淺議保險(xiǎn)代位權(quán)的行使范圍96118

1、淺議保險(xiǎn)代位權(quán)的行使范圍【論文提要】根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅僅指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利。但是，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)際上新的險(xiǎn)種的誕生，現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的規(guī)定受到前所未有的挑戰(zhàn)。現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)的規(guī)定是否科學(xué)合理？將它的適用范圍只限定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是否有所欠缺？本文將通過(guò)不同的角度對(duì)保險(xiǎn)代

2、位權(quán)的行使范圍進(jìn)行具體分析界定，從而對(duì)它在人身保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)，不足額保險(xiǎn)中的適用問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。（全文共8250字）【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代位權(quán)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)再保險(xiǎn)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)僅只用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅僅指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利。但是，保險(xiǎn)代位權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨(dú)

3、立特殊的法律地位。一、保險(xiǎn)代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)指的是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，保險(xiǎn)代位權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨(dú)立特殊的法律地位。我國(guó)保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只

4、適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。主要有如下幾點(diǎn)原因：1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人的人格利益，不能夠用金錢(qián)價(jià)值予以衡量；2、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已死亡，已無(wú)補(bǔ)償?shù)奶娲钥裳?，這與保險(xiǎn)代位權(quán)所體現(xiàn)的填補(bǔ)損害原則相悖；3、更有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身上的專(zhuān)屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無(wú)需權(quán)益轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)

5、人也無(wú)權(quán)代位追償。因此，在這種理論支撐下，我國(guó)保險(xiǎn)法把代位追償權(quán)放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并且在人身保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用代位追償權(quán)，于是代位追償權(quán)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險(xiǎn)合同中的適用。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)代位權(quán)規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的部分，并在人身保險(xiǎn)合同章節(jié)明確規(guī)定保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。從某種角度上來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用損失補(bǔ)償原則本身并沒(méi)有什么問(wèn)題，但是人身保險(xiǎn)合同也并非如以前所認(rèn)為的那樣，一概不適

6、用損失補(bǔ)償原則，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的并不都是不具有客觀(guān)價(jià)值的，像醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，實(shí)際上就是以損害補(bǔ)償原則為給付，具有適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的余地。例如，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中涉及關(guān)于死亡的保險(xiǎn)，不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，較為合理；至于健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療、分娩及住院等費(fèi)用的給付，被保險(xiǎn)人因此所支出的費(fèi)用，性質(zhì)上屬于損害填補(bǔ)，有客觀(guān)確定的數(shù)額可以依據(jù)，應(yīng)該可以適用保險(xiǎn)代位權(quán)。之賠償責(zé)任，構(gòu)成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益喪失之

7、原因。責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因承擔(dān)損害賠償責(zé)任所受到的損失，被保險(xiǎn)人不能獲得高于其承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)金給付，故而責(zé)任保險(xiǎn)在相當(dāng)?shù)某潭壬蠟樘钛a(bǔ)損害的保險(xiǎn)，“無(wú)損失即無(wú)保險(xiǎn)”同樣適用于責(zé)任保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第92條第1款第1項(xiàng)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，性質(zhì)上仍為補(bǔ)償損害的保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適用損害補(bǔ)償原則。當(dāng)然，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的，

8、它與以有形財(cái)產(chǎn)或者利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也有一定差別。以有形財(cái)產(chǎn)或者利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，純粹為被保險(xiǎn)人本人的利益而存在，而責(zé)任保險(xiǎn)尚需為第三人的利益而存在。因此，責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但它在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又有所發(fā)展，呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)的較為典型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異性，從而使得責(zé)任保險(xiǎn)制度在一定程度上脫離了填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)之范圍，朝著為第三人利益而訂立的保險(xiǎn)的方向發(fā)展。綜上所述，保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)該為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相同功能的填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)所專(zhuān)有的

9、制度。如果其他共同加害人對(duì)于被保險(xiǎn)人發(fā)生的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付后，繼續(xù)向有分擔(dān)賠償責(zé)任的共同加害人請(qǐng)求損害賠償，將獲得超過(guò)其對(duì)受害人依法承擔(dān)的賠償責(zé)任的利益，這與保險(xiǎn)利益原則下的損害填補(bǔ)原則發(fā)生沖突。其次，社會(huì)公共利益要求造成損害的第三人，應(yīng)當(dāng)最終在經(jīng)濟(jì)上有所負(fù)擔(dān)。如果致害人因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人享受保險(xiǎn)賠償而不承擔(dān)賠償責(zé)任，實(shí)際使得致害人通過(guò)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同獲取了利益。因?yàn)榈谌藨?yīng)當(dāng)因?yàn)楦冻鲑r償而使自

10、己的總財(cái)富減少，但卻沒(méi)有減少，實(shí)質(zhì)為獲益，有失公允，不符合公平原則。這兩點(diǎn)即是保險(xiǎn)代位權(quán)的設(shè)立目的與基本功能。因此，為了維護(hù)社會(huì)公共利益，使被保險(xiǎn)人和侵權(quán)人皆不致因保險(xiǎn)而獲益，就應(yīng)當(dāng)在責(zé)任保險(xiǎn)中引人并適用保險(xiǎn)代位權(quán)，即保險(xiǎn)人在賠付后，即依法取代被保險(xiǎn)人的地位，向負(fù)有連帶賠償責(zé)任的其他主體行使代位追償權(quán)，以彰顯公平。三、保險(xiǎn)代位權(quán)在不足額保險(xiǎn)中的適用根據(jù)保險(xiǎn)代位權(quán)求償權(quán)的相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人在賠償了被保險(xiǎn)人之后，被保險(xiǎn)人在獲得的賠償范圍內(nèi)

11、，將其對(duì)負(fù)有損害賠償責(zé)任的第三者的索賠權(quán)當(dāng)然地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。因此，如果保險(xiǎn)人沒(méi)有賠償被保險(xiǎn)人，則不產(chǎn)生代位權(quán)問(wèn)題，也就不會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)人的代位權(quán)”與“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)”誰(shuí)優(yōu)先行使的問(wèn)題；如果在足額保險(xiǎn)的情況下，且保險(xiǎn)人賠償了被保險(xiǎn)人的全部損失后，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)則全部轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，此時(shí)，也不會(huì)產(chǎn)生上述兩種權(quán)利誰(shuí)優(yōu)先行使的問(wèn)題。不足額保險(xiǎn)中的代位權(quán)行使主要有以下幾種情況：1.保險(xiǎn)人的代位權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)平等行使