我國(guó)個(gè)人征信體系研究.pdf

1、信用關(guān)系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一種最基本的關(guān)系，成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健康運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。個(gè)人信用是其他各種信用的起始點(diǎn)，在社會(huì)信用體系中處于核心位置。完善的個(gè)人征信體系是一國(guó)社會(huì)信用體系成熟的重要構(gòu)件，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行起著根本性的作用。
　　 我國(guó)的個(gè)人征信發(fā)展相對(duì)滯后，尚未形成一個(gè)穩(wěn)定、清晰的體系，嚴(yán)重影響了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。確定一套適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人征信體系，全面推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，已成為我

2、國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
　　 由于政治制度、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和文化傳統(tǒng)的差異，各國(guó)個(gè)人征信體系的管理形態(tài)差異較大，形成了市場(chǎng)化征信、公共征信、行業(yè)協(xié)會(huì)征信等3種截然不同的個(gè)人征信體系。本文從信用和個(gè)人征信體系建設(shè)的基本概念出發(fā)，通過對(duì)國(guó)內(nèi)外個(gè)人征信的組織模式、立法建設(shè)、監(jiān)管機(jī)制、隱私保護(hù)等四個(gè)主要方面的比較和研究，結(jié)合國(guó)情提出完善我國(guó)個(gè)人征信體系的一攬子對(duì)策建議，為我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)和未來發(fā)展方向選擇提供借鑒。全文主要研

3、究?jī)?nèi)容如下：
　　 一是在前人研究的基礎(chǔ)上，詳細(xì)界定了信用、個(gè)人信用、征信及個(gè)人征信的內(nèi)涵，及個(gè)人信用信息與個(gè)人征信之間的關(guān)系，從而在厘清從廣義到具體的個(gè)人信用的基礎(chǔ)概念上，把本文的研究范圍定在政府制定公共政策和制度上。在此基礎(chǔ)上，從克服市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的信用危機(jī)、降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率、發(fā)展消費(fèi)信貸、拉動(dòng)內(nèi)需、提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等多個(gè)角度，論述了我國(guó)建立和完善個(gè)人征信體系的重要性和必要性。
　　 二是從摸清我

4、國(guó)個(gè)人征信的歷史沿革和發(fā)展現(xiàn)狀入手，總結(jié)分析在我國(guó)特定歷史、經(jīng)濟(jì)、文化背景下，個(gè)人征信體系在機(jī)構(gòu)組織、立法進(jìn)展、行業(yè)監(jiān)管和隱私保護(hù)等方面存在的主要問題。并以我國(guó)個(gè)人征信全面試點(diǎn)較早的浙江省的案例，從實(shí)踐層面加以佐證。
　　 三是以法國(guó)、美國(guó)和日本三個(gè)國(guó)家的典型研究，從組織模式、立法建設(shè)、監(jiān)管機(jī)制和隱私保護(hù)四大層面，較為系統(tǒng)地整理分析目前境外個(gè)人征信的公共、市場(chǎng)化和行業(yè)協(xié)會(huì)等三種個(gè)人征信體系管理的主流模式，特別是對(duì)該三種體系的產(chǎn)生

5、背景及優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了比較，為我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)提供參考。
　　 四是緊扣前文關(guān)于個(gè)人征信體系的四大重點(diǎn)，參考國(guó)外個(gè)人征信體系形成的背景，結(jié)合國(guó)情提出對(duì)我國(guó)個(gè)人征信體系的建議：發(fā)展公共征信和市場(chǎng)化征信混合的征信機(jī)構(gòu)組織模式，不照搬國(guó)外任何一種現(xiàn)有的組織模式；加強(qiáng)針對(duì)個(gè)人征信的專門法律立法，修訂現(xiàn)行法律法規(guī)中的不匹配內(nèi)容；建立以中國(guó)人民銀行為主體的個(gè)人征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，設(shè)立專司個(gè)人信用信息保護(hù)職能的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，適當(dāng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，在具體