我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制研究.pdf

1、信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根基，是市場(chǎng)交易的基石，是市場(chǎng)有序化的最根本保證。個(gè)人信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中已經(jīng)成為了個(gè)人的“第二張身份證”。個(gè)人信用活動(dòng)在便利市場(chǎng)交易的同時(shí)，由于割斷了交易的時(shí)空而蘊(yùn)涵巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這既是一種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)在傳統(tǒng)的熟人社會(huì)，道德對(duì)個(gè)人信用的約束還能夠達(dá)到積極的效果，那么隨著熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)的轉(zhuǎn)型，道德賴(lài)以發(fā)生約束作用的社會(huì)基礎(chǔ)——即熟人環(huán)境不復(fù)存在，人們不守信用的道德風(fēng)險(xiǎn)增加。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體

2、制進(jìn)一步完善過(guò)程中，個(gè)人信用缺失已經(jīng)嚴(yán)重地影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)個(gè)人征信服務(wù)提出了迫切的要求。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)作為提供征信服務(wù)的企業(yè)法人，既有促進(jìn)信用交易規(guī)模擴(kuò)大和國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的積極的一面，也有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、漠視他人私權(quán)的唯利性的消極的—面，需要通過(guò)法律規(guī)制，引導(dǎo)其公平競(jìng)爭(zhēng)、合法經(jīng)營(yíng)。 首先對(duì)我國(guó)個(gè)人信用征信的相關(guān)概況進(jìn)行了描述，并指出了寫(xiě)作此文的目的：從法學(xué)角度，立足于我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，尤其是法律規(guī)制的現(xiàn)狀

3、，以國(guó)外征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制為參考和借鑒，探討如何以完備的法律規(guī)范和監(jiān)督個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，協(xié)調(diào)個(gè)人私權(quán)利的保護(hù)和信息公開(kāi)的沖突，以期為我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展和規(guī)范作出有益的貢獻(xiàn)。 由于長(zhǎng)期以來(lái)的忽視，我國(guó)個(gè)人信用在缺乏監(jiān)督機(jī)制的條件下逐步惡化，進(jìn)而造成了整個(gè)信用環(huán)境的惡化，隨著我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系逐漸走向成熟，市場(chǎng)由賣(mài)方市場(chǎng)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，個(gè)人信用交易必將成為市場(chǎng)交易的主流。個(gè)人征信制度作為個(gè)人信用交易的支撐，其重要性也將隨著我國(guó)

4、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、交易關(guān)系的日益錯(cuò)綜復(fù)雜和涉及范圍的日趨擴(kuò)大而不斷增加，而個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展則是建立征信制度的重要一環(huán)。 第二部分分析了我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀，進(jìn)而提出了發(fā)展個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的必要性，從分析我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，提出對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律規(guī)制的必要性。 國(guó)外征信業(yè)已經(jīng)有170多年的歷史，形成了完備的信用體系和征信法律制度，從國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的，而征

5、信機(jī)構(gòu)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)減少經(jīng)濟(jì)活動(dòng)交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)、避免經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)、降低成本等都有重要的作用。征信機(jī)構(gòu)或完全市場(chǎng)化運(yùn)作，充分自由競(jìng)爭(zhēng)；或與政府建立的公共信用信息登記系統(tǒng)相得益彰，互相補(bǔ)充，共同構(gòu)成完善的信用服務(wù)體系。 第三部分通過(guò)對(duì)國(guó)外個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的模式選擇和法律規(guī)制的考察，從數(shù)據(jù)征集、數(shù)據(jù)使用及消費(fèi)者權(quán)利的方面，分析了兩種不同模式下法律規(guī)制的異同，得出對(duì)我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制的有益啟示，為個(gè)

6、人征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制提供了參考和借鑒。作為剛向“征信國(guó)家”邁進(jìn)的國(guó)家，我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)的政策性環(huán)境正在形成，個(gè)人資信評(píng)估業(yè)務(wù)逐步展開(kāi)。然而面臨的困難還有很多，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀：政府對(duì)征信行業(yè)的不當(dāng)干預(yù)；征信類(lèi)公司市場(chǎng)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高；征信數(shù)據(jù)收集成本較高，征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況欠佳；經(jīng)營(yíng)的征信產(chǎn)品品種單一，質(zhì)量有待提高；行業(yè)管理不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一等。事實(shí)上，當(dāng)前我國(guó)征信體系發(fā)展緩慢及其在發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的種種問(wèn)題與我國(guó)征

7、信相關(guān)法律建設(shè)的滯后不無(wú)關(guān)系。法律的缺位，特別是對(duì)個(gè)人隱私缺乏明確的區(qū)分，既對(duì)個(gè)人的合法權(quán)益產(chǎn)生了威脅，同時(shí)也限制和阻礙了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。 第四部分從我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制的現(xiàn)狀出發(fā)，反思了我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制的問(wèn)題及其影響，為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制的完善提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù)。 法律的制定、成熟和完善是逐步發(fā)展的過(guò)程。在征信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制的完善過(guò)程中，既需要結(jié)合國(guó)情采取一些過(guò)渡的做法，也有必要針對(duì)新問(wèn)題制定新對(duì)策，構(gòu)建征

8、信機(jī)構(gòu)法律規(guī)制的基本構(gòu)架，由于我國(guó)到現(xiàn)階段都沒(méi)有出臺(tái)—部專(zhuān)門(mén)針對(duì)個(gè)人信用機(jī)構(gòu)的法律或法規(guī)，也沒(méi)有出臺(tái)任何其他法律專(zhuān)門(mén)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制以及對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，所以構(gòu)建相關(guān)法律體系，規(guī)制我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是本文研究的重點(diǎn)。 第五部分從征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的需要出發(fā)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、信用信息的采集和披露、義務(wù)和責(zé)任、行業(yè)管理等方面提出了具體對(duì)策。 文章最后作了小結(jié)，再次呼吁構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用法律體