我國中小企業(yè)融資過程中引入保險機制研究

1、浙江工商』i 學(xué)保險碩士學(xué)術(shù)論文 我國中小企業(yè)融資過程中引入保險機制研究我國中小企業(yè)融資過程中引入保險機制研究摘要中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中擁有的地位也越發(fā)的耀眼。然而中小企業(yè)發(fā)展之路并非一帆風(fēng)順，受到融資問題的制約，大量的中小企業(yè)因為資金問題而倒閉。因此，巾小企業(yè)融資問題愈發(fā)成為了政府和學(xué)界的關(guān)注對象。我國中小企業(yè)有很多可以選擇的融資渠道，但是不論從自身意愿還是從實際情況米看，銀行貸款這種融資方式更受中

2、小企業(yè)的青睞。事實上，情況并沒有想象中那么樂觀，中小企業(yè)從銀行取得貸款的幾率并不高。銀行出于對貸款風(fēng)險等方面的考慮，在中小企業(yè)融資過程中，對其提出了相當(dāng)苛刻的要求，大量市場前景良好、投資回報高，但缺乏擔(dān)保物的中小企業(yè)因此得不到銀行貸款。從中小企業(yè)貸款難問題的本質(zhì)來看，銀行貸款如此苛刻的原因是中小企業(yè)的信用風(fēng)險過高。本文認為中小企業(yè)信用風(fēng)險高的主要原因在于信息不對稱和長期預(yù)期不穩(wěn)。為了自身利益考慮，銀行對中小企業(yè)信貸市場進行了信貸配給，具

3、體體現(xiàn)為要求中小企業(yè)在貸款過程中提供擔(dān)保物。但眾所周知的是，大量的中小侖業(yè)無法提供擔(dān)保物。由此可見，銀行和中小企業(yè)的二方機制就目前來說無法很好的解決中小企業(yè)融資難的問題。所以，本文認為適當(dāng)?shù)囊氲谌缴踔恋谒姆?，來降低中小企業(yè)在融資過程中的信用風(fēng)險以及信息不對稱的程度，從而緩解銀行信貸配給的程度，對逐步實現(xiàn)市場的總體均衡是十分必要的。擔(dān)保機構(gòu)是我國信貸市場最初引入的第三方機構(gòu)。在多年的發(fā)展和實踐過程中，擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)了很多的弊病，使其無法

4、完全勝任中小企業(yè)福音的角色。尤其是擔(dān)保機構(gòu)在提供擔(dān)保時，同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保物。所以對于大量擔(dān)保物不足的中小企業(yè)來說，擔(dān)保機制并不能從根本上解決其融資難的問題。因此，在政府和相關(guān)部門的倡導(dǎo)塑塑蔓望塑釜堡型墅墜竺整塑竺竺—————～ 矍旦塵! ：壘些壁篁絲墾塵! ! 叁堡墮墊型墮壅R E S E A R C H O F T H EI N S U R A N C E M E C H A N I S M I N T R O D U C E

5、 DI NT H Es M E s ’F l N A N c I N GP R 0 c E s s lA B S T R A C Ts M E s ( s m a l la n dm e d i u m —s i z e de n t e r p r i s e s ) p l a ya n i m p o №n tr 0 1 e i n o u rn a t l o n a l e c o n o n l y ，a n d i s b

6、 e c o m i n g i n c r e a s i n g l y b r i l l i a n t i n t h ec o u r s e o fC h i n a ·se c o n o m l c d e V e l o p m e n t ·H o w e v e r , t h e d e v e l o p m e n t o fS M E s i s n o t s o e a s v ．

7、K e s t r I c t e d b Y t i n a n c i a l p r o b l e m ， a l a r g e n u m b e ro fS M E sh a v e c l o s e d d o w n ．r h e r e f o r e ，t h en n a n c i a lp r o b l e m so f S M E si n c r e a s i n g l yb e c o m et

8、 h ec o n c e mo f t h eg o v e r n m e n t ．T h e r ea r em a n yS M E ’s f i n a n c i n gc h a n n e l s ，b u tr e g a r d I e s s 。ft h ew i s h e sf 而mt h e i ro w n o 。f r o ma p r a c t i c a l s t a n d p o i n t

9、 ，t h eb a n kl o a n f i n a n c i n gf o fS M E si s m o r ep o p u l a r ．I nl h c t , t h es i t u a t i o ni s n o Ia s o p t i m i s t i ca se x p e c t e d ，a n dt h ep o s s i b j l i t yf o rs M E st 。o b t a i

10、nl o a n sf r o mb a n k si s n 。th i g h ．C o n s i d e r i n gt h e 瞅o f b a n k l o a n s 。a n do t h e rt 1 1 j n J ( i 1 1 9 ’t h ep r o c e s so f f ] n a n c i n gb yS M E si s q u i t ed e m a n d i l l g ．AI a r

11、 g en u m b e r。t S M E s , w i t h p r o m i s i n g p r o s p e c t i V ea n dh i g hr e t u r f l ，b u tw i t h o u tg u a r a n t y ，a r e n 。ta c c e s s i b l et ob a n k l o a n s ．量' r o m t h en a t u r eo f

12、 t h ep r o b l e mo fS M E l o a n s ，t h e r e a s o nw h y b a n kj o a n i s s od e m a n d m g 1 st h a tf i l e c I ℃d i tr i s ko fS M E s i s t o oh i g h ．T h i sp a p e r a 喀u e st 1 1 a tt h em a j n坨a 8 0 n 8

13、f o rt h eh i g hr i s ko f t h eS M E c r e d i ta f ci n f o r n l a t i o na s y m m e 時a n d I o n g - t e r n le x p e c t a t i o n si n 3 t a h i l i 妙·F o rt h e i ro w n i n t e r e s t s ，b a n k w i l lm

14、a k eS M E sm a r k e tc r e d i tr a n o n l n g ，w h i c h i s e m b o d i e db yc o l l a t e r a lr e q u i r e d i n t h ep r o c c s so f l o a n i n g ．B u tw ea j l k n o wt 1 1 a t aJ a r g e n u m b e ro fs m a

15、 l la n dm e d i u me n t e r p r i s e s c a nn o t p r o v j d e：o ．1 l a t e ㈨a l T h u s , 衄c w op a r t yS V S t y s e f n a n d b a n k sc a nn o tg i v eag o o d s o l u t i o n f o rs M E 8 ’t ’n a n c i n g i s

16、s u e s ．T h e r e f o r e ，W eb e l i e v e t h a t i t i s i m p e r a t i v et 。i n t m d u c ea na p p r o p r l a t em l r dp m - t ”n de v e nf o u r t h p a r t y , t or e d u c ec r e d i tr i s ka n d c h e 蛾r e

17、 eo fl n f 0 J ‘m a t ‘o na s y m m e t r yi n S M E f i n a 嘶g p r o c e s s ．S O a s t os 。1 v e t h es h o n c o m j n g Si nt h e b a n k c r e d j t r a t j o n i n g ·a n d g r a d u a l l y r e a l l z e ag e