鞍山市小額貸款行業(yè)協(xié)會培訓提綱

1、鞍山市小額貸款行業(yè)協(xié)會 培訓提綱,搜集客戶資料的渠道,貸前調(diào)查一般是從搜集和匯總客戶資料開始的，小額信貸公司調(diào)查人員接到分配的調(diào)查任務后，應分析客戶貸款申請書、申請時提交的資料，了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風險，并在受理階段清單的基礎(chǔ)上擬定更加詳細的材料清單。    需要調(diào)查了解的客戶信息可以分為財務信息和非財務信息兩大類，這些信息是之后做信貸決策的基礎(chǔ)，搜集這些信息有很多的方法和技巧，

2、其中很重要的一點就是信貸人員一定要善于利用多種渠道調(diào)查和了解客戶信息。結(jié)合服務這些客戶的經(jīng)驗體會，對搜集匯總客戶信息的渠道進行匯總，供大家參考。,一、直接向借款人和擔保人索取和詢問,這主要體現(xiàn)在要求客戶按照相應材料清單提供相應資料并對借款人進行訪談，如果借款人是企業(yè)，對于企業(yè)借款人的法定代表人、主要股東、財務負責人等都需要進行訪談。    以企業(yè)借款人為例，我們想要了解的信息包括公司基本信息、分支機構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)、歷

3、史沿革和資本變動、經(jīng)營范圍和經(jīng)營項目、股東及出資比例、高級管理人員構(gòu)成情況、組織架構(gòu)及崗位設置、設備、廠房、主要往來銀行及賬戶、重大合同等情況都可以要求借款企業(yè)配合提供相應資料或者通過訪談獲得。這是小額信貸機構(gòu)獲得客戶信息的主要渠道。   在貸前調(diào)查過程中的一些重要資料包括身份證、戶口簿、結(jié)婚證、銀行流水、收入證明、銀行征信報告等資料都可以由借款人自行提供。,二、在實地調(diào)查過程中自行調(diào)查獲得的信息,小額信貸公司在實

4、地調(diào)查過程要多注意觀察，例如一定要看看借款人經(jīng)營是否正常、機器開工情況、有無閑置廠房及設備、看看庫存量是否合理、家庭是否和睦、廠區(qū)和辦公產(chǎn)所是否整潔、看看住房情況、注意觀察借款人表情、言談及舉止、注意觀察企業(yè)借款人員工的精神風貌及工作狀態(tài)等。通過這些工作，有助于對借款人經(jīng)營是否正常、借款用途是否真實和合理、有無發(fā)展前景等進行判斷。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息,（一）外部走訪    小額信貸公司可通

5、過外部走訪向借款人的親屬、朋友、鄰居、上下游客戶、主管部門等獲得相應的信息。   （二）向行業(yè)協(xié)會、政府有關(guān)部門查詢    小額信貸公司可以利用自身的人脈關(guān)系或在客戶的陪同下向行業(yè)協(xié)會、工商部門、稅務部門、房管部門、銀行、國土部門、車輛管理部門、法院等部門查詢客戶的相關(guān)信息。根據(jù)2008年5月1日起實施的《中華人民共和國政府信息公開條例》，政府信息開放的力度進一步加強，作為小額信貸機構(gòu)要和相關(guān)

6、政府部門搞好關(guān)系，根據(jù)業(yè)務需要，提前做好公關(guān)關(guān)系，對于相關(guān)政府部門的網(wǎng)站以及公布的黑名單定期瀏覽和下載，并及時更新公司的信用檔案。    需要注意的是，以上政府部門中有些信息并未向第三方公開，我們可以陪同借款客戶，以借款客戶的名義去相關(guān)部門調(diào)查了解我們需要的信息。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息,（三）通過搜索引擎    小額信貸公司可以利用搜索引擎比如百度、谷歌、搜狗、360好

7、搜等對借款人相關(guān)信息進行查詢。在查詢過程中可以以借款客戶及配偶、共同借款人、擔保人、其他關(guān)聯(lián)方等的身份證號、姓名、手機號、商鋪、公司名等作為關(guān)鍵詞，查詢是否有相關(guān)的負面信息，一旦發(fā)現(xiàn)負面信息，應該加強警惕，并通過詢問核實信息真?zhèn)巍?#160;  （四）查詢借款人的企業(yè)網(wǎng)站、個人網(wǎng)站、企業(yè)博客、個人博客、企業(yè)微博、個人微博。    現(xiàn)在很多企業(yè)都有其企業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)博客和微博，對于個人客戶而言，雖然個人客戶

8、擁有個人網(wǎng)站的不是很多，但現(xiàn)在很多個人都擁有博客和微博。從上述這些渠道，有時候我們也會發(fā)現(xiàn)一些對我們有用的信息。比如，我們通過客戶微博中其關(guān)注的人、他的粉絲，他與其他人的互動等信息，都可以體現(xiàn)出這個人交往的都是哪些人，他的價值觀怎么樣等，這些信息有助于我們衡量這個人的資信及償債能力進行審核。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息,（五）通過一些實用網(wǎng)站    網(wǎng)站1：國家工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”

9、    網(wǎng)址：http://gsxt.saic.gov.cn/     該網(wǎng)站在2014年3月1日正式運行，目前已經(jīng)能查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)的公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體工商戶等市場主體的工商登記基本信息。依據(jù)國務院《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定，市場主體的下列信息：（1）注冊登記、備案信息，具體包括公司注冊號、法定代表人、類型、注冊資本、成立日期、住所地、營業(yè)期限、經(jīng)營范圍、登記機關(guān)、經(jīng)營狀態(tài)

10、、投資人信息、公司主要備案的高管人員名單、分支機構(gòu)、清算信息、行政處罰信息等；（2）動產(chǎn)抵押登記信息；（3）股權(quán)出質(zhì)登記信息；（4）行政處罰信息；（5）其他依法應當公示的信息。這些信息都應當自產(chǎn)生之日起20個工作日在該系統(tǒng)內(nèi)予以公示。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息,企業(yè)年度報告也將通過該系統(tǒng)予以公示，年度報告內(nèi)容包括：（1）企業(yè)通信地址、郵政編碼、聯(lián)系電話、電子郵箱等信息；（2）企業(yè)開業(yè)、歇業(yè)、清算等存續(xù)狀態(tài)信息；（3）

11、企業(yè)投資設立企業(yè)、購買股權(quán)信息；（4）企業(yè)為有限責任公司或者股份有限公司的，其股東或者發(fā)起人認繳和實繳的出資額、出資時間、出資方式等信息；（5）有限責任公司股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓等股權(quán)變更信息；（6）企業(yè)網(wǎng)站以及從事網(wǎng)絡經(jīng)營的網(wǎng)店的名稱、網(wǎng)址等信息；（7）企業(yè)從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、負債總額、對外提供保證擔保、所有者權(quán)益合計、營業(yè)總收入、主營業(yè)務收入、利潤總額、凈利潤、納稅總額信息。第（1）項至第（7）項規(guī)定的信息應當向社會公示，第（7）項規(guī)定的信息

12、由企業(yè)選擇是否向社會公示。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息,企業(yè)的下列信息也將在形成之日起20個工作日通過系統(tǒng)公示：（1）有限責任公司股東或者股份有限公司發(fā)起人認繳和實繳的出資額、出資時間、出資方式等信息；    （2）有限責任公司股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓等股權(quán)變更信息；（3）行政許可取得、變更、延續(xù)信息；（4）知識產(chǎn)權(quán)出質(zhì)登記信息；（5）受到行政處罰的信息；（6）其他依法應當公示的信息。目前公示系統(tǒng)的部分功能已經(jīng)

13、開放查詢，部分信息模塊已經(jīng)建成需要后續(xù)由各地工商管理局配套跟進后逐步開放查詢。,網(wǎng)站2：各省、市級工商局網(wǎng)站及信用網(wǎng)    雖然“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”已經(jīng)上線，但是一些省市的工商局網(wǎng)站目前還能提供查詢服務。但預計隨著“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”在全國的推進，這些地方平臺在未來應該會被取代。    網(wǎng)站3：全國組織機構(gòu)代碼管理中心    網(wǎng)址：http://www.n

14、acao.org.cn/    很多機構(gòu)不知道有這樣一個查詢網(wǎng)站，這是全國組織機構(gòu)代碼管理中心的網(wǎng)站，在該網(wǎng)站上能夠查詢到全國范圍內(nèi)所有領(lǐng)取有組織機構(gòu)代碼證的的相關(guān)主體的信息，顯示信息與實體組織機構(gòu)代碼證完全一致。    網(wǎng)站4：最高人民法院“全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”    網(wǎng)址：http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

15、  該網(wǎng)站為最高人民法院主辦，2007年上線，在該平臺可查詢到自2007年1月1日以后新收及此前未結(jié)的執(zhí)行實施案件的被執(zhí)行人相關(guān)信息。建議小額信貸機構(gòu)對每一筆業(yè)務的借款人及關(guān)聯(lián)方及其他相關(guān)主體都在這個平臺上查一查，并且在合同履行過程中還需要階段性的復查。另外，小額信貸機構(gòu)可以以信貸機構(gòu)所在地域名，比如說“鄂爾多斯”作為關(guān)鍵詞在這個平臺上查詢一下，可以看一看當?shù)赜卸嗌偌移髽I(yè)被申請強制執(zhí)行。查出這些名單之后，就可以在企業(yè)信用信息查

16、詢平臺上查詢一下這些企業(yè)的基本信息，這樣，我們通過匯總就可以整理出一份你所在地的“黑名單”出來。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息,網(wǎng)站5：最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”    網(wǎng)址：http://shixin.court.gov.cn/    該網(wǎng)站為最高院主辦，自2013年10月24日起，對于不履行或未全部履行被執(zhí)行義務的被執(zhí)行人，可于該系統(tǒng)中查詢失信被執(zhí)

17、行人的履行情況、執(zhí)行法院、執(zhí)行依據(jù)文書及失信被執(zhí)行人行為的具體情形等內(nèi)容。    網(wǎng)站6：全國公民身份證號碼查詢服務中心，    網(wǎng)址：http://www.nciic.com.cn/。    全國公民身份證號碼查詢服務中心是于2001年3月27日成立的事業(yè)單位，負責建設管理和運營全國公民身份信息系統(tǒng)，為政府部門及社會各界提供全國公民身份信息服務。小額信貸機構(gòu)可以利用該平

18、臺核實個人借款客戶信息的真?zhèn)危缧柙敿毢藢?，此種方式目前需要花費一定的費用。    網(wǎng)站7：最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”【限于裁判文書】    網(wǎng)址：www.court.gov.cn/zgcpwsw    網(wǎng)站8：中國法院網(wǎng)“公告查詢”    網(wǎng)址：http://www.live.chinacourt.org/fygg/   

19、 在該網(wǎng)站可以查詢到大量公告信息。,網(wǎng)站9：其他網(wǎng)站:    網(wǎng)站：中國證監(jiān)會指定信息披露網(wǎng)站“巨潮資訊網(wǎng)”    網(wǎng)址：http://www.cninfo.com.cn/    網(wǎng)站：上海證券交易所 網(wǎng)址：http://www.sse.com.cn/    深圳證券交易所 網(wǎng)址：http://www.szse.cn/   （查

20、詢上市企業(yè)）    網(wǎng)站：全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)    http://www.neeq.com.cn/index。    建筑業(yè)資質(zhì)查詢    網(wǎng)址：http://www.mohurd.gov.cn/wbdt/dwzzcx/index.html    國家食品藥品監(jiān)督管理總局    網(wǎng)址：http://w

21、ww.sda.gov.cn    可以查詢相關(guān)企業(yè)的食品、藥品、化妝品、醫(yī)療器械、醫(yī)療廣告、互聯(lián)網(wǎng)藥品等注冊信息（可查詢公司名下一類、二類、三類醫(yī)療注冊證）（醫(yī)療生產(chǎn)經(jīng)營許可證見各省的食品藥品監(jiān)督管理網(wǎng)站）。,人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)    網(wǎng)址：http://www.rmfysszc.gov.cn/    可以查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)法院正在執(zhí)行拍賣的資產(chǎn)情況，通過這個網(wǎng)站可以側(cè)面了解

22、涉訴當事人的一些信息。    淘寶司法拍賣    網(wǎng)址：http://sf.taobao.com/    網(wǎng)上拍賣減少了拍賣費用，競價方便，越來越多的法院把沒有爭議、比較干凈的資產(chǎn)都通過這個方式進行拍賣，相信涉訴的信息會越來越多。目前全國絕大部分法院已經(jīng)通過淘寶司法拍賣進行。,（七）委托專業(yè)資信調(diào)查機構(gòu)調(diào)查    小額信貸公司如果覺得有必要，可以在辦

23、理具體業(yè)務過程中，委托專業(yè)的資信調(diào)查機構(gòu)對客戶資信進行調(diào)查。,（六）訂閱查詢相關(guān)資料    資料來源包括但不限于有以下幾種：   （1）來自官方資料：政府部門的個有關(guān)機構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟動態(tài)，經(jīng)濟 指數(shù)、物價統(tǒng)計、商品走勢、市場行情等。   （2）來自行業(yè)協(xié)會資料   （3）來自專業(yè)及一般新聞雜志。,（八）其他渠道    1、向

24、金融同行、社會征信系統(tǒng)、中介機構(gòu)、客戶上下游企業(yè)等關(guān)聯(lián)體查詢客戶相關(guān)信息。    2、下載上市企業(yè)的年報及查看企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營情況，如：http://cninfo.com.cn    3、搜集行業(yè)相關(guān)信息，常用行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，如國家煤炭工業(yè)網(wǎng)http://www.coalchina.org.cn/；中國醫(yī)藥商業(yè)協(xié)會http://www.capc.org.cn/等    4、相