證明。從事網絡支付業(yè)務的第三方支付機構數據屬于內部數據，沒有對外公布，監(jiān)管者也沒有規(guī)定可以對外公布。因此建立風險評估指標體系的科學性，還需要在以后的研究和實踐中進一步論證。 域的水環(huán)境保護，致使當前縣域賴以生存的小流域河道水