某商業(yè)銀行中小企業(yè)授信打分卡模型與標準

1、1某商業(yè)銀行中小企業(yè)授信評價模型與標準某商業(yè)銀行中小企業(yè)授信評價模型與標準一、客戶選擇標準一、客戶選擇標準根據(jù)財務(wù)和非財務(wù)因素，將中小型企業(yè)客戶等級從高到低分為根據(jù)財務(wù)和非財務(wù)因素，將中小型企業(yè)客戶等級從高到低分為A、B、C、D四級，其中級，其中A、B、C級是目標客戶，級是目標客戶，D級客戶不予授信，除非提供足額現(xiàn)金或現(xiàn)金等價級客戶不予授信，除非提供足額現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物質(zhì)押。物質(zhì)押?？蛻暨x擇標準分為首要標準和次要標準?？蛻暨x擇標準分為首

2、要標準和次要標準。首要標準是客戶必須滿足的基本標準，不符合其中任何一項即評為首要標準是客戶必須滿足的基本標準，不符合其中任何一項即評為D級。級。次要標準側(cè)重于對客戶的財務(wù)狀況評價和業(yè)務(wù)上下游的風(fēng)險評估?？蛻舻燃売伤我獦藴蕚?cè)重于對客戶的財務(wù)狀況評價和業(yè)務(wù)上下游的風(fēng)險評估?？蛻舻燃売伤袠藴手械梅肿畹偷囊豁梺泶_定。如某客戶除一項標準得分為有標準中得分最低的一項來確定。如某客戶除一項標準得分為B外，其他所有項目得外，其他所有項目得分均為分均

3、為A，則該客戶的客戶等級為，則該客戶的客戶等級為B級。如果理由充分，可以調(diào)整次要標準中的兩項級。如果理由充分，可以調(diào)整次要標準中的兩項評級結(jié)果，但只能調(diào)升一個客戶等級。評級結(jié)果，但只能調(diào)升一個客戶等級。除客戶等級外，所有客戶都依其年銷售收入分為除客戶等級外，所有客戶都依其年銷售收入分為4個銷售等級（其中個銷售等級（其中3級最高）級最高）銷售等級銷售等級0；年銷售收入在；年銷售收入在萬元以下。萬元以下。銷售等級１；年銷售收入在銷售等級１；

4、年銷售收入在萬元（含）到萬元（含）到萬元之間。萬元之間。銷售等級２；年銷售收入在銷售等級２；年銷售收入在萬元（含）到萬元（含）到萬元之間。萬元之間。銷售等級３；年銷售收入在銷售等級３；年銷售收入在萬元（含）到萬元（含）到萬元之間。萬元之間。對不同銷售等級和客戶等級的客戶，市場拓展和授信傾向性也應(yīng)有所區(qū)別：對不同銷售等級和客戶等級的客戶，市場拓展和授信傾向性也應(yīng)有所區(qū)別：銷售等級０銷售等級０銷售等級１銷售等級１銷售等級２銷售等級２銷售等級

5、３銷售等級３客戶等級Ａ客戶等級Ａ低高高高客戶等級Ｂ客戶等級Ｂ低高高高客戶等級Ｃ客戶等級Ｃ低中中高311.111.1制造業(yè)制造業(yè)≤倍≤倍≤倍11.211.2批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)≤倍≤倍≤倍12.12.杠桿比率杠桿比率[總貸款（含銀行承敞口）總貸款（含銀行承敞口）凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)]12.112.1制造業(yè)制造業(yè)≤倍≤倍≤倍12.212.2批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)≤倍≤倍≤倍1.11.1核心管理層經(jīng)驗和公司成立年限，如果

6、借款人的股東（或?qū)嶋H控制人）此前核心管理層經(jīng)驗和公司成立年限，如果借款人的股東（或?qū)嶋H控制人）此前擔(dān)任過企業(yè)總經(jīng)理，并從事相同行業(yè)，可以將核心管理層從業(yè)經(jīng)歷認定為公司成立年擔(dān)任過企業(yè)總經(jīng)理，并從事相同行業(yè)，可以將核心管理層從業(yè)經(jīng)歷認定為公司成立年限。限。1.21.2在本行無不良貸款和結(jié)算紀錄（對現(xiàn)有客戶）在本行無不良貸款和結(jié)算紀錄（對現(xiàn)有客戶）。如果因支付困難而導(dǎo)致借新。如果因支付困難而導(dǎo)致借新還舊，客戶等級則降為還舊，客戶等級則降為D

7、級。級。1.31.3銀行對賬單分析是指對客戶至少最近銀行對賬單分析是指對客戶至少最近3個月的主要銀行結(jié)算賬戶進行檢查和個月的主要銀行結(jié)算賬戶進行檢查和分析，針對有無銀行退票、未經(jīng)許可的透支、月均銷售回款、有無異常收付等。分析，針對有無銀行退票、未經(jīng)許可的透支、月均銷售回款、有無異常收付等。1.41.4信用記錄查詢是通過人民銀行的信貸咨詢系統(tǒng)，查詢借款人、保證人的信用信用記錄查詢是通過人民銀行的信貸咨詢系統(tǒng)，查詢借款人、保證人的信用狀況；

8、對其主要股東、核心管理層的信用查詢，可通過人行個人征信系統(tǒng)或?qū)χ槿藸顩r；對其主要股東、核心管理層的信用查詢，可通過人行個人征信系統(tǒng)或?qū)χ槿诉M行必要的走訪。進行必要的走訪。1.51.5償債保障比率償債保障比率DSCR=(DSCR=(營業(yè)利潤營業(yè)利潤利息利息折舊折舊無形資產(chǎn)攤銷無形資產(chǎn)攤銷))（利息支出（利息支出上年度的上年度的年內(nèi)到期長期負債）年內(nèi)到期長期負債）1.61.6貿(mào)易上下游客戶查詢是對借款人的供應(yīng)鏈查詢。貿(mào)易上下游客戶查詢是