村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探討——以四川省儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行為例.pdf

1、伴隨中國(guó)金融改革的不斷深化，四大國(guó)有商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建)紛紛撤離縣域經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)“空心化”。在此背景下，國(guó)家提倡大力發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，村鎮(zhèn)銀行因此應(yīng)運(yùn)而生。在農(nóng)村金融服務(wù)如此匱乏的今天，村鎮(zhèn)銀行的興起和發(fā)展對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)將起到關(guān)鍵性的支持作用。 信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)都是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。但作為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新形態(tài)，村鎮(zhèn)銀行又不同于一般意義上的商業(yè)銀行，因此，一般商業(yè)銀

2、行的信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)并不能照搬于村鎮(zhèn)銀行。 經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，國(guó)外一些“鄉(xiāng)村”銀行逐步形成了一套行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這種良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效地防止了不良貸款的產(chǎn)生，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、快速、有序發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。與之相比，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還處于起步和探索階段，表現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)輕微虧損。這既制約了中國(guó)農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展，也未能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)

3、。因此，應(yīng)該在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，積極拓寬村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理思路，提高村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，逐步建立和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 四川省儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行是全國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)單位之一，其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國(guó)外先進(jìn)“鄉(xiāng)村”銀行比，差距較大。該銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在內(nèi)控制度不完善、員工整體素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)管理的文化理念缺失、信息系統(tǒng)與管理工具落后等問(wèn)題。在目前中國(guó)的法制不健全、誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境缺失的大背景下，應(yīng)該從自身