第五章 個人壽險

1、個人壽險重要作用個人壽險重要作用1、遺產(chǎn)計劃的重要部分。、遺產(chǎn)計劃的重要部分。人壽保險金不作為投保人項下資產(chǎn)或負債；可以支付遺產(chǎn)稅金和保全遺產(chǎn)；通常享受免稅待遇。2、確保家屬撫養(yǎng)費用。、確保家屬撫養(yǎng)費用。通常，受益人所獲得的保險金不是應(yīng)稅收入，不必繳納個人所得稅。這種稅優(yōu)政策指在鼓勵人們購買壽險，為其受撫養(yǎng)人提供必要的經(jīng)濟安全保險。3、確保所需的教育費用。、確保所需的教育費用。定期壽險、定期分紅終身壽險。4、退休收入的重要來源。、退休收

2、入的重要來源。終身壽險的現(xiàn)金價值可以在退休時作為躉繳保費購買年金，用以退休生活支出。5、具有一定的儲蓄和投資功能。、具有一定的儲蓄和投資功能。盡管終身壽險的累積儲蓄利率可能低于其他投資工具的收益率，但人壽保險作為投資工具仍然具有一定的優(yōu)越性。（長期保險利率可以規(guī)避一定的利率風險，投連險風險收益更高，稅優(yōu)政策，死亡風險保障）6、改善個人信用。、改善個人信用。住房抵押貸款中的定期壽險運用。購買人壽保險還有利于個人形成良好的節(jié)儉和儲蓄習慣，有

3、利于降低因人身風險而產(chǎn)生的焦慮和恐懼感，有助于輕松而踏實的生活、工作，享受因此而帶來的生活質(zhì)量提高等非貨幣化的好處。個人壽險分類個人壽險分類定期壽險：定期壽險：以被保險人在約定期限內(nèi)死亡為給付條件的人壽保險，又稱定期死亡保險，約定的保險期限稱為保險期限。定期壽險可以單獨購買，也可以作為其他保單的附加險。定期壽險特點：定期壽險特點：保險期限固定；屬于純保障產(chǎn)品；保險費率較低。定期壽險類型：定期壽險類型：1、定額定期壽險：保額和保費通常不變

4、2、遞減定期壽險：保額遞減，保費通常不變。常見抵押貸款償還保險、信用人壽保險、家庭收入保險。3、遞增定期壽險：保額遞增，保費通常遞增。如含保費返還的定期壽險。遞增定期壽險可通過保單紅利購買。定期壽險的兩個重要條款：定期壽險的兩個重要條款：1、可續(xù)保條款：允許投保人在特定的保險期限末續(xù)保一個定期壽險，而且在續(xù)保時，不必提供被保險人的可保證明。即如果投保人要求續(xù)保，則不論被保險人健康狀況如何，保險公司都必須給以續(xù)保。多數(shù)可續(xù)保定期壽險保單規(guī)

5、定，投保人可以續(xù)保一個期限、保額與原保單相同的定期壽險。滿一定年齡為止。保費可以限期繳納，也可以在整個保險期限內(nèi)分期繳納。2、滿期雙倍兩全保險：重在保障被保險人本人的利益，但又不同于純粹的生存保險，比較適合于繳費能力強而家庭負擔較輕的人購買。3、養(yǎng)老附加定期壽險：如果被保險人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，保險公司按合同約定的金額給付年金（有的一次性給付保險金）；如果被保險人在到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡之前死亡，保險公司將向受益人給付滿期保險金的若干倍。保

6、障重點是受益人，比較適合于有繳費能力且家庭負擔很重的人購買。4、聯(lián)合兩全保險：包含兩個或兩個以上的被保險人的兩全保險。只要有一個被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險公司就給付全額保險金，保單終止；如果保險期滿時，無一人死亡，則保險公司向被保險人給付滿期保險金。通常適合于夫妻聯(lián)合購買。兩全保險的適用性兩全保險的適用性：有效的強制儲蓄手段，生存死亡雙重保障，有的有稅優(yōu)待遇。兩全保險的局限性兩全保險的局限性：儲蓄成分可能使得有限的保費支出不能最有效

7、的滿足保險需求；有的國家或地區(qū)因其儲蓄性沒有稅優(yōu)待遇。終身壽險：終身壽險：為保險人提供終生的死亡保障，死亡保險金通常等于保單的保額，且在被保險人的一生中是固定不變的。終生壽險可以看做是保險期限至生命表年齡上限的兩全保險。減額繳清保險減額繳清保險是指利用原保單現(xiàn)金價值將該保險改變?yōu)橥惖模ｎ~相應(yīng)降低的保險。展期保險展期保險則是指利用原保單現(xiàn)金價值購買同等保額的定期保險，定期保險的期限，取決于現(xiàn)金價值的累積情況和被保險人已達到的年齡。壽

8、險產(chǎn)品的改進與創(chuàng)新壽險產(chǎn)品的改進與創(chuàng)新可調(diào)整壽險：可調(diào)整壽險：允許投保人隨保險需求的變化而改變險種的人壽保險。保險公司通常根據(jù)投保人所需的保額和愿意支付的保費水平設(shè)計適當?shù)谋ｋU計劃。包括定期壽險、兩全保險和終身壽險。調(diào)整后的保額不能超過可調(diào)整壽險允許的上下限，而且在增加保額時，保險公司通常要求投保人提供被保險人的可保證明。不確定保費保險：不確定保費保險：又稱非保證保費壽險或可變保費壽險，它同時規(guī)定了一個保險費率上限和一個較低的保險費率，