商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

1、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度存款業(yè)務(wù)法律制度 存款業(yè)務(wù)法律制度一、存款概述（一）存款的概念存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金。客戶在商業(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。（二）存款的種類1、儲(chǔ)蓄存款、單位存款。在中國(guó)的金融法律中，按照存

2、款人身份的不同將存款劃分為儲(chǔ)蓄與單位存款（對(duì)公存款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請(qǐng)使用支票，辦理托收等業(yè)務(wù)。這個(gè)帳戶一般被稱為往來帳戶。儲(chǔ)蓄存款主要針對(duì)的是個(gè)人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲(chǔ)戶憑存折支取存款的本金和利息。儲(chǔ)蓄客戶一般不能開立支票。2、本幣存款、外幣存款。這是按存款幣種的不同所作的分類。 3、活

3、期存款、定期存款、個(gè)人通知存款等。這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類。活期存款：這是客戶可隨時(shí)存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲(chǔ)蓄存款按存期細(xì)分，可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長(zhǎng)短而高低不等。個(gè)人通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知支取存款的期限長(zhǎng)短，分為一天通知和七

4、天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。個(gè)人通知存款最低起存、支取金額均為 5 萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天 0.88%；七天 1.485%。（三）存款法律規(guī)范我國(guó)目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。有關(guān)存款的法律規(guī)范有：《民法通則》 、 《商業(yè)銀行法》 、 《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》 （1992 年 12 月 11 日國(guó)務(wù)院令第 107 號(hào)發(fā)布） 、 《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》 （

5、1993 年 1 月 12 日中國(guó)人民銀行發(fā)布） 、 《人民幣利率管理規(guī)定》（1999 年 3 月 2 日中國(guó)人民銀行發(fā)布） 、 《人民幣單位存款管理辦法》 （1997 年 11 月 15 日中國(guó)人民銀行發(fā)布） 、 《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》 （2000 年 3 月 20 日國(guó)務(wù)院發(fā)布） 、 《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》 （法釋［1997］8 號(hào)）等。二、存款合同定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)

6、任”。在我國(guó)《合同法》中，嚴(yán)格責(zé)任規(guī)定在總則中，過錯(cuò)責(zé)任規(guī)定在分則中。嚴(yán)格責(zé)任是一般規(guī)定，過錯(cuò)責(zé)任是對(duì)于例外情況的補(bǔ)充。只有在法律有特別規(guī)定的時(shí)候，才可以適用過錯(cuò)責(zé)任，其他情況下一律適用于嚴(yán)格責(zé)任。存款合同為無名合同，沒有具體規(guī)定在《合同法》分則中?！逗贤ā?24 條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對(duì)于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)

7、定，應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。2000 年 10 月，最高人民法院副院長(zhǎng)李國(guó)光在《當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律政策問題——在全國(guó)民事審判工作會(huì)議上的講話》中指出：“人民法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信用，保護(hù)存款人合法權(quán)益，按照嚴(yán)格責(zé)任原則，準(zhǔn)確認(rèn)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)?！薄逗贤ā返?120 條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。王永勝訴中國(guó)銀行股份有限公司南

8、京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案 王永勝訴中國(guó)銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案【裁判摘要】 【裁判摘要】犯罪分子利用商業(yè)銀行對(duì)其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門 犯罪分子利用商業(yè)銀行對(duì)其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶借記卡的卡號(hào)、信息 口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶借記卡的卡號(hào)、信息及密碼，復(fù)制假的借

9、記卡，將儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行 及密碼，復(fù)制假的借記卡，將儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行沒有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶訴 沒有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶訴訟請(qǐng)求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的資金短少是 訟請(qǐng)求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲(chǔ)戶借記

10、卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對(duì)其抗辯主張人民法院不予 由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對(duì)其抗辯主張人民法院不予支持。 支持。三、金融實(shí)名制研究（一）金融實(shí)名制的概念金融實(shí)名制就是要求個(gè)人或法人在與金融機(jī)構(gòu)的金融往來中，使用真實(shí)姓名進(jìn)行金融活動(dòng)的一項(xiàng)制度。（二）實(shí)行金融實(shí)名制的意義1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反

11、洗錢工作開展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。2、是有利于金融機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3、是有利于切實(shí)保護(hù)存款人利益。 （三）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳叭澜缬?91 個(gè)國(guó)家和地區(qū)都已實(shí)施金融實(shí)名制。 國(guó)外金融實(shí)名制在要求存款人使用真實(shí)姓名的同時(shí)，還賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無二的號(hào)碼。歐洲國(guó)家稱之為社會(huì)信用號(hào)，美國(guó)稱之為社會(huì)保障號(hào)。美國(guó)在 20 世紀(jì)二三十年代開始實(shí)行實(shí)名制。每個(gè)美國(guó)公民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)。個(gè)人在銀行開戶、申請(qǐng)工作、支取工資、租房、納稅