個(gè)人理財(cái)策劃

1、個(gè)人理財(cái)策劃個(gè)人理財(cái)策劃是由專業(yè)理財(cái)策劃人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)分析客戶的理財(cái)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制訂出可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方案或建議的一種綜合金融服務(wù)它不囿于提供某種單一的個(gè)人金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位分層次、個(gè)性化的服務(wù)。在一定程度上，可以說(shuō)個(gè)人理財(cái)策劃是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃。一份理財(cái)策劃建議書內(nèi)容會(huì)有很大差異，但基本原則是相同的。一般來(lái)說(shuō)理財(cái)策劃建議書包括以下幾個(gè)

2、方面的內(nèi)容：銀行責(zé)任聲明客戶的理財(cái)目標(biāo)客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)的診斷、對(duì)客戶未來(lái)合理的財(cái)務(wù)狀況的分析、列出可行的改進(jìn)方案和行動(dòng)以及監(jiān)控和跟蹤方案的實(shí)施等。一、銀行責(zé)任聲明這是銀行最先要和客戶交代清楚的問(wèn)題因?yàn)槿魏卫碡?cái)策劃建議書，都需要客戶自主決定是否實(shí)施及實(shí)施多少。以下面一段銀行聲明為例：我們基于您所提供的基礎(chǔ)信息形成了這份建議這份口張劍宇建議所制定數(shù)據(jù)和目標(biāo)是否存在誤差都和您提供數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性直接相關(guān)。本建議書的前提是未考慮到宏觀經(jīng)

3、濟(jì)環(huán)境稅收政策等可能的變化及其影響。為了獲得較好的效果請(qǐng)您定時(shí)調(diào)查、比較和調(diào)整并隨時(shí)與您的理財(cái)顧問(wèn)聯(lián)系?！弊鲞@樣的聲明是將理財(cái)策劃的服務(wù)功能及銀行責(zé)任限定在一定范圍之內(nèi)。二、了解和描述客戶的理財(cái)目標(biāo)客戶可能有很多理財(cái)愿望，如退休后生活有保障、送子女出國(guó)讀書、擁有更好的住房等。但這些愿望并不能簡(jiǎn)單地等同于客戶的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)策劃客戶經(jīng)理的工作之一，就是專業(yè)化地協(xié)助客戶將合理的理財(cái)愿望轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)確的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)愿望相比有兩個(gè)明顯的

4、特征其一是理財(cái)目標(biāo)可以用貨幣進(jìn)行精確計(jì)算，其二是有可以實(shí)現(xiàn)的期限。為了更好地了解客戶的理財(cái)目標(biāo)理財(cái)策劃客戶經(jīng)理應(yīng)該讓客戶將他合理的重要的理財(cái)愿望都說(shuō)出來(lái)區(qū)分出短期、中期及遠(yuǎn)期的理財(cái)愿望仔細(xì)審查每個(gè)愿望并將合理的愿望轉(zhuǎn)化為目標(biāo)。形成一系列目標(biāo)后再結(jié)合實(shí)際情況用一定的現(xiàn)金數(shù)目和時(shí)間來(lái)表示。比如某客戶有以下三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：其一退休后生活有保障該客戶還有20年退休妻子還有18年退休希望退休后能維持現(xiàn)在的生活水平，但領(lǐng)取社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金不足以滿足這個(gè)

5、要求，因此到時(shí)該客戶應(yīng)至少需儲(chǔ)備現(xiàn)金類資產(chǎn)25萬(wàn)元；其二，從現(xiàn)在起十年之后希望能供自己的子女讀大學(xué)需要15萬(wàn)元支出；其三1年后要換一套住房大約需要30萬(wàn)兀。三、確定客戶的理財(cái)目標(biāo)并診斷客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況首先根據(jù)客戶提供的信息分析客戶未來(lái)可能的收入和支出現(xiàn)金流再據(jù)此幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)然后制訂出短期中期長(zhǎng)期的目標(biāo)并區(qū)分不同理財(cái)目標(biāo)的重要程度。因?yàn)閷?duì)于客戶來(lái)說(shuō)并不是每個(gè)目標(biāo)都是同樣重要的他可能有取舍可能其中之一是一定要實(shí)現(xiàn)的。確定了客戶要實(shí)

6、現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)后就可以診斷出客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況是否存在問(wèn)題分析客戶現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債是否合理是否和現(xiàn)在、未來(lái)的收入支出流相匹配。首先要看現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債形態(tài)是CHINAU只8ANFINANCE維普資訊2003年第11期1987年創(chuàng)刊總第204期否和其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)；另外幫客戶分析其資產(chǎn)分布是否合理，負(fù)債規(guī)模是否適度，有哪些支出需要調(diào)整。僅僅做到這個(gè)層面是不夠的。當(dāng)理財(cái)策劃客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶的資產(chǎn)分布、負(fù)債規(guī)模等有問(wèn)題時(shí)，就要在建議書中提出如何使

7、客戶財(cái)務(wù)狀況中存在的問(wèn)題得以解決或改善。需要理財(cái)策劃客戶經(jīng)理為客戶描述出未來(lái)合理的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)是怎樣。此外，理財(cái)策劃客戶經(jīng)理要針對(duì)客戶個(gè)性化的需要，考慮客戶是否應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，比如對(duì)家庭、生命財(cái)產(chǎn)是否要購(gòu)買保險(xiǎn)做一些保障性的投資，是否要進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)管理以及做養(yǎng)老金的準(zhǔn)備等。四、為客戶做一個(gè)適宜的服務(wù)方案建議理財(cái)策劃客戶經(jīng)理為客戶做了上述分析和規(guī)劃之后，緊接著就要為客戶提供一個(gè)可以落實(shí)到行動(dòng)的方案建議。在理財(cái)策劃客戶經(jīng)理找出客戶財(cái)務(wù)狀況中存

8、在的問(wèn)題后銀行應(yīng)能提供相應(yīng)的服務(wù)加以解決，這才是理財(cái)建議書的落腳點(diǎn)。因此在理財(cái)建議書中要向客戶推薦適合的金融服務(wù)，介紹銀行所能提供的服務(wù)種類優(yōu)惠條款以及客戶可選擇的行動(dòng)方式，比如通過(guò)網(wǎng)上銀行電話預(yù)約、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理等。一些資深的理財(cái)策劃客戶經(jīng)理在和客戶進(jìn)行簡(jiǎn)短交談后，就能診斷出客戶的需要然后有針對(duì)性地把一些適宜的產(chǎn)品，用比較簡(jiǎn)潔的概念和建議表達(dá)出來(lái)簡(jiǎn)單易行，但這往往需要理財(cái)策劃客戶經(jīng)理積累相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。五、監(jiān)督和跟蹤方案的實(shí)施對(duì)于理財(cái)策劃

9、客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，做完建議書并不是工作的終點(diǎn)。因?yàn)殂y行最終目的是要將適宜客戶的相關(guān)銀行金融服務(wù)營(yíng)銷出去。如果建議書本身不收費(fèi)或收取少量費(fèi)用，那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，效益就更加體現(xiàn)在客戶對(duì)建議書的實(shí)施上。因此要提供后續(xù)服務(wù)了解客戶對(duì)建議書中提供的方案是否實(shí)施、實(shí)施了多少，以及為什么沒(méi)有實(shí)施。另外在客戶生命周期發(fā)生重大變化時(shí)、客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度發(fā)生變化時(shí)、某種政策出臺(tái)可能會(huì)使某類客戶面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們都要再一次關(guān)注客戶的財(cái)務(wù)狀況，也要考慮是否要相應(yīng)地

10、調(diào)整客戶的級(jí)別。理財(cái)策劃這個(gè)行業(yè)在國(guó)內(nèi)剛剛起步，中國(guó)的國(guó)情注定國(guó)外的一些成熟的理財(cái)策劃方法無(wú)法簡(jiǎn)單地搬到中國(guó)來(lái)。理財(cái)策劃客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)組成的非常重要的部分。我們衡量一個(gè)商業(yè)銀行所能提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和品質(zhì)，往往是通過(guò)理財(cái)員的服務(wù)品質(zhì)體現(xiàn)的。因此商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理在為客戶提供理財(cái)策劃時(shí)，應(yīng)該熟悉市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理、財(cái)務(wù)管理等基礎(chǔ)知識(shí)技能，并熟練掌握銀行的各項(xiàng)金融產(chǎn)品，此外還需要具備投資保險(xiǎn)、稅