我國商業(yè)健康保險(xiǎn)逆向選擇問題研究.pdf

1、中國保險(xiǎn)業(yè)從20世紀(jì)80年代起步，經(jīng)歷了20多年的快速發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但仍處于初級階段。又由于經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人口老齡化的不斷加劇，我國國民對醫(yī)療服務(wù)的需求呈現(xiàn)連年增長的態(tài)勢。與此同時(shí)，鑒于我國的特殊國情，國家統(tǒng)籌的社會醫(yī)療保險(xiǎn)一直遵循著“低水平、廣覆蓋”的原則。這就決定了社會醫(yī)療只能在一定程度上滿足居民的醫(yī)療服務(wù)需求和保障，客觀上為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了廣闊的發(fā)展空間。
　　然而我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場尚未充分開發(fā)，直到2004年才

2、出現(xiàn)了第一家專營健康保險(xiǎn)的公司，至今市場上也僅存4家專營公司，其他大部分都依附于大型的、具有一定實(shí)力的人壽保險(xiǎn)公司，兼營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文通過一系列健康保險(xiǎn)的經(jīng)營數(shù)據(jù)分析得出，健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與賠付支出不成比例。這也驗(yàn)證了商業(yè)健康保險(xiǎn)中的逆向選擇現(xiàn)象。
　　保險(xiǎn)市場上的逆向選擇現(xiàn)象是指“高風(fēng)險(xiǎn)投保者驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)投保者”。健康保險(xiǎn)市場上的具體情況則是:高風(fēng)險(xiǎn)投保者即健康狀況承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，和低風(fēng)險(xiǎn)者即健康狀況良好的投保人，在投

3、保時(shí)都是趨利的，期望以較為低的保費(fèi)來獲得比較高的保險(xiǎn)金額。然而他們的風(fēng)險(xiǎn)程度對于保險(xiǎn)人來說是未知的，所以就以平均水平對保險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，這樣的局面對于高風(fēng)險(xiǎn)著有利，對于低風(fēng)險(xiǎn)者不利的。于是漸漸導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)投保者會退出保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)市場上剩下大量高風(fēng)險(xiǎn)者。
　　本文共分為五個(gè)章節(jié)。第一章概述了研究背景、研究意義及相關(guān)的文獻(xiàn)綜述。第二章由商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀引出逆向選擇現(xiàn)象，并發(fā)掘其成因。在此基礎(chǔ)上，第三章分析了商業(yè)健康保險(xiǎn)逆向選擇問題的影響