基于霍爾三維結構的銀行個人金融業(yè)務系統(tǒng)建設研究.pdf

1、隨著“金融脫媒”的不斷發(fā)展、利率市場化改革的不斷深入和金融業(yè)全面對外開放時代的到來，中國商業(yè)銀行面臨日趨激烈的競爭環(huán)境。如何尋找新的業(yè)務增長點，成為商業(yè)銀行在新的市場環(huán)境下提高競爭力、增強盈利能力的關鍵。在發(fā)達經濟體，個人金融業(yè)務業(yè)已成為商業(yè)銀行利潤的一項主要來源。正是在這種情況下，中國商業(yè)銀行爭先將個人金融業(yè)務的發(fā)展作為新的利潤增長點，加大了相關的產品研發(fā)和業(yè)務推廣力度。本文重點研究了如下3部分內容： 1.中國商業(yè)銀行個人金融

2、業(yè)務(PFB)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題。中國商業(yè)銀行PFB的發(fā)展尚處于起步階段，與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，PFB對中國商業(yè)銀行利潤的貢獻微不足道，PFB的管理條塊分割、效率低下，產品品種少，且同質現(xiàn)象嚴重。中國商業(yè)銀行PFB發(fā)展存在主要問題包括：定位不準、產品的競爭力弱、銷售環(huán)節(jié)問題多、市場細分不夠、營銷觀念滯后、人力資源短缺、風險管理差距明顯、客戶信息管理系統(tǒng)落后、軟硬件支持系統(tǒng)也有待完善。 2.PFB系統(tǒng)建立的方法論問題。商業(yè)銀

3、行PFB體系的建立是一個典型的系統(tǒng)過程。在這一認知的基礎上，文章以霍爾三維結構理論為框架，從邏輯維、時間維和知識維等三個角度具體分析了中國商業(yè)銀行PFB體系建立的基本步驟和過程，以及在各個過程中可以選用的各種方法。文章提出，中國商業(yè)銀行PFB體系的建立應以個人客戶(個人或家庭)的金融需求為導向。在階段劃分上，作者借助Kettinger et al(1995)提出的企業(yè)業(yè)務重組(BPR)理論，將時間維調整為6個階段，即現(xiàn)狀診斷、項目規(guī)劃、

4、方案擬定、產品生產、業(yè)務試運行、業(yè)務評估與正式運行等。在知識準備上(知識維)，作者認為，PFB體系的構建需要金融學、管理學、經濟學、信息技術、法律、心理學、統(tǒng)計學、系統(tǒng)工程學等八個領域的知識、技能與方法。 3.中國商業(yè)銀行PFB體系構建的方案設計。文章按照現(xiàn)狀診斷、方案擬定、方案試點和體系重構的思路，具體探討了中國商業(yè)銀行PFB系統(tǒng)構建問題。在現(xiàn)狀診斷中，現(xiàn)有產品/業(yè)務分析是重點。在方案擬定方面，文章提出PFB正常運作后創(chuàng)造的利

5、潤應至少達到銀行利潤總額的30％的具體評價指標。在方案設計上，文章從組織框架、運行機制、市場營銷、市場細分、風險管理、人力資源和科技支持等7各方面，提出了具體的實施方案。在組織框架上，提出商業(yè)銀行應建立個人金融業(yè)務部，以提高管理效率：在運行機制上，強調從“以我為中心”向“以客戶為中心”轉變；在營銷方面，主張以積極營銷取代被動營銷，以長尾理論取代二八定律；在市場細分上，建議在對客戶根據(jù)收入進行分類的基礎上，進行高、中、低端客戶的區(qū)分；在風