個(gè)人信用信息征信運(yùn)營(yíng)模式研究.pdf

1、一、選題意義高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用，征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)。征信公司和公共征信系統(tǒng)是現(xiàn)代金融體系良好運(yùn)作的制度保證之目前，全社會(huì)對(duì)建立征信體系的必要性已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，我國(guó)目前正在建設(shè)自己的征信體系。理論界對(duì)信用市場(chǎng)的研究，特別在授信方和信用申請(qǐng)方之間信息不對(duì)稱方面研究是比較充分的，并取得了很多成果。但對(duì)于私營(yíng)和公共征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式及兩者之間的關(guān)系，以及具體如何發(fā)展私營(yíng)

2、征信機(jī)構(gòu)目前研究較少。本文試圖對(duì)此問題進(jìn)行初步探討。 二、研究?jī)?nèi)容本論文在邏輯主線上，首先從征信的起源和概念入手，揭示了征信及征信行業(yè)內(nèi)涵，接著分析了征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)；其次，研究了我國(guó)個(gè)人信用信息征信行業(yè)的現(xiàn)狀；然后，在對(duì)公共征信機(jī)構(gòu)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的比較分析中，指出法律制度、適用的模式等問題對(duì)征信業(yè)發(fā)展的重要性，并總結(jié)了良好征信體的標(biāo)準(zhǔn)；之后，具體研究了現(xiàn)階段我國(guó)央行個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)(公共征信系統(tǒng))、上海資信有限公司(

3、政府推動(dòng)的私營(yíng)征信系統(tǒng))、聯(lián)合信用有限公司天津分公司(一個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu))的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)中國(guó)個(gè)人信用信息征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的實(shí)踐問題進(jìn)行了剖析，提出了富有操作意義的策略建議。 本文第一章從信息共享及征信的概念出發(fā)，考察了征信特別是中國(guó)征信歷史，然后總結(jié)了國(guó)外征信行業(yè)發(fā)展規(guī)律，接著對(duì)個(gè)人信用信息征信的運(yùn)營(yíng)框架進(jìn)行了分析。征信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，聚焦舊中國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷史，主要體現(xiàn)在中國(guó)征信所的興衰。以信息共享為主要任

4、務(wù)和主要特征的征信產(chǎn)業(yè)是自然壟斷的，只要有一家機(jī)構(gòu)沒有掌握全部的數(shù)據(jù)，這種趨勢(shì)就將存在。征信機(jī)構(gòu)獲利必須擁有“完全”的信息，擁有信息的面越大獲利可能也就越大，這是導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)變化的動(dòng)力之一。 第二章分析了我國(guó)個(gè)人信用信息征信行業(yè)的現(xiàn)狀。我國(guó)對(duì)信用權(quán)的法律保護(hù)還處于剛剛起步階段，缺乏統(tǒng)一立法、個(gè)人信用信息部門分割、信用信息與個(gè)人隱私及商業(yè)秘密分界不清、部門的利益沖突、信用信息市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)等使現(xiàn)階段個(gè)人信用信息征信業(yè)務(wù)前景展現(xiàn)的市場(chǎng)很好

5、，而現(xiàn)今的市場(chǎng)卻很淡；可以和需要開拓的市場(chǎng)很多，而實(shí)際做的工作卻又很少。 第三章比較了公共和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，分析了歐洲和美國(guó)的征信運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。公共征信機(jī)構(gòu)和私人征信機(jī)構(gòu)是職能、目標(biāo)市場(chǎng)互相補(bǔ)充，略有競(jìng)爭(zhēng)的兩種機(jī)構(gòu)。歐洲的公共征信機(jī)構(gòu)僅僅采集那些超過最低限制之上的貸款數(shù)據(jù)，給私人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展留下了明顯的空間。美國(guó)完善的法律制度和市場(chǎng)化運(yùn)作模式對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展起了很大推動(dòng)作用。一個(gè)良好的信用體系必需可獲取正面及負(fù)面數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)保證

6、準(zhǔn)確和及時(shí)，擁有最廣泛的數(shù)據(jù)來源提供者，民營(yíng)資本的參與，公平平衡的法律約束。 第四章具體分析了央行個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)、上海資信有限公司和一個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出了我國(guó)個(gè)人信用信息征信機(jī)構(gòu)建設(shè)政策建議。盡管目前中國(guó)私營(yíng)個(gè)人信用信息征信機(jī)構(gòu)發(fā)展步履艱難，但仍然有一定的發(fā)展空間。盡管央行征信報(bào)告對(duì)申請(qǐng)人的信貸記錄有詳盡的資料，但是其他方面信用信息比較缺乏，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)征信報(bào)告對(duì)央行征信報(bào)告具有很強(qiáng)的補(bǔ)充

7、作用。 央行征信系統(tǒng)信用信息的更新、覆蓋范圍、現(xiàn)有的信貸記錄歷史等方面的不涉及或存在的不足，為私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展留下了一定的發(fā)展空間。 在這種情況下，公共征信體系應(yīng)在現(xiàn)有央行個(gè)人信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，但是一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，行政化的管理成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于市場(chǎng)化的管理成本，對(duì)于公共征信體系來說，發(fā)展空間應(yīng)該進(jìn)一步明確，不應(yīng)也不必面面俱到。 由各經(jīng)濟(jì)中心城市結(jié)合各地實(shí)際通過地方法規(guī)，打破信息源匱乏，法律不健

8、全等問題，堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作模式，鼓勵(lì)多家民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)局面，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰是促進(jìn)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的有效舉措。 三、研究方法 1.規(guī)范分析與歷史實(shí)證分析法 將規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中一貫采用的原則，因?yàn)槿魏螌?shí)證分析都離不開它所設(shè)定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)前提條件，也不可能把研究結(jié)果置于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外。由于國(guó)外個(gè)人信用信息征信業(yè)已經(jīng)有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，因此，本文在

9、研究個(gè)人信用信息征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式時(shí)，對(duì)相關(guān)問題的研究，采用規(guī)范分析和歷史實(shí)證分析相結(jié)合的方法，通過對(duì)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒，同時(shí)也充分考慮到中國(guó)個(gè)人信用信息征信發(fā)展的實(shí)際狀況，提出有針對(duì)性地策略建議。 2.比較分析與借鑒法雖然我國(guó)歷史上曾出現(xiàn)過征信機(jī)構(gòu)，但是專業(yè)從事個(gè)人信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)還沒有出現(xiàn)過，因此中國(guó)個(gè)人信用信息征信的整體發(fā)展水平目前仍處于雛形階段。相比之下，起源于英國(guó)的個(gè)人信用信息征信機(jī)構(gòu)，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家尤其是美國(guó)都已

10、經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟。因此，采用比較分析的方法，對(duì)比分析國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度安排、組織形式演變的狀況、發(fā)展歷程，借鑒其成功運(yùn)作模式和經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)于推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)符合中國(guó)國(guó)情的征信機(jī)構(gòu)組織形式的選擇與革新會(huì)有許多有益的啟示。 四、本文貢獻(xiàn)與不足本文貢獻(xiàn)：1.結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作進(jìn)行了深入分析。 2.通過一個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)案例，討論私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)的關(guān)系，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)面臨的主要問題