人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異及其影響因素研究——以山東省為例.pdf

1、近幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的進(jìn)一步提升，人民生活質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)不論保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)主體、壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類還是經(jīng)營(yíng)管理和法制監(jiān)管，都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，同時(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)也了新的特點(diǎn)。各類產(chǎn)品在保障目的、期限、價(jià)格等方面存在一定的差別，對(duì)于消費(fèi)者需求層次的滿足程度是不同的，決定了影響其消費(fèi)的因素?cái)?shù)量和程度都有所不同，進(jìn)而導(dǎo)致不同種類產(chǎn)品在總消費(fèi)中的比重出現(xiàn)差異。
　　 國(guó)內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)狀況進(jìn)

2、行了大量研究，主要集中在對(duì)壽險(xiǎn)需求影響因素和比較壽險(xiǎn)需求區(qū)域差異等方面的研究，但是對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究還比較少。在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)總量隨著居民收入和財(cái)富積累快速增加的同時(shí)，不同類險(xiǎn)種的發(fā)展情況并不一致，表現(xiàn)為在總消費(fèi)額中所占比重的變化。
　　 我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的顯著特點(diǎn)是投資型壽險(xiǎn)所占比重非常高，而保障型壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的比重過低，這種結(jié)構(gòu)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平并不適應(yīng)。隨著對(duì)人身保險(xiǎn)均衡發(fā)展的深入研究，人身保

3、險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異的分析也逐漸受到更多的重視，因此，對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異情況和成因進(jìn)行研究具有重要意義。
　　 本文在回顧相關(guān)理論和文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)不同種類險(xiǎn)種的特點(diǎn)進(jìn)行了比較，分析了2000-2009年山東省人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的情況：壽險(xiǎn)占有絕對(duì)比重，但其中投資型壽險(xiǎn)比重迅速上升，保障型壽險(xiǎn)比重下降幅度較大，健康險(xiǎn)比重較小且較為穩(wěn)定，意外傷害險(xiǎn)占比重最小但提升迅速，并結(jié)合理論和實(shí)際情況探討了可能的原因。然后，使用山東省2005-2

4、009年16個(gè)地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)模型對(duì)各類險(xiǎn)種的消費(fèi)支出進(jìn)行了實(shí)證研究，選擇了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障支出、醫(yī)療保健費(fèi)用支出等作為影響人身保險(xiǎn)消費(fèi)的解釋變量，選擇地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和人口規(guī)模作為控制變量，在此基礎(chǔ)上分別對(duì)四類人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，收入水平和儲(chǔ)蓄存款足影響人身保險(xiǎn)消費(fèi)最主要的因素，但是對(duì)各險(xiǎn)種消費(fèi)的影響程度并不一致，影響不同險(xiǎn)種消費(fèi)的其他影響因素也存在差別。
　　 消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)