利用大數(shù)據(jù)做線上信貸自動審批決策

1、利用大數(shù)據(jù)做線上信貸自動審批決策連電腦都能開車了不是么？無人駕駛汽車儼然成為了眾多汽車廠商研究的課題，未來會有越來越多的東西被機(jī)器人和自動化所替代。隨著技術(shù)的快速迭代發(fā)展，機(jī)器人能夠幫助人類干更多的活，同時社會上的部分人力資源也會被替代掉，那么，信貸為什么就只能強(qiáng)調(diào)經(jīng)驗?zāi)?？計算機(jī)能替代人工做自動化信貸審批嗎？多位大咖與行業(yè)從業(yè)人員曾在各種論壇多次探討該問題，神州融為大家梳理了以下主要精彩觀點：1、機(jī)器批貸需要三個條件，第一業(yè)務(wù)相似性，業(yè)

2、務(wù)模式必須相似不能差異過大，第二，指標(biāo)可量化，審核指標(biāo)必須能夠抽象出來，第三，經(jīng)濟(jì)性，業(yè)務(wù)數(shù)量需要很多，就為批兩三筆貸款開發(fā)個模型出來不合算。符合上述三條件的個貸（按揭），小企業(yè)抵押貸（各行名字不同）以及信用卡基本上都實現(xiàn)了機(jī)器批貸，人工復(fù)核。至于復(fù)雜的貿(mào)融，項目融資等等具體差異比較大無法提取成抽象模型，所以無法機(jī)器批貸。盡職調(diào)查階段必須要人員介入，畢竟現(xiàn)在機(jī)器人還沒大規(guī)模應(yīng)用。2、任何技術(shù)方法都有適用領(lǐng)域和范圍，流程自動化以數(shù)據(jù)分析、

3、模型、策略為基礎(chǔ)，是有適用范圍的。基于大數(shù)據(jù)的小額信貸短期內(nèi)注定只能是小額的、純信用的，而中國的信貸行業(yè)全是基于擔(dān)保在干活的，而擔(dān)保是很難量化、自動化的稍微能量化的（比如大城市個人房產(chǎn)抵押）銀行早就在做自動化了。就目前的實踐情況來看，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以做的很好，自動化程度相對很高業(yè)授信)，可以做到較高的自動化，在1~10分鐘完成授信、放款。典型的案例有阿里小貸、宜信的宜人貸，線上快速放貸的手機(jī)貸等。7、憑借不同維度數(shù)據(jù)交叉判斷輔助決策

4、，可以減輕人工評判成本和壓力。錯誤和虛假的數(shù)據(jù)也有分析價值。國外做互聯(lián)網(wǎng)征信的ZestFinance，2萬多個分析維度，他們能從申請表格中人名大小寫這個維度推測此人教育程度，潛臺詞是受過高等教育的找到穩(wěn)定工作幾率較大，還款能力較強(qiáng)。在信息化輔助人工調(diào)查領(lǐng)域，有些傳統(tǒng)金融業(yè)出身的人自設(shè)框架，限制了手腳。所以一些創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊不要金融行當(dāng)出身的人，就是擔(dān)心職業(yè)思維困住了創(chuàng)新思路。綜上所述，業(yè)內(nèi)人員普遍認(rèn)為依靠數(shù)據(jù)、依靠系統(tǒng)的自動化審批更適合進(jìn)件量

5、大、單筆額度小、快速放貸的業(yè)務(wù)模式，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)完成一筆個人信用貸交易可能需要十幾個步驟及不同的部門，消耗很多時間和成本，但快速放貸平臺充分利用大數(shù)據(jù)以及機(jī)器學(xué)習(xí)算法，最快只需要幾秒鐘到幾個小時就可以審批完成一筆申請，操作成本足夠低，才使得這種小額分散的借貸原則具備了經(jīng)濟(jì)可行性。神州融與全球最大征信局Experian和阿里金融云聯(lián)合發(fā)布了專門針對小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，利用流程引擎驅(qū)動、以決策引擎代替純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)判斷模式，實現(xiàn)快速、高效