農(nóng)村信用社制度、缺陷與發(fā)展探討

1、農(nóng)村信用社制度、缺陷與發(fā)展探討農(nóng)村信用社制度、缺陷與發(fā)展探討經(jīng)濟(jì)學(xué)基地班申田20031030003摘要：要：本文對(duì)農(nóng)村信用社制度發(fā)展以及其目前所存在的比較優(yōu)勢和比較劣勢進(jìn)行描述和分析，提出農(nóng)村信用社制度所存在的部分問題。在對(duì)農(nóng)村信用社問題的分析中運(yùn)用產(chǎn)權(quán)理論的相關(guān)知識(shí)對(duì)進(jìn)行討論并得出四個(gè)重要結(jié)論，最后對(duì)這些制度問題提出筆者的建議。關(guān)鍵詞：信用社、制度、產(chǎn)權(quán)、改革關(guān)鍵詞：信用社、制度、產(chǎn)權(quán)、改革引言：從社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌至今很

2、多遺留問題已經(jīng)得到了很好地解決，但農(nóng)村信用社似乎是一個(gè)特例。它作為一個(gè)中小金融企業(yè)，從建立初到現(xiàn)在幾經(jīng)改革，而目前新的一輪改革又在農(nóng)村信用社開始進(jìn)行（按國務(wù)院相關(guān)規(guī)定進(jìn)行的規(guī)范管理等一系列試點(diǎn)改革）。農(nóng)村信用社制度上究竟存在哪些方面的問題？合作制是否罪魁禍?zhǔn)?？針?duì)存在的問題應(yīng)該如何進(jìn)行現(xiàn)有制度的改革？目前的改革思路究竟能否從根本上解決問題農(nóng)村信用社的前途究竟一馬平川還是舉步維艱這些都已經(jīng)成為社會(huì)各個(gè)層面都十分關(guān)心的問題，本文將其中一部分

3、重點(diǎn)問題進(jìn)行粗略的探討。一農(nóng)村信用社制度變遷的基本情況及相關(guān)評(píng)析農(nóng)村信用社制度變遷的基本情況及相關(guān)評(píng)析1改革開放前農(nóng)村信用社的制度情況和評(píng)析農(nóng)村信用社，又叫農(nóng)村信用合作社，是在上世紀(jì)五十到六十年代之間，由政府提倡的以各鄉(xiāng)為單位，以當(dāng)?shù)鼐用癯鲑Y成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)政府對(duì)此機(jī)構(gòu)做出了相關(guān)規(guī)定，指定由中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)銀行下屬機(jī)構(gòu)存在。農(nóng)村信用社的建立，是當(dāng)時(shí)政府在農(nóng)村進(jìn)行社會(huì)主義金融的一種新嘗試，它的建

4、立是為了更好的讓資金在農(nóng)村運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。信用社的組織資金的方式在當(dāng)時(shí)看屬于合作制。由以上的情況可見，農(nóng)村信用社在建立之初在產(chǎn)權(quán)歸屬上就存在一定的歧義：⑴當(dāng)時(shí)組建農(nóng)村信用社時(shí)并沒有產(chǎn)權(quán)的理念，農(nóng)村的一切都屬于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的合作形式，勞動(dòng)的方式也是合作社形式，大鍋飯概念深入人心，個(gè)人財(cái)產(chǎn)在當(dāng)時(shí)都是要?dú)w公，并共享勞動(dòng)成果，信用社也不例外；⑵從所有人方面看，農(nóng)村信用社的出資人以當(dāng)?shù)鼐用?、集體為主，國家只是提倡者，或者只有資金的一少

5、部分；⑶從國家的規(guī)定看，農(nóng)村信用社實(shí)際是作為國家機(jī)構(gòu)的下屬的，因而在管理層方面采用國家任命制，在財(cái)政和制定政策方面也都沒有獨(dú)立的權(quán)限；⑷信用社盈利的歸屬上沒有做出任何明確的規(guī)定。但是由于當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立的，這些問題并沒有暴露出來，所以在這段時(shí)間里，農(nóng)村信用社從規(guī)模上有了很大的發(fā)展，實(shí)際上已經(jīng)起到了為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的部分作用。的金融機(jī)構(gòu)，在過去的成長發(fā)展中，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的了解十分深入的:a.在需求方面，農(nóng)村的發(fā)

6、展項(xiàng)目資金需求情況，農(nóng)村村民的基本生活需求，教育需求，醫(yī)療需求，生活改善需求等等方面，這都是農(nóng)村信用社一直研究和關(guān)心的問題。b.在供給方面，農(nóng)村信用社通過自己比較完備的金融網(wǎng)絡(luò)能夠較為及時(shí)籌集到農(nóng)村所需要的資金，并根據(jù)農(nóng)村的需求特征推出特色的金融項(xiàng)目c.在過去的發(fā)展中，已經(jīng)建立了比較完善的龐大的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，有著比較豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。⑶信譽(yù)方面。農(nóng)村信用社雖然有很多歷史遺留問題，但是在農(nóng)民心中仍然有不可替代的地位，在對(duì)農(nóng)民的儲(chǔ)蓄信用和儲(chǔ)蓄承諾

7、兌現(xiàn)信用方面仍然占據(jù)優(yōu)勢。2農(nóng)村信用社比較劣勢概述⑴外部比較劣勢a.面對(duì)民間金融組織的競爭民間金融組織的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)不可忽視的現(xiàn)象，它是在上世紀(jì)90年代發(fā)展壯大起來的，其市場主要面向城鎮(zhèn)和農(nóng)村，經(jīng)營形式主要以高利貸為主，利率遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社（在某些地區(qū)月利率甚至超過了5厘），但是由于民間金融組織貸款手續(xù)簡單，方便快捷，而且資金到位迅速，在應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和短期的資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)，人們往往首先考慮民間信貸。以t表示時(shí)間，f表示貸款頻率（貸款

8、人數(shù)量與組織規(guī)模之間的相對(duì)比例）建立坐標(biāo)軸，的下圖：fa（曲線a與b分別代表信用社b與民間金融組織隨時(shí)間t變化而貸款頻率變化的情況。）FM（圖1）tTb.市場的弱勢農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是弱勢環(huán)境。大型國有銀行之所以退出農(nóng)村市場的競爭，其中很大一部分原因在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后。信用社目前所面對(duì)的是這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)相對(duì)緩慢的廣闊的弱勢市場。只有資金的高速運(yùn)轉(zhuǎn)才能帶給銀行組織以較高的經(jīng)濟(jì)效益，而農(nóng)村一方面農(nóng)民收入相對(duì)