我國銀行卡產業(yè)發(fā)展的經濟學研究.pdf

1、“經濟服務化”是當今世界經濟發(fā)展的一個重要趨勢。服務業(yè)的快速增長及其在世界經濟體系中越來越占據主導地位己是不爭的事實,服務業(yè)發(fā)達與否,已成為衡量一個國家或地區(qū)現(xiàn)代化程度的重要標志之一。
　　銀行卡產業(yè)作為傳統(tǒng)金融業(yè)務與現(xiàn)代信息技術有機結合的新型金融服務產業(yè),順應信息經濟發(fā)展潮流應運而生,其發(fā)展程度是衡量區(qū)域經濟和社會發(fā)展的一個重要標志,更直接反映了區(qū)域服務業(yè)經濟的發(fā)達程度。國際經驗及我國銀行卡產業(yè)發(fā)展的實踐證明,發(fā)展銀行卡產業(yè)是一

2、項利國利民的工程,其在拉動消費需求、優(yōu)化產業(yè)結構升級、促進經濟增長、保持經濟協(xié)調發(fā)展等方面的作用日益凸顯。
　　由于我國金融業(yè)對外開放使得我國銀行卡產業(yè)首當其沖面臨國際銀行卡機構的嚴峻挑戰(zhàn),以及當前金融危機導致實體經濟衰退和拉動消費促進經濟增長的迫切,使得當前積極發(fā)展我國的銀行卡產業(yè)正當其時,也使得加強我國銀行卡產業(yè)的研究顯得尤為迫切和必要。
　　較之以往的我國銀行卡產業(yè)研究,本論文在研究思路上以產業(yè)發(fā)展存在的問題為導向,基

3、于2007年我國325個二級地市以上城市的銀行卡業(yè)務數據和2007年統(tǒng)計年鑒上的各省市經濟指標(如GDP、第三產業(yè)GDP、人均收入、人均可支配收入、城市化率等),通過構建Hotelling和Salop微觀模型、運用GIS和SPSS系統(tǒng),對我國銀行卡產業(yè)發(fā)展進程中存在的核心基礎性問題展開研究,以期為我國銀行卡產業(yè)發(fā)展厘清思路,提供經驗,進而促進銀行卡產業(yè)健康協(xié)調發(fā)展。
　　本研究通過對城市經濟和服務業(yè)之間關系、產業(yè)經濟理論、產業(yè)集聚

4、理論、區(qū)域經濟理論、消費經濟理論、網絡經濟理論、雙邊市場理論以及和銀行卡相關理論進行綜述的基礎上,立足我國銀行卡產業(yè)發(fā)展進程及現(xiàn)狀,對我國銀行卡產業(yè)發(fā)展不同階段中存在的亟需突破的瓶頸問題進行了專章研究,進而在借鑒國際銀行卡產業(yè)發(fā)展經驗的基礎上,對我國銀行卡產業(yè)進一步健康協(xié)調發(fā)展提出對策建議。
　　1.聯(lián)網通用
　　聯(lián)網通用是我國銀行卡產業(yè)發(fā)展進程中最為基礎和重要的瓶頸問題。在產業(yè)發(fā)展初期,聯(lián)網通用進展緩慢,嚴重限制了銀行卡產

5、業(yè)經濟效益和社會效益的發(fā)揮。本論文基于產業(yè)經濟學和網絡經濟學相關理論,通過構建Hotelling三階段市場策略模型,假定潛在企業(yè)進入市場的前提下,對在位企業(yè)的兼容性策略進行了研究,得出如下二結論:
　　(1)在沒有網絡外部性特征的市場中,當市場進入發(fā)生時,在位企業(yè)之間對彼此是否兼容是無差異的,但更偏好沒有市場進入發(fā)生;對進入企業(yè)來講,進入是否兼容的市場對其是無差異的,但其進入市場的充要條件是O＜F＜1/4;
　　(2)在具有

6、網絡外部性特征的市場中,在市場進入即將發(fā)生的情況下,選擇相互不兼容對在位企業(yè)來講是最佳戰(zhàn)略。
　　2.受理市場
　　受理市場建設是銀行卡產業(yè)得以發(fā)展和規(guī)模經濟得以體現(xiàn)的市場基礎,受理市場建設的完善和規(guī)范是銀行卡產業(yè)進一步健康持續(xù)發(fā)展的必要基礎。本論文以受理市場的典型代表——特約商戶作為研究對象,從銀行卡對商戶市場策略性行為的影響出發(fā),考慮受理環(huán)境對消費者的影響,對商戶受理銀行卡的市場行為展開研究,結果表明:
　　(1)

7、受理環(huán)境對消費者產生的影響將影響商戶的利潤,因此,在受理環(huán)境理想,且消費者習慣于刷卡消費時,商戶均會受理銀行卡;
　　(2)當受理環(huán)境欠佳時,若存在對刷卡消費有較大偏好的消費者,那么將有部分商戶選擇受理銀行卡,而部分商戶拒絕受理銀行卡;
　　(3)必須加快建設和改善受理環(huán)境。只有受理環(huán)境得到改善,銀行卡單位交易成本才能降低,才能夠提高消費者和商戶接受銀行卡的積極性,促使銀行卡成為一種普遍的支付方式。
　　3.區(qū)域發(fā)展不

8、平衡
　　我國銀行卡產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀存在區(qū)域發(fā)展高度不平衡,在一定程度上和區(qū)域經濟發(fā)展程度高度同構。區(qū)域發(fā)展的高度不平衡,嚴重限制了我國銀行卡綜合競爭力的提升,嚴重制約了銀行卡經濟效益和社會效益的積極發(fā)揮。本論文基于GIS和SPSS系統(tǒng),運用2007年全國325個二級地市以上城市的銀行卡業(yè)務數據和2007年度區(qū)域經濟指標進行分析,通過對銀行卡產業(yè)相關指標的省際、三大經濟地帶、三大都市圈等區(qū)域空間分布和空間集聚的分析,并在此基礎上對影響

9、銀行卡產業(yè)發(fā)展的區(qū)域經濟指標進行了實證研究,初步得出如下結論:
　　(1)我國銀行卡產業(yè)呈現(xiàn)高度的區(qū)域不平衡,與區(qū)域經濟發(fā)展程度呈現(xiàn)高度同構性,主要分布于東部經濟地帶和三大都市圈;
　　(2)通過全國二級地市空間集聚度分析得出,我國銀行卡產業(yè)呈現(xiàn)空間分布集聚特征,主要分布在三大都市圈;通過以泛長三角地區(qū)作為典型經濟區(qū)域分析得出,在都市圈內銀行卡產業(yè)空間集聚主要在都市圈的核心大都市,如上海;
　　(3)通過對區(qū)域經濟和銀

10、行卡產業(yè)之間的相關分析,發(fā)現(xiàn)區(qū)域經濟的相關指標和銀行卡產業(yè)的業(yè)務指標之間呈現(xiàn)顯著相關,其中第三產業(yè)GDP和銀行卡交易額之間的相關度最為顯著,說明銀行卡產業(yè)發(fā)展的經濟基礎是第三產業(yè),區(qū)域基礎是都市圈和大都市,而銀行卡產業(yè)的發(fā)展也能帶動第三產業(yè)的發(fā)展和推動產業(yè)結構的調整。
　　4.國際經驗介紹及我國銀行卡產業(yè)發(fā)展的對策建議
　　在上述研究基礎上,本研究對國際上銀行卡產業(yè)發(fā)展的代表性國家,如美國、法國、韓國及其它發(fā)展中國家銀行卡產