國家助學貸款項目違約風險研究.pdf

1、國家助學貸款是經(jīng)國務院批準的，由政府指定的商業(yè)銀行面向全日制高校中經(jīng)濟困難學生發(fā)放的，無需擔保的個人信用貸款，目的是幫助在校貧困大學生支付學費、住宿費及日?；旧钯M開支等。 國家助學貸款項目跟其他的項目一樣，也具有一般項目的屬性，如周期性，目標性等等，對國家助學貸款項目的管理和控制也是十分必要的。與國外不同，我國助學貸款不是商業(yè)銀行自發(fā)性金融創(chuàng)新的結(jié)果，沒有經(jīng)歷過歷史和市場的考驗，各種潛在風險也逐漸暴露出來，比如學生失信違約，

2、銀行停貸、借貸，高校推諉責任不愿合作，政府協(xié)調(diào)無力等等。尤其是國家助學貸款的違約風險極高，進入還貸高峰時，全國借貸學生平均違約率接近20％，大大超出了銀行4％的盈利平衡點，這導致了國家助學貸款項目的風險極度增加，成為國家助學貸款項目實施過程中面臨的突出問題，這是一個極其嚴重的社會現(xiàn)象，它已成為影響當前國家助學貸款項目發(fā)展的關(guān)鍵因素。 國家助學貸款項目實施8年來，已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學

3、生解決經(jīng)濟困難的一項政策方案。然而，隨著還款期的到來，還款拖欠現(xiàn)象開始出現(xiàn)，并嚴重影響到助學貸款的順利運行。因而，在新形勢下，如何采取必要的措施降低國家助學貸款項目風險以確保國家助學貸款項目的順利實施意義重大，因為這些措施和手段是促進國家助學貸款法制化建設的需要，是加大銀行放貸積極性、推動國家助學貸款工作健康發(fā)展的需要，是減輕高校負擔，將高校精力轉(zhuǎn)移到對學生的教育和培養(yǎng)上的需要，又是加強高校與商業(yè)銀行合作關(guān)系的需要。 學生貸款的

4、償還問題與畢業(yè)生的預期收益密切相關(guān)。事實上，無論哪個國家畢業(yè)生的未來收入都具有較大的差異。然而，我國國家助學貸款的還款方式則過分單一，非常不利于助學貸款方案的持續(xù)運行，本文通過介紹項目風險的定義、過程和控制方法，綜合運用項目風險管理與控制的各種方法、理論，密切結(jié)合本文所研究的國家助學貸款項目的實際情況，著重從銀行和學生兩角度運用實證分析和規(guī)范分析方法對國家助學貸款項目風險管理進行分析研究，制定一套違約風險控制指標體系和學生信用評價檔案管