客戶信用十二級(jí)評(píng)級(jí)管理辦法

1、十二級(jí)評(píng)級(jí)管理辦法十二級(jí)評(píng)級(jí)管理辦法一、一、總則總則1、十二級(jí)評(píng)級(jí)是指對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)定，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)用量化方法進(jìn)行測(cè)評(píng)的一種管理辦法。2、本辦法所指的十二級(jí)評(píng)級(jí)包括：正常1級(jí)、正常2級(jí)、正常3級(jí)、正常4級(jí)、關(guān)注1級(jí)、關(guān)注2級(jí)、關(guān)注3級(jí)、次級(jí)1級(jí)、次級(jí)2級(jí)、可疑1級(jí)、可疑2級(jí)、損失。二、二、評(píng)級(jí)規(guī)則評(píng)級(jí)規(guī)則1、十二級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系及評(píng)分十二級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由客戶信用評(píng)分（用“A”表示）、反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（用“B”表示）、加分項(xiàng)（用“

2、C”表示）、必備條件扣分（用“D”表示）構(gòu)成，計(jì)算方式如下：十二級(jí)評(píng)分十二級(jí)評(píng)分=客戶信用評(píng)分（客戶信用評(píng)分（A）反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（B）加分項(xiàng)加分項(xiàng)（C）－必備條件扣分（）－必備條件扣分（D）1）、客戶信用評(píng)分是指采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和評(píng)價(jià)；客戶信用評(píng)分指標(biāo)由財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、運(yùn)營(yíng)效率、盈利能力等財(cái)務(wù)定量指標(biāo)，和競(jìng)爭(zhēng)力、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品和技術(shù)、資源控制、過(guò)往信用記錄等定性指標(biāo)構(gòu)成，根據(jù)所

3、處的行業(yè)不同，分為制造類、商貿(mào)類、服務(wù)類及房地產(chǎn)類四大類別進(jìn)行評(píng)分。2）、反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分是指對(duì)客戶提供的用以抵押和質(zhì)押的反擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)分，常用反擔(dān)保物包括房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具、存貨、應(yīng)收帳款、無(wú)形資產(chǎn)等，各反擔(dān)保物根據(jù)變現(xiàn)能力、可控性分別賦予不同的折現(xiàn)率，根據(jù)反擔(dān)保物折現(xiàn)后的值對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)敞口的覆蓋比率進(jìn)行計(jì)分。3）、加分項(xiàng)是指部分對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理有重大促進(jìn)作用的事件及對(duì)項(xiàng)目操作可控性有明顯提高作用的措施進(jìn)行適當(dāng)加分。

4、1）、原則上，如果項(xiàng)目在申報(bào)、批準(zhǔn)前后情況未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，維持項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)給予的評(píng)級(jí)；2）、若項(xiàng)目發(fā)生如十二級(jí)評(píng)級(jí)在保項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表（具體詳見十二級(jí)評(píng)級(jí)在保項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表）中列述事實(shí)情形，其項(xiàng)目評(píng)級(jí)應(yīng)調(diào)整到表中所列定級(jí)描述對(duì)應(yīng)的十二級(jí)評(píng)級(jí)；3）、十二級(jí)評(píng)級(jí)在保項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表未能列示商業(yè)環(huán)境中的所有變化，要求保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)作出合理的商業(yè)判斷，給予適當(dāng)評(píng)級(jí)。十二級(jí)評(píng)級(jí)在保項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表十二級(jí)評(píng)級(jí)在保項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表正常1級(jí)企

5、業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力極強(qiáng)，現(xiàn)金流量非常充足，融資能力和還款能力極強(qiáng)，還款意愿極好，有非常充足的證據(jù)表明能夠按期足額償還債務(wù)本息，項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常2級(jí)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力很強(qiáng)，現(xiàn)金流量充足，融資能力和還款能力很強(qiáng)，還款意愿很好，有非常充足的證據(jù)表明能夠按期足額償還債務(wù)本息，項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常3級(jí)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)，現(xiàn)金流量充足，融資能力和還款能力較強(qiáng)，還款意愿良好，沒有理由懷疑不能夠按期足額償還債

6、務(wù)本息，項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常4級(jí)企業(yè)還款能力較強(qiáng)，還款意愿良好，沒有足夠的理由懷疑不能夠按期足額償還債務(wù)本息，項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)關(guān)注1級(jí)出現(xiàn)可能影響企業(yè)還款能力的不利因素，但企業(yè)還款能力尚可，還款意愿良好，反擔(dān)保措施合法、足值、有效，變現(xiàn)能力一般，或具備相應(yīng)的過(guò)程控制經(jīng)營(yíng)管理方面：股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變更；并購(gòu)、重組、分立、遷址等；企業(yè)管理層發(fā)生變動(dòng)或出現(xiàn)不團(tuán)結(jié)現(xiàn)象；企業(yè)實(shí)際控制人重病或突然死亡等可