2023年全國(guó)碩士研究生考試考研英語(yǔ)一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁(yè)
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1、1工商銀行信貸工作手冊(cè)工商銀行信貸工作手冊(cè)第一章第一章銀行信貸制度審查銀行信貸制度審查審查人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)工商銀行現(xiàn)行的各項(xiàng)信貸制度、辦法的規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查,保證信貸業(yè)務(wù)符合客戶評(píng)級(jí)與分類、授權(quán)、授信、貸款定價(jià)、業(yè)務(wù)流程等基本制度規(guī)定和單項(xiàng)業(yè)務(wù)辦法要求,防范制度風(fēng)險(xiǎn)。一、授權(quán)管理審查(一)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)制度執(zhí)行情況審查的基本要求1、各級(jí)行必須在權(quán)限范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù),不得超權(quán)限辦理信貸業(yè)務(wù)。審查人員在審查時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)照上級(jí)行頒發(fā)的本年度《授

2、權(quán)書》(或《轉(zhuǎn)授權(quán)書》),結(jié)合《中國(guó)工商銀行信貸管理基本制度》、信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)文件、單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法等信貸制度的規(guī)定,確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)是否符合信貸業(yè)務(wù)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定。2、信貸業(yè)務(wù)違反授權(quán)制度規(guī)定的處理。(1)本級(jí)行受理的超權(quán)限信貸業(yè)務(wù),審查人員應(yīng)在審查報(bào)告中說明信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限,提請(qǐng)按規(guī)定程序履行報(bào)批手續(xù)。(2)下級(jí)行超授權(quán)辦理的信貸業(yè)務(wù),審查人員在報(bào)備審查中不得同意,并要求下級(jí)行糾正。(二)《中國(guó)工商銀行信貸管理基本制度》關(guān)于信貸審批

3、權(quán)限的規(guī)定1、未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn),同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放信用。2、未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn),各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。3、開辦委托貸款需報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)。4、對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的優(yōu)良客戶,確需簡(jiǎn)化手續(xù)和程序,以及工商銀行現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破工商銀行現(xiàn)有政策制度的信貸業(yè)務(wù),實(shí)行特事特辦制度。特事特辦有權(quán)審批人為總行行長(zhǎng)。(三)信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)和部分單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限的規(guī)定1、下列信貸業(yè)務(wù)的

4、審批權(quán)限集中在總行和一級(jí)分行;3類客戶。2、等級(jí)分類:信用等級(jí)評(píng)定按照對(duì)客戶的信用履約評(píng)價(jià)、償債能力評(píng)價(jià)、盈利能力評(píng)價(jià)、經(jīng)營(yíng)能力評(píng)價(jià)等類別,設(shè)置相應(yīng)的指標(biāo),實(shí)行百分制,根據(jù)得分多少分為AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八個(gè)等級(jí)。3、信用等級(jí)與客戶分類:二者存在基本的對(duì)應(yīng)關(guān)系,信用等級(jí)為AAA+、AAA、AA+、AA級(jí)的客戶為優(yōu)良客戶;A+、A級(jí)、未評(píng)級(jí)客戶為一般客戶;B級(jí)為限制客戶;C級(jí)為淘汰客戶。4、特別規(guī)定:(1)對(duì)于

5、符合所有者權(quán)益、利潤(rùn)總額、綜合收入、收支節(jié)余、開發(fā)面積等特殊要求的,可在信用等級(jí)評(píng)定中適當(dāng)加分;(2)信用等級(jí)實(shí)行一票否決制。每一個(gè)信用等級(jí)必須同時(shí)滿足分值和資產(chǎn)負(fù)債率、利息償付記錄、到期信用償付記錄、現(xiàn)金流量等限制條件的規(guī)定,有一項(xiàng)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn),需下調(diào)信用級(jí)別,直至滿足條件為止。但對(duì)客戶評(píng)級(jí)得分在80分以上,分值達(dá)到AA級(jí)及以上,其中一項(xiàng)指標(biāo)(資產(chǎn)負(fù)債率、現(xiàn)金流量、到期信用和利息償還記錄)不滿足限制性條件的,可經(jīng)一級(jí)分行貸審會(huì)審議后,視

6、風(fēng)險(xiǎn)情況,在分值對(duì)應(yīng)級(jí)別基礎(chǔ)上下調(diào)一級(jí);(3)客戶如符合《中國(guó)工商銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》規(guī)定的條件,經(jīng)一級(jí)分行貸審會(huì)審議,可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接認(rèn)定為AA級(jí)(含)以上客戶;(4)可不評(píng)級(jí)的客戶有:經(jīng)營(yíng)期不足兩個(gè)會(huì)計(jì)年度或經(jīng)營(yíng)期已滿兩個(gè)會(huì)計(jì)年度但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃遠(yuǎn)未達(dá)產(chǎn)且無(wú)法提供評(píng)級(jí)所需財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的新建客戶;擬建或在建項(xiàng)目公司;僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶。上述客戶如需評(píng)級(jí),可不評(píng)分,但須達(dá)到文件規(guī)定條件。4、集團(tuán)客戶信用等級(jí)評(píng)定,可采取整體

7、評(píng)級(jí)和獨(dú)立評(píng)級(jí)兩種方式。(1)整體評(píng)級(jí)。原則上由母公司所在地行以集團(tuán)客戶的合并報(bào)表組織評(píng)定。集團(tuán)客戶在某一行業(yè)的銷售收入占總銷售收入的比例超過60%的,采用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評(píng)級(jí),低于60%的,采用綜合類客戶標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)。(2)獨(dú)立評(píng)級(jí)。由集團(tuán)客戶中與工行有信貸關(guān)系或即將建立信貸關(guān)系的獨(dú)立法人所在地行進(jìn)行評(píng)級(jí)。獨(dú)立評(píng)級(jí)時(shí)首先應(yīng)向母公司開戶行或管轄行查詢集團(tuán)客戶整體信用等級(jí)。集團(tuán)客戶中各獨(dú)立法人的評(píng)級(jí)原則不超過集團(tuán)客戶的整體評(píng)級(jí),生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性

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