保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)前景淺析

1、<p>　　保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)前景淺析</p><p>　　【文章摘要】隨著社會(huì)發(fā)展，老齡人口逐漸增加，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)要求，這為保險(xiǎn)公司等長(zhǎng)期投資資本進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供機(jī)會(huì)。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)前景進(jìn)行分析，提出保險(xiǎn)公司資本投資養(yǎng)老社區(qū)需進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老社區(qū)；保險(xiǎn)公司；戰(zhàn)略創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；經(jīng)營(yíng)模式 <

2、/p><p>　　伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛和老齡化人口的加劇，對(duì)于養(yǎng)老的需求也逐漸加大。而目前公立養(yǎng)老院不管在硬件建設(shè)上，還是在軟件上已遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)的需求，這為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供了機(jī)遇。 </p><p>　　1 保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的機(jī)遇 </p><p>　　2011年9月17日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》預(yù)測(cè)，在“十二五”期間，60歲及以

3、上老年人將由目前的1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%，平均每年增加老年人860萬(wàn)， 到2030年全國(guó)老年人口規(guī)模將會(huì)翻一番，中國(guó)已經(jīng)步入了老齡化社會(huì)。擺在我們面前的是日趨嚴(yán)重老齡化問(wèn)題，社會(huì)養(yǎng)老需求將大幅增加。而面對(duì)日益增加的老齡化人口，國(guó)家投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，中國(guó)養(yǎng)老床位缺口所需的投資達(dá)2000-3000億元，這還不包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的其它配套設(shè)施，整個(gè)中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)的商機(jī)大約在4萬(wàn)億元。 &

4、lt;/p><p>　　與此同時(shí)，2012年7月26日，中國(guó)保監(jiān)局調(diào)整《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》和《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，上調(diào)不動(dòng)產(chǎn)投資上限比例，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老社區(qū)的投資可以擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈，向上銜接醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)帶動(dòng)下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品及老年建筑等產(chǎn)業(yè)。 </p><p>　　第

5、三，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)尚處在起步階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度還比較低，目前真正運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)公司只有泰康人壽和新華人壽保險(xiǎn)公司兩家，大部分投資企業(yè)基本上還處于同一起跑線上，面臨市場(chǎng)化嚴(yán)重不足、市場(chǎng)操作不規(guī)范，這些因素為保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供機(jī)遇。 </p><p>　　2 保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn) </p><p>　　2.1傳統(tǒng)觀念對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的影響 </p><p&

6、gt;　　我國(guó)大部分居民深受傳統(tǒng)文化的影響，尤其是不發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村，奉行家庭養(yǎng)老、“養(yǎng)兒防老”，認(rèn)為子女照料父母是應(yīng)盡的義務(wù)，而不愿意把父母送到專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。并且，大部分老年人對(duì)生活多年的地方有大依賴性，不愿意離開(kāi)熟悉的環(huán)境而去一個(gè)新環(huán)境；同時(shí)，如果子女送父母到養(yǎng)老院，會(huì)被認(rèn)為不孝順，而備受壓力。因此，多年以來(lái)，除少數(shù)無(wú)依的孤寡老人外，即使家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，國(guó)內(nèi)的主要養(yǎng)老方式還是家庭養(yǎng)老。 </p><p&g

7、t;　　2.2土地成本對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的影響 </p><p>　　2007年8月10日，國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和中國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《土地利用現(xiàn)狀分類標(biāo)準(zhǔn)》把土地共分12 個(gè)一級(jí)類，包括：耕地、園地、林地、草地、商服用地、工礦倉(cāng)儲(chǔ)用地、住宅用地、公共管理與公共服務(wù)用地、特殊用地、交通運(yùn)輸用地、水域及水利設(shè)施用地、其他土地。對(duì)于不同性質(zhì)的土地，拿地成本不一樣，如果已較低的成本拿地，會(huì)大大降低養(yǎng)老社區(qū)的營(yíng)

8、運(yùn)成本。而目前的法律、法規(guī)對(duì)于保險(xiǎn)公司拿地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)沒(méi)有相關(guān)的優(yōu)惠措施，如果以普通商品住宅或商服用地拿地的話，以北京和上海目前的價(jià)位，必然成本太高，保險(xiǎn)公司不可能運(yùn)營(yíng)或盈利。 </p><p>　　2.3綜合運(yùn)營(yíng)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的挑戰(zhàn) </p><p>　　養(yǎng)老社區(qū)囊括醫(yī)療、護(hù)理、娛樂(lè)、物業(yè)等服務(wù)，令保險(xiǎn)公司更像是一位“綜合運(yùn)營(yíng)商”，這個(gè)全新的角色，正在考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的“經(jīng)營(yíng)智慧”。而目前，我

9、國(guó)商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在布局不合理，經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式陳舊，服務(wù)水平參差不齊，養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)質(zhì)量偏離市場(chǎng)要求的問(wèn)題，商業(yè)養(yǎng)老的功能和作用沒(méi)有得到應(yīng)有發(fā)揮和體現(xiàn)。 </p><p>　　在目前的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，真正意義上符合現(xiàn)代老人高品質(zhì)養(yǎng)老生活需求的老年養(yǎng)老社區(qū)很少。 </p><p>　　2.4稅收對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的影響 </p><p>　　目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)稅法還不夠健

10、全、完善，相關(guān)稅收制度還比較單一，許多具體規(guī)定還比較缺乏。例如，在稅法中，由于沒(méi)有明確規(guī)定個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)能不能稅前扣除，單位為職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)作為個(gè)人所得稅的“工資、薪金所得”項(xiàng)目，需繳納個(gè)人所得稅。這說(shuō)明企業(yè)為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)時(shí)，還要為此交納個(gè)人所得稅，這不利于員工福利的提高和個(gè)人養(yǎng)老訴求，在一定程度上加重了個(gè)人稅收負(fù)擔(dān)，從而不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)

11、展。 </p><p>　　3 對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的建議 </p><p><b>　　3.1戰(zhàn)略創(chuàng)新 </b></p><p>　　土地成本和稅收政策很大程度上決定保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利周期，而土地價(jià)格是由政府決定，如果政府給予政策優(yōu)惠，用特殊規(guī)劃用地的低價(jià)將土地出讓給保險(xiǎn)公司，那么幾乎就是保盈利的項(xiàng)目。如果政府沒(méi)有給予土地出讓優(yōu)惠政

12、策，采用商業(yè)用地市場(chǎng)化的手段出讓土地，那么保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本將相對(duì)較高。所以，保險(xiǎn)公司不能單純依靠政府低價(jià)出讓土地，而應(yīng)該以市場(chǎng)化的手段獲得土地為最終目標(biāo)，并進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。 </p><p>　　針對(duì)面對(duì)目前土地和稅收政策現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司必須市場(chǎng)定位清晰，公司戰(zhàn)略必須有所創(chuàng)新，才能在市場(chǎng)上獲得立足之地。而目前的法規(guī)政策，決定了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本必然較高。在養(yǎng)老社區(qū)規(guī)模一定的情況下，要想盈利，必須提高養(yǎng)老社區(qū)的入門(mén)門(mén)

13、檻，這也決定了服務(wù)對(duì)象必定是高端人群。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，城市規(guī)模決定高端人群多少，養(yǎng)老社區(qū)地理位置和服務(wù)方式?jīng)Q定高端人群入園的強(qiáng)弱。 </p><p>　　好的地理位置屬于稀缺資源，所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)盡快在稀缺地理位置拿地，但也提醒，在實(shí)際操作層面上應(yīng)該根據(jù)自身公司實(shí)際情況來(lái)操作，切忌盲目上馬。 </p><p><b>　　3.2產(chǎn)品創(chuàng)新 </b>&

14、lt;/p><p>　　保險(xiǎn)公司在發(fā)展中積聚了大量長(zhǎng)期資產(chǎn)，大量的客戶資源和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)資源，如果未來(lái)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)行以服務(wù)為承諾，而非提供現(xiàn)金保障的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，將使保險(xiǎn)公司具有非常大的競(jìng)爭(zhēng)力，而這些優(yōu)勢(shì)是其他機(jī)養(yǎng)老構(gòu)無(wú)法相比的。 </p><p>　　具體為養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)可以與公司銷售險(xiǎn)種掛鉤，如某一客戶購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品， 那么他可以在該保險(xiǎn)公司下設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)享受相應(yīng)的服務(wù)， 而如果客

15、戶購(gòu)買(mǎi)該公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品， 卻想進(jìn)入該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)， 那么可以把壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的養(yǎng)老產(chǎn)品， 并且給予一定的優(yōu)惠。根據(jù)客戶購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老產(chǎn)品規(guī)格享受到不同類別的醫(yī)療、護(hù)理、物業(yè)等服務(wù)。 </p><p>　　3.3經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新 </p><p>　　保險(xiǎn)公司可以在全國(guó)各地建立類似于集醫(yī)院、娛樂(lè)、交友和養(yǎng)老多樣式的連鎖超市經(jīng)營(yíng)模式。使用連鎖式經(jīng)營(yíng)方式，不但能整合本系統(tǒng)內(nèi)的所有資源，還

16、能整合一部分社會(huì)資源，使連鎖式養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行有效的資本運(yùn)作， 降低運(yùn)營(yíng)成本， 提高服務(wù)質(zhì)量， 增加利潤(rùn)。同時(shí)，使客戶有更多選擇，可以確保客戶在不同保險(xiǎn)公司可以選擇不同景點(diǎn)坐落分支機(jī)構(gòu)， 于是客戶就能任意選擇居住場(chǎng)所， 減少居住地的單一性。多樣式的服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式還可以有效管理客戶的信息， 如病歷， 生活起居習(xí)慣等各項(xiàng)記錄， 從而為老年人提供更完善人性化、差異化的服務(wù)。 </p><p><b>　　【參考文獻(xiàn)

17、】 </b></p><p>　　[1]丁元昊，我國(guó)保險(xiǎn)資金投向不動(dòng)產(chǎn)問(wèn)題分析，保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)（雙月刊） ，2009年第3期 </p><p>　　[2]張莉媛，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈弊端分析，企業(yè)研究，2010年第8期 </p><p>　　[3]孫祁祥等.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)熱點(diǎn)問(wèn)題評(píng)析（2007—2008）.北京：北京大學(xué)版社，2008 </p>