我國汽車金融服務(wù)業(yè)中的信用風(fēng)險管理.pdf

1、汽車金融是服務(wù)于汽車生產(chǎn)、汽車流通、汽車消費全過程的一種金融衍生品，汽車金融服務(wù)現(xiàn)已在世界發(fā)達(dá)國家得到普及，并且成為各大汽車廠商爭奪消費者的一個新的競爭手段。美國從20世紀(jì)20年代開始大力發(fā)展消費信貸，引爆了當(dāng)時的購車市場，不僅減輕了消費者的資金壓力，刺激了個人消費，而且促進了美國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 1993年，北方兵工汽貿(mào)公司由經(jīng)銷商自籌資金首次汽車分期付款服務(wù)拉開了我國的汽車金融服務(wù)的序幕。1998年以后，汽車信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)如

2、火如荼發(fā)展起來。據(jù)統(tǒng)計顯示，中國2001年有10萬多人享受了融資服務(wù)，占新車購買者的6％，2002年，有近20萬人通過消費信貸的于段成為有車一族。在消費貸款條件嚴(yán)格的條件下，2003年仍然有40％的購車者選擇貸款購車；2004年，國家實施宏觀經(jīng)濟調(diào)控，私人貸款購車的比重降為10％左右，這是造成2003年汽車市場“井噴”和2004年汽車市場“寒流”的重要原因之一。這也表明，汽車金融服務(wù)對我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)影響。 雖然我國汽

3、車金融服務(wù)業(yè)經(jīng)歷了幾年快速的發(fā)展，帶來了汽車消費貸款額度逐年的增長，但是由此帶來的風(fēng)險也同時并存。2006年10月23日，國家發(fā)展和改革委員會專家在接受新華社記者采訪時說，由于缺乏完善的信用體系，截至目前，我國個人汽車消費貸款額已達(dá)到1800億元，呆壞賬已逾1000億元。 中國個人信用管理體系初建，國人的個人信用觀念淡薄，有關(guān)法律法規(guī)滯后、不健全，信用評估與信用審查機制明顯落后于發(fā)達(dá)國家。商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車企業(yè)集團財務(wù)公

4、司，以及外資企業(yè)的汽車金融公司是我國目前汽車金融市場的競爭主體，由于我國尚未建立完善的信用體制，每個競爭主體在信用風(fēng)險防范、風(fēng)險控制等都缺乏成熟的經(jīng)驗和制度，以及在操作層面上存在諸多誤區(qū)和障礙。因此，信用風(fēng)險管理成為我國汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理最核心的問題。 本文就是在這一背景下進行關(guān)于汽車金融信用風(fēng)險管理的研究，旨在為汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、汽車金融服務(wù)公司多個市場主體服務(wù)，因為信用風(fēng)險管理貫穿于每個服務(wù)主體的鏈條。希望通

5、過對信用風(fēng)險管理的問題研究，能夠?qū)ζ嚱鹑谑袌龈鱾€競爭主體在風(fēng)險管理的研究上有一定的價值，對中國汽車金融市場管理體制完善方面的研究有自身的參考意義，期待我國的汽車金融服務(wù)業(yè)能夠步入良性健康發(fā)展的道路。 首先，本文介紹了汽車金融的概念及特征，并通過分析汽車金融中信用風(fēng)險的表現(xiàn)、汽車金融信用風(fēng)險管理的內(nèi)容來闡釋汽車金融信用風(fēng)險管理的概念。通過介紹國外先進的汽車金融風(fēng)險管理的經(jīng)驗對比出我國急需要進行汽車金融的風(fēng)險管理。其次，通過大量的