保險基礎知識(通用版)ppt課件

1、保險基礎原理,目錄,,第一章 風險與風險管理,第二章 保險概述,第三章 保險合同,第四章 保險基本原則,目錄,第五章 保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié),第六章 財產(chǎn)保險,第七章 人身保險,第八章 保險的法律法規(guī),第一章 風險與風險管理,第一節(jié) 風險概述,一、風險的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不

2、確定性等。 風險是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不確定性 何時發(fā)生不確定,產(chǎn)生的結(jié)果不確定,,第一節(jié) 風險概述,二、風險的構(gòu)成要素 一般認為構(gòu)成風險的要素有：風險因素、風險事故、損失三要素。1、 風險因素： 促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性

3、或擴大 損失程度的原因或條件。 風險因素是事故發(fā)生的潛在原因。,2、風險事故： 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。3、損失： 非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。,,,第一節(jié) 風險概述,風險因素,風險事故,,損失,,,引發(fā),導致,風險事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因,造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物,,,第一節(jié) 風險概述,三、風險的種類,1、

4、按風險產(chǎn)生的原因分類： 自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術(shù)風險,2、按風險標的分類： 財產(chǎn)風險、人身風險、信用風險、責任風險,3、按風險性質(zhì)分類： 純粹風險、投機風險,4、按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風險、動態(tài)風險,5、按產(chǎn)生風險的行為分類：基本風險、特定風險,第一節(jié) 風險概述,四、風險的特征,1、不確定性： 風險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定；2、客觀性：風險不以人的意志為轉(zhuǎn)移；

5、3、普遍性：風險無處不在，無時不有；4、可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風險的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度；5、發(fā)展性：伴隨社會的進步，風險也在“進步”。,第二節(jié) 風險管理,一、風險管理的含義與演變（一）風險管理的含義 是一個組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。1、風險管理的對象是：風險2、風險管理的主體是：任何組織和個人3、風險管理過程包括：風險識別、風險估策、風險評價、選擇風

6、 險管理技術(shù)和評估風險管理效果4、風險管理的基本目標是：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學科。,第二節(jié) 風險管理,二、風險管理目標基本目標：以最小成本獲得最大安全保障具體目標：可以分為損失前目標和損失后目標,損失前目標,1、減小風險事故發(fā)生的機會2、以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損 失的發(fā)生3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損

7、失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社 會責任和行為規(guī)范,,第二節(jié) 風險管理,損失后目標,1、減輕損失的危害程度2、及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán),,第二節(jié) 風險管理,三、風險管理的方法 即風險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務型 （一）控制型風險管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風險事故發(fā)生的頻

8、率和減輕損失程度，重點在于改變自然災害、意外事故和擴大損失的各種條件,控制型風險管理技術(shù)包括,1、避免2、預防3、抑制,,第二節(jié) 風險管理,（二）財務型風險管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。,財務型風險管理技術(shù)包括,自留風險轉(zhuǎn)移風險,財務型非保險轉(zhuǎn)移風險財務型保險轉(zhuǎn)移風險,,,第二章 保險概述,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、《中華人民共和國保險法》定義：,本法所稱保險，是指投保人根

9、據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,二、保險要素,第一節(jié) 保險的要素與特征,（一）可保風險的存在,可保風險的存在是指保險人可以存擔責任的風險可保風險應具備的條件： 1. 風險應該是純粹的風險；2. 風險應當是意外的；3. 風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性

10、；4. 風險應當有導致重大損失的可能；5. 風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；6. 風險必須具有現(xiàn)實的可測性,第一節(jié) 保險的要素與特征,（二）、大量同質(zhì)風險的集合與分散,是指保險人將大量人所面臨的同樣風 險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部人的一個過程。,（三）、保險費率的厘定,是指保險實質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價格便成了保險基本要素。 保險費率的厘定的原則1.公平性:投保人風險與保

11、費對等；保險人與責任保費對等2.合理性：保費在抵補賠付和給付后，保險人不可獲得過高的利潤3.適度性：保險整體費率厘定與投保人交費能力適度4.穩(wěn)定性：費率在短期內(nèi)應相當穩(wěn)定5.彈 性：費率長期內(nèi)有彈性,（四）、保險準備金的建立,第一節(jié) 保險的要素與特征,1.定義：是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付 義務，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務特定需要，從 保險收入或盈

12、余中提取與保險責任相對應的一定 數(shù)額基金。,2.存在形式：未到期責任準備金、未決賠款準備金、 總準備金、壽險責任準備金,（五）、保險合同的訂立,保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護投保人與保險人權(quán)力義務的一種法律形式。,三、保險的特征,第一節(jié) 保險的要素與特征,互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為 經(jīng)濟性

13、：一種經(jīng)濟保障活動 商品性：一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系 科學性：處理風險的有效措施,第二節(jié) 保險的分類,保險的分類：,1、按實施 方式分類：自愿保險、強制保險,2、按照保險標的分類：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險） 人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）,3、按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復保險,第三節(jié)

14、 保險的功能,保險保障功能,資金融通功能：時間差和數(shù)量差的存在,社會管理功能,財產(chǎn)保險的補償,人身保險的給付,社會保障管理：社會減震器,社會風險管理,社會關(guān)系管理：社會潤滑器,社會信用管理,,,,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生,一、保險的歷史沿革,（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽 保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作

15、保險形式。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生,一、保險的歷史沿革,（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽 保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 保險萌芽：在各類保險

16、中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生,（二）保險的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態(tài)3.人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1．海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。２.火災保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱３.人壽保險埃德

17、蒙?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎。４. 責任保險：始于１９世紀歐美國家，發(fā)達于２０世 紀７０年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務。５.信用保險：隨商業(yè)信用風險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的,第三章 保險合同,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同的特征與種類,一、保險合同的定義 合同（契約）：平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設立、變更和終止權(quán)利義務關(guān)

18、系的協(xié)議。 保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。,二、保險合同的特征 1、有償合同2、保障合同3、有條件的雙務合同4、附合合同（保險合同的基本條款由保 險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）5、射幸合同（合同的效果在定約時不能確定）6、最大誠信合同,第一節(jié) 保險合同的特征與種類,三、保險合同的種類 （一）按性質(zhì)： 補償性保險合同和給付性保險合同

19、 財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費用合同 各類壽險 （二）依據(jù)標的價值在訂立合同時是否確定： 定值保險合同與不定值保險合同 農(nóng)作物、貨物運輸、字畫古玩 財產(chǎn)業(yè)務 （三）按照承擔風險責任的方式分類： 單一風險合同、綜合風險合同與一切險合同,（四）保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關(guān)系: 足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（五）按保險標的分類： 財產(chǎn)保

20、險合同與人身保險合同（六）按保險承保方式分類： 原保險合同與再保險合同保障對象是原保險合同被保險人 保障對象是原保險合同保險人,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體,保險人：保險公司 投保人：與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務的保險合同的另一方當事人。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被

21、保險人，人身險的被保險人只能為自然人 受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,當事人,關(guān)系人,,,第二節(jié) 保險合同的要素,二、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體 保險標的是保險利益的載體,三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險條款及其分類 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險條款對當事人的約束程度分：法定條款和任意條款（二）

22、保險合同的基本事項,第三節(jié) 保險合同的訂立與效力,一、保險合同的訂立 是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。 保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。,二、保險合同的形式與構(gòu)成 保險單（正式書面憑證）保險合同書面形式

23、 暫保單（有效期30天） 保險憑證（又稱小保單） 其他書面形式保險合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分。,,第三節(jié) 保險合同的訂立與效力,三、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 成立：投保人與保

24、險人就合同的條款達成協(xié)議。 生效：依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力。 注：保險合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國普遍推行的“零時起保制”。,（二）保險合同的有效與無效 1、保險合同有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護。 注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、 客體合法、合同內(nèi)容合法） 2、保險合同無效,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人義務的

25、履行 如實告知的義務交納保險費的義務（最基本）防災防損的義務危險增加的通知義務保險事故發(fā)生后及時通知的義務損失施救的義務提供單證義務協(xié)助追償義務,第四節(jié) 保險合同的履行,二、保險人義務的履行1、承擔賠償或給付保險金的義務（最基本）2、說明合同內(nèi)容（特別是責任免除條款）3、及時簽單的義務4、為投保人或被保險人保密的義務,第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止,一、保險合同的變更

26、 指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項進行修改或補充。,二、保險合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時失效。 被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復效。,第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止,三、保險合同的終止 1、自然終止（合同期限屆滿） 2、因保險人完

27、全履行賠償或給付義務 而終止 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4、因保險標的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）注：貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人都不得解除保險合同。,第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理,一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則 文義解釋原則 意圖解釋原則 有利于被保險人和受

28、益人的原則 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補充解釋原則（二）保險合同條款的解釋效力 1、有權(quán)解釋（有法律約束力）立法解釋司法解釋行政解釋仲裁解釋 2、無權(quán)解釋（無法律約束力）,第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理,二、保險合同爭議的處理方式,協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎上，友好磋商，自行解決爭議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）,第四章 保

29、險的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。,二、最大誠信原則的內(nèi)容,1、告知：是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)要求當事人按照法律，實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎骊愂觥?2、保證： 一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保

30、人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。,第一節(jié) 最大誠信原則,棄權(quán):指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。,禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。,3、棄權(quán)與禁止反言,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其確立條件 （一）保險利益的定義：是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標的

31、之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟損失。 （二）保險利益的確立條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟利益 必須是確定的利益,二、保險利益原則的含義 是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。,第二節(jié) 保險利益原則,三、保險利益原則在保險實務中的應用 （一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應用 1、財產(chǎn)保險的保險保險利益的確立

32、 （1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的 財產(chǎn)具有保險利益 （2）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益 （3）負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)的保管人、貨運的承運人、各種 承包人、承租人 2、財產(chǎn)保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險

33、利益。 3、財產(chǎn)保險的保險利益變動,第二節(jié) 保險利益原則,（二）保險利益原則在人身保險的應用 1、人身保險的保險利益的確立

34、 2、 人身保險的保險利益時效: 訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。3、 人身保險的保險利益變動,（2）為他人投保,親密的血緣關(guān)系,法律上的利害關(guān)系,經(jīng)濟上的利益關(guān)系,（1）為自己投保,第三節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則及其含義

35、 （一）損失補償原則的含義 （二）堅持損失補償原則的意義： 1、 有利于實現(xiàn)保險的基本職能 2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險,有損失，有補償；無損失，無補償,以實際損失為限,第三節(jié) 損失補償原則,二、影響保

36、險補償因素 （一）實際損失 例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠 7萬元。（二） 保險金額 例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發(fā)生保 險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元。（三） 保險利益 例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房

37、全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。,第三節(jié) 損失補償原則,（四）賠償方法 1、限額責任賠償方法：指保險人只承擔事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。 2、免賠額（率）賠償方法： 絕對免賠額（率） 相對免賠額（率）,第三節(jié) 損失補償原則,三、損失補償原則的派生原則 （一）保險代位原則

38、1、保險代位原則的含義與意義2、保險代位求償原則的內(nèi)容 （1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）：實施對雙方的要求：保險人和投保人行使的對象：任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者行使范圍： 一般不適用于人身保險,第三節(jié) 損失補償原則,（2）物上代位權(quán) 含義：是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標的物上的一切權(quán)利。

39、① 物上代位權(quán)的取得 委付② 物上代位是一種所有權(quán)的代位。,第三節(jié) 損失補償原則,（二）損失分攤原則 1、損失分攤原則的含義與意義2、分攤的方法（1）比例責任（我國采用） 某保險人責任=（2）限額責任制 某保險人責任=（3）順序責任制,,,×損失額,第四節(jié) 近因原則,一、近因與近因原則（一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導性作用的原因。

40、 例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。 分析：暴風—電線桿倒塌—火花—房屋燃燒—財產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風都是近因。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風險與保險標的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人就應付賠償責任。,第四節(jié) 近因原則,二、近因原則的應用 （一）近因的認定方法：邏輯推理或逆推理（二）近因的認定與保險責任的確定 1、單一原因

41、 2、多種原因同時并存發(fā)生多種原因均屬于被保風險既有被保風險又有除外風險或未保風險 3、多種原因連續(xù)發(fā)生 4、多種原因間斷發(fā)生,第五章 保險公司的經(jīng)營環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險銷售,一、保險銷售的含義,保險營銷：指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需 求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。 保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保

42、 險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。 保險銷售的意義：保險銷售是保險經(jīng)營中至關(guān)重要的一 個環(huán)節(jié)。,第一節(jié) 保險銷售,二、保險銷售的主要環(huán)節(jié),,,,,準?？蛻糸_拓,調(diào)查并確認客戶的保險需求,設計并介紹保險方案,疑問解答并促成簽約,第一節(jié) 保險銷售,三、保險銷售渠道,1、直接銷售渠道：直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥入電話、撥出電話）；網(wǎng)絡銷售2、間接銷售渠道：保險代

43、理人銷售、保險經(jīng)紀人銷售,第二節(jié) 保險承保,一、保險承保的含意 保險承保是指對愿意購買保險的單位和個人（即投保人）所提出的申請進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。,二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序,（一）核保 指保險公司在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保，以什么條件承保的過程。（二）做出承保決策 1、正常承保

44、 2、優(yōu)惠承保 3、有條件承保 4、拒保,（三）善制單證（四）復核簽章（五）收取保費,第二節(jié) 保險承保,三、財產(chǎn)險核保,（一）財產(chǎn)保險的核保要素：1.保險標的物所處的環(huán)境2.保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標的物的主要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況4.有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實施情況6.查驗被保險人以往的事故記錄7.調(diào)查被保險人的道德情況,第二節(jié) 保險

45、承保,（二）劃分風險單位 風險單位是指一次風險事故可能造成保險 標的損失的范圍。 劃分有三種形式： 1．按地段劃分風險單位 2．按標的劃分風險單位 3．按投保單位劃分風險單位,第二節(jié) 保險承保,四、人壽保險核保,(一)人壽保險的核保要素：1.年齡和性別2.體格及身體情況3.個人病史和家庭病史4.職業(yè)、習慣、嗜好、及生存環(huán)境（二）風險類別劃分1、標準風險 3、弱體風險2

46、、優(yōu)質(zhì)風險 4、不可保風險,第三節(jié) 保險理賠,一、保險理賠的含義： 保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。 二、保險公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動、迅速、準確、合理 （三）實事求是,第四節(jié) 保險客戶服務,一、客戶服務的定義 保險客戶是指那些現(xiàn)實和潛在的本公司保險產(chǎn)品的消費者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險人和受益人

47、等。,第四節(jié) 保險客戶服務,二、保險客戶服務的主要內(nèi)容 保險客戶服務包括保險產(chǎn)品的售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)的服務，在每一個環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細的內(nèi)容。 (一)提供咨詢服務 (二)風險規(guī)劃與管理服務 (三)接報案、查勘與定損服務 (四)核賠服務 (五)客戶投訴處理服務,第四節(jié) 保險客戶服務,三、財產(chǎn)保險客戶服務的特別內(nèi)容 (一) 制定方案 (二) 重點落實 (三)

48、特殊服務 四、人壽保險客戶服務的特別內(nèi)容 (一)壽險契約保全服務 合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付 (二)“孤兒”保單服務 “孤兒”保單保全服務、“孤兒”保單收展服務、全面收展服務,第六章 財產(chǎn)保險,第六章 財產(chǎn)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,一、財產(chǎn)保險的定義,廣義：財產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟利益或損害賠償責任,狹義：物質(zhì)財產(chǎn)，即財產(chǎn)損失保險,二、財產(chǎn)保險的特征,（一）財產(chǎn)風

49、險的特殊性 既包括自認災害，又包括意外事故；既有直接損失，又有間接損失，（二）保險標的的特殊性 多樣性（三）保險利益的特殊性 保險利益的產(chǎn)生、量的限定、時效性,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,（四）保險金額的特殊性 一般參照保險標的的實際價值（五）保險期限的特殊性 一般較短，1年或1年以內(nèi)（六）保險合同的特殊性 損失補償性合同,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述

50、,三、財產(chǎn)保險的種類,（一）財產(chǎn)損失保險,1、企業(yè)財產(chǎn)保險2、利潤損失保險3、家庭財產(chǎn)保險4、運輸工具保險5、貨物運輸保險6、工程保險7、特殊風險保險8、農(nóng)業(yè)保險,,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,（二）責任保險,1、公眾責任保險2、產(chǎn)品責任保險3、雇主責任保險4、職業(yè)責任保險,,（三）信用保險,1、信用保險2、保證保險,,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,一、企業(yè)財產(chǎn)保險的標的范圍 以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物

51、資作為保險標的的一種保險。 （一）可保財產(chǎn) （二）特約可保財產(chǎn) （三）不可保財產(chǎn),二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍,（一）保險責任1. 基本險的保險責任 火災；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運行物墜落2. 綜合險的保險責任 基本險保險責任＋12項自然災害（暴雨、臺風、龍卷風、雪災、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風、雹災、泥石流、突發(fā)性滑坡）,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（二）責任免除,

52、（三）附加責任 又稱“特約責任”,是指責任免除中不保的責任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后可予以承擔的保險責任。分為基本險的附加責任和綜合險的附加責任。,三、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理,（一）賠償金額的計算1、全部損失2、部分損失：賠償款=（保險金額/保險價值）×（實際損失-殘值） （二）施救費用的賠償 不超過保險金額 同財產(chǎn)損失賠償比例,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（三）

53、殘值處理 作價折歸被保險人（四）代位求償權(quán)的行使 賠償之后行使（五）對原保單的批改 部分損失賠償后，保額相應減少，補交保費后，恢復原保額。（六）重復保險的分攤 按保險金額與保險金額總和的比例賠償,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,（一）普通家庭財產(chǎn)保險 固定地址 相對靜止狀態(tài)（二）家庭財產(chǎn)兩全保險 經(jīng)濟補償和到期還本 保險儲金的利息作為保險費。

54、 保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險儲金。（三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險（四）個人貸款抵押房屋保險,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍,（一）一般可保財產(chǎn) 投資保障型財產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品（二）特約可保財產(chǎn)（三）不可保財產(chǎn) 1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等 2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等 3、日用消耗品、交通工具、

55、養(yǎng)殖及種植物 4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營財產(chǎn)和出租房屋 5、無線通訊工具等等 6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑 7、政府征用、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋 8、其他,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍,（一）保險責任（6項）1、火災、爆炸2、10種自然災害3、空中運行物體墜落，外界物體倒塌4、暴風、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌5

56、、有明顯痕跡的盜竊、搶劫6、防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額（二）責任免除（10項）,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,四、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理,索賠時效：2年（一）房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式（二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償 第一危險賠償方式（三）施救費用的賠償（四）殘值處理 協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除（五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，

57、先向第三者追償，如第三者不予賠償，應提起訴訟。（六）賠償后對原保單的處理 部分賠償后，保額相應減少。下一年度，保額自動恢復。（七）重復保險的分攤,第四節(jié) 機動車輛保險,一、機動車輛保險的保險標的 機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。 機動車輛損失險的保險標的是各種機動車輛；第三者責任險的保險標的則是保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接

58、損失依法應負的賠償責任。,二、機動車輛保險的基本險,1、車輛損失險　車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。,第四節(jié) 機動車輛保險,（1）車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動

59、物等碰撞，均屬于碰撞責任范圍之列；傾覆責任指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛。非碰撞責任，則可以分為以下幾類： 　　A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流等。 　　B、保險單上列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。 　　C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。,（2）機動車輛損失險的責任免除,A、損

60、失免除　　B、風險免除,第四節(jié) 機動車輛保險,1.地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； 　　2.競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間； 　　3.利用保險車輛從事違法活動； 　　4.駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險車輛； 　　5.保險車輛肇事逃逸； 　　6.駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符； 　　7.非被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛； 　　8.保險

61、車輛不具備有效行使證件。,A、風險免除,B、損失免除,自然磨損、銹蝕、故障；因市場價格變動造成的貶值等。,第四節(jié) 機動車輛保險,2、機動車輛第三者責任保險 機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。,機動車輛第三者責任保險的保險責任：是被保險人或其允

62、許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。,三、機動車輛的附加險,機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客意外責任保險等，保險客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。,第四節(jié) 機動車輛保險,四、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待,（一）享

63、受無賠款優(yōu)待的條件 1、保險期限必須滿1年 2、保險期內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保,（二）享受無賠款優(yōu)待的標準 1、上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時優(yōu)惠10% 上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時再增加10% 保險費優(yōu)待比例最高不超過30% 2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時保費優(yōu)待比例= 上一年度優(yōu)待比例-N×10% N為續(xù)保時上一年度發(fā)生賠款次數(shù),第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保

64、險,一、國內(nèi)貨物運輸保險含義 是以在國內(nèi)運輸過程中的貨物為保險標的，在標的物遭遇自然災害或意外事故所造成的損失時給予經(jīng)濟補償。 按照分輸方式可分為：直運貨物運輸保險、聯(lián)運貨物運輸保險、集裝箱運輸保險。 按照運輸工具可分為： 水上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險。,二、保險期限,貨物運輸保險期限，以一次航程為準，并按“倉至倉”條款規(guī)定辦理貨運險。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物

65、運輸保險,三、保險責任,水路、公路、鐵路運輸保險分為基本險和綜合險責任兩種，其他運輸保險責任按特約確定，并受條款約束。,四、除外責任,凡屬保險貨物本身缺陷或自然損耗、包裝不善、被保險人的故意行為或過失。,（1）離岸價（F.O.B）以貨物起運地的銷售價，即發(fā)貨人的賣出價作為保險金額，買方為投保人，一旦出險，保險人按投保人在啟運地的買入價即離岸價作為保險貨物的實際價值負責賠償。 （2）到岸價（C.I.F）以貨物起運地的銷售價（發(fā)貨人的賣出

66、價）加上到達目的地的各種運雜費（如包裝費、運費、上下力費等），再加上保險價，一起作為保險金額。由賣方投保。 （3）到岸價加上期得利益，即在到岸價的基礎上再加上被保險人的期得利益即貨物的目的地銷售依法應納的合法稅金和可獲得的利潤。,五、保險金額確定,第六節(jié) 責任保險,一、定義：責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險。按業(yè)務內(nèi)容，可分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務。,二

67、、責任保險的基本特征,（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征,責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎。,（二）責任保險補償對象的特征 　　盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一

68、種雙重保障機制。,第六節(jié) 責任保險,（三）責任保險承保標的的特征 　　 責任保險承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。 　　保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業(yè)務要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。,三、責任保險的賠償,1.每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損