民間借貸中介機構發(fā)展研究——以青島市為例.pdf

1、民間借貸中介機構是專業(yè)從事民間抵押貸款、民間投融資的中介機構。作為一種新興的資金中介，在我國部分城市發(fā)展異常迅速。其業(yè)務主要是為借貸雙方牽線搭橋，促成投融資雙方借貸關系成立。 本文的研究目的有三個：一是對民間借貸中介機構的內涵和外延做出界定；二是分析民間借貸中介機構的運作機制；三是分析目前民間借貸中介機構的借貸主體的行為特征以及產生該特征的原因。研究民間借貸中介機構的意義在于，目前理論界對于非正規(guī)金融的研究主要是從宏觀上分析我國

2、非正規(guī)金融的概念，成因以及存在的問題。對于具體的非正規(guī)金融的組織形式大多數(shù)學者研究的重點是儲金會，尚未見到對于民間借貸中介機構的研究。本文對民間借貸中介機構的研究，一方面，在豐富對民間借貸中介這類新興的非正規(guī)金融機構的認識的基礎上，對于深化非正規(guī)金融的研究具有重要的理論意義。另一方面對民間借貸中介機構發(fā)展的研究對于民間借貸中介機構自身的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展，以及民間借貸中介行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和政府的合理監(jiān)管具有較強的現(xiàn)實意義。同時，對于探索通過

3、培育適宜組織形式，以解決中小企業(yè)融資困境的現(xiàn)實有較強的現(xiàn)實價值。 文章首先對于非正規(guī)金融以及中介，中介機構和金融中介進行了綜述。在此基礎上，根據一定的歷史邏輯分析了資金借貸中介機構組織形式在我國的演進過程。其中重點說明民間借貸中介機構的起源，目前主要存在的組織形式以及未來的發(fā)展方向，比較各個發(fā)展階段主要組織形式的不同特點，對民間借貸中介機構內涵和外延做出界定。其次，本文將民間借貸中介機構從業(yè)務范圍，抵押品和商業(yè)銀行是否介入三個角

4、度進行細分。并根據對民間借貸中介機構的調查資料，歸納出民間借貸中介機構的運作機制。民間借貸中介機構運作規(guī)范。前期收集信息，中期促成交易，后期追蹤本息和控制風險，這三個部分構成了民間借貸的全過程。同時還探討了青島市民間借貸中介行業(yè)的發(fā)展歷程以及在此過程中政府的作用。最后，以青島市民間借貸中介為例，分別探討了民間借貸中介機構資金需求者，資金供給者行為特征。 本文的創(chuàng)新首先在于依據現(xiàn)階段民間借貸中介機構應具有的基本特征和在資金中介演化

5、過程中應處的階段，對其內涵，外延做出了明確清晰的界定。由于民間資金中介本身是一個自發(fā)演化的復雜體，是由不同演化階段的融資鏈和組織形式及其變體構成，實踐中，這類機構存在名稱多樣化，機構特征不顯著的狀況，從而對行業(yè)的發(fā)展和政府的監(jiān)管帶來困難。因此，研究認為現(xiàn)階段民間借貸中介機構的內涵應為，民間借貸中介機構是服務于民間的，以幫助資金融通為主要業(yè)務，以抵押品為風險控制手段，在工商部門正式注冊的提供完全中介服務的企業(yè)法人。是一種具有較好發(fā)展前景的

6、是正規(guī)的、有組織的、提供完全中介服務的非正式金融組織。而基于民間借貸中介業(yè)務拓展的部分及變體的部分，如相關的產品，服務，機構以及組織統(tǒng)統(tǒng)界定為民間借貸中介機構的外延。本文的另一個創(chuàng)新點在于為了深入掌握民間借貸中介機構這一機構的特征，以民間借貸中介機構的內涵為依據，以對2008年青島市民間借貸行業(yè)的問卷調查為基礎，分析了民間借貸中介機構中的資金供給者和需求者兩類主體的行為特征主要表現(xiàn)為：資金供給客戶以高中文化程度的個人客戶為主，年齡結構穩(wěn)