畢業(yè)論文---商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療問題研究

1、<p>　?。ā?011 屆 ）</p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計）</b></p><p>　　題 目：商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療問題研究—— </p><p><b>　　以江蘇省江陰市為例</b></p><p>　　姓　　名：　　

2、 　　　　　　　 </p><p>　　?！　I(yè)：　　 金融學(xué) 　 </p><p>　　班　　級：　　　　　 　 　 </p><p>　　學(xué) 號：

3、 </p><p>　　指導(dǎo)教師：　　　　　 　　　 </p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　　　　 　　 　　　　 </p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所呈交的論文(設(shè)計)是本人在老師

4、指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文(設(shè)計)中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得或其他教育機構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文(設(shè)計)中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文(設(shè)計)作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　授 權(quán) 聲 明&l

5、t;/b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文（設(shè)計）的原件，允許論文（設(shè)計）被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計）的全部或部分內(nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文（設(shè)計），學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對論文(設(shè)計)進行處理，不得超越授權(quán)對論文（設(shè)計）進行任意處置。</p><p>　　論文(設(shè)計)作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p&

6、gt;<p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘 要 ………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract ……………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引 言…………………………………………………………………………………1&

7、lt;/p><p>　　一、我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療模式比較………………………………………………3 二、江陰市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀和問題………………………4</p><p>　?。ㄒ唬┙幨猩虡I(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀…………………………4</p><p>　　（二）江陰市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的問題…………………………6</p>&

8、lt;p>　　三、江陰市商業(yè)保險參與新農(nóng)合問題存在的原因 …………………………………9</p><p>　?。ㄒ唬┱I資責(zé)任缺陷，籌資渠道單一………………………………………9</p><p>　?。ǘ┳鳛榛I資主題的農(nóng)民繳費水平低 ………………………………………9</p><p>　　（三）增長過快的醫(yī)療費用導(dǎo)致實際補償水平低 ……………………………10&

9、lt;/p><p>　?。ㄋ模┎煌c醫(yī)療機構(gòu)報銷比例不一影響到農(nóng)民的實際受益 ……………11</p><p>　　四、完善江陰市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療問題的對策……………………11</p><p>　?。ㄒ唬┩晟苹I資機制……………………………………………………………11</p><p>　　（二）建立公平合理的補償機制…………………………

10、……………………12</p><p>　　（三）建立科學(xué)高效的基金運行機制…………………………………………13</p><p>　　（四）健全新農(nóng)合相關(guān)法律政策………………………………………………14</p><p>　　總 結(jié)………………………………………………………………………………14</p><p>　　參考文獻 ……………………

11、………………………………………………………16</p><p>　　致 謝………………………………………………………………………………18</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療是一種全新的思想。自2003年全國“新農(nóng)合”的啟動，經(jīng)過七年多的不斷探索，江陰市逐步建立和完善起一個由政府組

12、織推動，商業(yè)保險公司專業(yè)化運作，衛(wèi)生行政部門監(jiān)管，群眾積極參與的“新農(nóng)合”制度。雖然江陰市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療已經(jīng)取得了一定的成就，并創(chuàng)立了有自己特色的“江陰模式”。但是由于諸多因素影響，江陰的新農(nóng)合仍然存在著一些問題，這些問題的存在對新農(nóng)合制度的可持續(xù)發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，如果不能及時解決這些問題，最終將影響到“江陰模式”的下一步發(fā)展。</p><p>　　本文以江陰模式為研究對象，從江陰市商業(yè)保險參與新農(nóng)合

13、的現(xiàn)狀著手，著重從商業(yè)保險參與新農(nóng)合的視角分析新農(nóng)村建設(shè)背景下的我國農(nóng)村醫(yī)療保障體系的完善問題，重點研究新農(nóng)合的籌資問題、補償水平、基金管理等有關(guān)問題和完善措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；江陰模式；問題</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Commercial insurance joins

14、in the new rural cooperative medical care that is a new ideas. Since 2003, China starts “NCMS”, After more than seven years of continuous exploration, Jiangyin gradually establishes and improves a institution which the g

15、overnment organizationally promote, commercial insurance companies specialized operate, health administrative departments regulate, the people actively involved in the “NCMS”. While commercial insurance join in Jiangyin

16、 “NCMS” has achieved some success</p><p>　　This study is From commercial insurance jion in Jiangyin City, the current situation of the NCMS, focusing on commercial insurance participation from the perspectiv

17、e of the new rural cooperative construction of new rural China under the improvement of rural health care system issues, focusing on the financing of the new rural cooperative, compensation levels , fund management and o

18、ther related issues and improve the measures.</p><p>　　Key Words：Commercial insurance; Jiangyin model ;problem</p><p><b>　　引言</b></p><p>　　商業(yè)保險是對風(fēng)險進行管理、整合，從而在宏觀上有利于減少風(fēng)險的

19、發(fā)生，減少整個社會的損失，在微觀上對受災(zāi)個體進行補償。商業(yè)保險的這種本質(zhì)，與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的本質(zhì)有很大的相通之處：新型農(nóng)村合作醫(yī)療集中眾多參加農(nóng)民的資金，對他們的疾病并按約定對其中患病農(nóng)民進行補償，以減少疾病對他們的影響，使他們能盡快恢復(fù)生活、生產(chǎn)。既然商業(yè)保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的本質(zhì)具有相通之處，那么，這二者能否結(jié)合起來?商業(yè)保險公司是否可以運用自己完善的運行機制、先進的管理經(jīng)驗為新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)? </p>&l

20、t;p>　　我國農(nóng)村合作醫(yī)療制度受歷史、社會發(fā)展和經(jīng)濟體制改革等因素的影響，其發(fā)展大致經(jīng)歷四個時期。</p><p>　　第一是萌芽時期：20世紀(jì)30年代，農(nóng)村合作醫(yī)療制度萌芽于陜甘寧邊區(qū)的“醫(yī)藥合作社” 、“保健藥社”和“衛(wèi)生合作社”等大眾合作社。1952年前后，東北各省為了解決廣大農(nóng)村缺醫(yī)少藥的問題，積極提倡采用合作制和群眾集資辦法舉辦衛(wèi)生機構(gòu)。1995年，山西、山東、上海等省市相繼出現(xiàn)了一批由農(nóng)業(yè)合作

21、社舉辦的保健站、醫(yī)療站。</p><p>　　第二是推廣時期（1955年—1980年) ：1955年初，山西省高平縣米山鄉(xiāng)聯(lián)合保健站較早地實行了“醫(yī)社結(jié)合”。 1956年河南正陽縣王莊鄉(xiāng)團結(jié)社依靠集體經(jīng)濟的力量首先辦起了合作醫(yī)療。山西、河南等省的合作醫(yī)療都是由群眾集資興辦合作醫(yī)療，實行互助互濟。為農(nóng)村預(yù)防保健工作建立了可靠的社會主義的組織基礎(chǔ)。</p><p>　　第三是農(nóng)村合作醫(yī)療的萎縮

22、時期（1981年到20世紀(jì)90年代初）：20世紀(jì)70年代末，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革首先沖擊了村級衛(wèi)生組織，改變了村衛(wèi)生室的經(jīng)營方式。進入80年代后，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制全面推開，集體經(jīng)濟逐步解體，合作醫(yī)療失去了依托，農(nóng)村合作醫(yī)療制度在大部分農(nóng)村地區(qū)迅速消失。90年代初，全國僅存的合作醫(yī)療主要分布在上海和蘇南地區(qū)。農(nóng)村合作醫(yī)療制度面臨解體的危險。</p><p>　　第四是農(nóng)村合作醫(yī)療的恢復(fù)、重建時期（20世紀(jì)90年代

23、至今）：90年代初，中國為力圖恢復(fù)和重建農(nóng)村合作醫(yī)療制度，進行了艱難地探索。1991年1月，國務(wù)院批準(zhǔn)了《關(guān)于改革與加強農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生工作的請示》的通知。 1993年中共中央指出要“發(fā)展和完善農(nóng)村合作醫(yī)療制度”。1997年1月，提出“要積極穩(wěn)妥地發(fā)展和完善合作醫(yī)療制度”。1998年，據(jù)第二次國家衛(wèi)生狀況調(diào)查結(jié)果顯示，全國農(nóng)民中得到某種程度醫(yī)療保障的人口只有12.56％，其中合作醫(yī)療的比重僅占6.5％。農(nóng)村合作醫(yī)療改革未能成功推行，“農(nóng)民看

24、病難”再次成了中央高層關(guān)注的問題。2003年1月，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》，要求建立一個由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府三方籌資的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。從此為開端，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在我國建立并在不斷發(fā)展中。</p><p>　　目前我國新農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)上還有艱難的路要走。因此，研究建立一個有利于保障農(nóng)民醫(yī)療健康的衛(wèi)生服務(wù)體系，具有一定的現(xiàn)實性和緊迫性。而將商業(yè)

25、保險引入“新農(nóng)合”這是一種全新的思路，商業(yè)保險參與新農(nóng)合具有重要的理論及現(xiàn)實意義：</p><p>　　第一、商業(yè)保險參與新農(nóng)合使征、管、監(jiān)三權(quán)分立，形成了有效的監(jiān)督約束機制。新農(nóng)合基本制度框架己經(jīng)形成，市、鎮(zhèn)兩級政府、個人三方籌資，政府組織征繳新農(nóng)合基金，衛(wèi)生行政等部門監(jiān)管，合管辦經(jīng)辦，專業(yè)保險公司承辦支付業(yè)務(wù)，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的征、管、監(jiān)相分離的有效監(jiān)督約束機制。</p><p&g

26、t;　　第二、商業(yè)保險參與新農(nóng)合能做到強化監(jiān)督管理，降低基金運作風(fēng)險。商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合之前，衛(wèi)生部門既是籌資者，又是監(jiān)督管理者的管理模式存在著明顯的弊端。而商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合之后，資金籌集、監(jiān)督管理和服務(wù)提供的職責(zé)分離開來，大大強化了監(jiān)督管理。同時保險公司對新農(nóng)合籌集資金的運作是在保監(jiān)會和政府的雙重監(jiān)管下進行的，因此在很大程度上降低基金運作風(fēng)險。</p><p>　　第三、商業(yè)保險公司可以為新農(nóng)合提供專

27、業(yè)的技術(shù)和管理資源。商業(yè)保險公司已經(jīng)形成了一套相對比較完善的醫(yī)療管理、賠付和服務(wù)制度，并且培養(yǎng)了一大批經(jīng)營醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的技術(shù)人員。所以商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合可以為新農(nóng)合提供專業(yè)的技術(shù)和管理資源，從而使新農(nóng)合制度更加規(guī)范、配置的終極目標(biāo)。</p><p>　　第四、商業(yè)保險參與新農(nóng)合可以降低新農(nóng)合管理成本，減輕政府的財政壓力。商業(yè)保險公司借助現(xiàn)有的資源便可以對新農(nóng)合進行運作，不用重復(fù)投入，大大減少了政府對辦公場地、

28、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、技術(shù)人員、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等資源的投入，從而減輕了政府的財政壓力，同時又避免了因重復(fù)建設(shè)而帶來的資源浪費。</p><p>　　本文以江陰模式為研究對象，著重從商業(yè)保險參與新農(nóng)合的視角分析新農(nóng)村建設(shè)背景下的我國農(nóng)村醫(yī)療保障體系的完善問題，重點研究新農(nóng)合的籌資問題、補償水平、基金管理等有關(guān)問題和完善措施。</p><p>　　一、我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療模式比較</p><

29、p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療運行模式的不同主要區(qū)別在即由誰來從事“新農(nóng)合”基金的運行管理。在我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作中，各地根據(jù)自身的實際情況采取了不同的管理運行模式，己出現(xiàn)了多種機構(gòu)經(jīng)辦與管理合作醫(yī)療的模式，歸納起來主要有以下三種，三種模式各有優(yōu)劣。</p><p>　　第一、成立專門的縣級新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理中心(辦公室)負責(zé)“新農(nóng)合” 的“合管辦”模式。這種模式一般是由縣級政府牽頭設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療

30、管理委員會，負責(zé)新農(nóng)合政策的制定、監(jiān)督等職責(zé)，廣泛運用于在我國新農(nóng)合作試點。這種模式有利于規(guī)范醫(yī)療機構(gòu)行為和控制醫(yī)療費用，但專業(yè)化的管理能力暴露出不足。而且“合管辦”負責(zé)新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和日常工作，往往還承擔(dān)著行政管理和監(jiān)督管理等其他職能。這種權(quán)力一身化的做法弊端十分明顯，容易出現(xiàn)基金挪用、貪污腐敗等問題。</p><p>　　第二、由縣級社會醫(yī)療保險中心部分或全部負責(zé)“新農(nóng)合”業(yè)務(wù)管理的醫(yī)保中心管理模式。我國目

31、前實行這種模式的并不多，具有代表性的有浙江省遂昌縣、義務(wù)市、余杭區(qū)和桐廬縣。這種模式的最大優(yōu)點在于資源共享，降低運行成本。但從我國的實際情況來看，“新農(nóng)合”醫(yī)保中心管理模式也存在著問題，在實行過程中，縣社會醫(yī)療保險中心往往會完全將城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的管理方法套用到新農(nóng)合的管理中來，雖然鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險與農(nóng)村合作醫(yī)療很相似，但存在的差異也不容忽視，將會影響到新農(nóng)合的發(fā)展。另外，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)屬于衛(wèi)生行政部門管理，可能出現(xiàn)醫(yī)保中心與鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療機

32、構(gòu)的協(xié)調(diào)問題。</p><p>　　第三、商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理的保險公司管理模式。該模式的最大特點是“征、管、監(jiān)”三權(quán)分立。保險公司管理模式最早出現(xiàn)于江蘇省江陰市，1995年，江陰市率先在全國開始了對新型農(nóng)村合作醫(yī)療的探索，經(jīng)過7年的探索，終于探索出了由政府負責(zé)征繳保費，委托保險公司進行專業(yè)化管理，由衛(wèi)生行政部門為主對保險公司業(yè)務(wù)管理中心和醫(yī)療單位進行監(jiān)督管理的的“江陰模式”。 這種模式的優(yōu)點，借用商業(yè)

33、保險公司先進的管理軟件和豐富的基金運作經(jīng)驗來管理“新農(nóng)合”基金，一方面可以最大程度地提高基金的運作效率和降低運作成本，另一方面可以將政府從基金管理職能中分離出來，使政府脫離新農(nóng)合的利益圈，從而更好地履行政策制定、制度設(shè)計和監(jiān)督檢查等職能。但是，這種模式也有我們需要值得注意和重視的地方，保險公司管理模式能否真正解決農(nóng)民“看病貴、看病難”問題，以及商業(yè)保險公司贏取最大利潤的本質(zhì)能否持續(xù)參與新農(nóng)合。</p><p>　

34、　二、江陰市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀和問題</p><p>　?。ㄒ唬┙幨猩虡I(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀</p><p><b>　　1．基金籌集情況</b></p><p>　　江陰市新農(nóng)合的基金籌集主要來源于農(nóng)民繳費和市政兩級的補貼?；I資標(biāo)準(zhǔn)隨著新農(nóng)合的發(fā)展完善也在逐年提高。2002年江陰農(nóng)村市住院醫(yī)療保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)僅為每人

35、每年10元，其中市鎮(zhèn)兩級財政補貼每人5元。而到了2008年，人均籌資標(biāo)準(zhǔn)達到了280元，其中市財政根據(jù)全市應(yīng)參合人員總數(shù)，人均補貼100元，鎮(zhèn)財政按各鎮(zhèn)應(yīng)參保人員總數(shù)人均補貼80元，個人出資100元。2009年新農(nóng)合人均籌資標(biāo)準(zhǔn)又增加到330元，其中市財政人均補貼人均每年110元，鎮(zhèn)財政人均補貼人均每年100元，個人每年出資120元。2010年人均籌資370元（含大病救助基金10元），其中市財政按全市參合人員總數(shù)每人130元的標(biāo)準(zhǔn)補貼，

36、鎮(zhèn)財政按各鎮(zhèn)參合人員總數(shù)每人110元標(biāo)準(zhǔn)補貼，個人自負130元。2011年人均籌資420元（含10元大病救助基金）。市財政根據(jù)全市參合人員總數(shù)按每人145元的標(biāo)準(zhǔn)（其中10元為大病救助基金）補貼，鎮(zhèn)財政根據(jù)各鎮(zhèn)參合人員總數(shù)按每人130元的標(biāo)準(zhǔn)補貼。從2002年到2011年籌資標(biāo)準(zhǔn)變化中可以看出，農(nóng)民個人出資額雖然逐年在增加，但所占整個籌資額的比重卻在下降，政府補助占人均籌資額的比重在以后幾年比例雖有所下降，</p><

37、;p><b>　　2．基金使用情況</b></p><p>　　江陰市新型農(nóng)村合作醫(yī)療統(tǒng)籌基金集中至市財政專戶實行收支兩條線管理，在全市范圍內(nèi)統(tǒng)籌補償使用，市新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理委員會委托發(fā)展成熟的商業(yè)保險公司進行業(yè)務(wù)管理?；鹗褂弥饕趨⒑先藛T的住院醫(yī)療費用，其中住院補償范圍包括住院期間的治療費、藥費、化驗費、檢查費、手術(shù)費、住院費等，其次是門診醫(yī)療費用，剩下基本用于大病救助和對參合

38、群眾免費健康體檢。</p><p>　　表1：2005—2009年江陰市新農(nóng)合醫(yī)療基金使用情況</p><p>　　資料來源：江陰市衛(wèi)生局總結(jié)報告整理而得</p><p>　　結(jié)合表1我們可以看出2005年至2009年江陰市新農(nóng)合基金籌集總額在逐年增長。基金使用率方面，2005年由于沒有實行門診統(tǒng)籌補償政策，基金使用率為66.03％，基金結(jié)余較多。2006年至200

39、9年基金使用率基本保持在80％—90％之間，只有2007年基金使用率達到98.71%，但都沒有出現(xiàn)超支現(xiàn)象，說明江陰市新農(nóng)合基金使用情況基本穩(wěn)定。從基金使用構(gòu)成來看，2005年至2009年基金使用總額的大部分是作為住院統(tǒng)籌支出，基本保持在71％到85％之間，門診統(tǒng)籌所占比重小，符合新農(nóng)合“大病統(tǒng)籌為主”的特點。</p><p><b>　　3．基金補償情況</b></p>&l

40、t;p>　　江陰市新農(nóng)合開始實施的2003年到2005年之間，補償模式采取大病統(tǒng)籌模式，從2006年開始，江陰市的新農(nóng)合增加了門診補償，可以按一定比例補償參合農(nóng)民在各鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(鎮(zhèn)衛(wèi)生院)和社區(qū)衛(wèi)生站門診就診所發(fā)生的醫(yī)藥費用，從而建立起住院補償和門診補償相結(jié)合的補償模式。2008年補償范圍又加入了大病救助和健康體檢?；鹧a償標(biāo)準(zhǔn)隨著籌資標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高也逐年增加。</p><p>　　表2：2005—

41、2010年江陰市參合人員住院補償標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　資料來源：江蘇省新農(nóng)合統(tǒng)計報表</p><p>　　2011年的保障水平將進一步提高，新農(nóng)村醫(yī)療合作主管部門對住院結(jié)報起補線進行了調(diào)整，預(yù)計2011年住院補償比例在2010年的基礎(chǔ)上增加四個百分點，全年累計最高補償額為15萬元。門診結(jié)報比例比2010年增加十個百分點。重大疾病進行二次補償，對住院費用超過一萬元以上的大額住院費用患者（

42、病種暫定為惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、尿毒癥、嚴(yán)重帕金森病）在新農(nóng)合正常結(jié)報后，依托新農(nóng)合結(jié)報系統(tǒng)，即進行二次補償結(jié)報，全年累計最高補償額15萬元。</p><p>　　（二）江陰市商業(yè)保險參與新農(nóng)合發(fā)展中存在的問題</p><p>　　1．缺乏穩(wěn)定的籌資機制，籌資水平低下</p><p>　　江陰市新農(nóng)合制度主要是通過政府行政推動的方式進行，對新農(nóng)合的基金籌集、運行和

43、補償?shù)葢?yīng)該如何調(diào)整，并沒有依據(jù)可以遵循。上級部門對江陰市新農(nóng)合財政補貼甚少，新農(nóng)合基金補助主要來源于江陰市、鎮(zhèn)兩級。結(jié)合表3可以看出，無錫市僅在2005和2009兩年對江陰市新農(nóng)合給予了財政補助，江蘇省財政在2005年和2006年少量的撥付了財政補助，2009年雖然增加了補助，但遠遠不如市鎮(zhèn)兩級。新農(nóng)合基金主要是參合農(nóng)民繳納和市鎮(zhèn)兩級財政補助，但是農(nóng)民個人出資額總體又低下，導(dǎo)致總體籌資水平低下。2010年鎮(zhèn)級財政對新農(nóng)合參合農(nóng)民人均補助

44、為130元，隨著新農(nóng)合籌資水平的不斷提高，鎮(zhèn)級財政對新農(nóng)合的補助還要繼續(xù)增加，其壓力也就越來越大。從長期來看，新農(nóng)合籌資基金中鎮(zhèn)級財政的補助將很難保證。同時，江陰市新農(nóng)合制度還缺乏要求各級財政補助動態(tài)的相關(guān)規(guī)定，也缺乏確保各級財政籌資及時、足額到位以及動態(tài)增加的長效保障機制和激勵機制。</p><p>　　表3：2005—2010年江陰市新農(nóng)合基金籌資情況</p><p>　　資料來源：無

45、錫市衛(wèi)生局總結(jié)報告整理而得</p><p>　　2．基金結(jié)余問題影響新農(nóng)合正常運行。</p><p>　　每年的基金結(jié)余量將會影響到新農(nóng)合的有序運行，基金結(jié)余過量會導(dǎo)致對參合農(nóng)民補償?shù)牟蛔?，直接影響農(nóng)民參與新農(nóng)合的積極性；基金結(jié)余太少，將會增加基金的風(fēng)險性，不足以應(yīng)付萬一出現(xiàn)較大的公共衛(wèi)生問題。必要數(shù)量的基金結(jié)余是“新農(nóng)合”可持續(xù)發(fā)展的重要保證，有利于防范衛(wèi)生突發(fā)事件給“新農(nóng)合”帶來的沖擊

46、。江蘇省衛(wèi)生廳下發(fā)的《關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療費用補償?shù)闹笇?dǎo)意見》中指出，新型農(nóng)村合作醫(yī)療要建立風(fēng)險基金，提取風(fēng)險基金額應(yīng)累計達到年籌資總額的10％左右，建立風(fēng)險基金后，當(dāng)年基金結(jié)余應(yīng)控制在基金總額的10%—60%之間，表1相關(guān)數(shù)據(jù)折射出江陰市“新農(nóng)合” 基金結(jié)余不足是不爭的事實。在這種情況下，如果發(fā)生像“非典”那樣的公共衛(wèi)生突發(fā)事件，“新農(nóng)合”的基金將會發(fā)生短缺，從而影響到參保農(nóng)民的正常結(jié)報，給“新農(nóng)合”造成巨大的沖擊，影響新農(nóng)合的平穩(wěn)運

47、行。</p><p>　　3．實際補償水平低下，新農(nóng)合作用不大</p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療補償標(biāo)準(zhǔn)逐年在增加，但研究發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分農(nóng)民反映遇到大病時仍然會看不起。有65.2％的農(nóng)民認為“即使參加了新農(nóng)合，但仍然是小病不敢看，大病看不起”，60.9％認為“新型農(nóng)村合作醫(yī)療解決看病難、看病貴問題只起部分作用”，而19.1％更是認為“不起作用”。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌為主，

48、但是對于大多數(shù)農(nóng)民而言，患大病的可能性較小，而一些輕病和小病卻得不到補償。即使得到補償，年度門診最高補償封頂額度只有300元，所以參合農(nóng)民基本上是自負醫(yī)療費用。正是由于忽視了最基本的醫(yī)療保健保障，使得新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在一定程度上失去了對農(nóng)民的吸引力，也引發(fā)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在實施的過程中，總體籌資水平過低和醫(yī)療費用偏高的矛盾顯現(xiàn)，進一步導(dǎo)致新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度制定了較高的封頂線，而只能實現(xiàn)較低的補償水平，此項制度對于農(nóng)民的吸引力

49、更加下降。更有農(nóng)民反映物價上漲導(dǎo)致基本醫(yī)療費用增長，使得實際補償水平低下。醫(yī)療費用的上漲在加大醫(yī)療總費用的同時也加大了參合農(nóng)民醫(yī)療費的自負比重，當(dāng)農(nóng)民發(fā)生大病治療時，自負的費用實際并沒有減少?！靶罗r(nóng)合”制度目標(biāo)要求切實減輕農(nóng)民醫(yī)療負擔(dān)，而解決“看病難、</p><p>　　4．保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療缺乏法律支撐</p><p>　　保險公司參與新農(nóng)合是一種新的嘗試和探索。新農(nóng)合作為涉

50、及數(shù)億農(nóng)民利益的國家農(nóng)村醫(yī)療保障體系，是需要很強政策支持的龐大系統(tǒng)工程。目前，太平洋人壽股份有限公司江陰支公司參與江陰市新農(nóng)合基金管理和費用審核結(jié)報，太平洋人壽股份有限公司利用在精算技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險管理等方面的專業(yè)資源為新農(nóng)合服務(wù)，使江陰市新農(nóng)合基金支出控制在合理范圍內(nèi)，有利于防止人為干擾醫(yī)療費用報銷。但是保險公司管理新農(nóng)合基金的相關(guān)法律并沒建立，商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合僅僅是地方政府與保險公司之間的一種協(xié)約關(guān)系。保險公司參與新農(nóng)合法

51、律的缺失可能會出現(xiàn)以下幾種問題：第一，雖然明確了保險公司不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，但一旦經(jīng)營中基金出現(xiàn)入不敷出的情況，保險公司仍然只能進行理賠時，這將影響保險公司繼續(xù)參與新農(nóng)合，當(dāng)雙方協(xié)議到期后，保險公司可以選擇不再繼續(xù)合作。幾年來，江陰政府在新農(nóng)合基金管理方面完全依靠保險公司，沒有注重培養(yǎng)基金管理人才，如果到時保險公司退出，直接導(dǎo)致參合農(nóng)民正常結(jié)報，影響新農(nóng)合的平穩(wěn)運行。第二，由于沒有法律規(guī)范與支持保險業(yè)參與新農(nóng)合建設(shè)這個非凡市場的必要和充分的

52、配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。保險公司普遍缺乏長期開拓和服務(wù)農(nóng)村市</p><p>　　三、江陰市商業(yè)保險參與新農(nóng)合問題存在的原因</p><p>　　（一）政府籌資責(zé)任缺陷，籌資渠道單一</p><p><b>　　1．政府責(zé)任缺位。</b></p><p>　　政府在醫(yī)療保險籌資中的責(zé)任不明確，沒有建立有效的財政轉(zhuǎn)

53、移支付制度。目前我國中央財政用于社會保障的支出占中央財政總支出的比例只有10%，而這10%的投入也把90%給了城鎮(zhèn)居民，即占總?cè)丝?0%的農(nóng)民只享有社會保障支出的10%左右。地方財政承擔(dān)了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的主要責(zé)任，卻缺乏相應(yīng)的財力，由于缺乏省級政府乃至中央政府的投入，單純依靠農(nóng)民籌資和基層財政的投入無法調(diào)動農(nóng)戶的出資積極性，合作醫(yī)療的公共籌資缺乏可持續(xù)性。</p><p>　　2．籌資渠道單一導(dǎo)致籌資水平低。&

54、lt;/p><p>　　從目前的籌資渠道來看，江陰市的籌資渠道單一，主要以市鎮(zhèn)兩級補助和個人繳費為主，集體扶持基本屬于空白，籌集到的資金總額有限。有限的資金決定了補償范圍和比例的局限性，參合農(nóng)民只能享受有限的疾病種類服務(wù)和醫(yī)療費用償付，單一的籌資渠道導(dǎo)致了參合農(nóng)民的實際收益，制約了新農(nóng)合的持續(xù)健康發(fā)展。另外，外出務(wù)工農(nóng)民和農(nóng)村貧困人口的存在使得原本就狹窄的籌資來源更是雪上加霜。在新農(nóng)合籌資過程中農(nóng)村勞務(wù)輸出這一部分群

55、體的籌資難度就相應(yīng)加大，主要表現(xiàn)在全家外出打工戶、戶口在本地的外遷戶、可用資金有限的留守兒童和老人過多，在規(guī)定的參合時間內(nèi)集中收繳時，難以聯(lián)系上其家庭主要成員，資金無法籌集到位。</p><p>　　（二）作為籌資主體的農(nóng)民繳費水平低</p><p>　　新農(nóng)合目前籌資水平不高與農(nóng)民個人出資額低有著較大的關(guān)系。新農(nóng)合從2003年試點以來，農(nóng)民個人繳費一直為10元，到2008年農(nóng)民個人繳費才

56、由每人每年10元增加到20元，但我國農(nóng)民人均純收入從2003的2622元增長到2010年的5828，2003年，我國農(nóng)民人均收入年實際增長率才5.0％。而后，這一數(shù)字平均每年以近10％的速度遞增，如果按照新農(nóng)合個人10元(2008年以前)和20元(2008年開始)的籌資標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)民個人所繳納的新農(nóng)合費用占人均收入都不到0.5％。</p><p>　　表4：農(nóng)民2003—2010年收入增長與個人籌資占人均純收入比重&

57、lt;/p><p>　　資料來源：江陰市衛(wèi)生局總結(jié)報告整理而得</p><p>　?。ㄈ┰鲩L過快的醫(yī)療費用導(dǎo)致實際補償水平低</p><p>　　近年來醫(yī)療服務(wù)制度成為眾矢之的，其中備受指責(zé)的就是醫(yī)療費用的過快增長。就農(nóng)村而言，醫(yī)療費用增長速度遠遠超過了農(nóng)民收入增長速度。如果醫(yī)療費用上漲過快，即使有新農(nóng)合的醫(yī)療費用補償，有限的基金也將因昂貴的醫(yī)療費用而枯竭，農(nóng)民即使參

58、與新農(nóng)合，從新農(nóng)合中獲得的補償也將會被醫(yī)療費用的上漲所抵消。醫(yī)療費用增長過快主要有以下兩個方面的原因：</p><p>　　首先是藥品費用增長過快，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，藥品生產(chǎn)銷售基本上由市場調(diào)節(jié)，由于制藥原材料成本的增加，價格也逐次上調(diào)，上漲的幅度大大超過醫(yī)療服務(wù)價格調(diào)價幅度。同時藥品結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)明顯變化，藥品更新?lián)Q代，新藥、特殊藥、進口藥品的大量應(yīng)用，新藥品和進口藥品的價格比一般傳統(tǒng)藥價高出幾倍，甚至幾十倍。近

59、年來，藥品生產(chǎn)和流通企業(yè)過多、過濫，產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，藥品質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致市場混亂和惡性競爭，造成了藥品銷售的虛高定價和大回扣現(xiàn)象，直接推動藥費的過快上漲。 </p><p>　　其次是在市場經(jīng)濟條件下，各個利益主體都在尋求利益最大化，努力使自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動適應(yīng)市場的需求來擴大市場占有率，從而實現(xiàn)自身的經(jīng)濟利益。由于醫(yī)療行業(yè)的特殊性和壟斷性，供需雙方的信息不對稱，患者無法對自己的醫(yī)療需求做出合理的判斷。醫(yī)療

60、服務(wù)的供給者和需求者對于醫(yī)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容、質(zhì)量、價格、效果等信息，在了解和掌握上存在著較大的差異。廣大需求者可以說對醫(yī)療知識知之甚少，或者根本不了解，任由供給者醫(yī)療。而醫(yī)院的盈利目的導(dǎo)致醫(yī)務(wù)人員誘導(dǎo)患者購買更多的、價格更高的醫(yī)療服務(wù)，有的醫(yī)療服務(wù)供給者甚至利用虛假宣傳，夸大患者病情，提供過度醫(yī)療服務(wù)，門診可以治療的誘導(dǎo)住院治療，普通藥能治愈的卻要用貴重藥，做不必要的檢查，延長住院時間等。另外醫(yī)療糾紛處理中，舉證責(zé)任導(dǎo)致要求在發(fā)生醫(yī)療糾紛時

61、，由醫(yī)院提供證據(jù)，在目前醫(yī)療糾紛增加的背景下，醫(yī)生在治療的同時不得不想到要保留診治證據(jù)，在治療流程中增加相關(guān)的化驗檢查項目，無形中增加了診斷費用。</p><p>　　（四）不同定點醫(yī)療機構(gòu)報銷比例不一影響到農(nóng)民的實際受益</p><p>　　在江陰市，衛(wèi)生部門制定的“新農(nóng)合”定點醫(yī)療機構(gòu)包括本市和市外，而且市外的占大多數(shù)，市外醫(yī)院的級別和條件要好于本市的醫(yī)院，這樣有利于參合農(nóng)民發(fā)生疾病時

62、就可以選擇更好的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。但是，江陰市“新農(nóng)合”住院補償相關(guān)文件規(guī)定：“在本市一級醫(yī)療機構(gòu)診治的，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補償；在本市二級醫(yī)療機構(gòu)診治的，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的80％補償；在本市以外的二級以上醫(yī)療機構(gòu)診治的，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的60％補償；因急診、搶救在外市一級醫(yī)療機構(gòu)診治的，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的80％補償”。這樣的規(guī)定卻極大地限制了參保農(nóng)民就醫(yī)的選擇面，他們看大病時既想選擇去市外醫(yī)療條件好的醫(yī)院，但是又為得不到和本市醫(yī)院看病同樣的補償而煩惱。當(dāng)農(nóng)民遇到本

63、市的醫(yī)療機構(gòu)不足以醫(yī)治的疾病而不得不去市外就醫(yī)時，參保農(nóng)民的利益就受到了損失。</p><p>　　四、完善江陰市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療問題的對策</p><p><b>　?。ㄒ唬┩晟苹I資機制</b></p><p><b>　　1．強化政府責(zé)任。</b></p><p>　　把建立新農(nóng)合制

64、度納入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃，明確目標(biāo)，落實責(zé)任，并將其作為領(lǐng)導(dǎo)干部政績考核的一項重要內(nèi)容。充分發(fā)揮各級新農(nóng)合協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組和管理委員會的作用，完善工作制度，定期研究解決工作中遇到的難點和政策性問題。加強相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)，密切配合，認真研究落實公共財政政策，調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，做好預(yù)算安排，確保補助資金按時足額到位，省財政將進一步加大轉(zhuǎn)移支付力度，支持地方開展工作。</p><p>　　2．適時提高籌資水平，確保補償

65、水平。</p><p>　　新農(nóng)合基金籌集標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)隨著農(nóng)民收入水平提高而同步增長，增長的幅度應(yīng)與農(nóng)民人均收入增長的幅度一致。根據(jù)上海市2002年的測算，參合者年征繳額，應(yīng)占人均年收入的1％一2％比例較為合適。同時，也可以適當(dāng)提高農(nóng)民個人的籌資額，如將農(nóng)民籌資額分檔次，讓農(nóng)民自愿選擇，按照農(nóng)民出資檔次，確定不同報銷待遇，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)揮新型農(nóng)村合作醫(yī)療互助共濟的作用。</p><p>　　3．設(shè)立

66、農(nóng)村基本醫(yī)療保險保障基金。</p><p>　　農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險基金可以由區(qū)、鎮(zhèn)財政補貼和村組集體及參保人員繳納的保險費組成，專項用于支付符合規(guī)定的參保人員住院的醫(yī)療費用。不納入基本醫(yī)療保險支付范圍的費用，不得用在基金支付。此項基金還接收社會經(jīng)濟組織和個人的自愿捐贈。另外由于現(xiàn)在藥品價格上漲，還可以從各級醫(yī)療機構(gòu)藥品的利潤空間中拿出部分補充基本醫(yī)療保險保障基金。</p><p>　　4

67、．開征農(nóng)民醫(yī)療保障稅。</p><p>　　對藥品生產(chǎn)企業(yè)、飲食、旅游、服務(wù)、娛樂、健身、美容、煙、酒這些促進或損害人們身體健康的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)開征農(nóng)民醫(yī)療保障稅。農(nóng)民醫(yī)療保障稅應(yīng)由國家稅務(wù)總局統(tǒng)一征收，上繳國家財政，由中央財政專戶專用，用于農(nóng)村合作醫(yī)療基金。因為這些行業(yè)的消費者人群是在基本生活和基本醫(yī)療得到保障的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的更高級的消費需求，可以為農(nóng)村居民的基本醫(yī)療做些貢獻。</p><p>

68、;　　5．發(fā)展其它籌資方式。</p><p>　　如發(fā)行農(nóng)村健康彩票、吸引企業(yè)、私人募捐等?？傮w上來說，目前國家對農(nóng)村的衛(wèi)生投入還相當(dāng)有限。從我國先后發(fā)行福利彩票、體育彩票的銷售狀況來看，彩票市場還是大有潛力可挖的。發(fā)行農(nóng)村健康彩票可以募集到一部分資金，以此幫助新型合作醫(yī)療保險制度的發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┙⒐胶侠淼难a償機制</p><p>　　1．科

69、學(xué)制定方案，解決“保大”、“保小”問題。</p><p>　　基金補償是新農(nóng)合最核心的內(nèi)容之一，能否做到公平、公開、公正補償，關(guān)系到農(nóng)民的切身利益，并影響到農(nóng)民持續(xù)參加合作醫(yī)療的積極性。在制定補償方案時要緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，根據(jù)籌資水平和農(nóng)村基層衛(wèi)生狀況等各種因素，解決參合農(nóng)民的受益面和受益度的問題。江陰市所采取的住院補償和門診補償相結(jié)合的補償方式，雖然擴大了受益面，但不能解決大病保障問題?！靶罗r(nóng)合”補償模

70、式的選擇沒有固定模式，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟狀況，針對農(nóng)民實際收入水平，考慮地區(qū)差異厘定科學(xué)、合理的報銷比例、補償起付線和封頂線，制定出公平的補償標(biāo)準(zhǔn)。對于發(fā)達地區(qū)，實現(xiàn)保大，對于貧困地區(qū)必須實行保小，一般地區(qū)則以“保大”為主，適度“保小”，而且對于不同的定點醫(yī)療機構(gòu)補償比例應(yīng)該一致。</p><p>　　2．控制醫(yī)療費用，確保參保農(nóng)民實際受益。</p><p>　　要遏制合作醫(yī)療中的醫(yī)療費用過

71、快增長，最主要的是通過控制藥品價格?？刂扑幤穬r格最為重要的手段，就必須從改革現(xiàn)有的醫(yī)院成本補償政策入手，實行藥品集中統(tǒng)一采購、配送。應(yīng)由財政、合作醫(yī)療經(jīng)辦機構(gòu)等部門牽頭，對合作醫(yī)療藥品實行統(tǒng)一招標(biāo)，按藥品一定的利潤核定統(tǒng)一的藥品價格。在醫(yī)療機構(gòu)進行集中招標(biāo)時，合理確定招標(biāo)采購品種的范圍，不留可以替代的藥品，對合作醫(yī)療基本藥品零售價格進行控制，從源頭上減少醫(yī)療費用的支出。在完善各種約束機制的同時，還應(yīng)盡快制定合理的醫(yī)療收費價格體系。其次為

72、遏制醫(yī)藥費用不合理增長，切實減輕群眾就醫(yī)費用負擔(dān)，縣衛(wèi)生局和新農(nóng)合辦可以采取有效措施進一步加強醫(yī)療費用增長控制，可以限制規(guī)定醫(yī)院每門診人次收費水平、住院平均費用和醫(yī)藥費用年增長幅度，督促醫(yī)院醫(yī)藥費用控制在合理水平。明確醫(yī)院院長是控費工作第一責(zé)任人，要親自抓控制費用工作，責(zé)任到人，措施到位。醫(yī)院要跟蹤每個科室、每個醫(yī)生的工作動態(tài)情況，及時分析原因，重點加強合理用藥、合理檢查和規(guī)范收費的管理和監(jiān)督，務(wù)必完成控制費用目標(biāo)。</p>

73、<p>　?。ㄈ┙⒖茖W(xué)高效的基金運行機制</p><p>　　基金的運行管理是新型農(nóng)村合作醫(yī)療運行機制中的關(guān)鍵，科學(xué)高效的基金運行機制能夠防范基金風(fēng)險。從江陰的運行情況來看，保險公司參與“新農(nóng)合”基金管理的效果比較好。但從長遠看，商業(yè)保險的盈利本質(zhì)，能否保證合作醫(yī)療基金的安全、穩(wěn)定，尚待觀察。為了確?；鹉艹掷m(xù)高效運行，要做到四點：一是要嚴(yán)格執(zhí)行新農(nóng)合基金財務(wù)會計制度，加強基金的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)

74、管措施，健全監(jiān)管機制，杜絕挪用和違規(guī)使用基金、騙取套取基金等行為。二是加強基金收支預(yù)算管理，建立基金運行分析和風(fēng)險預(yù)警制度，當(dāng)基金運行出現(xiàn)某方面問題時，必須及時預(yù)報并采取相應(yīng)措施。防范基金風(fēng)險，提高使用效率，既要避免部分地區(qū)統(tǒng)籌基金結(jié)余過多，又要防止部分地區(qū)收不抵支。三是繼續(xù)加強對新農(nóng)合基金的監(jiān)督檢查，并將新農(nóng)合基金列入各地的審計計劃，定期予以專項審計并公開審計結(jié)果。四是在“新農(nóng)合”基金的管理中必須加強“新農(nóng)合”信息化建設(shè)，要充分利用遠

75、程網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)，避免個人操作基金情況的出現(xiàn)，這樣也使得資金的結(jié)報補償十分便利。嚴(yán)格執(zhí)行新農(nóng)合三級定期公示制度，并納入村務(wù)公開內(nèi)容。進一步完善監(jiān)督舉報制度，建立信訪內(nèi)容核查、反饋機制，充分發(fā)揮社會和輿論的監(jiān)督作用。</p><p>　?。ㄋ模┙∪罗r(nóng)合相關(guān)法律政策</p><p>　　隨著“新農(nóng)合”工作的深入，我國急需出臺一部農(nóng)村合作醫(yī)療方面的法規(guī)，比如全國統(tǒng)一的農(nóng)村合作醫(yī)療法，其中規(guī)定農(nóng)村

76、合作醫(yī)療的實施辦法、參合農(nóng)民的權(quán)利和義務(wù)以及村級合作醫(yī)療衛(wèi)生所醫(yī)生的選拔方法等等。2008年12月22日，在第十一屆全國人大常委會第六次會議上，“新農(nóng)合”已被寫入社會保險法(草案)醫(yī)療保險專章。江陰市也應(yīng)制定社會保險以及醫(yī)療衛(wèi)生等方面的法律，來規(guī)范合作醫(yī)療保險組織、規(guī)范參加合作醫(yī)療各方的權(quán)利和義務(wù)等等方面的內(nèi)容。首先，江陰政府應(yīng)當(dāng)盡可能利用其行政權(quán)力逐步為農(nóng)村合作醫(yī)療的開展提供一個相對完備的法律環(huán)境，即建設(shè)和提供保護農(nóng)民健康權(quán)和就醫(yī)權(quán)的

77、立法和各種具體的法律制度體系；其次，政府可以制定相應(yīng)的部門法律條款，對農(nóng)村衛(wèi)生保障體系等重大問題進行法律界定和法律規(guī)范，以保證農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)健康、有序地發(fā)展；最后，要建立健全商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合經(jīng)辦的相關(guān)政策、法規(guī)和制度，確保參合農(nóng)民的合法權(quán)益和醫(yī)療保險基金的保值、增值。加快商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療法制化建設(shè)可以從根本上規(guī)范各利益主體的行為，保證農(nóng)村醫(yī)療保障體制的權(quán)威性和持續(xù)高效地運行。</p><p>

78、;<b>　　五、結(jié)論</b></p><p>　　新型農(nóng)村合作制度作為我國廣大農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療保障制度，在維護農(nóng)民的健康，緩解農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”問題，縮小城鄉(xiāng)衛(wèi)生醫(yī)療水平上發(fā)揮著重要作用。</p><p>　　商業(yè)保險參與新農(nóng)合是目前新農(nóng)合制度中的一種新興制度，為新農(nóng)合的運行帶來了一系列的優(yōu)勢，但在運行過程中也存在著許多問題，這些問題的存在將影響新農(nóng)合的近一步

79、發(fā)展，為使商業(yè)保險參與新農(nóng)合發(fā)揮最大的健康保障作用，真正實現(xiàn)讓更多的農(nóng)民看病不用發(fā)愁，我們應(yīng)該盡快完善和規(guī)范其存在的問題。相信在不久的將來，商業(yè)保險參與新農(nóng)合將不斷完善，帶動農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的發(fā)展，為構(gòu)建社會主義和諧社會作貢獻。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]許海燕.新型農(nóng)村合作醫(yī)療運行中的問題梳理與理性選擇[J].農(nóng)村經(jīng)

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