中央廣播電視大學金融專業(yè)畢業(yè)論文

1、<p>　　銀 行 卡 發(fā) 展 問 題 及 應 對 策 探 討</p><p>　　論文 摘 要　　 　　 銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，是國內外銀行業(yè)競爭的焦點。本文深入分析了銀行卡業(yè)務發(fā)展基礎薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務受理規(guī)模不足、功能單一等主要問題，并有針對性地提出了建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導調控機制　，建立有利于銀行卡業(yè)務健康發(fā)展的法律法規(guī)體系，積極開發(fā)農(nóng)

2、村銀行卡市場，建立健全銀行卡聯(lián)合防控機制，　加強征信體系建設，提升銀行卡經(jīng)營機構市場競爭能力， 大力推進芯片銀行卡應用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透 等對策建議，旨在為我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展做出有益的探討。　　 　　 關 鍵 詞　　 　　 銀行卡業(yè)務；問題；對策　　  </p><p>　　目錄　　一 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題　　 ㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)

3、村還沒有開展銀行卡業(yè)務　　 ㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善　　 1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題　　 2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙　　 ㈢銀行卡收費理直氣不壯　　 ㈣銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理　　 1.銀行卡業(yè)務功能品種單一　　 2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠　　 3．特約商戶少、布局不合理　　 ㈤銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足　 二、解決銀行卡問題的對策　　(一)、建立監(jiān)管有效的銀行

4、卡產(chǎn)業(yè)引導調控機制　　 </p><p>　?。ǘ?、建立有利于銀行卡業(yè)務健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。</p><p>　　（三）、積極開發(fā)農(nóng)村銀行卡市場?！　　?（四）、建立健全銀行卡聯(lián)合防控機制?！?lt;/p><p>　　(五)、加強征信體系建設?！　?lt;/p><p>　?。⑻嵘y行卡經(jīng)營機構市場競爭能力。 </p>&l

5、t;p>　　（七）、大力推進芯片銀行卡應用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。</p><p>　　四.總結　　 參考文獻　　</p><p>　　在我國，銀行卡業(yè)務是一個傳統(tǒng)金融業(yè)務與現(xiàn)代信息技術有機結合的新興業(yè)務，它的方便、快捷給消費者帶來切身的利益，一張卡片，就能充當存折、購物券、交費卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業(yè)務的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅猛的發(fā)展速度與當今消費者的需求成

6、了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業(yè)務為持卡人提供了各種消費支付渠道，消費者已經(jīng)依賴于銀行卡，但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務的消費者還占有相當一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務，為各類人群帶實際利益。在國際上，銀行卡業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且持續(xù)保持了高速的增長速度。特別是我國加入WTO后，面對國內需求與國際銀行業(yè)的強大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務逐漸成為國內外商業(yè)

7、銀行競爭的焦點?！　?一、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題　　 ㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務　　 由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務在</p><p>　?、驺y行卡用卡環(huán)境有待改善　　 有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要

8、取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：　　 1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。</p><p>　　首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。</p><p>

9、;　　2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙。</p><p>　　盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：　　 ①用假卡、空卡“調包

10、”； 持卡人購物或在飯店消費后，隨意將銀行卡交給導購或服務人員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時已被“調包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機系統(tǒng)需進行程序升級，用戶必須把資金轉移到指定的賬戶上，或按一些提示進行操作等。如果按其所指把資金轉出或進行某些操作，持卡人必定被騙無疑?！　?②ATM機假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子

11、獲得，其風險大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠鏡窺</p><p>　　卡被吞后，持卡人應按告示上的電話與“銀行值班員”取得聯(lián)系，而持卡人一旦撥通電話，就會被誘騙說出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤粘蓋真鍵盤，一旦持卡人進行操作，相關信息并被記錄下來。　

12、　 ③利用假工作人員來騙?。徊环ǚ肿硬扇》欠ㄊ侄?，讓ATM機出現(xiàn)故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機，并幫助持卡人調試銀行卡，但最終的結果還是不能取款。然后，不法分子告訴你到別處取款，此時，不法分子已竊取了持卡人的卡號、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機冒取存款，或是通過電子銀行將持卡人的存款轉走?！　?④網(wǎng)銀大盜。2004年媒體公布了中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心對網(wǎng)上銀行所做的相關

13、調查，結果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴峻挑戰(zhàn)。 “網(wǎng)銀大盜”，是指通過仿造銀行網(wǎng)站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號密碼和驗證碼，利用網(wǎng)絡作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個“本行網(wǎng)站正進行促銷活動”等內容的虛假郵件，然后誘騙客戶訪問“冒充站點”?？?lt;/p><p>　?、桡y行卡業(yè)務功能品種單一

14、，營銷措施不力，布局不合理　　 “盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。” 萬建華[1] ①中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約２的

15、商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有２左右?！　?1.銀行卡業(yè)務功能品種單一　　 盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計算機技術緊密結合，使銀行卡已

16、遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了</p><p>　　(二)、建立有利于銀行卡業(yè)務健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。一是建議參照國際慣例，形成一部規(guī)范銀行卡市場行為的專門法規(guī)，為嚴厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據(jù)。二是要完善銀行卡業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)框架，要盡快制定、出臺《銀行卡條例》，以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場和專業(yè)化服務，確立銀行卡

17、業(yè)務發(fā)展的基本法規(guī)框架，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供基本的法律保障。該條例的制定應體現(xiàn)以下內容：規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為，明確各有關主體的責權利；保護持卡人權益；允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新；防范銀行卡風險；明確銀行卡業(yè)務的監(jiān)督管理權限等。</p><p>　　(三)、積極開發(fā)農(nóng)村銀行卡市場。我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動銀行卡在農(nóng)村的推廣使用

18、；加快經(jīng)濟活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機、POS機的數(shù)量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加強與工商、稅務、公用事業(yè)(1683.285,-10.66,-0.63%)單位合作，促進銀行卡在與農(nóng)民生活密切相關領域的應用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農(nóng)民的用卡意識；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設，要進一步鞏固擴

19、大農(nóng)民工銀行卡特色服務成果，通過擴大宣傳、提高服務質量、加強業(yè)務管理等措施，進一步做深、做細、做實特色服務。不斷拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務的廣度和深度，最大限度地便利農(nóng)民工異地存取款。要推廣農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡業(yè)務模式，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結合，切實滿足農(nóng)戶需求。要創(chuàng)新支付渠道，積極推動手機、電話支付業(yè)務。要研究出臺對農(nóng)村地區(qū)的銀行卡支持政策。要充分發(fā)揮人民銀行分支機構尤其是縣支行的作用，加強對</p><p>　

20、　(四)、建立健全銀行卡聯(lián)合防控機制。認真貫徹落實中國人民銀行等四部委《關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求，完善安全措施，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對性和力度，建立促進銀行卡市場健康、穩(wěn)定發(fā)展的長效機制。一是認真落實賬戶實名制，規(guī)范發(fā)卡行為，從源頭上防范虛假申請、惡意透支等風險。二是從技防、人防和物防入手，從組織上、機制上防范銀行卡風險。跟蹤新興技術發(fā)展動向，盡快推動芯片卡升級問題，提升卡片安全能力，加

21、強對</p><p>　　ATM、POS供應商資質管理，加強風險管理隊伍建設，提高全體人員的整體風險管理素質，強化從業(yè)人員的誠信品質和職業(yè)操守，防止由于內部人員的不道德行為造成銀行卡風險，形成防范風險的第一道屏障。認真梳理銀行卡業(yè)務流程，從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)入手，系統(tǒng)而有序地解決銀行卡安全問題，從根本上防范銀行卡案件的發(fā)生。三是充分依靠聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強警銀協(xié)作、疏通情報信息中的橋梁樞

22、紐作用，重拳出擊銀行卡犯罪，保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢。四是建立健全內控機制，克服“重市場、輕風險”的傾向，改變以業(yè)務量、市場份額為考核指標的激勵機制，建立業(yè)務發(fā)展和風險管理并重的科學考核機制。</p><p>　?。ㄎ澹?、加強征信體系建設。發(fā)達國家經(jīng)過長期積累，在信用卡大規(guī)模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)是在全社會信用意識尚不高、社會征信體系剛剛建立的情況下發(fā)展起來的。筆者認為，亟需進一步擴充

23、和完善社會化征信體系，將更多的消費者納入征信體系，并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴充信息類型和信息來源，優(yōu)化征信體系的管理，同時適當增強征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。</p><p>　?。?、提升銀行卡經(jīng)營機構市場競爭能力。支持各商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新力度，在組織架構、經(jīng)營方式、產(chǎn)品設計等方面進行銀行卡創(chuàng)新；順應社會分工趨勢，促進銀行卡發(fā)卡、收單、轉接、外包服務等各環(huán)節(jié)的專業(yè)

24、化發(fā)展，完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈；健全銀行卡服務收費市場化形成機制，形成對銀行卡市場參與方的有效激勵；針對前期公務卡改革試點過程中存在的問題，會同財政部積極采取措施加以研究、解決，在中央和地方預算單位全面推廣實施公務卡。</p><p>　?。ㄆ撸⒋罅ν七M芯片銀行卡應用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。目前我國銀行卡發(fā)卡量逾21億張，其中銀聯(lián)標準芯片卡發(fā)行僅600多萬張。芯片卡不僅在銀行卡中占比較低，其在金融業(yè)中的應用水平也

25、遠遠落后于電信、電力、石化、醫(yī)療和社保等行業(yè)。隨著技術的進步和市場接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來發(fā)展的方向，大力推廣芯片卡在金融業(yè)中的應用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風險的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應手機等新興支付渠道的需要，更是加強信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透的需要。為此，應研究出臺芯片卡替代磁條卡的成本分攤和鼓勵政策，推進以金融標準規(guī)范實現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”。</p>&

26、lt;p>　　三.總結　　 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已達到相當規(guī)模，正進入快速增長期，面臨不可多得的發(fā)展機遇：我國擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國經(jīng)濟持續(xù)增長，居民收入迅速增加，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場空間?！?lt;/p><p><b>　　、</b></p><p>　　參考文獻：　　 [1]萬建華.《中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》[J]. 金卡工程 , 2

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