我國民間借貸問題研究畢業(yè)論文

1、<p>　　學號： </p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計）</b></p><p>　　（ 2013 屆）</p><p>　　題 目 我國民間借貸問題研究 </p><p>　　系 部 </p

2、><p>　　專 業(yè) </p><p>　　班 級 </p><p>　　學生姓名 </p><p>　　成 績

3、</p><p>　　指導教師 </p><p>　　完成日期 2013年4月28日 </p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　本文主要講的是我國的民間借貸問題，最近因為溫州爆發(fā)的民間借貸問題，使得人們對民間借貸越來

4、越重視，本文主要討論的是民間借貸的產(chǎn)生，民間借貸的一些問題，以及這些問題的解決辦法，我會在文中應用一些數(shù)據(jù)，資料，使得加大文中所說問題的說服力，或用表格等方式展現(xiàn)一些數(shù)據(jù)，使得問題更加直觀，會在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上提出我國民間借貸的一些問題。最后我看來民間借貸的問題還是可以解決的，我提出了一些我自己的想法與觀點。</p><p>　　關(guān)鍵詞：民間借貸；成因；問題；對策。</p><p><

5、;b>　　Abstract</b></p><p>　　This article is mainly about the problem of private lending, private lending in Wenzhou outbreak recently, making it more and more attention to the private lending, the ar

6、ticle focuses on the generation of private lending, private lending, some of the problems, and these problems solution, I will apply some of the data, information in the text, so increase the paper said convincing to sho

7、w some of the data, or forms, etc., makes the problem more intuitive, private lending in China will be made ?</p><p>　　Keywords: private lending; causes; problems; countermeasures.</p><p><b&

8、gt;　　緒論</b></p><p>　?。ㄒ唬┻x題的目的及意義</p><p>　　從“十一”期間溫家寶總理赴溫州調(diào)研民間借貸問題，到此后10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議確定多項金融財稅政策支持小型和微型企業(yè)發(fā)展，再到今日浙江省出臺一攬子解決措施，要求政府部門做好金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸活動，近期一系列備受各界關(guān)注的溫州民間借貸問題正逐漸回歸平靜。然而從浙江“吳英案”所暴露出的問

9、題來看，目前的民間借貸與比想象的復雜，而且民間借貸問題的嚴重性已經(jīng)引起了廣泛的關(guān)注，所以我認為，了解我國民間借貸的特點，問題，這些就變的非常重要了。</p><p>　　（二）畢業(yè)論文框架及內(nèi)容</p><p>　　主要研究內(nèi)容：本文首先對我國民間借貸做闡述，闡述了其現(xiàn)狀以及特點，然后是提出我國出現(xiàn)民間借貸的原因，民間借貸出現(xiàn)的問題，最后是一些解決的方法與對策。</p>&l

10、t;p>　　第一部分為緒言，主要說民題目的目的以及意義，論文的框架和主要內(nèi)容的概括。</p><p>　　第二部分是介紹我國民間借貸的現(xiàn)狀及其特點主要分四個方面，如借貸的多樣性化、風險糾紛、規(guī)模以及利率。</p><p>　　第三部分主要介紹我國出現(xiàn)民間借貸的原因，主要分為四個小節(jié)，首先是我國的社會文化，到民間資本的充足提供的結(jié)果，再到我國股市，最后是民間借貸對中小企業(yè)的優(yōu)勢。<

11、;/p><p>　　第四部分是介紹我國民間借貸出現(xiàn)的一些問題，如在法律地位不明確，國家金融體制的不完善，投資的盲目性等一些問題。對于目前民間借貸所表現(xiàn)出來的風險，主要是由于，民間借貸和全民放貸狂潮的傾向。這個問題會重點說明。</p><p>　　第五部分是解決問題的一些方法與對策。</p><p>　　二我國出現(xiàn)民間借貸的原因</p><p>　

12、?。ㄒ唬┥鐣鹘y(tǒng)觀念和感情因素的影響</p><p>　　中國乃禮儀之邦，尤其以同一個社區(qū)內(nèi)互相幫助為傳統(tǒng)美德。民間借貸這種信用形式很早就出現(xiàn)了，我國民間借貸在1956年社會主義完成改造之前較為活躍，但在計劃經(jīng)濟時期規(guī)模驟減，接近于消失。長期以來，受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的影響，官辦金融的色彩較濃，向銀行借款是一般老百姓不敢想象的事，因此老百姓急需用錢時，首先想到的是民間借貸。而中國傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識，并且親朋

13、好友相互之間比較了解，借貸成本低，這極大地促進了民間借貸的發(fā)展。因此，雖然我國民間借貸至今仍沒有獲得合法地位，但是在許多地區(qū)已得到認可。</p><p>　?。ǘ嫶蟮拿耖g資本提供了充足的資金來源</p><p>　　改革開放30多年來，我國民營經(jīng)濟獲得空前的發(fā)展。發(fā)達的民營經(jīng)濟創(chuàng)造了龐大的民間資本，這些資本在投資制造的同時，也開始向回報更高的金融領(lǐng)域的投入越來越多。由于我國銀行業(yè)對內(nèi)不

14、開放，大部分民間資本只能投向像民間借貸這些方面的非正規(guī)領(lǐng)域。一些有一定實力的民營企業(yè)不僅用自有的資本從事民間借貸，甚至用廠房或者其他的不動產(chǎn)作為抵押，向銀行申請貸款。然后，再將這些錢以更高的利息貸款放出去，以補貼制造業(yè)利潤下降帶來的虧損。根據(jù)業(yè)界透露，目前，溫州的服裝業(yè)、打火機、眼睛、皮革等基本上是無利可圖的，所以他們就發(fā)展非主營業(yè)務(wù)，民間借貸算是非主營業(yè)務(wù)之一。除了民營企業(yè)，一些自己富余的上市公司也把錢投向民間借貸業(yè)務(wù)，有的上市公司的

15、貸款收益甚至超過了主業(yè)收益。</p><p>　　近年來，人民幣儲蓄存款余額持續(xù)增長，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，而現(xiàn)在投資渠道狹窄，當前由于銀行存款利率不高，加上征收利息所得稅，公眾的利息收入近一步下降。同時，欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村居民投資渠道相對單一，多數(shù)居民沒有投資股票的條件，縣市以下國債發(fā)行量少，而農(nóng)村則基本不發(fā)行。多數(shù)具有風險偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，通過發(fā)放高利息的民間借貸以謀取較高的利息收益，并且，他們在

16、投資股市時缺乏專業(yè)知識、信息不對稱和股市的持續(xù)低迷等一系列制約，股市方面下文會提到，所以只能選擇具有一定道德約束和信用了解寄出的民間借貸。</p><p>　?。ㄈ┙?jīng)濟高速增長下的股市低迷為民間借貸提供了豐富的養(yǎng)料</p><p>　　按一般的經(jīng)濟原理分析，經(jīng)濟高速增長往往伴隨著房地產(chǎn)和股市的飆升。然而，在我國股市與經(jīng)濟發(fā)展背道而馳的這種長期結(jié)構(gòu)不均衡，必然導致邊際效應的補償——只要資源

17、過剩，就為其他資源的配置提供了天然的機會。不難想象，在目前我國居民投資渠道單一的情況下，股市的長期低迷無疑給民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。</p><p>　?。ㄋ模τ谥行∑髽I(yè)來說具有較低的交易成本</p><p>　　在金融市場中，中小企業(yè)融資中的交易成本低，則意味著金融制度的效率高；反之，中小企業(yè)融資中的交易成本高，則意味著金融制度的效率低。當前，一般的中小企業(yè)很難通過正規(guī)的金融

18、渠道進行融資，主要是因為對他們而言，正規(guī)金融的交易成本過高，主要是因為對他們而言，正規(guī)金融的交易成本多高，也就是說，正規(guī)金融對于中小企業(yè)來說，效率較低。這這種情況下，中小企業(yè)不得不多方尋找較低交易成本的融資方式，就比如，民間借貸。</p><p>　　對于中小企業(yè)而言，民間借貸雖然比銀行信貸的利率高很多，但是仍然具有較大的優(yōu)勢。</p><p>　　1.民間借貸能夠降低信息成本</p

19、><p>　　民間借貸一般是出現(xiàn)在朋友、家人或者熟悉的業(yè)務(wù)客戶之間，前文有介紹，這樣借貸上方能夠較深入的了解對方的情況，因而，能夠降低借方的監(jiān)督成本。</p><p>　　2.民間借貸能夠降低簽約成本</p><p>　　在通過銀行信貸進行融資時，由于手續(xù)繁瑣使得單位資金的簽約成本較高，二民間借貸在交易過程中一般不需要對融資進行“公關(guān)”并支付“尋租”成本，也無預算、審批

20、等程序，只需要借貸雙方根據(jù)具體情況簽訂借貸合同，貸款選擇自由、借貸數(shù)額自由，期限靈活，利率制定靈活，借貸手續(xù)簡便，因而能夠減低簽約成本。</p><p>　　3.民間借貸的執(zhí)行成本較低</p><p>　　正規(guī)的銀行借貸完全依賴現(xiàn)行的法律法規(guī)體系，擔保方式和擔保的類型上受到較大的約束，擔保管理和處理成本較高，但是對于民間借貸而言，由于依托的是社會關(guān)系，所以在擔保方式和擔保類型上能夠靈活多

21、樣，交易過程快捷，大大降低貸款契約的執(zhí)行成本。</p><p>　　最后，總體來說首先因為中小企業(yè)的財政信息不明確，貸款具有“短、少、頻”的特點，二是銀行的貸款條件較高，由于一些個體用戶、小企業(yè)資信程度不高，有沒有足夠的財產(chǎn)作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，所以很難到達到銀行的貸款條件。因此，那些無抵押而又急需借貸的個人、私營企業(yè)無奈只好求助于民間借貸。</p><p>　　三、我國

22、民間借貸的現(xiàn)狀以及特點</p><p>　　民間借貸是指微觀經(jīng)濟個體相互間或向某一集體提供的信用，我國很早就出現(xiàn)了民間借貸， 盡管在建國初期民間有息借貸基本小時，但是家人朋友之間互助的資金統(tǒng)統(tǒng)一直存在。隨著改革開放，民間借貸的發(fā)展經(jīng)歷了許多波折，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國民間金融逐漸活躍起來，在中央銀行信貸緊縮政策及政府對房地產(chǎn)市場的嚴厲調(diào)控之下，我國民間借貸規(guī)模迅速擴大，并對浙江省等這些民間金融較為活躍的沿海地區(qū)

23、，發(fā)展到迅速崛起的內(nèi)蒙古、陜西等中西部地區(qū)，高息民間借貸也正呈現(xiàn)出向全國蔓延的趨勢?？傮w來說，我國民間借貸的特點表現(xiàn)如下；</p><p>　　（一）我國民間借貸形式呈現(xiàn)多樣化</p><p>　　隨著民間資本規(guī)模越來越多，專業(yè)放債人和中介人也漸漸多了起來。有的為借貸雙方牽線搭橋，從中收取中介費；有的擔保公司為民間借貸者提供擔保，從中收取擔保費；有的企業(yè)或者個人借入資金的同時，從事放款活動

24、，從中賺取利差，最終成為真正的民間借貸中介機構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。除此以外，隨著人們市場意識不斷的增強，相繼出現(xiàn)了從“打白條”轉(zhuǎn)換成借貸的形式。與此同時，更多的發(fā)債人或中介人是在職行政機關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。</p><p>　?。ǘ┪覈耖g借貸利率水平偏高</p><p>　　民間借貸者大多數(shù)是那些很難，或者是完全無法在正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的，從而他們不打不尋求民間借貸以取得資金。民間借

25、貸的利率標準主要依靠借款的時間長短，借款人的信用情況，借款人的經(jīng)濟實力而定的。根據(jù)調(diào)查，對于那些實力較強的，借款時間在半年以上的，月利率一般在1%到1.5%之間；對于那些實力較差的，或者借款用于臨時性需要，或者周轉(zhuǎn)銀行貸款的，月利率一般在2%到3%之間，甚至極個別的，月利率能夠達到5%的水平。</p><p>　　1.民間借貸利差效應</p><p>　　我國民間借貸利率普遍很高，遠遠超過

26、了法律規(guī)定的銀行貸款利率4倍的標準，見表一，正是因為金融機構(gòu)提供的利率普遍偏低，從而促成了民間借貸的活躍，導致了信貸市場上出現(xiàn)投機行為，大量資金到民間借貸尋找投機空間，而且利率差距越大，投機空間就越大。越來越多的企業(yè)投身放貸業(yè)務(wù)，部分金融機構(gòu)或明或暗的投身于民間資本市場。</p><p>　　表1 溫州地區(qū)近幾年的民間借貸利率表</p><p>　　2.民間借貸風險加大，紛爭不斷。<

27、;/p><p>　　在資金嚴重“缺血”的我國農(nóng)村市場，民間借貸呈現(xiàn)出日趨活躍的發(fā)展勢頭，這在一定程度上緩解了金融資源供需矛盾，但借貸糾紛劇增，風險增加的問題不容忽視。一是利率失控就像上文所說。二是風險加大。民間借貸大部分發(fā)生在小企業(yè)、親朋好友等這些社會小團體中，組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后。三是借貸糾紛居多。借貸雙方大都憑借一張借條或一個中間證明人即可履行借貸行為，這種簡單的約定極易引發(fā)糾紛。民間借貸具有隱匿性，使得地

28、方政府對本地資本市場提供狀況和資金投向難以把握。微觀經(jīng)濟實體投資的非理性嚴重影響適度競爭和合理聯(lián)合，導致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩，造成社會整體投資邊際效應下降。</p><p>　　3.民間借貸規(guī)模巨大</p><p>　　2010年和2011年的一系列貨幣緊縮政策刺激了民間借貸市場發(fā)展，民間借貸同比增速為51%和38%。下面有一組數(shù)據(jù)：2011年中期我國民間金融市場借貸余額可能達到3.8萬億元，

29、這相當于銀行總貸款余額的7%,另外2011年上半年中國人民銀行溫州中心支行發(fā)布的報告顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模達到1100億元。</p><p>　　四．我國民間借貸出現(xiàn)的問題</p><p>　?。ㄒ唬┓傻匚徊幻鞔_</p><p>　　作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，民間借貸長期以來處于法律地位不明確的尷尬地位。沒有一部專門規(guī)范民間借貸行為的法律規(guī)定，僅

30、有《中華人名共和國民法通則》、《中華人名共和國合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干條意見》等若干法律法規(guī)，但是像《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干條意見》第六條：民間借貸的利率何以適當高于銀行的利率，各地方人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護中可以看出，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，不能適應民間借貸快速發(fā)展的需

31、要。然而最近在</p><p>　　據(jù)了解，目前我國對民間借貸實行以行政管理制為主和刑事懲治為輔 的管理原則。但是由于行政監(jiān)管和形式規(guī)制的法律法規(guī)之間協(xié)調(diào)不夠，極可能打擊正當?shù)拿耖g借貸活動，使個人和企業(yè)的融通資金的受到壓制，也可能放縱以民間借貸為掩護的非法金融活動，從而引發(fā)一系列的民事和刑事糾紛，最終擾亂正常的金融秩序乃至當?shù)氐纳鐣€(wěn)定。</p><p>　　總之，目前民間借貸中借貸雙方行

32、為規(guī)范、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的界定、口頭協(xié)議糾紛、高息集資行為、高利貸中的高額度利潤等問題都需要專門的民間借貸法規(guī)去解決。</p><p>　?。ǘ﹪覍γ耖g借貸金融管理體制不完善</p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，我國民間借貸也獲得了快速發(fā)展。實際上，我國在2012年的時候溫州金融改革試驗區(qū)開了第一家溫州民間借貸服務(wù)中心，自開業(yè)以來收到了廣泛的關(guān)注。但是溫州民間借貸登記服務(wù)中心自

33、四月份開業(yè)以來，取得的成績并不理想，截止到6月底，借出登記累計537筆、金額5.49億元，借入登記累計344筆、金額11.05億元，成交登記備案50筆、金額4838.5萬元，成交登記平均利率15.20%。顯然這對于擁有豐富的民間資本和龐大的企業(yè)數(shù)量的溫州來說，這是不正常的。為什么會出現(xiàn)這種顯現(xiàn)呢？因為民間借貸是一個社會經(jīng)濟活動中自發(fā)形成的體制外金融市場，他游離于國家金融監(jiān)管體系之外，中國人民銀行等政府機構(gòu)難以準確掌握其資金規(guī)模、價格、流

34、向等實際的一些運行情況。這些從三方面可以體現(xiàn)，一方面；由于民間借貸具有隱蔽性、隨意性和借貸雙方的信息不對稱性的特點，民間借貸都屬于私人行為，具有一定的隱私性，資金介入給予各種因素考慮通常不愿意對外透露借貸信息，而債權(quán)人也基于“財不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，從而難以對監(jiān)管對象進行選擇，信息的不對稱性進一步加大了監(jiān)管工作的難度。另一個方面：因為溫州前段時間</p><p>　?。ㄈ┵Y金投向具有盲目性<

35、;/p><p>　　在法律地位不明確和金融管理體制不完善的情況下，民間借貸行為不守國家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約，使資金投向產(chǎn)生盲目性，資金很有可能流入到國家限制或禁止的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在一定程度上影響到宏觀經(jīng)濟調(diào)控效果。如04年國家出臺了對鋼鐵、水泥、電解鋁行業(yè)的信貸限制政策，但由于高利率的誘惑，民間借貸仍向這些高耗能行業(yè)聚集，既給執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策造成阻礙，有對借入的資金安全形成了較大隱形風險。</p>

36、<p>　?。ㄋ模┟耖g借貸資本渠道不流暢，大量流入非實體經(jīng)濟中，具有投機性</p><p>　　近幾年來，為應對世界性金融危機及抑制國內(nèi)通貨膨脹，國家實施了緊縮的貨幣與財政政策，民間資本流動渠道不暢，出現(xiàn)了四個方面問題：意識高回報沖動，從傳統(tǒng)制造業(yè)抽身轉(zhuǎn)向炒地產(chǎn)、炒礦、炒股、炒貴重商品、炒農(nóng)產(chǎn)品等，使得實業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷“空心化”，以溫州、山西、鄂爾多斯三地民間資本最為典型。二是逐利性激發(fā)，導致跨區(qū)域、跨世

37、界流動加劇，民間資本參與市場競爭力空前提高，但盲目性引發(fā)的風險加劇。三是資金滾動誘惑，從各類炒作轉(zhuǎn)移民間借債，使民間融資風生水起，在全國不少地方掀起全民放貸高潮，民間資本隱患不斷顯現(xiàn)。四是體制性鉗制，民間資本投資途徑狹窄。</p><p>　?。ㄎ澹┮滓l(fā)資金惡性循環(huán)</p><p>　　民間借貸利率要顯著高于銀行貸款利率。我國民法通過規(guī)定，民間借貸利率的上限為銀行貸款利率的4倍，超過此上

38、限則為高利貸。實際上，在許多情況下民間借貸利率要遠高于此標準，只不過在合同上的利率不超過此標準，額外利息則附加到各種各樣繁多的費用中去了。</p><p>　　今年以來，銀行資金收緊，中小企業(yè)融資難的情況進一步加劇，不得不更多地求助于民間借貸。由此推動民間借貸市場行情不斷看漲，民間借貸利率節(jié)節(jié)高攀，在一些地區(qū)甚至出現(xiàn)10%、15%的高額月息。</p><p>　　在利率接連攀高的情況下，民

39、間借貸容易陷入借新還舊、越滾越大的惡性循環(huán)，一旦資金鏈斷裂，就會面臨巨額資金無法收回的局面。而在民間利率越來越高、“全民放貸”愈演愈烈的情況下，民間借貸市場會形成泡沫，只有在利率不斷上升的預期下才會保持平衡，一旦平衡被打破，后果不堪設(shè)想。</p><p>　　從企業(yè)本身看，從民間借貸市場以高息融入資金，雖然解了燃眉之急，但無可避免地加重了債務(wù)負擔，可能得不償失。有的企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來

40、償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，并形成惡性循環(huán)，無異于飲鴆止渴，嚴重影響企業(yè)的健康發(fā)展。</p><p>　　五．解決民間借貸問題的一些對策</p><p>　?。ㄒ唬┲贫ú⑼晟泼耖g借貸相關(guān)的法律法規(guī)</p><p>　　全國人大及國務(wù)院相關(guān)行政部門應修訂和完善現(xiàn)行法律法規(guī)和部門管理制度中的滯后條款，盡快制定適應我國民間借貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管制辦法，以保證民間借貸

41、有合理的生存與發(fā)展空間。</p><p><b>　　1．制定法規(guī)</b></p><p>　　盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位，從法律上明確界定高利貸、非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間借貸的界限，推動民間借貸走出灰色地帶，允許中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟組織以吸收股本金、職工內(nèi)部籌資等方式融資。雖然現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了《浙江省溫州民間融資管理條例》（草案

42、），但是這個是遠遠不夠的，首先他只是針對溫州，而不是面向全國的管理條例，他只是因為溫州的事件才對應出臺的一些管理條例，再有這其中還有一些條例是待推敲的，比如將“短期高利貸”合法化等一些問題，所以盡快制定民間借貸相關(guān)法律，引導民間金融規(guī)范發(fā)展。</p><p><b>　　2打擊違法金融活動</b></p><p>　　我們應當打擊違法的金融活動，這樣才能更好的保障民間

43、借貸的合法權(quán)益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。</p><p>　　3用稅收引導民間借貸</p><p>　　稅收有調(diào)控的功能，我們應當用稅收的調(diào)控功能引導民間借貸健康發(fā)展。要通過征收利息稅加強對民間借貸活動的調(diào)節(jié)和管理。要加大稅法宣傳力度，集中開展民間借貸稅收和發(fā)票知識的宣傳，曾倩出借人依法納稅的意識；稅務(wù)部門要借助制度規(guī)范和多

44、部門參加的綜合治稅網(wǎng)絡(luò)支持，增強稅收管理控制能力。</p><p>　?。ǘ┩晟泼耖g借貸金融監(jiān)管體制</p><p>　　民間借貸金融監(jiān)管是民間借貸健康發(fā)展的重要保證。民間借貸尤其自身那一客服的缺點，因此政府對民間借貸的態(tài)度應由默許轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃庸芾?，給民間金融市場營造良好的環(huán)境。所以既要從法律上明確民間金融的監(jiān)管主體，也要注意發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自 律監(jiān)管作用。我們應當建立一個更加強大的

45、監(jiān)管體制，和管理方式。</p><p>　　1.有一個強大的擔保機構(gòu)</p><p>　　就像上文中提到的，像溫州已經(jīng)開了一家民間借貸登記服務(wù)中心，但是效果并不理想，最缺乏的就是沒有強大的擔保機構(gòu)，而對于那些還沒有民間借貸登記服務(wù)中的城市，或者想要開展還沒有開展的城市這個就是一個必須要解決的問題了，這個民間借貸最大的主體是老百姓，而有些老百姓的錢可能不光是自己的，跟有可能是他所出借的錢是從

46、親戚、朋友那里借來的，這個錢一旦出事，就會出現(xiàn)嚴重的后果，再加上，最近的溫州等地出現(xiàn)的問題，和中國傳統(tǒng)的不露富的思想，更多的人會持一種觀望的態(tài)度，所以需要有一個強大的擔保機構(gòu)來擔保，這樣才能使老百姓放心、大膽的把資金注入到民間借貸中來，可能目前能夠承擔這項重任的機構(gòu)不多，甚至沒有，但是可以多個機構(gòu)共同抱團組成強大的擔保機構(gòu)，這樣既解決了沒有強大的擔保機構(gòu)問題，也解決了廣大老百姓苦于沒有強大機構(gòu)而拿出錢的決心。</p>&l

47、t;p>　　2．加快中介體系建立</p><p>　　要鼓勵民間借貸中介機構(gòu)的發(fā)展，建立民間借貸自律機構(gòu)，要將民間借貸納入組織化管理體系之中，更要鼓勵公正機構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸河東公正、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。要求民間借貸中介按期披露財務(wù)情況、資金用途、運用效益等情況。建立民間借貸利率定價機制，有助于遏止民間借貸中的“高息”投機行為加強擔保中介機構(gòu)的監(jiān)管，

48、過高的民間借貸利率不僅制約了實體經(jīng)濟的發(fā)展而且極易造成借貸資金鏈斷了，貸款人在承擔高風險的同時，還得不到法律的保護。建立民間借貸利率定價機制，會維護經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定，這樣就可以使那些，擔心擔保機構(gòu)不夠強，不想露富的人拿出手中的錢通過一個公開公正的中介來保護自己的錢財受到保護，更可以使更少的人知道自己的個人信息了。</p><p>　　3.建立更多，更強的民間借貸的檢測體系 </p><p&g

49、t;　　建立民間借貸的監(jiān)測體系，對民間借貸的規(guī)模、用途、利率進行全方位監(jiān)管，及時向社會各界發(fā)布動態(tài)信息，引導民間借貸理性發(fā)展。同時加大民間借貸信息點的設(shè)置密度，全面、定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金量、利率水平、交易對象，全面分析民間借貸的社會效果，對借貸人違反合同規(guī)定，隨意改變借款用途的或者逾期還款的，應披露其不良信用記錄并重新評估其信用等級。再有，政府應當分工明確，協(xié)調(diào)監(jiān)管，加強調(diào)查研究，密切跟蹤具有一定規(guī)模的

50、放貸公司和個人，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就予以清理整頓。這樣才能使廣大人民更加了解現(xiàn)狀，才能使人們更加“勇敢”的拿出資金投入到民間借貸中來。</p><p>　?。ㄈ┖侠響烂耖g信貸資金的流向，給予中小企業(yè)更多的信貸支持</p><p>　　民間借貸資金的流向具有盲目性，與國有企業(yè)的行業(yè)壟斷有著一定關(guān)聯(lián)。不少領(lǐng)域至今仍為國有企業(yè)所壟斷，可供民營資本選擇的投資渠道和工具并不多。</p>

51、<p>　　2010年5月13日，國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的36條意見，誤以為民間資本發(fā)展提供了新機遇，也為現(xiàn)實民資和國資、外資的公平競爭提供了新環(huán)境。</p><p>　　根據(jù)這一文件精神，政府部門應采取切實有效的措施打破行業(yè)壟斷，完善市場公平準入機制，放開一批領(lǐng)域的經(jīng)營權(quán)，支持民間資本參與國有一夜改革。對已建成的基礎(chǔ)設(shè)施、市政設(shè)施，采取所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)分離的辦法，打破部門的壟斷，采

52、取政企分開、取消特殊優(yōu)惠措施推向市場，民營企業(yè)通過公平競爭，取得經(jīng)營權(quán)。</p><p>　　還應積極引導民間資本加大對先進制造企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的投入力度，尤其是新能源、新材料、新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域，加快推進工業(yè)轉(zhuǎn)型升級。尤其是對中小企業(yè)的技術(shù)改造、自主創(chuàng)新和設(shè)備更新等貸款，繼續(xù)安排小企業(yè)貸款風險補償資金，推廣滿足中小企業(yè)融資需要的各種貸款抵押產(chǎn)品，切實減輕中小企業(yè)融資負擔。</p><p&g

53、t;　?。ㄋ模┩貙捗耖g借貸資本流通渠道，引導民間借貸資本流向?qū)嶓w經(jīng)濟</p><p>　　進行金融體制改革，降低民間資本進入金融領(lǐng)域的門檻。提高民間資本在城市中小商業(yè)銀行與合作銀行股本比例；有條件的允許民間資本直接收購合作銀行、城市中小商業(yè)銀行；規(guī)范引導當前規(guī)模龐大的民間借貸資本，整合成為合法的民間金融組織，使地下金融活動公開化、透明化；鼓勵并大力推廣村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村和社區(qū)資金互助社等小型金融機構(gòu)，構(gòu)建多種所有制結(jié)

54、構(gòu)相結(jié)合、良性互動的金融組織體系，使全社會金融活動始終處在國家宏觀調(diào)控范圍，確保金融持續(xù)平穩(wěn)運行。</p><p>　　鼓勵民間借貸資本向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。當前，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，但發(fā)展?jié)摿艽?，突出問題是缺乏投資投入。政府應在加大農(nóng)村土地、林權(quán)等方面流轉(zhuǎn)改革力度，擴大土地流轉(zhuǎn)范圍，延長土地轉(zhuǎn)讓與承包期限的基礎(chǔ)上，積極鼓勵民間資本流向農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，投資興辦各種類型特殊農(nóng)村產(chǎn)業(yè)區(qū)，發(fā)展高效優(yōu)質(zhì)種、養(yǎng)殖業(yè)，促進農(nóng)村

55、產(chǎn)業(yè)規(guī)范化、集約化經(jīng)營，推動農(nóng)村升級與調(diào)整，從根本上改變我國農(nóng)村落后現(xiàn)狀。</p><p>　　各級政府設(shè)立各類市縣級民間資本投資服務(wù)中心，以信息化為紐帶，穿件投、融資對接平臺，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展實際，確定并及時發(fā)布民間投資產(chǎn)業(yè)目錄，發(fā)揮橋梁作用，將民間資本引入有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恐校苊鈱嶓w經(jīng)濟空心化；允許民間資本進入城鎮(zhèn)各項社會事業(yè)改革，同時，鼓勵民間資本進入幼兒教育，利用民間資本，大力發(fā)展學前教育，提高人口素質(zhì)，

56、各級政府在審批、稅收、用地等方面應給予優(yōu)惠政策。此外，鼓勵民間借貸資本進入城市批發(fā)、零售、物流、電子商務(wù)等一體化的商貿(mào)服務(wù)領(lǐng)域；允許民資進入自來水、燃氣、公共交通、道路改造等市政建設(shè)領(lǐng)域，民間借貸資本為城市建設(shè)提供資金支持。</p><p>　　根本上說，國建要想人民讓利，促進民營經(jīng)濟在社會各領(lǐng)域的發(fā)展，使民營經(jīng)濟真正成為市場經(jīng)濟中最活躍的主體。</p><p><b>　　參考

57、文獻</b></p><p>　　[1]. 郭田勇：《構(gòu)建健康有效融資體系遏止民間借貸高利化傾向》，2011.10.20</p><p>　　[2]. 彭建華。緊縮貨幣政策下溫州民間借貸現(xiàn)狀、動因及對策思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011.</p><p>　　[3]. 李巖.當前農(nóng)村民間借貸存在的問題[J].經(jīng)濟研究導刊，2008.</p>

58、<p>　　[4]. 文春華.南昌千余“地下錢莊”有望陽關(guān)操作放債【N】.南昌晚報</p><p>　　[5]. 毛華軍，羅景.中國民間借貸分析[J]。資本市場，2011（11）</p><p>　　[6]. 中國人民銀行溫州中心支行</p><p>　　[7]. 《中國企業(yè)報》，2012-07-10</p><p>　　[8].

59、 辜勝阻：《要防實業(yè)經(jīng)濟空心化和民間資本熱錢話》，2011年9.19</p><p>　　[9]. 楊暢.民間借貸規(guī)范發(fā)展的濾鏡選擇探討[J].浙江金融，2011（5）</p><p>　　[10]. 黃輝，符瑞武，陳太玉，引導民間借貸規(guī)范發(fā)展的思考[J].海南金融，2010（4）：</p><p><b>　　致謝</b></p>

60、<p>　　隨著畢業(yè)論文的完成，我的大學生涯也即將畫上句號，在北京工商大學嘉華學院學習的四年時間里，我得到了同學、老師們的熱情關(guān)懷與無私幫助，在此深表感謝！</p><p>　　對在本文寫作過程中提出意見和建議的各位老師、朋友和同學們表示衷心的感謝。特別要感謝我的導師 老師！感謝老師在百忙之中指導我的論文寫作，為我的論文提出了寶貴的意見！老師治學嚴謹，對學生極其認真負責，從定題目到論文成形，經(jīng)過