商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控體系構(gòu)建

1、新冠肺炎（COVID-19）疫情暴發(fā)并在全球范圍大流行，在對社會公共衛(wèi)生管理和人類與病毒抗?fàn)幹械目茖W(xué)技術(shù)研究提出新課題的同時，也將“非接觸式服務(wù)”概念悄然引入社會公眾和經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實(shí)，成為每一次公共危機(jī)事件的發(fā)生都改變?nèi)祟惿罘绞降脑僖淮卫C。疫情之下銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再認(rèn)識 疫情之下銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再認(rèn)識疫情發(fā)生之后，承受很多責(zé)難的互聯(lián)網(wǎng)貸款，讓眾多受疫情影響出現(xiàn)資金鏈緊張的小微企業(yè)主，或者因復(fù)工推遲陷入暫時收入窘境的消費(fèi)者，足不出

2、戶地得到了真正普惠的資金支持，讓社會各方對互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠本質(zhì)有了積極的理解。那些具有超前數(shù)字化經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，通過金融科技的應(yīng)用支持，向適當(dāng)場景中的客戶提供不懼疫情肆虐的無接觸快捷金融服務(wù)，增加了客戶體驗(yàn)的溫度，有效維護(hù)并迅速占領(lǐng)了疫情期間和之后的市場。數(shù)字信貸產(chǎn)品正在成為各家銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融持牌機(jī)構(gòu)抓緊發(fā)力的產(chǎn)品。為整治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新亂象，政府監(jiān)管多方引導(dǎo)，市場風(fēng)險逐步出清，行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范。2020 年 5 月 9 日，銀保監(jiān)會

3、就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（ 下簡稱《辦法》）面向社會公開征求意見，7 月 17 日正式公布實(shí)施。這體現(xiàn)了監(jiān)管審慎從嚴(yán)、堅(jiān)守金融底線的業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)一步明確了監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的管理原則，為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)勾勒了合規(guī)框架。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定與業(yè)務(wù)模式 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定與業(yè)務(wù)模式銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定《辦法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有明確界定，體現(xiàn)了六個方面的含義：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用是對貸款業(yè)務(wù)各

4、個環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)方式的創(chuàng)新，并沒有改變貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)；二是這種實(shí)現(xiàn)方式的改變需要進(jìn)行效果驗(yàn)證；三是這種實(shí)現(xiàn)方式的技術(shù)平臺基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術(shù)，它改變了銀行原有的服務(wù)渠道模式，也開辟了更加廣闊的空間；四是在這些新拓展的服務(wù)渠道和空間上辦理信貸業(yè)務(wù)，必須與這些渠道和空間相適應(yīng)，并將其納入信貸業(yè)務(wù)管理的體系之中；五是所有的金融交易行為和渠道平臺的變化，不能改變相關(guān)法律主體的權(quán)責(zé)利，交易用途必須真實(shí)、合法、合理、可核查、可驗(yàn)證；六是實(shí)現(xiàn)上述管理要

5、求的核心是數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)處理的參數(shù)化、模型化、智能化。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)模式 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)模式根據(jù)不同參與方在為消費(fèi)者提供貸款服務(wù)的過程中的合作方式和功能的不同，互聯(lián)網(wǎng)貸款大致可以分為三種模式。第一種是助貸模式。 第一種是助貸模式。所謂“助貸”，是指其他參與方幫助商業(yè)銀行提升包括引流獲客、風(fēng)險防控、系統(tǒng)運(yùn)行、監(jiān)控與催收等方面的貸款服務(wù)能力，并依據(jù)在助貸過程中發(fā)揮的作用分享貸款服務(wù)的部分收益。這是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)生之初所

6、采用的主要模式。四是貸款利率偏高。由于一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)放需要多個參與方協(xié)同配合才能實(shí)現(xiàn)，所花費(fèi)的成本都只能通過客戶支付的利息來獲取，而互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度一般較小，互聯(lián)網(wǎng)貸款的利息也往往偏高。五是互聯(lián)網(wǎng)貸款在貸款鏈條中引入了多個參與方和前沿的信息技術(shù)手段，這在帶來效率提升的同時，也為貸款流程引入了輿情風(fēng)險、科技風(fēng)險、模型風(fēng)險等大量新型風(fēng)險點(diǎn)。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險特征 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險特征互聯(lián)網(wǎng)貸款具有線上化、自動化和參與主體多元化特點(diǎn)

7、，在業(yè)務(wù)鏈條和業(yè)務(wù)邏輯上有著自己獨(dú)特的風(fēng)險點(diǎn)?？腿哼x擇風(fēng)險 客群選擇風(fēng)險客群信用分層是指所選客群信用狀況的優(yōu)劣，是客群選擇的重要一步。從融資模式來看，一般信用狀況極佳、資金實(shí)力雄厚的企業(yè)往往選擇在資本市場直接融資，融資成本很低；經(jīng)營狀況良好、資金鏈無明顯瑕疵的企業(yè)和信用狀況良好、收入穩(wěn)定、資產(chǎn)保障高的個人客戶往往選擇銀行貸款融資，融資成本也不高；經(jīng)營不太規(guī)范、規(guī)模相對較小、現(xiàn)金流不太穩(wěn)定的小微企業(yè)主和存在信用瑕疵、收入不太穩(wěn)定的個人客戶

8、可能在獲取銀行貸款時存在困難，這時往往會轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或電商平臺等尋求融資支持，成本一般偏高；以上渠道都無法獲得貸款的客戶，往往資金流極不穩(wěn)定、信用狀況存在嚴(yán)重問題，或者因意外導(dǎo)致急需大量資金，這種情況下，客戶只能通過具有高利貸性質(zhì)的民間借貸或 P2P 方式融資。因此，從客戶信用分層的角度看，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款中應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)定位。核心能力不足風(fēng)險 核心能力不足風(fēng)險目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式已從平臺兜底向引流分潤轉(zhuǎn)變，實(shí)質(zhì)風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)移，

9、商業(yè)銀行可能面臨核心能力不足風(fēng)險。平臺兜底模式是早期網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行間普遍采用的合作模式。但平臺兜底模式隱藏著巨大隱患。一是網(wǎng)貸平臺缺乏對風(fēng)險的敬畏，一味追求規(guī)模，對客戶的營銷過于激進(jìn)，有時甚至采用誤導(dǎo)和誘騙的手段，風(fēng)險不斷累積。二是兜底模式事實(shí)上是一種對利息收入做出的優(yōu)先級和劣后級的結(jié)構(gòu)性安排，但大多數(shù)網(wǎng)貸平臺本身資本金不足，一旦風(fēng)險集中爆發(fā)，網(wǎng)貸平臺的兜底承諾就會形同虛設(shè)。三是在平臺兜底模式下，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)獲取上往往受限，無法獲