[學(xué)習(xí)]電子商務(wù)基礎(chǔ)與應(yīng)用ppt課件第10章電子支付

1、2024/3/26,第十章 電子支付,10.1 傳統(tǒng)的支付方式10.2 電子支付 10.3 國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議 10.4 電子銀行 10.5 第三方支付 10.6 加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)我國電子支付的快速發(fā)展,2024/3/26,,10.1 傳統(tǒng)的支付方式,10.1.1 現(xiàn)金　　現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒有價(jià)值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號；硬

2、幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價(jià)值。 在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進(jìn)行的。賣方不需要了解買方的身份，因?yàn)楝F(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證。現(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的，其交易流程如圖10-1所示。,2024/3/26,圖10-1 現(xiàn)金交易流程圖,2024/3/26,從圖10-1中可以看出，這種交易方式的程序非常簡單，一手交錢，一手交貨。交易雙方在交易

3、結(jié)束后馬上就可以實(shí)現(xiàn)其交易目的：賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。然而，這種交易也存在如下一些缺陷：　　(1) 受時(shí)間和空間的限制，對于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式。　　(2) 現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能。,2024/3/26,10.1.2 票據(jù)　　票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來

4、理解。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)；狹義的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。,2024/3/26,圖10-2 支票交易流程圖,2024/3/26,匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、支票是由賣方通過銀行處理的，而本票則是由買方通過銀行處理的。但是，無論怎樣，票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地

5、進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。此外，票據(jù)所具有的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。,2024/3/26,10.1.3 信用卡  信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。,2024/3/26,信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬

6、生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡(luò)顧客、擴(kuò)大銷售起到了明顯的促進(jìn)作用。1946年，美國狄納斯俱樂部和運(yùn)通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂信用卡。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀(jì)80年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票，大到買房置地、旅游購物，小到公用電話、公共汽車，都采用

7、信用卡結(jié)算。,2024/3/26,信用卡進(jìn)入中國是在改革開放之后。隨著對外經(jīng)貿(mào)往來的擴(kuò)大及旅游事業(yè)的發(fā)展，客觀上要求我國改革傳統(tǒng)的結(jié)算方式，從國外引進(jìn)信用卡結(jié)算方式。1978年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡——人民幣中銀卡。1985年10月，中國銀行加入VISA國際組織，并于1989年8月發(fā)行了第一張長城VISA卡。之后，我國其他幾家銀行也先后發(fā)行了自

8、己的信用卡，如中國工商銀行的牡丹卡、中國人民建設(shè)銀行的萬事達(dá)卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、交通銀行的神通卡等。截止2005年6月，我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)超過160家，發(fā)卡量達(dá)8.75億張。2005年1～6月，全國銀行卡交易額為24.06萬億元。,2024/3/26,信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點(diǎn)是分不開的。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能夠?yàn)槌挚ㄈ撕吞丶s商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；同時(shí)，還

9、可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。有關(guān)信用卡交易的流程可以參見圖10-3。,2024/3/26,圖10-3 信用卡支付流程,2024/3/26,圖10-3中各數(shù)字序號含義如下：(1) 持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2) 特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。(3) 特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4) 特約商家向收單行請款。(5) 收單行付款給特約商家。(6)

10、收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。(7) 發(fā)卡行給持卡人賬單。(8) 持卡人付款。,2024/3/26,10.1.4 借記卡　　銀行借記卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。,2024/3/26,圖10-4 借記卡支付流程,2024/3/26,圖10-4中的

11、數(shù)字序號含義如下：　　(1) 持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)?！　?2) 特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行向發(fā)卡行驗(yàn)證卡號、密碼及賬戶金額?！　?3) 特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額?！　?4) 特約商家向收單行請款?！　?5) 收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。,,2024/3/26,10.2 電 子 支 付,10.2.1 電子支付的概念及特征 美國將電子支付定義為：電子支付是支付命令發(fā)送方

12、把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。,2024/3/26,圖 10?5 基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型,2024/3/26,與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：　　(1) 電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票

13、據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的?！　?2) 電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。 (3) 電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。 　　(4) 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。,2024/3/26,10.2.2 電子支付工具根據(jù)系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：　　(1) 銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和

14、借記卡；(2) 電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；(3) 電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。,2024/3/26,1. 銀行卡　　在所有傳統(tǒng)的支付方式中，銀行卡(主要是信用卡和借記卡)最早適應(yīng)了電子支付的形式。支付者可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到另外的銀行賬戶中，完成支付。一般來說，在線轉(zhuǎn)賬功能需要到銀行申請，并獲得用于身份識(shí)別的證書及電子錢包軟件(E-wallet)才能夠使用。在線轉(zhuǎn)賬使用方便，

15、付款人只需使用電子錢包軟件登錄其銀行賬戶，輸入?yún)R入賬號和金額即可完成支付。而此后的事務(wù)由清算中心、付款人銀行、收款人銀行等各方通過金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來完成。 銀行卡電子支付的參與者包括付款人、收款人、認(rèn)證中心以及發(fā)卡行和收單行，其支付流程如圖10-6所示。,2024/3/26,圖10-6 銀行卡電子支付流程,2024/3/26,圖10-6中各數(shù)字序號含義如下：　　(1) 付款人向發(fā)卡行申請認(rèn)證，使得支付過程雙方能夠確認(rèn)身份。　　

16、(2) 付款人通過電子錢包軟件登錄發(fā)卡行，并發(fā)出轉(zhuǎn)賬請求。轉(zhuǎn)賬請求包括匯入銀行名稱、匯入資金賬號及支付金額等信息。　　(3) 發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)賬請求之后，通過清算網(wǎng)絡(luò)與收單行進(jìn)行資金清算?！　?4) 收款人與收單行結(jié)算。,2024/3/26,2. 電子現(xiàn)金與電子錢包　　1) 電子現(xiàn)金　　所謂電子現(xiàn)金(E-cash)，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過因特網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣。電子現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電

17、子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲(chǔ)于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過因特網(wǎng)流通。,2024/3/26,應(yīng)用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，需要在客戶端安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務(wù)器上安裝電子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件，發(fā)行者需要安裝對應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從認(rèn)證中心申請數(shù)字證書以證實(shí)自

18、己的身份，并利用非對稱加密進(jìn)行數(shù)字簽名，具體流程如圖10-7所示。,2024/3/26,圖10-7 電子現(xiàn)金支付流程,2024/3/26,圖10-7中主要包括以下工作：　　(1) 預(yù)備工作。付款人、收款人(商家)、發(fā)行者都要在認(rèn)證中心申請數(shù)字證書，并安裝專用軟件。付款人從發(fā)行者處開設(shè)電子現(xiàn)金賬號，并用其它電子支付方式存入一定數(shù)量的資金(例如使用銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付方式)，利用客戶端軟件兌換一定數(shù)量的電子現(xiàn)金。接受電子現(xiàn)金付款的商家也

19、在發(fā)行者處注冊，并簽約收單行用于兌換電子現(xiàn)金?！　?2) 付款人與收款人達(dá)成購銷協(xié)議，付款人驗(yàn)證收款人身份并確定對方能夠接受相應(yīng)的電子現(xiàn)金支付。,2024/3/26,(3) 付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。這些信息使用收款人的公開密鑰加密，收款人使用自己的私鑰解密?！　?4) 收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實(shí)體現(xiàn)金。　　(5) 發(fā)行者通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將實(shí)體資金轉(zhuǎn)到付款行，付款行與收單行聯(lián)系，收款人與收單行清算。

20、,2024/3/26,2) 電子錢包　　電子錢包(Electronic Wallet)也是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購物常用的一種支付工具，是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，同時(shí)包含諸如信用卡賬號、數(shù)字簽名以及身份驗(yàn)證等信息。目前世界上常用的電子錢包有VISA cash和Mondex (http://www.mondex.com)兩大軟件，其他電子錢包軟件還有MasterCard cash、EuroPay的Clip和比利時(shí)

21、的Proton等。一些軟件公司正在創(chuàng)建電子錢包的應(yīng)用程序接口以便多種電子現(xiàn)金都可以使用一個(gè)錢包。,2024/3/26,使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子錢包軟件通常免費(fèi)提供，顧客可以直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以采用各種保密方式調(diào)用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。　　在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊，叫做電子錢包管理器(Wallet Administrat

22、ion)。顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行賬戶上收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了什么物品、購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。,2024/3/26,圖10-8 萬事達(dá)卡電子錢包的運(yùn)作流程圖,2024/3/26,圖10-8中的數(shù)字含義如下：(1) 消費(fèi)者在商家頁面完成定單并確認(rèn)結(jié)帳。(2) 消費(fèi)者登錄電子錢包。(3) 電子錢包

23、從商家網(wǎng)站支付頁面讀取相關(guān)信息。(4) 電子錢包向發(fā)卡行錢包服務(wù)器發(fā)送授權(quán)請求。(5) 錢包服務(wù)器生成認(rèn)證記號并發(fā)送至消費(fèi)者電子錢包。 (6) 電子錢包將認(rèn)證記號作為隱含字段向商家提交支付表單。,2024/3/26,(7) 商家向收單機(jī)構(gòu)發(fā)送支付請求與認(rèn)證記號。　　(8) 收單機(jī)構(gòu)通過MasterCard網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行發(fā)送支付請求與認(rèn)證記號?！　?9) 發(fā)卡行接收認(rèn)證記號并與保存在錢包服務(wù)器中的認(rèn)證記號進(jìn)行對比檢驗(yàn)。

24、　　(10) 發(fā)卡行返回支付授權(quán)信息。　　(11) 收單機(jī)構(gòu)向商家返回交易信息。 　 (12) 消費(fèi)者電子錢包接收交易收據(jù)。,2024/3/26,3. 電子票據(jù)　　在電子支付中，電子票據(jù)支付模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的使用方式，可以說是傳統(tǒng)票據(jù)支付在網(wǎng)絡(luò)中的延伸。下面以電子支票為例說明電子票據(jù)的支付流程?！　‰娮又笔且环N借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付主

25、要通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。,2024/3/26,電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以下幾個(gè)步驟(參見圖10-9)：　　(1) 出票人和持票人達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付?！　?2) 出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。　　(3) 持票人將電子支票寄送持票人

26、開戶銀行索付?！　?4) 持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行?！　?5) 出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。,2024/3/26,圖10-9 電子借記支票流轉(zhuǎn)程序,2024/3/26,電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以下幾個(gè)步驟(參見圖10-10)：　　(1) 出票人向出票人開戶銀行提示支票付款?！　?2) 出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與向收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金?！　?

27、3) 收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。,2024/3/26,圖10-10 電子貸記支票流轉(zhuǎn)程序,2024/3/26,4. 電子資金劃撥　　根據(jù)美國1978年發(fā)布的《電子資金劃撥法》，電子資金劃撥(Electronic Fund Transfer)是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而通過電子終端、電話、電傳、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款，或通過零售商店的電子銷售、銀行的自動(dòng)提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)

28、行的直接消費(fèi)、存款或提款等。,2024/3/26,電子資金劃撥根據(jù)發(fā)起人的不同，可以分為貸記劃撥和借記劃撥。貸記劃撥(Credit Transfer)是由債務(wù)人發(fā)起的劃撥，即債務(wù)人(支付人)向其開戶銀行發(fā)出支付命令，將其存放于該銀行賬戶的資金通過網(wǎng)絡(luò)與電信線路劃入債權(quán)人(收款人)開戶銀行的一系列轉(zhuǎn)移過程。借記劃撥(Debit Transfer)是由債權(quán)人發(fā)起的劃撥，即債權(quán)人(收款人)命令開戶銀行將債務(wù)人(支付人)資金劃撥到自己的賬戶中

29、。,2024/3/26,圖10-11 電子資金劃撥流程,2024/3/26,10.2.3 電子支付模式　　根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì)(Financial Services Technology Consortium，F(xiàn)STC)的分類，電子支付，不論是使用銀行卡、電子現(xiàn)金，還是使用電子支票或電子資金劃撥，支付活動(dòng)基本上可以分為4種模式(參見圖10-12)。,2024/3/26,圖10-12 電子支付的4種模式,,2024/3/26,10

30、.3 國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議,10.3.1 SSL安全協(xié)議 　　1. SSL安全協(xié)議的基本概念　　SSL安全協(xié)議是一種保護(hù)Web通信的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL安全協(xié)議最初由Netscape Communication公司設(shè)計(jì)開發(fā)，又叫“安全套接層(Secure Sockets Layer)協(xié)議”，其主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全

31、通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接字的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。,2024/3/26,SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：　　(1) 認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上?！　?2) 加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)?！　?3) 維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。,2024/3/26,2

32、. SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟 SSL運(yùn)行步驟包括6步： 　　(1) 接通階段。　　 (2) 密碼交換階段?！　?(3) 會(huì)談密碼階段。 (4) 檢驗(yàn)階段。 (5) 客戶認(rèn)證階段。 (6) 結(jié)束階段。,2024/3/26,當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者間的資料傳送就會(huì)加以密碼，等到另外一端收到資料后，再將編碼后的資料還原。即使盜竊者在

33、網(wǎng)絡(luò)上取得編碼后的資料，如果沒有原先編制的密碼算法，也不能獲得可讀的有用資料?！　≡陔娮由虅?wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL安全協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送給客戶(參見圖10-13)。 圖10-14所示為在線支付SSL模式工作流程。,2024/3/26,圖10-13 SSL運(yùn)作流程,2024/3/26,

34、圖10-14 在線支付SSL模式工作流程,2024/3/26,在線支付SSL模式工作流程可分以下幾個(gè)步驟：　　(1) 身份認(rèn)證。SSL模式的身份認(rèn)證機(jī)制比較簡單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數(shù)字證書?！　?2) 付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人?！　?3) 收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行?！?(4) 收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行嚴(yán)正授權(quán)信息，發(fā)卡行

35、驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行?！　?5) 收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請款。,2024/3/26,3. SSL安全協(xié)議的應(yīng)用　　SSL安全協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，至今仍然有許多網(wǎng)上商店在使用。當(dāng)然，在使用時(shí)，SSL協(xié)議根據(jù)郵購的原理進(jìn)行了部分改進(jìn)。在傳統(tǒng)的郵購活動(dòng)中，客戶首先尋找商品信息，然后匯款給商家，商家再把商品寄給客戶。這里，商家是可以信賴的，所以客戶必須先付款給商家。在電子商

36、務(wù)的開始階段，商家也擔(dān)心客戶購買后不付款，或使用過期作廢的信用卡，因而希望銀行給予認(rèn)證。SSL安全協(xié)議正是在這種背景下應(yīng)用于電子商務(wù)的。,2024/3/26,圖10-15 3D-Secure的運(yùn)作流程,2024/3/26,圖10-15中各數(shù)字的含義如下： (1) 消費(fèi)者在商家頁面完成定單并提交卡號碼。 (2) 商家MPI被激活，并向VISA目錄服務(wù)請求檢驗(yàn)卡號碼。 (3) VISA向發(fā)

37、卡行ACS檢驗(yàn)卡號碼是否加入VbV驗(yàn)證。 (4) 發(fā)卡行進(jìn)行檢驗(yàn)，并返回確認(rèn)信息與發(fā)卡行服務(wù)器URL。 (5) VISA目錄服務(wù)向商家MPI傳遞確認(rèn)信息與URL。 　(6) 商家MPI通過消費(fèi)者瀏覽器向發(fā)卡行服務(wù)器提出認(rèn)證請求。,2024/3/26,(7) 發(fā)卡行ACS利用自身提供的認(rèn)證機(jī)制(如用戶ID/密碼)驗(yàn)證消費(fèi)者。 (8) 消費(fèi)者應(yīng)答驗(yàn)證要求。 (9) 認(rèn)證

38、結(jié)果通過消費(fèi)者瀏覽器發(fā)送至商家MPI，同時(shí)發(fā)送至Visa認(rèn)證歷史服務(wù)器。 (10) 商家服務(wù)器依照原有流程向收單機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送授權(quán)請求。 (11) 收單機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)關(guān)通過Visanet向發(fā)卡行發(fā)送授權(quán)請求。 (12) 發(fā)卡行通過Visanet向收單機(jī)構(gòu)發(fā)送授權(quán)信息。 　 (13) 收單機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)關(guān)向商家發(fā)送授權(quán)信息，商家執(zhí)行后續(xù)購物流程。,2024/3/26,10.3.2 SET安

39、全協(xié)議　　在開放的因特網(wǎng)上處理電子商務(wù)，如何保證買賣雙方傳輸數(shù)據(jù)的安全成為電子商務(wù)能否普及的最重要問題。為了克服SSL安全協(xié)議的缺點(diǎn)，兩大信用卡組織，VISA和Master Card，聯(lián)合開發(fā)了SET (Secure Electronic Transaction，安全電子交易)協(xié)議。SET是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下、以智能卡為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)協(xié)議。SET給出了一套完備的電子交易過程的安全協(xié)議，可實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證、密鑰管

40、理等任務(wù)。在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下，SET又增加了對商家身份的認(rèn)證，這對于需要支付貨幣的交易來講是至關(guān)重要的。,2024/3/26,1. SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo) SET協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有以下5個(gè)： 　　(1) 保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。 　　(2) 保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離?？蛻舻馁Y料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息?！　?3)

41、 解決多方認(rèn)證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。,2024/3/26,(4) 保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的。　　(5) 仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。,2024/3/26,2. SET安全協(xié)議涉及的范圍 　　SET協(xié)議規(guī)范所涉及的對象有：　

42、　(1) 消費(fèi)者，包括個(gè)人消費(fèi)者和團(tuán)體消費(fèi)者，按照在線商店的要求填寫定貨單，通過由發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡進(jìn)行付款?！　?2) 在線商店，提供商品或服務(wù)，具備相應(yīng)電子貨幣使用的條件?！　?3) 收單銀行，通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款問題。,2024/3/26,(4) 電子貨幣(如智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包)發(fā)行公司，以及某些兼有電子貨幣發(fā)行的銀行，負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工作?！　?5) 認(rèn)證中心(CA)，負(fù)責(zé)交易

43、雙方的身份確認(rèn)，對廠商的信譽(yù)度和消費(fèi)者的支付手段進(jìn)行認(rèn)證。 　SET協(xié)議規(guī)范的技術(shù)范圍包括加密算法的應(yīng)用(例如RSA和DES)、證書信息和對象格式、購買信息和對象格式、認(rèn)可信息和對象格式、劃賬信息和對象格式、對話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。,2024/3/26,SET協(xié)議采用了對稱密鑰和非對稱密鑰體制，把對稱密鑰的快速、低成本和非對稱密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫€(gè)人信息，保證交易信息的隱蔽性。其重點(diǎn)是如何確保商家

44、和消費(fèi)者的身份和行為的認(rèn)證和不可抵賴性，其理論基礎(chǔ)是著名的非否認(rèn)協(xié)議(Non-repudiation)，其采用的核心技術(shù)包括X.509電子證書標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)字簽名技術(shù)(Digital Signature)、報(bào)文摘要、數(shù)字信封、雙重簽名等技術(shù)。,2024/3/26,3. SET安全協(xié)議的工作原理,圖10-16 SET協(xié)議的工作原理,2024/3/26,SET協(xié)議的工作流程可分為下面7個(gè)步驟：　　(1) 消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過因特網(wǎng)選定所

45、要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。　　(2) 通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化?！　?3) 消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。,2024/3/26,(4) 在SET中，消費(fèi)者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商

46、家看不到消費(fèi)者的賬號信息。　　(5) 在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店?！　?6) 在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。,2024/3/26,(7) 在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。　 在認(rèn)證操作和支付操作中間一

47、般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結(jié)一天的賬。,2024/3/26,上述流程的前兩步與SET無關(guān)，從第(3)步開始SET起作用，一直到第(7)步。在處理過程中，對通信協(xié)議、請求信息的格式、數(shù)據(jù)類型的定義等，SET都有明確的規(guī)定。在操作的每一步，消費(fèi)者、在線商店、支付網(wǎng)關(guān)都通過CA來驗(yàn)證通信主體的身份，以確保通信的對方不是冒名頂替的。因此，也可以簡單地認(rèn)為，SET協(xié)議充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)

48、參與者提供信息的真實(shí)性和保密性。,2024/3/26,4. SET協(xié)議的缺陷　　從1996年4月SET協(xié)議1.0版面市以來，大量的現(xiàn)場實(shí)驗(yàn)和實(shí)施效果獲得了業(yè)界的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但它的推廣應(yīng)用仍然比較緩慢，主要原因是存在下面幾個(gè)問題：　　(1) 協(xié)議沒有說明收單行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接收證書。如果在線商店提供的貨物不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者提出疑義，責(zé)任由誰承擔(dān)不明確?！　?2) 協(xié)議沒有擔(dān)保“非拒絕行為

49、”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。,2024/3/26,(3) 協(xié)議提供了多層次的安全保障，但顯著增加了復(fù)雜程度，因而變得昂貴、互操作性差，實(shí)施起來有一定難度?！　?4) ?SET技術(shù)規(guī)范沒有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單行的計(jì)算機(jī)里。這種漏洞可能使這些數(shù)據(jù)以后受到潛在的攻擊。,2024/3/26,5. SET協(xié)議的最新擴(kuò)展　　(1) 商家

50、初始授權(quán)擴(kuò)展(The Merchant Initiated Authorization Extension)版本。標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議，其授權(quán)是從持卡人采用SET協(xié)議開始的。而商家初始授權(quán)擴(kuò)展允許一個(gè)商家為非SET的訂購進(jìn)行授權(quán)和請款(Capture Request)。這些訂購是由持卡人采用非SET的傳輸方式完成的，如采用電話、傳真、SSL等方式通知商家支付信息，由商家采用SET協(xié)議向銀行發(fā)出授權(quán)請求。該擴(kuò)展拓寬了SET協(xié)議的應(yīng)用場合，實(shí)現(xiàn)

51、了現(xiàn)有電子商務(wù)的支付方式向SET模式的平滑過渡。,2024/3/26,(2) 在線個(gè)人識(shí)別號擴(kuò)展(Online PIN Extension to SET 1.0)版本。個(gè)人識(shí)別號(Personal Identification Numbers, PIN)是用戶為支付卡設(shè)定的個(gè)人密碼。SET協(xié)議在線個(gè)人識(shí)別號擴(kuò)展版本定義了兩種使用PIN的擴(kuò)展方式。一是持卡人通過任何方式(包括鍵盤)來輸入PIN；二是通過安全設(shè)備來輸入PIN。在實(shí)際應(yīng)用中，

52、根據(jù)支付卡的政策決定使用方式。該擴(kuò)展版本增強(qiáng)了信用卡的認(rèn)證信息，為借記卡和IC卡采用SET協(xié)議提供了新的用戶信息識(shí)別方式。,2024/3/26,(3) 芯片卡擴(kuò)展(Common Chip Extension)版本。芯片卡(如IC卡)與磁卡相比，具有存儲(chǔ)信息容量大、安全性能高、使用快捷方便等優(yōu)點(diǎn)。SET 1.0標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)時(shí)沒有考慮對芯片卡的支持。1999年9月，SETC0批準(zhǔn)公布了Europe International、MasterCar

53、d International、VISA International提交的“Common Chip Extension SET 1.0”，支持芯片卡采用SET協(xié)議進(jìn)行安全電子交易，并使SET具有處理芯片卡數(shù)據(jù)的通用擴(kuò)展性能。,,2024/3/26,10.4 電 子 銀 行,10.4.1 我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展 　中國第一家上網(wǎng)銀行是中國銀行(http://www.bank-of-China.com)，成立時(shí)間是1996年下

54、半年。當(dāng)時(shí)，中國銀行就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到因特網(wǎng)是未來銀行賴以進(jìn)行客戶服務(wù)的最好的物質(zhì)基礎(chǔ)，電子銀行將導(dǎo)致的是一場深刻的銀行業(yè)革命。上網(wǎng)初期，中國銀行網(wǎng)頁主要用于發(fā)布中國銀行的廣告信息和業(yè)務(wù)信息，進(jìn)行全球范圍的通信(E-mail)。在以后的幾年里，中國銀行逐步開展了家庭銀行、信用卡、商業(yè)銀行等網(wǎng)上業(yè)務(wù)。,2024/3/26,招商銀行(http://www.cmbchina.com)也是國內(nèi)較早開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行。1997年2月，招商銀行在因特網(wǎng)上

55、推出了自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在國內(nèi)引起極大反響。在此基礎(chǔ)上，招商銀行又推出了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”和“網(wǎng)上支付”三種服務(wù)。該項(xiàng)目的推出，大大促進(jìn)了招商銀行的網(wǎng)站建設(shè)，樹立了招商銀行的網(wǎng)上形象，使招商銀行在短短幾年中成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行的排頭兵。,2024/3/26,10.4.2 電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)　　電子銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。電子銀行

56、業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。”,2024/3/26,網(wǎng)上銀行具有以下特點(diǎn)：　　(1) 功能豐富。網(wǎng)上銀行可以打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多種需求，提供多種類型的金融服務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、居家服務(wù)、理財(cái)服務(wù)、信息服務(wù)等。,2024/3/26,(2) 操作簡單。客戶使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，

57、只需到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記，填寫有關(guān)表格，不需申領(lǐng)任何新的專用卡就可獲得功能強(qiáng)大的銀行服務(wù)。在使用中，網(wǎng)上銀行以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請不同功能，并可在線對各種賬戶的各項(xiàng)功能進(jìn)行修改。　　(3) 跨越時(shí)空。網(wǎng)上銀行可以提供跨區(qū)域和全天候的服務(wù)，即可以在任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)，超越了傳統(tǒng)銀行受時(shí)間、地點(diǎn)、人員等多方面的限制。,2024/3/26,(4) 信息共享。網(wǎng)上銀行通過因特網(wǎng)可以更廣泛地收集和分析

58、最新的金融信息，并以快捷便利的方式傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。由于網(wǎng)絡(luò)資源的全球共享性，使銀行與客戶之間都能相互全面了解對方的信用及資產(chǎn)狀況，從而大大減少了信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的交易成本。,2024/3/26,電子銀行業(yè)務(wù)包括四個(gè)部分： 　(1) 利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))?！　?2) 利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù))。　　(3) 利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀

59、行業(yè)務(wù)(簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù))。 　　(4) 其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。,2024/3/26,圖10-17 電子銀行運(yùn)作的基本流程,2024/3/26,10.4.3 電子銀行產(chǎn)生的原因　　1. 電子銀行產(chǎn)生的原動(dòng)力 在網(wǎng)上首先運(yùn)行的是信息流。由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中處處存在著非對稱性和物資的短缺，大規(guī)模的網(wǎng)上信息流動(dòng)必然帶來新的物流的產(chǎn)生。而物資的交換又必須以支付活動(dòng)為基礎(chǔ)，由

60、此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流和資金流相互融通構(gòu)成了新型的“網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)”。網(wǎng)上有了資金流的需求，也就產(chǎn)生了電子銀行產(chǎn)生的原動(dòng)力(參見圖10-18)。,2024/3/26,圖10-18 電子銀行產(chǎn)生的原動(dòng)力,2024/3/26,2. 電子商務(wù)催生電子銀行 　電子商務(wù)的最終目的是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息流、物流和資金流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動(dòng)。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基

61、礎(chǔ)條件。,2024/3/26,3. 生存環(huán)境迫使傳統(tǒng)銀行發(fā)展電子銀行　　傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)競爭越來越激烈。傳統(tǒng)銀行面臨著競爭對手的增加、員工工資成本的提高、客戶要求的變化等多重壓力。面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行只有擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高服務(wù)質(zhì)量，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，虛擬市場的開辟，為傳統(tǒng)銀行帶來新的機(jī)遇。為了自身的生存和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行需要盡可能快地拓展電子銀行服務(wù)。,2024/3/26,4. 銀行信息化建設(shè)為電子銀

62、行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)　　電子銀行作為一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸和升華，它仍然沒有脫離“銀行”的范疇。傳統(tǒng)銀行的信息化改造，為電子銀行的發(fā)展提供了雄厚基礎(chǔ)。第一，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)在過去十幾年中投入了巨額資金，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)也初具規(guī)模，具有較強(qiáng)的技術(shù)和設(shè)備基礎(chǔ)可供利用；第二，傳統(tǒng)銀行提供電子銀行業(yè)務(wù)，增加了對客戶服務(wù)的渠道，它能夠提升銀行的競爭實(shí)力，但不會(huì)影響銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)；第三，傳統(tǒng)銀行經(jīng)過

63、多年的金融創(chuàng)新，發(fā)展了一系列的電子金融產(chǎn)品，為電子銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；第四，傳統(tǒng)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導(dǎo)客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易模式，逐步培育電子銀行的客戶群體。,2024/3/26,10.4.4 支付網(wǎng)關(guān)　　支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的、將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備。支付網(wǎng)關(guān)也可以是指派的第三方支付平臺(tái)，通過設(shè)在第三方支付平臺(tái)的接口處理信息和顧客的支付

64、指令。支付網(wǎng)關(guān)是網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵設(shè)備，離開了支付網(wǎng)關(guān)，電子銀行的電子支付功能就無從實(shí)現(xiàn)。,2024/3/26,銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：　　(1) 配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付?！　?2) 避免對現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改?！　?3) 采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理?！　?4) 適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。　　(5) 通過采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性

65、。,2024/3/26,(6) 提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對帳等。 　　(7) 通過對Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視?！　?8) 使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性。,2024/3/26,10.4.5 電子銀行的監(jiān)管 隨著電子銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。加

66、強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要任務(wù)。,,2024/3/26,10.5 第三方支付,10.5.1 第三方支付簡介　　第三方支付機(jī)構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清算組織，它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人提供電子支付指令交換和計(jì)算的法人組織。在第三方支付模式下，支付者必須在第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)上開立賬戶，向第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)提供信用卡信息或賬戶信息，在賬戶中“充值”，通

67、過支付平臺(tái)將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時(shí)將賬戶中的資金兌成實(shí)體的銀行存款。,2024/3/26,10.5.2 第三方支付流程　　第三方支付是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方支付服務(wù)的商家往往都會(huì)在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺(tái)將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺(tái)會(huì)有“擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)

68、務(wù)是指將付款人將要支付的金額暫時(shí)存放于支付平臺(tái)的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物(或者服務(wù))、或在某段時(shí)間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺(tái)才將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。,2024/3/26,第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行的，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過實(shí)際支付層來完成(參見圖10-19)。,2024/3/26,圖10-19 第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程,2024/3/26,圖10-19中各數(shù)字序號含