亞洲亟需信用征信機(jī)構(gòu)

1、管理營(yíng)銷資源中心管理營(yíng)銷資源中心M&MResourcesCenter亞洲亟需信用征信機(jī)構(gòu)亞洲亟需信用征信機(jī)構(gòu)作者：作者：reBaileySuziChunJeffreyWongreBaileySuziChunJeffreyWong來(lái)源：《麥肯錫高層管理論叢》2003.2來(lái)源：《麥肯錫高層管理論叢》2003.2利用征信機(jī)構(gòu)讓發(fā)卡銀行共享潛在客戶的信用歷史，是管理信用卡市場(chǎng)的有效策略利用征信機(jī)構(gòu)讓發(fā)卡銀行共享潛在客戶的信用歷史，是管理信用卡市

2、場(chǎng)的有效策略亞洲消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)就已十分習(xí)慣使用塑料貨幣，但可惜的是，亞洲的高信用卡成長(zhǎng)率也帶來(lái)同樣高水平的信用卡滯納率，迫使發(fā)卡銀行不得不在風(fēng)險(xiǎn)管理方面加把勁。然而至目前為止，即使是最高度開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，多數(shù)銀行與主管機(jī)關(guān)都忽略了一個(gè)能更有效管理信用卡市場(chǎng)的策略：也就是利用征信機(jī)構(gòu)，讓發(fā)卡銀行可以共享潛在客戶的信用歷史。信用卡在亞洲確實(shí)廣受歡迎（見(jiàn)圖一）：在所有亞洲國(guó)家中，信用卡的成長(zhǎng)率都超過(guò)GDP成長(zhǎng)率。例如在鈔票面額極高的韓國(guó)（最高達(dá)

3、一萬(wàn)韓圜，相當(dāng)于8美元），在稅法以及法律規(guī)定商店必須接受信用卡的推波助瀾下，信用卡的成長(zhǎng)率在1999到2002年間，每年成長(zhǎng)率達(dá)90％；不過(guò)信用卡滯納率也同樣攀升：例如在香港，2002年個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)件數(shù)是1998年，也就是破產(chǎn)法規(guī)定放寬前一年的八倍。2002年香港發(fā)卡銀行共認(rèn)列13％的信用卡呆帳，同年美國(guó)發(fā)卡銀行呆帳率則是7.5％。（在香港，銀行的信用卡呆帳率超過(guò)10％時(shí)，就表示該銀行信用卡業(yè)務(wù)的凈利等于零或更低。）同時(shí)，由于南韓市場(chǎng)競(jìng)

4、爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)緊縮，發(fā)卡銀行甚至開(kāi)始發(fā)卡給風(fēng)險(xiǎn)度較高的客戶。截至2002年12月的兩年內(nèi)，逾期未收帳款──也就是逾期一個(gè)月以上的帳款──成長(zhǎng)了四倍，占總放款余額的11.2％，呆帳率達(dá)到9.6％。亞洲消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)就已十分習(xí)慣使用塑料貨幣，但可惜的是，亞洲的高信用卡成長(zhǎng)率也帶來(lái)同樣高水平的信用卡滯納率，迫使發(fā)卡銀行不得不在風(fēng)險(xiǎn)管理方面加把勁。然而至目前為止，即使是最高度開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，多數(shù)銀行與主管機(jī)關(guān)都忽略了一個(gè)能更有效管理信用卡市場(chǎng)的策略

5、：也就是利用征信機(jī)構(gòu)，讓發(fā)卡銀行可以共享潛在客戶的信用歷史。信用卡在亞洲確實(shí)廣受歡迎（見(jiàn)圖一）：在所有亞洲國(guó)家中，信用卡的成長(zhǎng)率都超過(guò)GDP成長(zhǎng)率。例如在鈔票面額極高的韓國(guó)（最高達(dá)一萬(wàn)韓圜，相當(dāng)于8美元），在稅法以及法律規(guī)定商店必須接受信用卡的推波助瀾下，信用卡的成長(zhǎng)率在1999到2002年間，每年成長(zhǎng)率達(dá)90％；不過(guò)信用卡滯納率也同樣攀升：例如在香港，2002年個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)件數(shù)是1998年，也就是破產(chǎn)法規(guī)定放寬前一年的八倍。2002年

6、香港發(fā)卡銀行共認(rèn)列13％的信用卡呆帳，同年美國(guó)發(fā)卡銀行呆帳率則是7.5％。（在香港，銀行的信用卡呆帳率超過(guò)10％時(shí)，就表示該銀行信用卡業(yè)務(wù)的凈利等于零或更低。）同時(shí)，由于南韓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)緊縮，發(fā)卡銀行甚至開(kāi)始發(fā)卡給風(fēng)險(xiǎn)度較高的客戶。截至2002年12月的兩年內(nèi)，逾期未收帳款──也就是逾期一個(gè)月以上的帳款──成長(zhǎng)了四倍，占總放款余額的11.2％，呆帳率達(dá)到9.6％。管理營(yíng)銷資源中心管理營(yíng)銷資源中心M&MResourcesCenter

7、以內(nèi)，但是若征信機(jī)構(gòu)未與某些銀行合作，借款人還是可以向這些未加入的銀行借款，獲得超過(guò)合理范圍的貸款。即使所有的銀行都加入信用征信的體系，若他們只分享負(fù)面資料，借款人還是可以暫時(shí)規(guī)避征信單位的呈報(bào)，因?yàn)樗麄兛梢杂觅J款來(lái)暫時(shí)支付未清償?shù)膸?。瀕臨破產(chǎn)邊緣的貸款人已習(xí)慣這種以債養(yǎng)債的做法，因此貸款滯納變成呆帳的機(jī)率就更高。例如在香港，銀行只分享負(fù)面信息，而每個(gè)破產(chǎn)者的無(wú)擔(dān)保債務(wù)平均達(dá)到他個(gè)人月薪的42倍。反觀美國(guó)，銀行會(huì)竭盡所能提供所有信息，

8、這個(gè)數(shù)字就只有21倍。此外，在正面信用資料不公開(kāi)的國(guó)家，客戶會(huì)利用信用卡提供的無(wú)擔(dān)保借款來(lái)支付房貸，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)又增加新的風(fēng)險(xiǎn)。確實(shí)，在香港無(wú)論收入水平為何，有房貸的破產(chǎn)者在無(wú)擔(dān)保品債務(wù)上要比無(wú)房貸者多。拒絕分享正面資料會(huì)造成范圍較隱私權(quán)更廣的影響。舉例來(lái)說(shuō)，發(fā)卡銀行若不清楚借款者良好的信用紀(jì)錄，這個(gè)人可能就無(wú)法得到最大額度的貸款，這會(huì)限制國(guó)家的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。在澳洲，隱私法限制了信用信息的公布，以致最近一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，若是澳洲能采行類似美國(guó)現(xiàn)

9、行的模式，也就是授權(quán)金融機(jī)構(gòu)完全公開(kāi)征信資料，則總放款余額可以提升11％。在澳洲擁有良好信用紀(jì)錄卻無(wú)法獲得借款的消費(fèi)者，包括工作資歷不長(zhǎng)的社會(huì)新鮮人。彼此分享所有正面與負(fù)面信用資料可使銀行做出更佳的放款決策，更有效地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)決定訂價(jià)，積極管理信用上下限，成功地收回帳款，且能減少詐欺。擁有優(yōu)良信用紀(jì)錄的消費(fèi)者可獲得更高的貸款額度，較低的利率，并可使用更多信用產(chǎn)品，這對(duì)亞洲的信用市場(chǎng)而言不啻是一大福音。以內(nèi)，但是若征信機(jī)構(gòu)未與某些銀行合作，

10、借款人還是可以向這些未加入的銀行借款，獲得超過(guò)合理范圍的貸款。即使所有的銀行都加入信用征信的體系，若他們只分享負(fù)面資料，借款人還是可以暫時(shí)規(guī)避征信單位的呈報(bào)，因?yàn)樗麄兛梢杂觅J款來(lái)暫時(shí)支付未清償?shù)膸?。瀕臨破產(chǎn)邊緣的貸款人已習(xí)慣這種以債養(yǎng)債的做法，因此貸款滯納變成呆帳的機(jī)率就更高。例如在香港，銀行只分享負(fù)面信息，而每個(gè)破產(chǎn)者的無(wú)擔(dān)保債務(wù)平均達(dá)到他個(gè)人月薪的42倍。反觀美國(guó)，銀行會(huì)竭盡所能提供所有信息，這個(gè)數(shù)字就只有21倍。此外，在正面信用

11、資料不公開(kāi)的國(guó)家，客戶會(huì)利用信用卡提供的無(wú)擔(dān)保借款來(lái)支付房貸，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)又增加新的風(fēng)險(xiǎn)。確實(shí)，在香港無(wú)論收入水平為何，有房貸的破產(chǎn)者在無(wú)擔(dān)保品債務(wù)上要比無(wú)房貸者多。拒絕分享正面資料會(huì)造成范圍較隱私權(quán)更廣的影響。舉例來(lái)說(shuō)，發(fā)卡銀行若不清楚借款者良好的信用紀(jì)錄，這個(gè)人可能就無(wú)法得到最大額度的貸款，這會(huì)限制國(guó)家的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。在澳洲，隱私法限制了信用信息的公布，以致最近一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，若是澳洲能采行類似美國(guó)現(xiàn)行的模式，也就是授權(quán)金融機(jī)構(gòu)完全公開(kāi)征