我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策.pdf

1、進(jìn)入21世紀(jì)以后，銀行的發(fā)展發(fā)生了很大的變化，以前的批發(fā)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，帶來(lái)的利潤(rùn)也越來(lái)越少。銀行為了自身的生存和發(fā)展，逐步開(kāi)展除批發(fā)業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)，而零售業(yè)務(wù)以其特有的優(yōu)勢(shì)成為銀行開(kāi)展的重點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)，在國(guó)外的發(fā)展已有數(shù)百年的歷史，但是，對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，卻是一個(gè)比較新的銀行業(yè)務(wù)。雖然近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展迅猛，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提高，零售業(yè)務(wù)品種日益豐富、業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量快速提高，但是，由于正處在發(fā)

2、展階段，所以存在著不少的問(wèn)題。本文先從理論的角度出發(fā)，闡述了零售業(yè)務(wù)的定義、分類，說(shuō)明零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要性，然后介紹了我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的背景和動(dòng)因，隨后從歷史的角度出發(fā)，描述我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，在描述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深層次、多角度的剖析我國(guó)零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并從中找出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)存在的一系列問(wèn)題，最后再對(duì)這些問(wèn)題提出針對(duì)性的建議。文章分為四個(gè)部分： 第一部分為理論部分。這一部分首先介紹了零

3、售業(yè)務(wù)的定義；其次，對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類，并對(duì)不同類別的業(yè)務(wù)進(jìn)行了簡(jiǎn)短的介紹；再次，闡述了零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，正是由于零售業(yè)務(wù)具有這些特點(diǎn)，才使得零售業(yè)務(wù)越來(lái)越受到重視，地位越來(lái)越高；最后，介紹了發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要性，指出零售業(yè)務(wù)是西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一，能帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，是我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。 第二部分著重介紹了我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一系列背景和發(fā)展動(dòng)因。首先介紹了背景，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，居

4、民金融資產(chǎn)的不斷增加，銀行自身己具備的一系列條件以及不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都是我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景。而發(fā)展的動(dòng)因，則被分為外因和內(nèi)因。外因包括：20世紀(jì)就不斷持續(xù)的金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，是我國(guó)乃至全球銀行業(yè)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的原因。銀行業(yè)間的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)造成了批發(fā)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的不斷縮小，為了生存和發(fā)展，銀行就不得不另辟蹊徑。我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的外因還在于取消了對(duì)外資銀行各種限制，使得國(guó)內(nèi)銀行的壓力加劇。在壓力的驅(qū)使下，國(guó)內(nèi)銀行不得不進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，使自身的

5、業(yè)務(wù)更加多元化，積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)。居民金融資產(chǎn)的增加，從而導(dǎo)致對(duì)零售業(yè)務(wù)的需求也在增加，這是我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的另一重要的外因。金融自由化、金融管制的放松以及金融科技的進(jìn)步也推動(dòng)了我國(guó)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)因則有：批發(fā)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)下降，為了尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的最主要內(nèi)因，也是最主要的動(dòng)力；由于零售業(yè)務(wù)具有分散性，有利于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這是另一個(gè)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要內(nèi)因。 第三部分就是具

6、體闡述我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，并從中找出問(wèn)題。首先闡述了零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。根據(jù)零售業(yè)務(wù)的分類，先介紹的是零售負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。零售負(fù)債業(yè)務(wù)最主要的就是儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，而這塊業(yè)務(wù)是各個(gè)銀行爭(zhēng)搶最激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這塊業(yè)務(wù)同時(shí)也是我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展最為完善，比重最大的業(yè)務(wù)。隨后介紹了零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)最主要的就是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)政策的實(shí)施，這塊業(yè)務(wù)將會(huì)成為各個(gè)銀行爭(zhēng)搶的重點(diǎn)。雖然增長(zhǎng)迅猛，但是這塊業(yè)務(wù)的基數(shù)和比重仍很低，

7、不能滿足消費(fèi)者的需求。同時(shí)還指出了這塊業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的一些特點(diǎn)，如個(gè)人住房信貸是消費(fèi)信貸中比重最大的，地區(qū)之間消費(fèi)信貸差異較大等。最后介紹了零售中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。我國(guó)的零售中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，因而發(fā)展?jié)摿薮?，但是盈利能力差，在零售業(yè)務(wù)中所占的比重較低，主要為代理業(yè)務(wù)等。隨后，結(jié)合對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，剖析我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)于零售業(yè)務(wù)的理論準(zhǔn)備不充分、產(chǎn)品的同質(zhì)化程度嚴(yán)重、產(chǎn)品的種類少科技含量低創(chuàng)新能力不足、嚴(yán)重缺乏復(fù)合型

8、人才、市場(chǎng)營(yíng)銷觀念淡泊和戰(zhàn)略不明、缺乏服務(wù)意識(shí)、自身風(fēng)控能力不足以及銀行自身的體制問(wèn)題，都是我國(guó)快速發(fā)展零售業(yè)務(wù)的絆腳石。 第四部分提出了解決我國(guó)零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路上遇到的絆腳石的辦法，使我國(guó)零售業(yè)務(wù)能快速發(fā)展起來(lái)。針對(duì)我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出了相關(guān)的建議對(duì)策。解放思想，并在理論上充分認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性。結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)和顧客的需求，加大零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。并且強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，促使產(chǎn)品品牌