基于私人銀行業(yè)發(fā)展的理財人才培養(yǎng)方式探討

1、總第257期2013年1O月)Tota1257October2013(B)基于私人銀行業(yè)發(fā)展的理財人才培養(yǎng)方式探討陳小蘊陳立(浙江工商大學金融學院浙江杭』’It310018)中圖分類號：C961文獻標識碼：A文章編號：1672—7894(2013)29004502摘要目前國內(nèi)個人理財專門人才的供給，無論是在數(shù)量上，還是在專業(yè)水平上，都不能滿足國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，金融學專業(yè)個人理財專門人才的培養(yǎng)應(yīng)專注于基于理財素質(zhì)拓展的課程體系改

2、革、基于理財實踐的教學方法和考核方式改革。關(guān)鍵詞私人銀行業(yè)理財專門人才理財素質(zhì)拓展DiscussionontheFinancingAbilityTrainingModeBasedontheDevelopmentofPrivateBanking／／ChenXiaoyun，ChenLiAbstractAtpresent，thesupplyofdomesticpersonalfinancingtalentscannotmeetthedevel

3、opmentneedsofdomesticspersonalbankinginbothamountandprofessionalleve1Thecultivationoffinancingtalentsshouldbaseontherearmofcurriculumsystembasedontheexpansionoffinancingquality，andthereformofteachingandevaluationmethodsb

4、asedonfinancingpracticeKeywordspfiv~ebanking；financingtalents；theexpansionoffi—nancingquali~1我國私人銀行業(yè)發(fā)展對理財專門人才的需求按照發(fā)達國家有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的私人客戶所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存貸款、個人信托、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、遺囑處理、在國外銀行開立賬戶，以及其他不向一般客戶提供的金融服務(wù)。根據(jù)2005

5、年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第10條，私人銀行業(yè)務(wù)被定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。因此，我國的私人銀行業(yè)務(wù)主要指個人理財業(yè)務(wù)。伴隨我國“富人階層”規(guī)模的擴大，私人銀行的業(yè)務(wù)需求也日益增長。招商銀行與貝恩公司(BAIN＆COMPANY)聯(lián)合發(fā)布的20

6、13中國私人財富報告》顯示，2012年，中國的高凈值人群數(shù)量超過70萬人；其中，超高凈值人群規(guī)模現(xiàn)已超過4萬人。私人財富規(guī)模而言，2012年中國高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)；人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣。調(diào)研顯示，2012年，約一半的高凈值受訪者以商業(yè)銀行的私人銀行為主要的投資理財渠道，較2011年增長了10％以上。此外，超過30％受訪的高凈值人士表示未來將進一步增加在私人銀行管理資產(chǎn)的比例。而自2007年3月28

7、日中國銀行成立私人銀行中心以來，截至2012年底，雖然已有16家中外資銀行在22個城市開設(shè)了近200家私人銀行機構(gòu)，管理資產(chǎn)規(guī)模超過35萬億元，但這一規(guī)模，僅為上述高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模的16％。由此可見，隨著高凈值人群對私人銀行理財渠道依賴程度的日益增強，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遠不能滿足市場的需求。私人銀行業(yè)務(wù)需求，不僅反映在規(guī)模上，還反映在對理財專門人才的需求上。國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)以個人理財服務(wù)為主，這是以個人財產(chǎn)保值增值為終

8、極目標的綜合性金融服務(wù)。理財產(chǎn)品的復雜性、理財客戶的多樣性和理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性，對服務(wù)人員提出了較高的專業(yè)技術(shù)要求。首先，從外匯理財產(chǎn)品到人民幣理財產(chǎn)品，從短期產(chǎn)品到中長期產(chǎn)品，從固定收益產(chǎn)品到浮動收益產(chǎn)品等，在技術(shù)要求和風險防范上都需要專業(yè)化的理財支持；其次，即使是高凈值人群，也存在階層的差異，從而存在不同層次的理財需求，需要理財人員根據(jù)不同客戶的理財目標，定制個性化的理財方案；再次，理財業(yè)務(wù)是針對客戶整個生命周期的規(guī)劃，包括個人生命周

9、期每個階段的資產(chǎn)負債分析、現(xiàn)金流量預算管理，同時，理財外部環(huán)境的多變性、宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整和國際經(jīng)濟形勢的變化，都對理財收益水平以及流動性和風險I生產(chǎn)生深遠影響。總之，私人銀行業(yè)務(wù)的特點決定了其專業(yè)化要求很高。2個人理財專門人才的供給現(xiàn)狀相對于個人理財專門人才的需求，國內(nèi)個人理財人才的供給，無論是數(shù)量還是質(zhì)量都明顯不足。首先，在數(shù)量上，據(jù)統(tǒng)計美國58％的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在我國，這一比例還不到10％。同時，資料顯示，一個成熟

10、的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，我國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。其次，在質(zhì)量上，由于知識結(jié)構(gòu)單一和缺乏綜合性理財從業(yè)經(jīng)驗，國內(nèi)提供的個人理財服務(wù)，大多還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。雖然銀行的個人理財客戶經(jīng)理都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會期望的理財規(guī)劃師的基金項目：本文受到浙江

11、工商大學校級課題(3170Ku112O29)和校級高教課題(3170KU213040)~資助。作者簡介：陳小蘊(1970一)，講師，研究方向為世界經(jīng)濟、商業(yè)銀行。45教改教法距離相差甚遠。上述現(xiàn)象也反映出國內(nèi)相關(guān)教育培訓的缺乏。目前國內(nèi)具有影響力的個人理財專業(yè)培訓有兩個：一個是由中國金融教育基金發(fā)展基金會金融理財標準委員會(FPCC)組織的AFP和CFP培訓，一個是由閏家勞動和社會保障部組織的CHFP培訓項目。但是由于起步晚，學習難度大

12、，學費高等原因，真正完成全部培訓并成功擁有專業(yè)認證的從業(yè)人員為數(shù)不多。據(jù)中國理財規(guī)劃師專業(yè)委員會提供的數(shù)據(jù)，目前擁有國家理財師資格認證的人數(shù)初步估計只有大約3000到5000人，與社會需求差距較大，而作為高級人才培養(yǎng)基地的高等教育，只有幾所院校設(shè)立“投資與理財”專業(yè)。南此看來，基于國內(nèi)私人銀行業(yè)的發(fā)展，金融學理財專門人才的培養(yǎng)十分必要。3金融學專業(yè)個人理財專門人才的培養(yǎng)模式探討’金融學專業(yè)理財專門人才的培養(yǎng)有賴于現(xiàn)有培養(yǎng)模式的拓展。高校

13、金融專業(yè)的傳統(tǒng)培養(yǎng)模式有經(jīng)濟學院模式和商學院模式兩種。前者重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經(jīng)濟中的職能與作用機理，更注重理論知識，后者則偏重于從微觀個體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場的運作機制與投資者的行為選擇，更注重金融知識應(yīng)用。目前，國內(nèi)高校金融專業(yè)的培養(yǎng)模式基本上是兩種模式的結(jié)合。基于當前個人理財人才的需求和供給現(xiàn)狀，理財專門人才的培養(yǎng)需要在既定模式下，對課程體系、教學方法和課程考核方式進行針對性的改革。31基于理財素質(zhì)拓

14、展的課程體系改革理財素質(zhì)拓展，應(yīng)為在現(xiàn)有課程體系基礎(chǔ)上，對理財素質(zhì)培養(yǎng)的突出與強化。具體而言，可考慮將教學內(nèi)容打造為理財產(chǎn)品模塊、理財市場模塊和理財服務(wù)模塊。理財產(chǎn)品模塊中，可將金融學基本范疇與理財市場產(chǎn)品相聯(lián)系。比如，基于貨幣的內(nèi)涵，講解現(xiàn)金、活期存款、信用卡、定期存款、有價證券、外匯、黃金等不同理財產(chǎn)品的風險與收益特征；基于貨幣的職能，結(jié)合實際物價水平講解理財產(chǎn)品的保值特點等。理財市場模塊中，應(yīng)注重學生對中央銀行、商業(yè)銀行、保險公司

15、等理財市場主體的學習，強調(diào)這些市場主體的相關(guān)業(yè)務(wù)對理財產(chǎn)品供給需求的影響。比如，中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)會對國債等理財產(chǎn)品供求產(chǎn)生影響，央行的黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財產(chǎn)品的價格等。總之，理財人才雖屬應(yīng)用類人才，但金融基礎(chǔ)理論的學習是其樹立正確的理財觀念、掌握理財知識和理財技巧的理論基礎(chǔ)。而理財服務(wù)模塊，則是基于個人理財是銀行對客戶提供的一種服務(wù)這一事實，加強理財人員服務(wù)功能的培養(yǎng)。個人理財服務(wù)過程其實也是銀行理財產(chǎn)品的營銷

16、過程，從私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展現(xiàn)狀來看，市場細分和產(chǎn)品細分亟待加強，高凈值人群對私人銀行的金融服務(wù)需求，除了財富的繼承與發(fā)展，還包括增值服務(wù)需求，這些都對理財人員的服務(wù)水平提出了更高要求。因而，相應(yīng)的教學內(nèi)容中，應(yīng)加入諸如市場營銷、消費者行為學、廣告學、商務(wù)談判、營銷心理學等服務(wù)模塊課程，而這正是當前理財人才培養(yǎng)中被忽視的內(nèi)容。32基于理財實踐的教學方法和考核方式改革實踐教學在理財人才培養(yǎng)中的重要地位是不言而喻的。理財實踐教學方式除了

17、傳統(tǒng)的案例教學方式，還應(yīng)包括理財實踐基地的建設(shè)。比如，通過和銀行、保險公司等金融機構(gòu)長期互利合作，安排學生在資深理財規(guī)劃師的指導下，參與到理財業(yè)務(wù)開發(fā)、客戶溝通、家庭財務(wù)分析、理財方案設(shè)計過程中，提高學生的理財實務(wù)工作能力。同時，理財實踐基地的建設(shè)也有必要依托校內(nèi)個人理財實訓平臺的建設(shè)。校內(nèi)實訓平臺的建設(shè)可考慮“ERP沙盤模擬”體驗式教學方法?；谝欢ǖ能浖Y源和方案設(shè)計，將教學過程模擬為銀行個人理財客戶經(jīng)理的工作全程。可在教師的組織下

18、，將學生分為若干小組，每組成員再分為客戶經(jīng)理和客戶兩類人群，客戶經(jīng)理將在不同類客戶理財需求和宏觀政策環(huán)境的不斷變換中，進行理財投資組合，最后對各組理財?shù)氖找媛蔬M行比較。由此，將原先的靜態(tài)學習方式轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)學習方式，既增加了學習內(nèi)容的復雜性和有效性，也更貼近實務(wù)，十分有利于全面提高學生的理財實踐能力。對應(yīng)于注重實踐的教學方式，考核方式也應(yīng)注重于考核學生的理財應(yīng)用能力。包括編寫專題分析報告、案例分析報告和模擬實驗報告等，以考察學生投資決策過

19、程的合理性。各種考察的成績可綜合計入期終總評，這樣既可以檢驗教學效果，又有利于學生積極參與理財實踐。目前我國大多數(shù)中資商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進行的簡單組合，理財服務(wù)仍停留在咨詢、代銷產(chǎn)品與提供簡單投資建議等淺層次上。而國際先進商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品包括投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、資產(chǎn)管理等多項功能，不僅能提供顧問型理財服務(wù)而且能夠依照客戶的理財需求進行委托投資理財與深層次服務(wù)。這種差距恰恰為國內(nèi)高校在理財人才

20、的培養(yǎng)上提供了契機。金融理財專業(yè)人才的培養(yǎng)應(yīng)該突出應(yīng)用型學習特點，以當前的開放金融環(huán)境為學習背景，增強學生對實際經(jīng)濟、金融問題進行分析、判斷的能力，以及對金融理論、金融工具的整合運用能力，最終達到“學以致用”的目標。注釋①可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)和投資陛房產(chǎn)。該報告將可投資資產(chǎn)超過l千萬人民幣的個人定義為高凈值人士；可投資資產(chǎn)超過1億人民幣的個人定義為超高凈值人士。參考文獻【l】2013中囝私人財富報告【EB／OL]招商銀行和貝恩公