中國金融服務外包發(fā)展風險和策略分析[畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設計(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目中國金融服務外包發(fā)展風險和策略分析</p><p>　　所在學院 商學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、</p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>

3、<p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構(gòu)的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p>

4、<p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權(quán)對論文進行處理，不得超越授權(quán)對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p>

5、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　金融服務外包作為一個新興領域在國外比較熱門。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，中國金融業(yè)面臨著激烈的競爭，金融服務外包也越來越引起國內(nèi)理論界的關注。本文通過國內(nèi)外關于金融服務外包文獻的回顧，了解金融服務外包發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)發(fā)展中可能面臨的風險問題，探究其產(chǎn)生的原因，為提出針對性的措施提供依據(jù)。金融服務外包在緩解中國金融業(yè)競爭壓力的同時也帶

6、來了風險問題，因此，想出能夠降低風險的措施是很有必要的。</p><p>　　關鍵詞：金融服務外包，風險，成因，對策</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Financial services outsourcing as an emerging area more popular in foreign co

7、untries. With China's economic development, China's financial industry faces intense competition, financial services outsourcing more and more aroused domestic theoretical circles. This article through domestic a

8、nd international financial service outsourcing literature about the review, on the analysis of the current development of financial service outsourcing made on the basis of developing potential risks of problem,</p>

9、;<p>　　Keywords: Financial services outsourcing，risk，reason，countermeasures </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p>

10、;<p><b>　　引 言1</b></p><p><b>　　一、文獻回顧1</b></p><p>　　(一)國外文獻回顧1</p><p>　　(二)國內(nèi)文獻回顧2</p><p>　　二、中國金融服務外包發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　

11、三、中國金融服務外包發(fā)展面臨的風險5</p><p>　　四、中國金融服務外包發(fā)展面臨風險的成因6</p><p>　　五、中國金融服務外包發(fā)展面臨風險的對策8</p><p><b>　　參考文獻11</b></p><p><b>　　致 謝 13</b></p><

12、;p><b>　　引 言</b></p><p>　　為了節(jié)約成本和增強核心競爭力，中國金融業(yè)開始向國外的金融服務外包做法看齊。近幾年來，中國金融業(yè)發(fā)展迅速，但金融服務外包發(fā)展卻很滯后，而且金融服務外包還停留在金融企業(yè)將信息技術業(yè)務外包的初級階段，根本無法與其他國家相比較。這讓我們清醒的認識到：中國的金融服務外包處于比較弱的地位。雖然2008年發(fā)生了全球性的金融危機，但中國金融業(yè)受到的

13、影響很小，這對于中國來說是一次大好的機遇。中國應積極發(fā)展金融服務外包，嘗試不同業(yè)務的金融服務外包，為中國經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。每個事物都是有利有弊的，金融服務外包也不例外。中國金融服務外包使金融機構(gòu)效率得到了提高，增強了企業(yè)的競爭力，但同時也帶來了諸多風險，并對金融機構(gòu)的內(nèi)部風險控制機制和外部金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。在這種情況下，提出恰當?shù)膽獙Σ呗允瞧仍诿冀薜氖虑椤?lt;/p><p><b>　　文獻回顧

14、</b></p><p><b>　　國外文獻回顧</b></p><p>　　1.關于金融服務外包的研究</p><p>　　Sankappanavar，Geeta(2007)在其《現(xiàn)在不金融服務外包，等待何時?》一文中提出了對美國金融服務外包的基本觀點，他認為金融業(yè)務外包已成為全球處于市場主導地位的銀行一個必備的和非常成功的戰(zhàn)略

15、。但他同時也提出，外包和離岸外包的許多經(jīng)營者，特別是對于那些中等規(guī)模的銀行而言，前景不容樂觀。因為他們?nèi)狈Y源，難以跟隨大銀行步伐建立他們自己控制的離岸經(jīng)營業(yè)務[1]。</p><p>　　巴塞爾銀行監(jiān)管委員會為主導的“聯(lián)合論壇”出臺的《金融服務外包文件》(Outsourcing in Financial Services)中把外包定義為：“受監(jiān)管實體持續(xù)地利用外包服務商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完

16、成以前由自身承擔的業(yè)務活動。外包可以是將某項業(yè)務(或業(yè)務的一部分)從受監(jiān)管實體轉(zhuǎn)交給服務商操作，或由服務商進一步轉(zhuǎn)移給另一服務商(有時被稱為“轉(zhuǎn)包”)。”按此定義，外包不包括購買合同。此處“購買”被定義為：從供應商取得服務、貨物或設備，但買方不轉(zhuǎn)移與客戶有關的財產(chǎn)權(quán)信息或與其商業(yè)活動相關的未公開信息[2]。</p><p>　　2.關于金融服務外包風險的研究</p><p>　　Wulle

17、nweber.k.,Jahner.S.,kremar.H.(2008)在其《關系風險緩和：業(yè)務流程外包緩和風險的關系方法》一文中，調(diào)研了335家企業(yè)的業(yè)務流程外包，通過計量分析，發(fā)現(xiàn)通過關系因素可以緩和風險，可以將操作的、履行的方法和財務驅(qū)動分離[3]。</p><p>　　Wullenweber.k.,Weitzel.T.(2007)在其《根據(jù)經(jīng)驗探索研究標準化操作如何減少外包風險》一文中，從理論上建立了一個B

18、PO風險模型，研究顯示，較少標準化流程的風險要高于較多標準化流程的風險[4]。</p><p><b>　　國內(nèi)文獻回顧 </b></p><p>　　1.中國金融服務外包存在風險問題研究</p><p>　　隨著外包規(guī)模的不斷擴大，外包方式的不斷發(fā)展，導致外包風險的因素也越來越多，風險影響的范圍也越來越大，程度越來越深。</p>

19、;<p>　　唐俊在《我國金融服務外包業(yè)務的探討》中指出產(chǎn)生金融外包的風險因素有戰(zhàn)略因素、環(huán)境因素、資源因素、能力因素[5]。</p><p>　　林永陽和吳更仁在《金融服務外包風險識別及其防范》中指出金融服務外包的風險類別有協(xié)議風險、機密外泄風險、業(yè)務轉(zhuǎn)變風險、依賴性風險、利益沖突帶來的風險、職業(yè)風險[6]。</p><p>　　王慶喜在《金融服務外包風險及其對策》中指出金

20、融服務外包的主要風險有國家風險、戰(zhàn)略風險、合同風險、操作風險[7]。</p><p><b>　　2.應對策略研究</b></p><p>　　根據(jù)存在的金融外包風險問題，應采取積極有效的風險控制策略，最大限度地防范與化解潛在風險，保證金融業(yè)健康發(fā)展。</p><p>　　唐俊在《我國金融服務外包業(yè)務的探討》中指出針對目前國內(nèi)現(xiàn)狀，建議從以下幾

21、方面入手，進一步促進我圍金融外包服務的發(fā)展。一是加大人才培養(yǎng)及引入力度。二是給予外包服務企業(yè)相應的資金支持和稅收優(yōu)惠。三是拓寬金融外包服務企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。四是鼓勵金融外包服務企業(yè)開拓創(chuàng)新，研發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品。五是加強知識產(chǎn)權(quán)保護[5]。</p><p>　　林永陽和吳更仁在《金融服務外包風險識別及其防范》中指出對我國的金融政策外包建議有抓住機遇承接并發(fā)展服務外包，統(tǒng)籌規(guī)劃金融服務補包發(fā)展戰(zhàn)

22、略，建一支服務外包項目的精英團隊，加強金融機構(gòu)的內(nèi)部評估和外部監(jiān)管四個方面[6]。</p><p>　　王慶喜在《金融服務外包風險及其對策》中指出金融服務外包機構(gòu)的風險對策：一是外包機構(gòu)應具備一項全面的政策，指導是否外包以及如何適當?shù)赝獍切┗顒印６峭獍鼨C構(gòu)應建立一個處理外包活動和與服務供應商關系的全面的外包風險管理計劃。三是外包機構(gòu)應審慎調(diào)查以選擇服務供應商。四是應以書面合同約束外包關系，說明外包協(xié)議的所有實

23、質(zhì)性方面，包括各方的權(quán)利、義務和期望。五是外包機構(gòu)及其服務供應商應建立健全應急計劃。六是外包機構(gòu)應采取適當措施要求服務供應商保護外包機構(gòu)及其客戶的保密信息，防止其被有意或無意地泄露給未經(jīng)授權(quán)的人[7]。</p><p>　　綜上所述，金融服務外包的研究已經(jīng)碩果累累。雖然這些研究有些已有了明確的結(jié)果，但大多數(shù)的研究都是針對發(fā)達國家，缺乏對發(fā)展中國家的研究，中國是一個發(fā)展中國家，因此，以中國為研究對象，提出一些應對金

24、融服務外包風險的建議。</p><p>　　中國金融服務外包發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　金融服務外包又可以稱為金融業(yè)務外包。外包是指受監(jiān)管實體持續(xù)地利用外包服務商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動[8]。外包作為一種新的商業(yè)模式，是勞動分工理論與比較優(yōu)勢理論在價值鏈上的發(fā)展和創(chuàng)新，是社會生產(chǎn)日益專業(yè)化、精細化和高效化的表現(xiàn)。</p><

25、;p>　?。ㄒ唬┲袊鹑诜胀獍傮w規(guī)模較小</p><p>　　與主要發(fā)達國家相比較，中國金融服務外包市場目前仍處于萌芽階段，總體規(guī)模較小，與主要發(fā)達國家相比較，中國金融服務外包市場目前仍處于萌芽階段，總體規(guī)模較小，滲透率偏低。根據(jù)研究報告，2008 年我國金融服務外包市場規(guī)模為48 億元人民幣，同期美國的市場規(guī)模為人民幣654 億元[9]，中國金融服務外包市場不及美國市場規(guī)模的7.4%。國內(nèi)銀行業(yè)的外包

26、主要集中于IT 業(yè)。此外具體實踐中, 也有涉及到客戶信用等級評定和信用調(diào)查評估等事項, 保險業(yè)中也有一些保險公司將保單印制等業(yè)務外包, 但是總體來講, 其規(guī)模和范圍都不是很大, 比如在信用卡業(yè)務方面, 迄今為止16 家已發(fā)卡銀行中只有6家采用外包方式, 而由外包服務商處理的卡量也不足市場總發(fā)卡量1000 萬張的3%[10]。從金融行業(yè)服務外包滲透率來看，中國處于較低水平，金融行業(yè)服務外包支出僅占整體金融業(yè)運營支出的0.53%，而同期美國

27、則達到了1.86%。迄今為止，實施外包的金融機構(gòu)以中小銀行為主，主要國有大型銀行涉及較少[11]。</p><p>　?。ǘ┲袊y行業(yè)服務外包處于起步階段</p><p>　　整體而言，保險行業(yè)普遍對外包接受程度較高且逐步在更廣泛的業(yè)務環(huán)節(jié)引進外包服務。這是因為保險行業(yè)的快速增長加大了保險公司的業(yè)務受理難度，保險行業(yè)的集約化工作也為通過外包提高運營效率和質(zhì)量做了必要的準備。相比之下，銀行

28、業(yè)務外包尚處于起步階段，資金實力雄厚的大型國有商業(yè)銀行參與業(yè)務外包的程度不高。以IT 業(yè)務為例，大型國有商業(yè)銀行擁有技術實力雄厚的IT 系統(tǒng)維護和軟件開發(fā)人員，對于設計銀行核心業(yè)務的IT 系統(tǒng)，如數(shù)據(jù)中心的管理維護和數(shù)據(jù)備份，此類銀行出于安全性和保密性的要求，很難選擇外包；而對于非核心的IT 系統(tǒng)維護工作，也可內(nèi)部解決，外包的可能性很小。

29、 </p><p>　?。ㄈ┲袊鹑跈C構(gòu)外包需求日益擴大</p><p>　　中國相當多的金融機構(gòu)均外包了部分金融服務，外包范圍主要集中在IT外包和專業(yè)服務外包等領域(見表1)。金融業(yè)的競爭將日益激烈，國內(nèi)金融機構(gòu)也將更加關注自己的核心業(yè)務[12]。國有商業(yè)銀行和國內(nèi)保險公司近年將逐步上市，而成功融資之后必然會擴大對外包服務的需求。IT行業(yè)、技術和管理咨詢行業(yè)

30、的迅速成長也會帶動外包服務的增長。同時，金融外包行業(yè)伴隨著行業(yè)的成熟會出現(xiàn)更多專業(yè)化的金融服務外包商。中國金融服務外包的市場需求和供給均會不斷擴大，金融服務外包將會日益快速發(fā)展[13]。根據(jù)中國金融業(yè)發(fā)展的實際情況和發(fā)展趨勢。</p><p>　　表1 中國部分金融服務外包業(yè)務</p><p>　　資料來源：根據(jù)相關資料整理所得</p><p>　　（四）中國金

31、融服務外包業(yè)務低層次</p><p>　　當前中國金融服務外包業(yè)務內(nèi)容比較簡單，雖然近幾年我國金融機構(gòu)充分利用外部有效資源并用于非核心業(yè)務的發(fā)展，但總體來說，還是處于初級階段的。從服務層次和內(nèi)容來看，目前中國金融服務外包業(yè)務以操作簡單、重復性強基本后臺處理業(yè)務為主如數(shù)據(jù)加工、單據(jù)審核、IT服務等低端業(yè)務，大部分職能型業(yè)務如財務、人力資源采購等及金融市場的研究及數(shù)據(jù)分析、批發(fā)銀行、保險理賠等前臺高端業(yè)務外包很少[1

32、4]。從業(yè)務深度來看，以單點或局部外包業(yè)務為主，相對復雜、涵蓋環(huán)節(jié)較多的整體流程外包不多見[15]。從金融機構(gòu)和服務商關系來看，兩者之間的關系還是短期的合作關系，金融機構(gòu)對服務商的價值定位主要是“補缺”，短期的技術提供和人力資源支持，實際中長期的戰(zhàn)略合作關系很少見。</p><p>　　中國金融服務外包發(fā)展面臨的風險</p><p>　　（一）操作風險

33、 </p><p>　　操作風險，由于流程、人員、系統(tǒng)漏洞或故障，以及外部事件的沖擊所導致的直接或間接損失的可能性[16]。中國金融服務外包發(fā)展起步比較晚，業(yè)務內(nèi)容比較簡單，產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對于歐美發(fā)達國家來說是不成熟的。金融機構(gòu)處于節(jié)約成本、提高工作效率的考慮，開始考慮將部分業(yè)務外包給服務商去做。這種做法對金融

34、機構(gòu)來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。金融服務外包可以提高金融機構(gòu)的核心競爭力，但如果金融機構(gòu)把不正確的外包項目外包給了服務商就可能導致重大損失。比如外包項目和外包服務商錯位，將屬于這一類的外包服務項目外包給擅長另一類外包業(yè)務的服務商，結(jié)果事倍功半。比如流程的不連續(xù)，金融企業(yè)只是將局部業(yè)務外包，而有些業(yè)務是有他本身內(nèi)在的連續(xù)性的，把這樣的業(yè)務外包可能對金融企業(yè)長期發(fā)展不利。</p><p><b>　?。ǘ┬孤╋L

35、險</b></p><p>　　在外包過程中, 金融機構(gòu)將自己的部分或全部信息提供給外包商開發(fā)、運行和管理, 期間外包商和他們的員工有獲準接觸金融機構(gòu)秘密及機密資料的權(quán)力, 這樣金融機構(gòu)的商業(yè)秘密及其相關信息就極有可能會泄漏給競爭對手, 從而使金融機構(gòu)面臨著戰(zhàn)略泄漏風險, 從而使金融機構(gòu)蒙受巨大損失。2004年3月，銀監(jiān)會頒布了《關于加強銀行卡安全管理有關問題通知》，該法要求銀行嚴格制定管理制度，防止

36、外包服務商接觸或泄漏銀行卡敏感信息。服務外包商很有可能為了自己的長遠利益考慮，而把重要信息泄露給其他機構(gòu)，造成不正當競爭，給該銀行帶來威脅。</p><p><b>　?。ㄈ┓娠L險</b></p><p>　　法律風險，相關法律條款引起的受包方與金融機構(gòu)之間的糾紛。而中國在這方面的法律法規(guī)很少，2008年4月銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行外包風險管理指引（征求意見稿）》，它

37、是針對商業(yè)銀行外包風險的，也是我國第一份針對商業(yè)銀行外包進行規(guī)范的文件。2009年6月銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》進行修訂專門有一章針對信息系統(tǒng)外包作出較為詳細的規(guī)定和指導[17]。這是發(fā)展以來對金融服務外包比較有針對性的法律文本，但只有一部而且內(nèi)容也不是很全面，有待改進。當由于服務商服務質(zhì)量低劣, 存在欺詐行為; 服務商的操作方式不符合發(fā)包機構(gòu)的傳統(tǒng)做法; 對客戶不能提供與發(fā)包機構(gòu)同一標準的服務，服務商沒有充足的財力來完成

38、承包的工作, 而且無力采取補救措施; 服務商不能嚴守客戶的隱私等情況出現(xiàn)糾紛時, 發(fā)包方和服務商相互協(xié)商仍不能達成一致意見后,在訴諸法律時, 可以看到一方面外包糾紛處理的法律幾乎是個空白, 另一方面也缺乏有規(guī)可循的處理程序和制度。</p><p><b>　?。ㄋ模┩顺鲲L險</b></p><p>　　服務商突然退出或者合同到期終止合作，會給金融機構(gòu)在財務、運作方面帶

39、來很大的損失。中國大多數(shù)外包的業(yè)務都是銀行的，比如2007年優(yōu)利承接央行天津票據(jù)清算中心的票據(jù)清分系統(tǒng)業(yè)務。2008年神州數(shù)碼分別承接了深圳平安銀行的ESB平臺系統(tǒng)和北京銀行的軟件開發(fā)、運營等IT服務的業(yè)務。2009年神州數(shù)碼又分別承接了齊魯銀行的核心銀行系統(tǒng)和許昌城商行核心業(yè)務系統(tǒng)應用軟件服務業(yè)務。當服務商在提供服務期間一直處于虧損狀態(tài)，為了擺脫這種局面，服務商會突然退出，而金融機構(gòu)的運作也會突然中斷，造成不可挽回的損失。2006年1

40、月，銀監(jiān)會頒布《電子銀行業(yè)務管理辦法》，該法對電子銀行業(yè)務外包的服務商選擇作了一些規(guī)定。</p><p><b>　　（五）合同風險</b></p><p>　　進行金融服務外包，勢必會簽訂金融服務外包合同。在合同中可以約定外包雙方之間的一些事項，但任何外包的合同都是不完全合同, 因為簽訂外包合同的雙方都不可能完全預測到未來執(zhí)行合同時可能出現(xiàn)的各種情況, 以及相應的解

41、決辦法; 即使可以預測到未來執(zhí)行合同時可能出現(xiàn)的所有情況和相應采取的對策, 卻不可能完全沒有爭議地把它們寫進合同中; 即使可以都寫進合同中, 也不能確保所有條款都有可證實性。</p><p>　　中國金融服務外包發(fā)展面臨風險的成因</p><p>　　通過對中國金融服務外包面臨風險的分析，探究其產(chǎn)生原因，為提出切實可行的風險防范措施提供依據(jù)。</p><p>　?。?/p>

42、一）金融企業(yè)的外包操作存在失誤</p><p>　　其一，金融企業(yè)外包項目選擇的錯誤。金融企業(yè)為了能夠集中精力搞好自己的核心業(yè)務，把部分業(yè)務外包，金融企業(yè)對外包的內(nèi)容要謹慎，不然會適得其反，本來是想通過業(yè)務外包能夠節(jié)約時間，提高企業(yè)效率，降低企業(yè)成本，但由于外包內(nèi)容根本不適合外包，反而給企業(yè)帶來了麻煩。其二，外包部分或全部金融產(chǎn)品的生產(chǎn)環(huán)節(jié), 金融機構(gòu)或許有可能保住他們當前產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢, 但可能會破壞作為整體的

43、設計與生產(chǎn)活動的互動關系, 損壞了自身的競爭能力。此外, 金融服務外包可能使金融機構(gòu)只獲得了短期的競爭優(yōu)勢, 但卻可能喪失了研制新一代產(chǎn)品的能力以及獲得關鍵技能和提升未來核心能力的機會。</p><p>　　（二）金融服務外包雙方關系不穩(wěn)定</p><p>　　金融機構(gòu)與外包商的關系問題。在中國金融機構(gòu)與外包服務商關系絕大部分是短期的合作關系，長期的戰(zhàn)略伙伴關系很少見。金融機構(gòu)和外包服務商

44、雖然存在合作關系但畢竟是兩個不同的法人主體，都是以利益最大化為原則而行事的，他們之所以能夠暫時地合作（即外包業(yè)務）是因為雙方存在利益的交叉點， 但是自身的利益仍然存在，于是雙方的摩擦、沖突和矛盾時有發(fā)生，這樣一來，外包商很有可能為了自身利益，而損害到金融機構(gòu)的利益。</p><p>　?。ㄈ┙鹑诜胀獍姆刹煌晟?lt;/p><p>　　正因為外包市場發(fā)展的不成熟，國家監(jiān)管當局就忽視對這方

45、面的監(jiān)管，很少有關于這塊的立法規(guī)定，哪怕有規(guī)定也只是比較零散的，是事后的。金融企業(yè)和服務商在正常情況下是追求共同發(fā)展，共同進步的。但是，這不能保證在任何情況下都不發(fā)生變化，這就需要有明確的法律法規(guī)來約束雙方的行為。尤其是在雙方發(fā)生糾紛時，雙方都能說出證明自己是對的理由，這就很難判定誰對誰錯了。如果有了完善的法律法規(guī)，就可以依照它來進行判別，比較公平公正。在平時的雙方合作中，可以依照法律法規(guī)來行事，這樣可以避免以后的法律糾紛，給雙方帶來不

46、必要的麻煩。</p><p>　?。ㄋ模]有選擇合適的服務提供商</p><p>　　金融服務外包業(yè)務由金融企業(yè)和服務商共同參與，這就需要兩者能夠相互磨合，相互適應，任何一方出現(xiàn)問題就可能導致該業(yè)務無法繼續(xù)下去。金融企業(yè)將業(yè)務外包是看中了服務商的特殊專業(yè)知識，而這個必須與金融企業(yè)的外包內(nèi)容相對應，否則，后果會很嚴重。外包被考慮為節(jié)約成本的方式，價格是金融企業(yè)選擇外包商的主要標準，金融企業(yè)應

47、該選擇與其愿意付出的成本相吻合的外包商。</p><p>　?。ㄎ澹┙鹑诜胀獍贤狈`活性</p><p>　　一般情況下，金融服務外包雙方在進行外包活動前都會簽訂金融服務外包合同來明確雙方的權(quán)利和義務，但簽訂金融服務外包合同和進行金融服務外包活動的時間不一定是一致的，顯然當時對金融服務外包活動中可能出現(xiàn)的各種情況是無法預測的，因此，在一定時間內(nèi)合同所約定的事項是起約束作用的。當所處的

48、外界環(huán)境發(fā)生變化，當初的合同就失去了意義。金融服務外包雙方必須意識到這個問題，不斷地對合同進行更新，有利于雙方更好發(fā)展。</p><p>　　中國金融服務外包發(fā)展面臨風險的對策</p><p>　　隨著我國金融業(yè)對外開放的不斷擴大，以降低運營成本、提高核心競爭力為目的的金融服務外包業(yè)，其規(guī)模和范圍都將有質(zhì)的發(fā)展，隨之而來的必然是金融風險的日漸增加。為此，政府和金融企業(yè)都應對金融服務外包給予

49、充分的重視，采取積極有效的風險控制策略，最大限度地防范與化解潛在風險，保證金融業(yè)健康發(fā)展。</p><p>　?。ㄒ唬┲斏髯龀鐾獍鼪Q策</p><p>　　第一，審慎選擇金融服務外包項目。識別最適合外包的業(yè)務．確定自身業(yè)務經(jīng)營的核心產(chǎn)品和核心市場，是實現(xiàn)業(yè)務外包的前提和基礎。金融機構(gòu)在進行外包時, 不僅是業(yè)務的轉(zhuǎn)移, 還是管理控制權(quán)、人力和有價值的系統(tǒng)的部分轉(zhuǎn)移, 因此會面臨很高的操作風險

50、。所以在業(yè)務外包之前，金融企業(yè)應當建立外包決策的具體政策和標準，包括對相關業(yè)務是否適合，以及在多大程度上適合外包的評估，從而將風險控制在可以承受的范圍之內(nèi)。風險集中、可接受的外包業(yè)務綜合水平的限制以及將多項業(yè)務外包給同一服務供應商引起的風險，都必須考慮。中國香港和中國臺灣均要求銀行在確定服務提供商之前必須進行詳細的核查,確定服務提供商能夠提供一系列安全穩(wěn)定的外包服務,在外包過程中,銀行必須進行監(jiān)管,以確保外包業(yè)務不會出現(xiàn)市場風險或操作風

51、險[18]。第二，權(quán)衡利弊再把業(yè)務外包。在外包該生產(chǎn)環(huán)節(jié)業(yè)務時考慮對整體設計的影響程度，如果外包不會造成或造成的影響很小，可以將此生產(chǎn)環(huán)節(jié)外包，如果外包會使金融機構(gòu)短期獲得競爭優(yōu)勢而對長期發(fā)展不利，不可以將此生產(chǎn)環(huán)節(jié)外包。</p><p>　　（二）確保隱密信息安全</p><p>　　外包機構(gòu)應采取適當措施保護客戶信息, 確保其不被濫用或盜用。這些措施可包括與第三方的合同中規(guī)定禁止服務提

52、供商及其代理商使用或泄露外包機構(gòu)及其客戶所特有的信息（為了提供合同規(guī)定的服務以及滿足監(jiān)管和法律規(guī)定所必須的泄露除外） ?？紤]到監(jiān)管和法律規(guī)定, 外包機構(gòu)還應考慮是否應將客戶資料可能被轉(zhuǎn)送服務提供商之事告知客戶。</p><p>　　監(jiān)管機構(gòu)對客戶信息和金融機構(gòu)的商業(yè)秘密保護做出專門規(guī)定。監(jiān)管規(guī)章首先應該要求金融機構(gòu)和外包商在外包過程中嚴格遵守有關國家秘密、商業(yè)秘密以及個人數(shù)據(jù)保護有關的法律法規(guī)等; 其次, 應該要

53、求金融機構(gòu)采取適當措施, 對于涉及客戶信息披露的問題時應該告知客戶并征得客戶同意, 而且應該要求外包嚴格保密所接觸客戶信息和金融機構(gòu)的商業(yè)秘密, 不得故意或無意對未授權(quán)人士泄密; 最后, 要求金融機構(gòu)與客戶、外包商之間通過外包合同或者專門的保密協(xié)議確?？蛻舯Ｃ苄畔⒑徒鹑跈C構(gòu)的商業(yè)秘密的安全。</p><p>　　（三）建立完善的金融服務外包的法律法規(guī)</p><p>　　法律完善是外包市場

54、健康有序發(fā)展的保障。必須從以下幾方面制定完善的合同法律條款:外包的業(yè)務范圍、外包合同的規(guī)范性、服務商準入機制和信用評級機制、外包項目中金融機構(gòu)和服務商的各自的權(quán)利與義務、外包出現(xiàn)糾紛時的處理程序和機制等等,為金融外包市場發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境[19]。中國金融服務外包還處于初級階段，相對于發(fā)達的歐美市場來說是不成熟。既然不成熟勢必存在很多問題，就需要有一定的文本來對這些加以總結(jié)并提出可行的解決方法。由于歐美市場金融服務外包發(fā)展比較早，所

55、以監(jiān)管部門對其出臺了一系列法律法規(guī)，具有一定的約束力。近些年中國的金融服務外包快速發(fā)展，帶來降低成本，提高企業(yè)效率的益處，但同時也帶來了風險。為了能夠使金融服務外包健康有序地發(fā)展下去，政府有關部門和監(jiān)管機構(gòu)必須加強監(jiān)管力度，很有必要制定具體的法律文本來加以規(guī)范化。中國必須推動相關政策法規(guī)的出臺，明確金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)以及外包商之間的權(quán)利義務，為金融服務外包提供完善、強大、有序的法律制度保障。中國可借鑒國外的經(jīng)驗，結(jié)合中國具體的市場環(huán)

56、境完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》等相關配套法律，以此來鼓勵和支持金融服務外包，為維護交易雙方的權(quán)利提供</p><p>　?。ㄋ模┙⑾到y(tǒng)規(guī)范的金融外包服務商資格審查和信用評級</p><p>　　一個優(yōu)秀的服務商是外包成功的關鍵。在缺乏必要的資格審查制度和信用評級制度的情況下，金融外包的程序和外包后的操作與記錄很難得到監(jiān)管當局的有效監(jiān)管[20]，因此需要設計合理完善的外包服務商準入機制，

57、制定科學合理的外包商選擇標準和流程。資格審查的重點是考察外包服務商的履約能力，包括對資金擔保、技術規(guī)格、資金實力、商務資歷、技術能力等內(nèi)容。通過資格審查可以確定該服務外包商與金融企業(yè)所要找的是否吻合。信用評級能夠提供市場信息，幫助投資者選擇投資項目，減少投資風險，同時，它還是現(xiàn)代監(jiān)管機制中非常有用的工具。征信機構(gòu)的最大貢獻，就是幫助經(jīng)濟主體克服交易中的信息不對稱困難，從資本市場或商業(yè)市場上，調(diào)查指定企業(yè)或個人的真實信用狀況，為準確的信用

58、評價提供有效證據(jù)，穩(wěn)步地朝著科學評價的方向發(fā)展；另一方面，征信機構(gòu)的實施也刺激了投資者對企業(yè)經(jīng)營能力和企業(yè)信用狀況等方面真實信息的需求。外包服務商的信用評級制度有助于金融企業(yè)選擇服務質(zhì)量高、技術有保障、信譽優(yōu)異的企業(yè)作為業(yè)務外包合作伙伴。</p><p>　?。ㄎ澹┖炗喛b密的金融服務外包合同</p><p>　　由于金融服務外包合作雙方是一種沒有行政隸屬關系的利益協(xié)作關系，因此，金融企業(yè)必

59、須用具有法律約束力的外包合同來約束雙方的行為。雙方所簽訂的合同一般包括服務外包的內(nèi)容、價格、雙方的權(quán)利義務、合作期限、工作進度、階段性目標、評估指標、服務標準、風險與責任及相應的補償責任等。對于信息技術的外包, 金融機構(gòu)在合同中必須對外包商的人員與技術準備和維持做出明確約定并注意保持合同對未來變化環(huán)境的充分估計, 留有必要的彈性空間以應對可能發(fā)生的環(huán)境變化。對于跨國外包, 還應包括法律適用條款和爭議解決條款以明確外包合同的法律適用、爭議

60、解決方式(仲裁或訴訟等)、爭議解決地點以及爭議解決機構(gòu)等。為了應對不斷變化的服務外包需求，雙方在合同中應設立價格標桿或服務水平標桿，以保持合同的靈活性。金融企業(yè)所簽訂縝密的服務外包合同，不僅要涉及嚴格外包服務商的責任和義務，明確服務范圍和績效標準、定價計劃、合同條款轉(zhuǎn)化及其終止、金融企業(yè)的要求，以及外包服務商經(jīng)營狀況發(fā)生變化沒有達到期望將會采取的措施等，還要根據(jù)隨時變化了的外部環(huán)境，適時調(diào)整金融服務外包合同內(nèi)容，提高金融服務外包合同的靈

61、活性，盡量避免因簽訂外包合同時和開展外包活</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] Sankappanavar,Geeta．Financial Services Outsourcing：Not If,But When．Bank Technology Newsl 2007,PP33-38.</p><p>　　[

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