第一章 風險與個人風險承受能力

1、風險常見定義：損失的可能性；損失的幾率；實際結(jié)果與預期結(jié)果的偏差；未來結(jié)果的變異程度。本書認為風險不僅需要考慮損失的可能性，還要考慮可能的損失幅度，損失可能性和損失幅度都可能增加損失的不確定性，不確定性越大，風險越大。（損失可能性增加損失的不確定性，損失幅度也增加損失的不確定性。不確定性越大，風險越大）損失可能性不同于損失概率，損失概率必須在較大的群體范圍內(nèi)或多個獨立事件中才有意義；損失可能性可以針對個人或單一事件而言，未必是可度量的。

2、風險是人類社會非常普遍的現(xiàn)象。風險因素風險因素是指那些引起風險事故、增加損失概率和損失程度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因。1、有形風險因素：影響損失概率和損失程度的物理條件或因素（吸煙酗酒也是有形風險因素）2、無形風險因素：指觀念、態(tài)度、文化等看不見的，影響損失可能性和損失程度的因素。主要的形風險因素是道德風險因素道德風險因素，是指一方當事人通過合同或協(xié)議等方式轉(zhuǎn)移風險后，驅(qū)利避害的動機大大減小的可能性。道德風險因素是普遍存在的。（1

3、）事前道德風險：投保后防損動機減弱的可能性。（2）事后道德風險：保險事故發(fā)生后，不積極施救，延遲最好的搶救時機，而使損失增加的可能性。風險事故風險事故又稱風險事件，是指引起損失的直接或外在的原因。風險之所以會導致?lián)p失，是因為風險事故的作用，風險事故的發(fā)生使得潛在的危險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的損失。因此，風險事故是損失的媒介。損失：損失：保險風險管理中的損失是指非故意的、非計劃的、非預期的經(jīng)濟價值減少的事實。這種損失包括直接損失和間接損失。前者是指風

4、險事故對于標的本身造成的破壞事實，后者是指由于直接損失所引起的破壞事實。損失還可以分為有形損失、收入損失、費用損失和責任損失等形式。在特定情形下，統(tǒng)計概率是無能為力或無關(guān)的，這一點在個人風險管理和保險規(guī)劃中具有重要的含義。一般地，我們可以采取兩種思路來度量風險：道德風險不同于保險欺詐。保險欺詐指因惡意行為或不良企圖，故意制造保險事故、促使保險事故發(fā)生或擴大損失、虛報損失、以騙取保險金。保險欺詐屬于違法行為，可以借助法律加以懲罰和制裁。道

5、德風險只能通過優(yōu)化保單條款、嚴格核保程序、加強教育和宣傳等手段加以防范和緩解。純粹風險導致的可能損失對個體而言是一種損失，對整個社會而言也是一種損失。投機風險導致的可能損失對個體而言是一種實在的損失，但從交易系統(tǒng)或整個社會角度看，可能在很大程度上相互抵銷甚至完全抵銷，不會產(chǎn)生真正的損失。個人和企業(yè)面臨的純粹風險又可分為：1、人身風險人身風險：人們因早逝、疾病、年老、失業(yè)而喪失收入能力、無法履行個人家庭責任、缺乏生活費用來源的可能性。2、

6、財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險：財產(chǎn)發(fā)生物理損毀、滅失、貶值、被政府征收或沒收而導致財產(chǎn)所有人遭受損失的可能性。進一步可分為財產(chǎn)直接損失和間接損失。3、責任風險責任風險：因人們的疏忽或過失造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損毀時，在法律上負有損害賠償責任的可能性?？杀ｏL險與不可保風險可保風險與不可保風險可保風險必須具備五個基本特征：1、損失的隨機性或偶然性：損失的隨機性或偶然性：可能損失成為可保風險的必要條件是它的發(fā)生是隨機的或偶然的。損失的發(fā)生應該由不可預料的

7、事件所引起的，或者有被保險人非故意引起的事件所導致的。2、損失的明確性：損失的明確性：保險公司為被保險人提供的損失保障通常要求在時間和金額上給以明確的界定，即明確規(guī)定保險賠款或給付的時間和金額。財產(chǎn)保險、責任保險和醫(yī)療費用保險通常為補償合同，人壽保險屬于定值合同。3、損失的經(jīng)濟可行性：損失的經(jīng)濟可行性：太微小的損失或損失與相關(guān)費用不相稱也屬不可保風險。4、損失率的可預測性：損失率的可預測性：保險公司必須預測被保險人或保險標的可能發(fā)生損失

8、的時間和次數(shù)，進而計算相應的損失率，作為計算純保費的依據(jù)。事實上，損失率的可預測性要求風險是可度量的，也就是必須具有足夠大的同質(zhì)的樣本量。5、巨災損失結(jié)果可以由保險主體及市場有效承擔：巨災損失結(jié)果可以由保險主體及市場有效承擔：再保險機制，確保自留風險不會造成巨災損失。個人風險態(tài)度與風險承受能力分析個人風險態(tài)度與風險承受能力分析根據(jù)對風險的偏好或厭惡程度，可以將所有的人區(qū)分為風險厭惡型、風險中立型和風險追求型三大類。效用是指從商品中獲得的