我國銀行代理保險的風(fēng)險及防范畢業(yè)論文

1、<p><b>　　（2011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計）</b></p><p>　　題 目： 我國銀行代理保險的風(fēng)險及防范 </p><p>　　姓　　名：　　 　 </p><p

2、>　　?！　I(yè)：　　 金 融 學(xué) </p><p>　　班　　級：　　　　 </p><p>　　學(xué) 號： </p><p>　　指導(dǎo)教師：　　 　

3、 </p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　 　 </p><p>　　年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　銀行代理保險是一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)品種，它是銀行資本和保險資本相互滲透、相

4、互融合的產(chǎn)物，也是銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。但是銀行代理保險業(yè)務(wù)使銀行和保險公司在自有風(fēng)險外又增加了新的風(fēng)險，其風(fēng)險的防范是一項復(fù)雜的工作，需要銀行、保險公司和監(jiān)管部門各機構(gòu)的共同努力。本文介紹了我國銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了銀行代理保險業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險及現(xiàn)有風(fēng)險防范措施的不足，最后提出了提高銀行代理保險風(fēng)險防范能力的措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù)，代理保險，風(fēng)險防范&l

5、t;/p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Bank insurance agency is an intermediary business with stable revenue, which is not only the interpenetrative product of bank capital and insurance c

6、apital, but also an important measure to open new markets and improve profit margin. However, besides banks’ and insurance companies’ own risks, the bank insurance agency business will add new risks to banks and insuranc

7、e companies respectively.Risk coverage is a complex task, requiring banks, insurance companies and regulatory agencies to work toge</p><p>　　Key Words: banking,insurance agency,risk prevention</p><

8、;p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　一、我國銀行代理保險的發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　

9、　二、 我國銀行代理保險面臨的風(fēng)險、成因及防范措施的不足3</p><p>　?。ㄒ唬┪覈y行代理保險面臨的風(fēng)險、成因及現(xiàn)有的防范措施3</p><p>　?。ǘ?我國銀行代理保險風(fēng)險防范措施中存在的問題6</p><p>　　三、借鑒國際經(jīng)驗提高我國銀行代理保險風(fēng)險防范水平的對策措施8</p><p>　?。ㄒ唬?國際經(jīng)驗總結(jié)8

10、</p><p>　?。ǘ?提升我國銀行代理保險風(fēng)險防范水平的對策措施8</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p><p><b>　　致 謝13</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　自20世紀(jì)

11、70年代以來，隨著金融自由化的進(jìn)一步發(fā)展，銀行業(yè)與保險業(yè)之間改變了原來獨立、平行的格局，出現(xiàn)了一種新型的保險業(yè)務(wù)關(guān)系，即銀行代理保險。銀行代理保險是指保險公司依托銀行的渠道優(yōu)勢和客戶群，由銀行代為銷售保險產(chǎn)品，支付其一定比例的手續(xù)費的一種合作形式，是保險公司兼業(yè)代理模式中的一種重要方式。對銀行來說，代理保險業(yè)務(wù)能有效為銀行增加中間收入；對保險公司來說，可以利用銀行良好的信譽和優(yōu)質(zhì)的客戶群，迅速擴大保費規(guī)模，搶占市場。歐洲的銀行代理保險相

12、對較早，美國的和亞洲各國和地區(qū)的銀行代理保險則是在20世紀(jì)90年代中后期才逐步發(fā)展起來的。</p><p>　　我國銀行代理保險雖然起步較晚，但近年來發(fā)展勢頭迅猛，具有廣闊的前景。我國的銀行代理保險是借鑒國際經(jīng)驗的產(chǎn)物，是保險兼業(yè)代理機構(gòu)的重要組成部分，短短幾年時間就實現(xiàn)了飛速發(fā)展。我國目前的銀行代理保險業(yè)務(wù)是單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式，屬于銀行保險中最淺層次的合作，更深層次的戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融控股集團

13、的形式并不多。</p><p>　　銀行和保險都是有風(fēng)險的行業(yè)，銀行代理保險業(yè)務(wù)使銀行和保險行業(yè)在自有風(fēng)險外又增加了新風(fēng)險，這些風(fēng)險都需要各個機構(gòu)各自承擔(dān)。因此，無論從銀行角度，還是保險公司角度，如何防范銀行代理保險的風(fēng)險，都是一個需要認(rèn)真解決的重要問題。本文將從銀行代理保險業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，通過對各風(fēng)險現(xiàn)有防范措施不足的研究，提出相應(yīng)的對策措施，希望能為我國銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起積極作用。</p>

14、<p>　　一、我國銀行代理保險的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　目前，我國代理保險業(yè)務(wù)的銀行主要有中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行及中國郵政儲蓄銀行。在該業(yè)務(wù)中，銀行處于有力地位，保險公司處于相對劣勢地位，代理手續(xù)費近年來持續(xù)上漲。事實上，保險公司的銀保業(yè)務(wù)基本處于微利，但為搶占市場，只能依靠銀行，盡可能采取如提高銀行代理費用等優(yōu)惠措施來維持與銀行的長期合作。</p>

15、<p>　　在我國，銀行代理保險主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段：1996年—2000年，這是我國銀行代理保險的探索階段。這段時期，新興保險股份公司開始出現(xiàn)，個人代理營銷方式逐漸興起，我國保險市場競爭激烈。為了增強自身競爭力，保險公司開始留意大銀行廣布的分支網(wǎng)絡(luò)，將其視為銷售保險產(chǎn)品難得的資源，該時期內(nèi)，幾家大型保險公司相繼開始與銀行簽定合作協(xié)議。這段時期內(nèi)的銀保合作主要是以銀行代收保費為主的單一代理形式，但此時銀行和保險公司的開

16、發(fā)能力有限，市場上缺少適合的銀保產(chǎn)品，銀行保險市場并未真正啟動。第二階段：從2000年起，這時我國銀行代理保險處于發(fā)展階段。尤其是2005年以來，銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，具體如表1所示。此時我國的銀行代理保險業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，市場競爭十分激烈。保險公司通過價格競爭的方式占據(jù)市場份額，一方面壓低保險產(chǎn)品價格以吸引更多客戶，另一方面也提高銀行傭金和手續(xù)費來爭取與優(yōu)質(zhì)銀行的長期合作契約，此時的銀保業(yè)務(wù)能為保險公司帶來的利潤已明顯降低?，F(xiàn)階段我

17、國銀行代理保險業(yè)務(wù)處于發(fā)展的關(guān)鍵時刻，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取正確的對策，以推動其規(guī)范健康發(fā)展。</p><p>　　表1 中國銀行代理保險發(fā)展情況—覽表</p><p>　　資料來源：根據(jù)中國保險網(wǎng)及中國保險監(jiān)督管理協(xié)會網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)整理而得</p><p>　　由表1可以看出，我國銀行代理保險保費收入逐年增加，而且近年來增幅較大，在兼業(yè)代理機構(gòu)中占一半以上并在08年達(dá)到頂峰

18、，可見銀行是保險兼業(yè)代理機構(gòu)的重要組成部分，在我國保險業(yè)中占據(jù)了重要地位。對銀行而言，代理保險業(yè)務(wù)為其帶來的手續(xù)費收入逐年上漲，且近三年該收入占據(jù)了保險兼業(yè)代理機構(gòu)手續(xù)費收入一半以上的份額，是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，與商業(yè)銀行的收益有很大關(guān)系。綜上所述，銀行代理保險對銀行業(yè)和保險業(yè)而言都有促進(jìn)其發(fā)展的重要意義。</p><p>　　我國銀行代理業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速，逐漸形成自己的特點：一是銀行保險合作模式正在發(fā)

19、生變化。隨著我國銀行業(yè)和保險業(yè)之間收購兼并的進(jìn)行，銀行系保險公司和保險系銀行誕生，我國銀行代理保險由最初的業(yè)務(wù)代理關(guān)系逐漸向股權(quán)融資模式轉(zhuǎn)變；二是銀行和保險公司的合作關(guān)系不對稱。銀行業(yè)和保險業(yè)在我國地位懸殊，銀行業(yè)處于明顯優(yōu)勢地位，合作關(guān)系因缺乏長期共同利益而不穩(wěn)固；三是銀行保險產(chǎn)品種類單一。市場上缺乏個性化和多樣化的銀保產(chǎn)品，各保險公司產(chǎn)品雷同且分紅壓力較大；四是銀保合作范圍較窄。主要表現(xiàn)在銀行對保險產(chǎn)品的代理關(guān)系和銀行與保險公司在資

20、金清算中的合作關(guān)系。</p><p>　　我國銀行代理保險面臨的風(fēng)險、成因及防范措施的不足</p><p>　?。ㄒ唬┪覈y行代理保險面臨的風(fēng)險、成因及現(xiàn)有的防范措施</p><p>　　銀行代理保險和傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，能夠?qū)崿F(xiàn)“三贏”的局面：對客戶而言，銀行代理保險可以滿足客戶“一站式”金融服務(wù)的需求，為其帶來更多便利；對保險公司而言，由銀行代銷可以減少其人

21、力、物力的投入，還可以借助銀行的網(wǎng)點、信譽和相關(guān)客戶信息開展業(yè)務(wù)，增加收入來源；對銀行而言，銀行代理保險業(yè)務(wù)可以提高銀行自身員工的工作效率和設(shè)備的利用率，增加中間業(yè)務(wù)收入，還可以借此為客戶提供更多樣化個性化的服務(wù)，提高客戶忠誠度。同時，銀行和保險業(yè)都是具有較高風(fēng)險的行業(yè)，銀行代理保險業(yè)務(wù)使其在自有風(fēng)險外又會增加新的風(fēng)險。整體而言，銀行代理保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營過程中可能會面臨以下風(fēng)險：</p><p><b>

22、　?。保僮黠L(fēng)險</b></p><p>　　操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部操作系統(tǒng)、人員的過失或外部事件而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險。銀行從業(yè)人員在客戶評估、資金劃轉(zhuǎn)等方面存在不規(guī)范問題，容易引發(fā)操作風(fēng)險，具體行為有賬務(wù)處理差錯，保單填寫錯誤，代客抄錄，代客簽字等等。保險從業(yè)人員在銷售和理賠過程中都存在操作風(fēng)險。</p><p>　　操作風(fēng)險成因主要有以下幾點：一是從業(yè)人員缺乏培訓(xùn)，因業(yè)

23、務(wù)生疏或?qū)ΡｋU知識及其規(guī)章制度缺乏了解；二是銀行和保險公司內(nèi)部管理體系不完善。比如銀行和保險公司的經(jīng)營目標(biāo)不科學(xué)，過分注重代理收入，而對員工行為疏于管理；三是監(jiān)管機構(gòu)對代理保險業(yè)務(wù)放松監(jiān)管，這是外部監(jiān)管問題，屬于外部因素。</p><p>　　針對操作風(fēng)險可以采取的防范措施主要有：一是加強從業(yè)人員的培養(yǎng)，增加培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)強度；二是完善銀行和保險公司的內(nèi)部管理制度，建立合理科學(xué)的考核制度；三是加強銀監(jiān)會的監(jiān)管工作

24、等。</p><p>　　在業(yè)務(wù)開展過程中，對操作風(fēng)險的管理是一項復(fù)雜的工作，很難尋找到正確有效的防范措施。我國監(jiān)管部門曾經(jīng)采取如下措施來防范操作風(fēng)險：一是加強對從業(yè)人員的考核。針對業(yè)務(wù)過程中從業(yè)人員可能造成的操作風(fēng)險，《保險法》規(guī)定保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。事實上保險從業(yè)資格證考試難度較小，容易考取。由于缺乏長期的考核制度，該規(guī)定

25、未能真正奏效；二是建立“一對三”的合作關(guān)系，即一家銀行最多和三家保險機構(gòu)簽訂合作協(xié)議。但在業(yè)務(wù)過程中，保險公司為了爭取與幾大商業(yè)銀行的合作關(guān)系，往往會采取惡性競爭，引發(fā)商業(yè)賄賂等行為；三是監(jiān)管機構(gòu)要求銀行、保險公司加強內(nèi)部管理。保監(jiān)會、銀監(jiān)會相繼出臺規(guī)定，要求保險公司和銀行完善公司內(nèi)部管理制度，如加強員工技能培訓(xùn)，建立科學(xué)的考核激勵制度等。但在實行過程中，銀行和保險公司追求的是短期利潤的增長，因此往往不愿提高管理成本。銀行和保險公司應(yīng)從

26、自身遠(yuǎn)期利益出發(fā)，建立起科學(xué)的經(jīng)營理念和考核目標(biāo)。</p><p><b>　　2．道德風(fēng)險</b></p><p>　　道德風(fēng)險是指在銀行代理過程中，當(dāng)事者在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行為。道德風(fēng)險主要有以下三種：一是客戶的道德風(fēng)險?？蛻艄室怆[瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發(fā)生以騙取保費等等；二是銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險。銀行業(yè)務(wù)人員為了自

27、身利益而盲目接受不合要求的保險標(biāo)的投保，加大了承保風(fēng)險；三是保險公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險。保險從業(yè)人員人員為了擴大保費規(guī)模，在核保時放松承保條件，對除外責(zé)任造成的損失隨意進(jìn)行保險賠償，使保險公司蒙受損失。</p><p>　　道德風(fēng)險的形成有以下幾點原因：一是銀行機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)缺失必要的內(nèi)部監(jiān)督，法制觀念淡?。欢倾y行、保險公司和客戶三方信息不對稱和目標(biāo)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)；三是外部監(jiān)管部門疏于監(jiān)督管

28、理。</p><p>　　該業(yè)務(wù)道德風(fēng)險防范工作，可以通過加強從業(yè)人員道德素質(zhì)的培養(yǎng)，加強客戶信譽度審核，建立合理的員工評價審核體系等進(jìn)行。</p><p>　　針對銀行代理保險中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，我國采取了相關(guān)措施，但依然存在不少缺陷。首先，銀監(jiān)會和保監(jiān)會做出相關(guān)規(guī)定，對違反規(guī)定的當(dāng)事人明確其責(zé)任，對相關(guān)從業(yè)人員采取相應(yīng)的懲罰措施，為降低道德風(fēng)險提供法律依據(jù)。但事實上，保險公司和銀行之

29、間存在較多利益關(guān)系，很難做到公正的相互監(jiān)督管理，因此需要建立一個專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)來管理銀行代理保險業(yè)務(wù)的運作。其次，監(jiān)管部門要求加強客戶信譽度審核，要求保險公司加強風(fēng)險管理，在客戶投保前審核客戶信息和誠信等級，以降低由于客戶騙保而造成的損失，要求銀行做好客戶的誠信等級評分工作。然而在我國尚未建立統(tǒng)一的客戶信譽評級系統(tǒng)，很難真實地了解客戶的財務(wù)狀況。從業(yè)人員為了增加自身收入，對客戶的審核工作并未認(rèn)真進(jìn)行，這也使客戶的審核工作難以完成。為了減少

30、因此產(chǎn)生的道德風(fēng)險，銀行和保險公司應(yīng)建立科學(xué)合理的管理制度。</p><p><b>　　3．信譽風(fēng)險</b></p><p>　　信譽風(fēng)險是銀行或保險公司因管理決策的商業(yè)行為，所造成的公司信譽損失所帶來的風(fēng)險。在銀行代理保險業(yè)務(wù)開展過程中，銀行和保險公司都應(yīng)履行自己的承諾，為客戶提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，否則就會引發(fā)信譽風(fēng)險。客戶普遍認(rèn)為銀行應(yīng)該為其售出的相關(guān)保險產(chǎn)品負(fù)

31、責(zé)。當(dāng)保險產(chǎn)品的分紅不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，客戶就會認(rèn)為這是銀行的問題，因而對銀行的信譽產(chǎn)生誤解。信譽風(fēng)險是銀行代理保險過程中需要認(rèn)真應(yīng)對的重要風(fēng)險。</p><p>　　信譽風(fēng)險關(guān)系著銀行和保險公司企業(yè)形象，各方面不利因素都可能引發(fā)信譽風(fēng)險。銀行柜臺銷售人員對保險產(chǎn)品過度推銷，從業(yè)人員對投訴糾紛處理不當(dāng)，保險公司對銀行的商業(yè)賄賂等現(xiàn)象，都會影響銀行和保險公司聲譽，引發(fā)信譽風(fēng)險。</p><p>

32、;　　針對銀行代理保險的信譽風(fēng)險，可以采取如加強銀行內(nèi)部管理，建立科學(xué)的操作體系，加強事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管體系，建立客戶反饋機制，利用媒體影響力進(jìn)行形象宣傳等。</p><p>　　我國之前采取了相應(yīng)措施，但未能取得理想效果。一是借助信息公開,讓保險公司接受社會和媒體的監(jiān)督。當(dāng)然實行過程會面臨很多問題，可能會引發(fā)保險公司的虛假宣傳和商業(yè)賄賂，群眾和媒體可能會利用輿論的壓力對個別保險公司做不實的宣傳報道；二是保監(jiān)

33、會和銀監(jiān)會要求加強公司內(nèi)部管理，增強服務(wù)和質(zhì)量。但這往往很難實行，可能會與企業(yè)的追求目標(biāo)和原有管理體制相沖突，是一個需要逐步加強完善的過程。</p><p><b>　　4．法律監(jiān)管風(fēng)險</b></p><p>　　法律監(jiān)管風(fēng)險是在銀行代理保險業(yè)務(wù)過程因不符合規(guī)定或由于缺乏監(jiān)管如銀行和保險公司內(nèi)部管理混亂、從業(yè)人員在銷售、提供服務(wù)過程泄露客戶資料等行為而使銀行和保險公

34、司可能會面臨的風(fēng)險。</p><p>　　我國目前對銀行代理業(yè)務(wù)很難做到有效監(jiān)管。銀監(jiān)會因業(yè)務(wù)類型的特殊性難以對其實施有效監(jiān)管，保監(jiān)會因業(yè)務(wù)主體的特殊性也很難實施有效監(jiān)管。這就是當(dāng)前基層銀行機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)存在較多違法違規(guī)操作的一個主要原因。</p><p>　　針對銀行代理保險的法律監(jiān)管風(fēng)險，首先應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，加強行業(yè)自律管理；其次應(yīng)加強銀監(jiān)會與保監(jiān)會的互動合作，防止監(jiān)管真空與

35、重復(fù)監(jiān)管問題的出現(xiàn)。</p><p>　　我國法律法規(guī)在發(fā)展中力求對銀行代理保險的各個方面進(jìn)行規(guī)范，《保險法》中設(shè)專章規(guī)范保險代理人，2000年8月4日中國保監(jiān)會頒布實施《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2005年1月1日起開始施行《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》，2008年6月6日保監(jiān)會出臺《保險兼業(yè)代理機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，以上各個規(guī)范的建立為我國銀行代理保險的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。雖然我國針對銀行代理保險制定了相

36、關(guān)的法律法規(guī)，但法律監(jiān)管相對于快速發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務(wù)稍顯滯后。事實上，我國保監(jiān)會并沒有明確的監(jiān)管措施，銀行保險合作中的兼業(yè)代理方面雖然有比較完善的規(guī)定，但卻不是十分嚴(yán)格。另外，我國設(shè)立有專門的銀監(jiān)會和保監(jiān)會以對銀行業(yè)和保險業(yè)分別監(jiān)管。我國目前實行的是分業(yè)監(jiān)管，對于基層銀行機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)，基層銀監(jiān)會和保監(jiān)會很難有效監(jiān)管。</p><p><b>　　5．產(chǎn)品自身風(fēng)險</b></p&

37、gt;<p>　　產(chǎn)品自身風(fēng)險是指由于產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新以及營銷手段不當(dāng)可能引發(fā)的風(fēng)險。中國當(dāng)前銀行保險合作尚處于淺層階段，開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品大多數(shù)是單一的分紅險，分紅型產(chǎn)品比例過高，資金運用渠道狹窄，必然會造成資本壓力和分紅壓力。</p><p>　　其實，產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險的產(chǎn)生歸根到底和我國目前保險業(yè)技術(shù)水平落后，保險精算水平不高，缺乏高級管理人才有關(guān)，這些因素決定了我國目前的產(chǎn)品開發(fā)只能生產(chǎn)一些便于銷售

38、和向投保人解釋的分紅險。</p><p>　　防范銀行代理保險可能出現(xiàn)的產(chǎn)品自身風(fēng)險，根據(jù)其成因，可以通過鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和開拓銷售渠道，加強專項高級人才的培養(yǎng)等方式進(jìn)行。</p><p>　　我國現(xiàn)已出臺以下措施以防范產(chǎn)品自身風(fēng)險：鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司面臨激烈的市場競爭，由最先的價格競爭向產(chǎn)品競爭轉(zhuǎn)變。為了迎合不同的客戶需求，我國保險公司已經(jīng)通過產(chǎn)品創(chuàng)新來提高自身競爭力，以占據(jù)重要的市場份

39、額。但同時，隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，也將引發(fā)新的風(fēng)險，使風(fēng)險管理工作更加困難。保險公司努力培養(yǎng)高級人才，經(jīng)常為員工開展職業(yè)培訓(xùn)。在產(chǎn)品營銷過程中，適合的營銷手段和產(chǎn)品本身一樣重要，因此為了增長員工的專業(yè)素養(yǎng)，為其提供培訓(xùn)教育十分重要。但保險公司缺乏完善的員工培訓(xùn)體制，缺乏對本公司新員工的培養(yǎng)，而且由于缺乏合理的激勵制度，一般員工培養(yǎng)成才后會選擇跳槽至更好的單位。</p><p>　　我國銀行代理保險風(fēng)險防范措施中存在

40、的問題</p><p>　　綜上所述，針對我國銀行代理保險中存在的操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律監(jiān)管風(fēng)險和產(chǎn)品自身風(fēng)險，我國相關(guān)機構(gòu)雖然采取了相應(yīng)的防范措施，然而總體上還是存在一下幾點問題：</p><p>　　1．我國有關(guān)銀行保險的法律體系仍不完善</p><p>　　雖然我國針對銀行代理保險已經(jīng)制定了相關(guān)的法律法規(guī)，但該法律系統(tǒng)相對于我國快速發(fā)展的銀行代理保

41、險業(yè)務(wù)而言尚不完善：一是法律法規(guī)的制定有明顯的滯后性。我國保監(jiān)會和銀監(jiān)會并沒有明確的監(jiān)管措施，銀行保險合作中的兼業(yè)代理方面雖然有比較完善的規(guī)定，但卻不是十分嚴(yán)格。對于銀行代理保險，我國尚未建立統(tǒng)一、專門的法律法規(guī)予以規(guī)范，業(yè)務(wù)過程中容易出現(xiàn)手續(xù)費糾紛，銷售誤導(dǎo)、銀行信譽等問題。二是法律法規(guī)的執(zhí)行力度不夠。相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行應(yīng)當(dāng)與法律法規(guī)的完善同步進(jìn)行。近年來銀行代理保險中可能出現(xiàn)的問題，很大程度上是由于執(zhí)行力度的欠缺。金融監(jiān)管部門參與制

42、定了多條關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)操作的規(guī)定，但是保險和銀行從業(yè)人員仍然不按規(guī)定執(zhí)行，保監(jiān)會對該業(yè)務(wù)缺少監(jiān)管有一定責(zé)任。</p><p><b>　　2．外部監(jiān)管缺失</b></p><p>　　我國目前實行的是分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管上會出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空的問題。一方面，銀行代理保險涉及到銀行業(yè)和保險業(yè)兩個主體，其分別受銀監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管，兩者共同監(jiān)管易引起重復(fù)監(jiān)管，會造成

43、監(jiān)管成本的提高；另一方面，監(jiān)管主體遺漏監(jiān)管對象，該監(jiān)管的無人監(jiān)管，造成監(jiān)管真空。以上情況都會降低監(jiān)管效率，可能會引發(fā)不必要的風(fēng)險。例如：對未取得《保險兼業(yè)代理許可證》的商業(yè)銀行辦理保險業(yè)務(wù)的處理就是一個監(jiān)管上的難題。保監(jiān)會發(fā)放《保險兼業(yè)代理許可證》，銀監(jiān)會并不能及時掌握該信息，即使銀監(jiān)會發(fā)現(xiàn)了商業(yè)銀行無《保險兼業(yè)代理許可證》辦理保險業(yè)務(wù)的情況，商業(yè)銀行會編造其他理由(如年檢等)來應(yīng)對銀行監(jiān)管機構(gòu)，甚至少數(shù)銀監(jiān)會認(rèn)為這屬于保監(jiān)會的職責(zé)范圍

44、，從而放棄對其實施有效監(jiān)管。因此針對該項業(yè)務(wù)，我國應(yīng)建立一個專門的機構(gòu)，來管理銀行代理保險，處理該業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的問題。</p><p>　　3．缺乏行業(yè)自律，內(nèi)部管理仍需加強</p><p>　　在相關(guān)法律法規(guī)實施過程中，保險公司和銀行并沒有認(rèn)真貫徹，而想方設(shè)法地逃脫監(jiān)管，以實現(xiàn)短期內(nèi)的經(jīng)濟效益。一般情況下，銀行和保險公司加強內(nèi)部管理，主要是為了應(yīng)對銀監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管，而并非從自身長遠(yuǎn)

45、利益出發(fā)。例如，對于駐點公司數(shù)量的限制，意味著保險公司將為得到進(jìn)入資格和進(jìn)入好的網(wǎng)點開始新一輪競爭，此時的銀行擁有更多話語權(quán)，保險公司為爭取到與更好的銀行的長期合作機會，往往會提供更多讓利。這與制定該規(guī)定的初衷是相違背的。由于銀行和保險機構(gòu)只注重短期利益，沒有認(rèn)真落實，規(guī)定的頒布非但沒有取得好效果，反而加重了不良風(fēng)氣。銀行保險的合作銀行常常以網(wǎng)點為籌碼，向保險公司要價，保險公司為了獲得更多的網(wǎng)點資源提高手續(xù)費，利潤微薄。銀行和保險公司，

46、應(yīng)在充分考慮資本回報的前提下，理性審視銀行保險規(guī)模的成長，不為一時的市場份額、利益回報而影響了業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。因此，銀行和保險公司都應(yīng)調(diào)整各自戰(zhàn)略目標(biāo)，建立一個科學(xué)、長遠(yuǎn)的發(fā)展計劃。合理的企業(yè)內(nèi)部因素往往能有效促進(jìn)企業(yè)的內(nèi)部管理，保險公司和銀行應(yīng)該通過這一途徑來增強自身的競爭實力。</p><p>　　三、借鑒國際經(jīng)驗提高銀行代理保險風(fēng)險防范水平的對策措施</p><p><b>

47、;　　（一）國際經(jīng)驗總結(jié)</b></p><p>　　1．法國在銀行代理保險風(fēng)險防范的成功探索</p><p>　　法國是銀行代理保險的起源地，其在銀行代理保險領(lǐng)域尤其是在風(fēng)險防范方面的成功探索，帶動了歐洲以至世界銀行保險的發(fā)展。在法國，銀行與保險公司采取混業(yè)經(jīng)營模式，法國政府對銀行代理保險的風(fēng)險管理主要是是以金融開明著稱的統(tǒng)一監(jiān)管，其成功的關(guān)鍵在于以下幾方面：</p&g

48、t;<p>　　完善而寬松的法律環(huán)境。放松管制和混業(yè)經(jīng)營制度的建立提供了巨大的市場空間，使銀行和保險業(yè)在強烈的擴張動機下加速融合過程。在銀行保險加速發(fā)展的同時，法國監(jiān)管當(dāng)局針對本國銀行保險合作模式，制定了相對完善的政策制度，防止混業(yè)合作過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險和利益沖突。</p><p>　　融洽的公司文化和合理的薪酬獎勵制度。法國銀行和保險公司小巧的公司結(jié)構(gòu)加速了公司文化融合。此外在薪酬激勵制度上，銀

49、行從業(yè)人員的薪酬通常不與傭金掛鉤，但有獎金的激勵。經(jīng)驗表明，在銀行代理保險業(yè)務(wù)中建立經(jīng)濟利益和柔性激勵相結(jié)合的薪酬制度是比較適合的方法，還能有效的降低因銀行和保險公司內(nèi)部管理制度不同造成的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。</p><p>　　合理的產(chǎn)品設(shè)計。法國等歐洲國家傾向于開發(fā)和銷售與銀行產(chǎn)品類似的壽險產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計簡單化，保單標(biāo)準(zhǔn)化，操作程序簡便程序化，可以有效避免因操作過程復(fù)雜而引起的操作風(fēng)險等。我國在法律監(jiān)管、審評

50、制度及產(chǎn)品設(shè)計等方面都存在不足，有必要借鑒法國在這些方面的成功經(jīng)驗，加以改善。</p><p>　　2．德國在銀行代理保險風(fēng)險防范的成功探索</p><p>　　德國對銀行代理保險的風(fēng)險防范主要通過自律監(jiān)管的方式進(jìn)行。在德國最常見的全能銀行制度下，法律不限制集團內(nèi)的金融交易，風(fēng)險容易在集團內(nèi)部傳染。而德國在銀行保險業(yè)務(wù)中所作的努力卻是卓有成效的：</p><p>　

51、　（1）相對完善的風(fēng)險內(nèi)控機制。銀行在內(nèi)部建立風(fēng)險內(nèi)控機制，以自律性行為建立了嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度和謹(jǐn)慎的投資風(fēng)險管理模式，建立嚴(yán)格的資本充足率以防止銀行因保險業(yè)務(wù)風(fēng)險造成的損失。風(fēng)險內(nèi)控機制的防火墻可以把保險業(yè)的風(fēng)險限制在集團內(nèi)的保險機構(gòu)內(nèi)部，而不至于擴散到集團其他機構(gòu)，造成整個集團的重大損失。</p><p>　?。?）科學(xué)的內(nèi)部管理體系。德國參與銀保合作的保險公司一般直屬于銀行內(nèi)部，因此銀行對業(yè)務(wù)兩個主體都制

52、定了嚴(yán)格的管理制度。首先，嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度可以有效的降低因缺乏科學(xué)的員工及業(yè)務(wù)管理體系的操作風(fēng)險、道德風(fēng)險和信譽風(fēng)險；其次，有效的自律監(jiān)管可以降低外部監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為規(guī)范制度的實施提供強有力的保障。由于內(nèi)部管理體系涉及到人員管理，業(yè)務(wù)管理，風(fēng)險管理等各方面內(nèi)容，其整體水平關(guān)系到業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，與其風(fēng)險的防范關(guān)系甚密，我國有必要借鑒德國的經(jīng)驗，在銀行和保險公司內(nèi)部建立完善的內(nèi)部管理機制，為其風(fēng)險防范提供有效的措施。&

53、lt;/p><p>　　綜上所述，無論是法國的統(tǒng)一監(jiān)管風(fēng)險管理模式，還是德國的全能銀行制度風(fēng)險防范體系，各國的銀行代理保險監(jiān)管體系及其保險監(jiān)管法規(guī)都體現(xiàn)了由禁止到準(zhǔn)入，由嚴(yán)格到寬松，由分割到統(tǒng)一的趨勢。我國的銀行代理保險業(yè)務(wù)上處于初級階段，以上兩國都是該業(yè)務(wù)發(fā)展的較完善的國家，可以針對我國具體情況選擇性借鑒。</p><p>　?。ǘ┨嵘覈y行代理保險風(fēng)險防范水平的對策措施</p&g

54、t;<p>　　1．完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范銀行代理保險制度</p><p>　?。?）及時完善相關(guān)法規(guī)。在銀行代理保險具體操作過程中，隨時會出現(xiàn)新的問題，相關(guān)部門都應(yīng)及時解決處理。處理過后，監(jiān)管部門應(yīng)該分析問題的嚴(yán)重程度，若該現(xiàn)象可能引起一系列新的問題及風(fēng)險，則應(yīng)該及時起草制定新的規(guī)定，規(guī)范我國的銀行代理保險制度，以降低法律風(fēng)險。</p><p>　?。?）加強法律法規(guī)的執(zhí)行

55、力度。這需要監(jiān)管部門、行業(yè)內(nèi)部共同合作：首先，保監(jiān)會和銀監(jiān)會應(yīng)保持溝通，擴大合作范圍，以防止監(jiān)管真空的現(xiàn)象的發(fā)生，有效降低監(jiān)管風(fēng)險；其次，監(jiān)管部門還應(yīng)定期公布銀行代理保險市場的相關(guān)數(shù)據(jù)。為了使同業(yè)間相互了解市場動向，讓業(yè)務(wù)主體及時掌握監(jiān)管部門的政策取向，有關(guān)機構(gòu)如政府可以定期組織銀行、保險公司、監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)會議，以促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。這樣可以有效防范操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律監(jiān)管風(fēng)險；此外，為了更好的減少監(jiān)管風(fēng)險，相關(guān)機構(gòu)一定要

56、保持監(jiān)管工作的一致性和連續(xù)性，在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，不斷完善并最終向統(tǒng)一監(jiān)管發(fā)展。這項措施主要針對的是法律監(jiān)管風(fēng)險，對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險也有較好的防范作用。</p><p>　?。?）加強社會監(jiān)督。保險公司和銀行應(yīng)該提供一個社會監(jiān)督的平臺，真誠地接受社會輿論和廣大客戶的監(jiān)督，不斷提升銀行代理保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，在保證為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，做到業(yè)務(wù)的公開化、透明化，進(jìn)一步促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，這樣有利

57、于銀行和保險公司的信譽風(fēng)險和法律監(jiān)管風(fēng)險的防范。</p><p>　　2．為銀行代理保險業(yè)務(wù)構(gòu)建一個專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)</p><p>　　為了加強對銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，可以為其構(gòu)建一個專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，專門負(fù)責(zé)銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作，以強化行業(yè)自律。改機構(gòu)在運行過程中應(yīng)注意以下幾點：</p><p>　?。?）加強對代理人的監(jiān)管。針對銀行代理保險業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)加強

58、對代理人的監(jiān)管，主要是審查保險產(chǎn)品經(jīng)銷人員的資格證和商業(yè)銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的亮證情況，能顯著降低操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險和道德風(fēng)險。此外，該機構(gòu)應(yīng)在基層設(shè)立分支機構(gòu)，并能與基層的保險業(yè)協(xié)會及銀行業(yè)協(xié)會共同協(xié)商，形成統(tǒng)一規(guī)范的具體業(yè)務(wù)操作制度和內(nèi)部管理制度來強化經(jīng)營道德和經(jīng)營行為的自我約束，以達(dá)到自我監(jiān)督與防范風(fēng)險的目的。</p><p>　?。?）充分發(fā)揮現(xiàn)有行業(yè)協(xié)會作用。在專業(yè)機構(gòu)建立完成后，還應(yīng)充分利用現(xiàn)有行業(yè)協(xié)會，

59、發(fā)揮其應(yīng)有作用。一方面專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強行業(yè)內(nèi)部的管理，可以領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)協(xié)會組成銀行代理保險風(fēng)險控制小組，針對行業(yè)風(fēng)險建立風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、追蹤、評估和監(jiān)督機制，杜絕各種不規(guī)范問題的發(fā)生以減少各種可能發(fā)生的風(fēng)險。另外，還可以制定相關(guān)規(guī)定來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，如建立定期聯(lián)席會議制度，開展宣傳合作；另一方面要發(fā)揮行業(yè)組織的影響力，借此推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的改進(jìn)，為銀行和保險公司之間的深層次合作做好鋪墊。專業(yè)且獨立的監(jiān)管機構(gòu)可以為防范監(jiān)管風(fēng)險起重要作用，還可以監(jiān)督

60、銀行和保險機構(gòu)加強內(nèi)部管理工作，有效的防范操作風(fēng)險、道德風(fēng)險及信譽風(fēng)險。</p><p>　　3．加強行業(yè)自律，規(guī)范業(yè)務(wù)操作</p><p>　?。?）推動保險公司及銀行內(nèi)部控制制度的完善。銀行代理保險業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速，但保險公司和銀行在內(nèi)部控制和管理制度方面有嚴(yán)重的滯后性，經(jīng)常發(fā)生違規(guī)操作，誤導(dǎo)銷售等現(xiàn)象，監(jiān)管部門必須引起高度重視。為了維護銀行代理保險的品牌形象和誠信經(jīng)營，減少信譽風(fēng)險

61、和法律風(fēng)險，保險公司和銀行必須嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營；為了加強人才培養(yǎng)和培訓(xùn)，尤其是對從業(yè)人員道德素質(zhì)的培養(yǎng)，以防范道德風(fēng)險、信譽風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險和操作風(fēng)險，保險公司和銀行必須增加對從業(yè)人員培訓(xùn)內(nèi)容和強度；為了降低信譽風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，保險公司和銀行內(nèi)部應(yīng)加強事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管?？傊y行和保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域、目標(biāo)客戶群體、銷售渠道等方面，都應(yīng)進(jìn)行計劃、監(jiān)督、評估和管理，以完善和彌補內(nèi)部控制管理制度方面的缺陷和

62、不足。這對于操作風(fēng)險、產(chǎn)品自身風(fēng)險和道德風(fēng)險都會起很大作用。</p><p>　　(2)加強對銀行代理保險業(yè)務(wù)的檢查。目前對銀行代理保險業(yè)務(wù)的檢查主要集中在對資金管理的檢查和對手續(xù)費管理的檢查兩方面。監(jiān)管部門對資金管理的檢查有助于銀行代理保險業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的信譽風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的防范，主要包括商業(yè)銀行代理保險保費收入的檢查和商業(yè)銀行為保險公司提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)的檢查，主要檢查保險公司專用資金賬戶的設(shè)立，資金

63、結(jié)算和商業(yè)銀行對專項資金的處理。對手續(xù)費管理的檢查主要通過檢查保險公司按照商業(yè)銀行實收保費的規(guī)定比例支付給商業(yè)銀行的手續(xù)費是否己按要求納入商業(yè)銀行的經(jīng)營收入賬目，以減少操作風(fēng)險、道德風(fēng)險和信譽風(fēng)險。</p><p>　?。?）建立科學(xué)健全的考核激勵機制。對于商業(yè)銀行來說，保險代理業(yè)務(wù)是一種新興業(yè)務(wù)，銀行從業(yè)人員的保險產(chǎn)品知識較少。在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，為了推動業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，銀行和保險公司都要建立一套科學(xué)合理的考核激

64、勵機制。為了避免銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)共同爭奪一項資源的狀況，激勵機制的建立應(yīng)從總行一級就將保險代理業(yè)務(wù)納入全行的經(jīng)營考核之列，并且保險業(yè)務(wù)的考核也不應(yīng)只是數(shù)量的考核，應(yīng)采取綜合評價考核制，將客戶的滿意度納入考核標(biāo)準(zhǔn)。主要包括一下幾個方面：一是要建立長效機制，更多的應(yīng)該重視年度考核，而不僅僅是月考核、季考核，這樣可以減少從業(yè)人員急于完成當(dāng)月和當(dāng)季任務(wù)而誤銷，以減少操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。二是要保證保單的法律正確性，不使銀行成為責(zé)任方降低銀行的信譽風(fēng)

65、險。三是要確保保單有效期內(nèi)客戶的始終滿意，并且建立客戶反饋機制，通過客戶的反饋來評價業(yè)務(wù)的內(nèi)在效果，以防范信譽風(fēng)險、法律監(jiān)管風(fēng)險和產(chǎn)品銷售風(fēng)險。總之，建立科學(xué)的考核激勵機制，對于防范信譽風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險和產(chǎn)品銷售風(fēng)險都能起很好的作用。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 黃芳．銀行保險的現(xiàn)狀及我國銀行保險組織模式選擇[D]

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