我國商業(yè)銀行住房按揭貸款風(fēng)險分析.pdf

1、金融歷史上最偉大的創(chuàng)新便是金融工具的創(chuàng)新,金融衍生品的曾出不窮使得人類的金融行為更加廣泛,而其中住房貸款證券化便是創(chuàng)新之一。隨著住房貸款的證券化,住房按揭貸款變得更加普遍,于是美國次貸危機爆發(fā)了。隨著危機的升級,便演變成為了全球性的金融危機。
　　 我國商業(yè)銀行的個人住房信貸擴張累積了較大風(fēng)險與個貸危機,次貸危機的沖擊將使個人住房貸款者信用風(fēng)險的集中爆發(fā),也會使房地產(chǎn)市場發(fā)展的不確定性風(fēng)險加大等問題完全暴露。我國商業(yè)銀行必須采取

2、措施,提前防范其對銀行體系內(nèi)個人住房信貸所產(chǎn)生的不良影響,嚴(yán)格控制個人住房貸款者的信用級別,完善并嚴(yán)厲執(zhí)行銀行體系的內(nèi)部控制,增強銀行自身的流動性,加強金融創(chuàng)新監(jiān)管,以全面保證商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運作的安全性。
　　 個人住房按揭貸款(以下簡稱按揭貸款)是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用新建住房的貸款。當(dāng)前我國商業(yè)銀行利息收入占商業(yè)銀行總收入大部分比重,而利息收入中的重要來源便是按揭貸款的獲益；銀行風(fēng)險是指銀行在經(jīng)營中由于各種因素而

3、招致經(jīng)濟損失的可能性,或者說是銀行的資產(chǎn)和收入遭受損失的可能性。銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)決定了它將承擔(dān)各種類型的風(fēng)險(巴塞爾協(xié)議)。當(dāng)企業(yè)面臨市場開放、法規(guī)解禁、產(chǎn)品創(chuàng)新,均使變化波動程度提高,連帶增加經(jīng)營的風(fēng)險性。良好的風(fēng)險管理有助于降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業(yè)本身之附加價值,良好和完善的風(fēng)險管理因此也適用于商業(yè)銀行的發(fā)展；風(fēng)險管理戰(zhàn)略必須與銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相適應(yīng),銀行運作活動中不同的業(yè)務(wù)介定于不同的風(fēng)險層面,商業(yè)銀行面臨

4、的風(fēng)險基本有三個方面:信貸風(fēng)險,比如說潛在的壞賬；流動性風(fēng)險,資產(chǎn)和債務(wù)的不匹配；操作風(fēng)險,如虛假個人消費貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸、票據(jù)詐騙等。按揭貸款面臨的風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨最基本的風(fēng)險之一。政府宏觀調(diào)控是建立和完善市場經(jīng)濟的重要手段。實施正確而科學(xué)的宏觀調(diào)控政策將有利于調(diào)動市場主體的積極性,有效配置社會資源,實現(xiàn)社會公正發(fā)展目標(biāo)。要通過深化改革,建立政策立法,健全政策的協(xié)調(diào)機制和監(jiān)督機制。現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制,是由市場主體、市場體系和國家宏觀