農(nóng)商銀行推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款助力鄉(xiāng)村振興的“困”與“解”

1、農(nóng)商銀行推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款助力鄉(xiāng)村振興的“困”與“解”當(dāng)前，新興農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體“融資難”問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)商銀行探索推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，是新時(shí)期振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的需要及發(fā)展趨勢(shì)，有利于滿(mǎn)足農(nóng)村多層次資金需求，推動(dòng)農(nóng)村土地規(guī)?；s生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；有利于帶動(dòng)農(nóng)村土地資產(chǎn)有效流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；有利于發(fā)揮農(nóng)村土地融資功能，拓寬“三農(nóng)”融資抵押范圍；有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)，鞏固農(nóng)村金融陣地。下面

2、就如何推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，談?wù)劥嬖诘摹袄Ь场奔跋鄳?yīng)的解決“出路”建議。開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的“困境”一是土地流轉(zhuǎn)管理不規(guī)范。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)缺乏具體操作制度，在流轉(zhuǎn)程序、流轉(zhuǎn)手段、流轉(zhuǎn)檔案管理等方面缺乏統(tǒng)一規(guī)定，沒(méi)有明確的土地流轉(zhuǎn)備案登記部門(mén)和土地流轉(zhuǎn)糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，土地承包管理部門(mén)對(duì)土地流轉(zhuǎn)的管理和監(jiān)督職能沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)。土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中還時(shí)常存在無(wú)合同、合同不規(guī)范、沒(méi)有進(jìn)行有效登記等不規(guī)范管理行為。二是土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全。當(dāng)前沒(méi)

3、有建立統(tǒng)一的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制和土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)，土地流轉(zhuǎn)社會(huì)化服務(wù)體系不完善，未能形成統(tǒng)一規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，土地流出戶(hù)和流入戶(hù)的相關(guān)流轉(zhuǎn)信息不暢，存在因一個(gè)或幾個(gè)承包戶(hù)沒(méi)有談妥流轉(zhuǎn)，難以實(shí)現(xiàn)土地成片集中流轉(zhuǎn)；或存在農(nóng)戶(hù)流轉(zhuǎn)權(quán)益難以得到保障等情況，制約了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有序進(jìn)行。此類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的推廣。由于流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育緩慢，缺少有權(quán)威的流轉(zhuǎn)中介，流轉(zhuǎn)信息不暢，無(wú)法對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及林權(quán)、“四荒”資源、水面等使用權(quán)進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)，一旦經(jīng)營(yíng)

4、戶(hù)出現(xiàn)貸款違約，處置抵押物難度較大，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)難以變現(xiàn)。四是法規(guī)限制不易突破。物權(quán)法和擔(dān)保法均規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得設(shè)定抵押”，對(duì)推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在明顯的制度障礙。各地農(nóng)商銀行為積極推廣此項(xiàng)新業(yè)務(wù)，在信貸管理制度除對(duì)上述相關(guān)內(nèi)容作規(guī)定外，還應(yīng)明確規(guī)定抵押率，如以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)（即凈地）抵押的，屬于居住或商業(yè)用地的，抵押率一般不得超過(guò)60%；屬于工業(yè)及其他用地的，抵押率

5、不得超過(guò)40%。農(nóng)村土地較之相比基準(zhǔn)價(jià)值更低，抵押率取值有待商榷。推廣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“出路”建議一是健全土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)各部門(mén)的職責(zé)加快推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建設(shè)，指定土地流轉(zhuǎn)備案機(jī)構(gòu)，制定土地流轉(zhuǎn)規(guī)則，負(fù)責(zé)土地流轉(zhuǎn)管理服務(wù)，發(fā)布流轉(zhuǎn)耕地供求及價(jià)格信息，監(jiān)督土地流轉(zhuǎn)公開(kāi)公正交易，以及土地經(jīng)營(yíng)權(quán)爭(zhēng)議仲裁，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)提供服務(wù)，維護(hù)土地所有者、承包者、流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)者、金融機(jī)構(gòu)四方的合法權(quán)益。制定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)程序，規(guī)范流轉(zhuǎn)權(quán)證手續(xù)