商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范與處置對策

1、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范與處置對策內(nèi)容摘要：隨著我國宏觀經(jīng)濟下行壓力漸顯、商業(yè)銀行資本新規(guī)以及利率市場化不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)增長與業(yè)務(wù)不斷提速，經(jīng)濟活動中的不確定性和風(fēng)險因素增多，銀行風(fēng)險有擴大的趨勢，信貸風(fēng)險也必然成為我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。多年以來盡管國家采取了相關(guān)金融政策來化解信貸風(fēng)險，國有商業(yè)銀行在實行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后建立了相應(yīng)的龐大的信貸合規(guī)風(fēng)險管控制

2、度體系來應(yīng)對防范信貸風(fēng)險，并有針對性地提出防范信貸風(fēng)險的對策。銀監(jiān)會也相應(yīng)出臺“三法一指引”等貸款新規(guī)定，有效的在商業(yè)銀行貸款操作層面抑制了風(fēng)險蔓延，但銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。為此，深刻認(rèn)識和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上做好管理工作，防范和化解信貸風(fēng)險，保證金融安全、高效、穩(wěn)健運行，是國民經(jīng)濟快速發(fā)展的必然要求。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險。信貸風(fēng)險的類型可以從總

3、體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險，即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的形成是一個漸進(jìn)過程，在還款期限屆滿之前，借款人財務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，銀行經(jīng)

4、常會在技術(shù)層面上設(shè)定約束條款確保債權(quán)如期受償。近10年以來我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理上不斷研究探索，取得了一些成績，但是宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整又使商業(yè)銀行面臨著新的信貸風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要強化信貸風(fēng)險管理，同時，由于銀行的信貸風(fēng)險貫穿于信貸流程的每一個瞬間，也需要每個參與者建立信貸風(fēng)險意識。本文就著重商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險防控環(huán)節(jié)進(jìn)行深入探討。1.1.2商業(yè)銀行信貸管理信貸管理從廣義上理解包括：制定和實施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制