論中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠 畢業(yè)論文

1、<p>　　畢 業(yè) 論 文（設(shè)計(jì)）</p><p>　　題目：論中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠 </p><p>　　所在院系 </p><p>　　專(zhuān)業(yè)班級(jí) 汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo) </p><p>　　學(xué)生姓名 &l

2、t;/p><p>　　指導(dǎo)教師 </p><p>　　2008 年9月4日</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　摘要 </p&g

3、t;<p>　　關(guān)鍵詞 </p><p>　　引言 </p><p>　　第一章 汽車(chē)保險(xiǎn)

4、 </p><p>　　1 汽車(chē)保險(xiǎn) </p><p>　　1.1汽車(chē)保險(xiǎn)概述 </p><p>　　1.

5、2我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi) </p><p>　　1.3國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn) </p><p>　　1.4汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程 </p><p&

6、gt;　　1.5汽車(chē)保險(xiǎn)合同的變更 </p><p>　　1.6汽車(chē)保險(xiǎn)合同的終止 </p><p>　　第二章 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠

7、 </p><p>　　2.1汽車(chē)保險(xiǎn)理賠概述 </p><p>　　2.2汽車(chē)保險(xiǎn)理賠原則 </p><p>　　2.3汽車(chē)保險(xiǎn)理賠具體程序

8、 </p><p>　　2.3.1受理報(bào)理具體內(nèi)容 </p><p>　　2.3.2 現(xiàn)場(chǎng)查勘具體內(nèi)容 </p><p>　　2.3.3 審定保險(xiǎn)責(zé)任

9、及立案 </p><p>　　2.3.4 定損核損 </p><p>　　2.3.5 賠款理算 </

10、p><p>　　2.3.6 賠付結(jié)案 </p><p>　　2.4典型案例分析 </p><p>　　附錄

11、 </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。近年來(lái)中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車(chē)消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國(guó)將逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問(wèn)題。

12、汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂(lè)業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問(wèn)題。</p><p><b>　　-</b></p><

13、;p>　　關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)理賠</p><p><b>　　1 引言</b></p><p>　　隨著我國(guó)加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已面臨著全面開(kāi)放的壓力。為迎接這種挑戰(zhàn)，實(shí)施全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)性發(fā)展，把中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)采取了一系列積極的措施，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了前所未有的變化。保險(xiǎn)主體迅速增加，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域也全面開(kāi)放，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率制度的改革

14、在全國(guó)全面推開(kāi)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)更是猶如雨后春筍般出現(xiàn)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在更高層次上加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路. .機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)為解決道路交通安全這一社會(huì)問(wèn)題起到了積極的作用.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在充分發(fā)揮其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)\互助共濟(jì)等作用的同時(shí),也深刻影響著機(jī)動(dòng)車(chē)服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式以及機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)者的消費(fèi)理念.</p><p><b>　　第一章 汽車(chē)保險(xiǎn)</b&g

15、t;</p><p><b>　　一 汽車(chē)保險(xiǎn)概述</b></p><p>　　1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn) 汽車(chē)保險(xiǎn)是以汽車(chē)本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車(chē)包括常規(guī)汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。汽車(chē)保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)又分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 保險(xiǎn)公司通過(guò)直接或間接方式招攬業(yè)務(wù)，

16、但這還不是其實(shí)際的業(yè)務(wù)量。保險(xiǎn)人要對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇、核定、剔除不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)投保單所反映的情況，結(jié)合自身的承保能力決定是否承?；蛞允裁礃拥臈l件承保。廣義的保險(xiǎn)，包括業(yè)務(wù)洽談、協(xié)商、投保、審核驗(yàn)險(xiǎn)、受業(yè)務(wù)、繕制保單、清分歸檔等業(yè)務(wù)過(guò)程。目前，我國(guó)較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為：</p><p>　　1.各自建立自己的服務(wù)熱線(xiàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、全方位的服務(wù)，通過(guò)熱線(xiàn)接

17、受報(bào)案。2.各自建立自己的查勘隊(duì)伍，自身配備齊全的查勘車(chē)輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶(hù)服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。</p><p>　　3.各自建立自己的車(chē)輛零配件報(bào)價(jià)中心，針對(duì)車(chē)險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車(chē)險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，組織專(zhuān)人從事汽車(chē)配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。</p><p>　　4.查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻

18、射不到的某個(gè)領(lǐng)域才交由公估公司、物價(jià)部門(mén)、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。1.2.我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi) 汽車(chē)保險(xiǎn)是隨著汽車(chē)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它不僅是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種，也是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)來(lái)源。在各國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)均占有舉足輕重的地位，在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬于第一大險(xiǎn)種。 汽車(chē)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種： ① 基本險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ② 附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，不計(jì)免賠。 ③ 車(chē)輛

19、損失險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償</p><p>　　④ 第三者責(zé)任險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 ⑤ 全車(chē)盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛發(fā)生意外事故造成車(chē)上人員的人身傷亡和車(chē)上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。 </p>

20、;<p>　?、?風(fēng)擋玻璃單獨(dú)險(xiǎn)：車(chē)輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú) 破裂或破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。</p><p>　?、?自燃損失險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)，車(chē)輛因電路、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身起火原因燃燒造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失。 ⑧ 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保

21、險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān) </p><p>　　1．3國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn)</p><p>　　國(guó)外專(zhuān)業(yè)從事車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而且分工很細(xì)。保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)基于各自的利益，為達(dá)到使客戶(hù)滿(mǎn)意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(一)查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作</

22、p><p>　　查勘、定損工作作為理賠服務(wù)的第一環(huán)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)公司對(duì)案件是否賠償、賠償多少的第一關(guān)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司理賠案件的數(shù)量、結(jié)案的速度、社會(huì)影響、晶牌效應(yīng)等諸多方面，所以，保險(xiǎn)公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應(yīng)付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司普遍采用了與外部專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。(二)信息技術(shù)開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)的合作1.提高查勘調(diào)度的合理性和時(shí)效性。美國(guó)第四大車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司Progressive

23、公司，采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過(guò)智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，另外，通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢(xún)修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶(hù)提供送修服務(wù)。2.提高查勘定損的準(zhǔn)確性。德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)一直使用 Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國(guó)ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車(chē)險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明。3.提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性。日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)理賠中使用24小時(shí)工作的事故受理報(bào)告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與

24、全國(guó)各地的14個(gè)理賠中心及全國(guó)252個(gè)理賠終端的遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，客戶(hù)從任何理賠終端都能得到保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果，并在7日內(nèi)得到賠款。4.提高查勘定損效率</p><p>　　為客戶(hù)提供全方位、多層次的服務(wù)是現(xiàn)代車(chē)險(xiǎn)理賠的一大特點(diǎn)，其中，衍生服務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。在這方面做得最好的當(dāng)屬美國(guó)。作為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機(jī)構(gòu)的合作非常普

25、遍。自上世紀(jì)90年代初開(kāi)始，美國(guó)還出現(xiàn)了一種專(zhuān)門(mén)為汽車(chē)保險(xiǎn)公司做損余處理的公司。大量專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的存在不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)保障質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)服務(wù)成本的降低。的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 </p><p><b>　　1.4汽車(chē)保險(xiǎn)流程</b></p><p>　　一．汽車(chē)保險(xiǎn)流程簡(jiǎn)述</p><p><b>　

26、　1．展業(yè)流程</b></p><p><b>　　1）．展業(yè)的準(zhǔn)備</b></p><p><b>　　2）．展業(yè)的宣傳</b></p><p><b>　　3）．設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案</b></p><p><b>　　4）．填寫(xiě)投保單</b>&l

27、t;/p><p><b>　　5）．驗(yàn)車(chē)、驗(yàn)證</b></p><p><b>　　6）．核定保險(xiǎn)費(fèi)</b></p><p><b>　　2．核保流程</b></p><p><b>　　1）．一級(jí)核保</b></p><p><

28、b>　　2）．二級(jí)核保</b></p><p>　　3．繕制清分單證流程</p><p>　　1）．繕制保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)證</p><p><b>　　2）．復(fù)核審批</b></p><p><b>　　3）．收取保險(xiǎn)費(fèi)</b></p><p><b>

29、;　　4）．簽發(fā)單證</b></p><p><b>　　5）．清分單證</b></p><p><b>　　6）．單證歸檔</b></p><p>　　二． 汽車(chē)具體內(nèi)容分析</p><p><b>　　1．展業(yè)內(nèi)容分析</b></p><p&

30、gt;　　1）保險(xiǎn)展業(yè)，即保險(xiǎn)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，是指通過(guò)組織同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的投保人，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，參加保險(xiǎn)以建立保險(xiǎn)基金，用以補(bǔ)償或給付約定的自然災(zāi)害和意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡、疾病等事件的行為。廣義的保險(xiǎn)展業(yè)，是所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總稱(chēng)，意味著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。狹義的保險(xiǎn)展業(yè)，是指宣傳保險(xiǎn)、爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程，也就是保險(xiǎn)行銷(xiāo)或推銷(xiāo)。</p><p><b>　　2）展業(yè)準(zhǔn)備</b></p&

31、gt;<p>　?。?）．了解法律、法規(guī)</p><p>　?。?）．掌握保險(xiǎn)的基本原理 </p><p>　　（3）．掌握當(dāng)?shù)氐那闆r </p><p>　?。?）．了解展業(yè)對(duì)象的情況</p><p>　　（5）．展業(yè)的單證及宣傳單</

32、p><p><b>　　3）展業(yè)宣傳</b></p><p>　　（1）．保險(xiǎn)公司狀況及優(yōu)勢(shì)</p><p>　?。?）．車(chē)險(xiǎn)的利益及職能作用</p><p>　?。?）．如何進(jìn)行投保</p><p><b>　　4）填寫(xiě)投保單</b></p><p>　

33、?。?）．填寫(xiě)內(nèi)容真實(shí)，與實(shí)際相符，不錯(cuò)填、漏填，避免造成不必要的糾紛。</p><p>　?。?）．填寫(xiě)時(shí)用碳素墨水筆，字跡要工整，原則上不允許涂改。</p><p>　?。?）．投保人和被保險(xiǎn)人簽章要齊全。若投保人或被保險(xiǎn)人為文盲，可在他人代填的投保單相應(yīng)簽名處親自按下右手大拇指手印。</p><p><b>　　5）驗(yàn)車(chē)、驗(yàn)證</b>&l

34、t;/p><p><b>　　（1）．驗(yàn)車(chē)</b></p><p>　?、伲_定車(chē)輛是否存在和有無(wú)受損，是否有消防和防盜設(shè)備等。</p><p>　?、冢?chē)輛本身的實(shí)際牌照號(hào)碼、車(chē)型及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)身顏色等是否與行駛證一致。</p><p>　?、郏?chē)輛的操縱安全性與可靠性是否符合行車(chē)要求，重點(diǎn)檢查轉(zhuǎn)向、制動(dòng)、</p&g

35、t;<p>　　燈光、喇叭、刮水器等涉及操縱安全性的因素。</p><p>　?、埽畽z查發(fā)動(dòng)機(jī)、車(chē)身、底盤(pán)、電氣等部分的技術(shù)狀況。</p><p>　?、蒈?chē)輛停放地點(diǎn)

36、

37、 </p><p><b>　?。?）．驗(yàn)證：</b><

38、/p><p>　　結(jié)合投保單的有關(guān)證明，如車(chē)輛行駛證、介紹信等，進(jìn)行詳細(xì)審核。首先檢查投保人稱(chēng)謂與其簽章是否一致。如果投保人稱(chēng)謂與投保車(chē)輛的行駛證標(biāo)明的不符，投保人需要提供其對(duì)投保車(chē)輛擁有可保利益的書(shū)面證明。其次，檢驗(yàn)投保車(chē)輛的行駛證是否與保險(xiǎn)標(biāo)的相符，投保車(chē)輛是否年檢合格；核實(shí)投保車(chē)輛的合法性，確定其使用性質(zhì)；檢驗(yàn)車(chē)輛的牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼是否與行駛證一致等。</p><p><b&g

39、t;　　6）．核定保險(xiǎn)費(fèi)</b></p><p>　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車(chē)輛情況，根據(jù)所投保保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率表及有關(guān)規(guī)定，確定投保車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)。</p><p>　?。?）車(chē)輛的使用性質(zhì)</p><p>　　車(chē)輛按使用性質(zhì)分為家庭自用車(chē)、非營(yíng)業(yè)車(chē)輛與營(yíng)業(yè)車(chē)輛，對(duì)于兼有兩類(lèi)使用性質(zhì)的車(chē)</p><p>　

40、　輛，按高檔費(fèi)率計(jì)算。</p><p><b>　?。?）車(chē)輛的種類(lèi)</b></p><p>　　車(chē)輛種類(lèi)分為客車(chē)、貨車(chē)、掛車(chē)、專(zhuān)用車(chē)輛等。</p><p><b>　?、伲蛙?chē)</b></p><p>　　客車(chē)的座位（包括駕駛員座位）以公安交通管理部門(mén)核發(fā)的機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證載明的座位為準(zhǔn)，不足標(biāo)準(zhǔn)座位

41、的客車(chē)按同型號(hào)客車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)座位計(jì)算。</p><p><b>　?、冢涇?chē)</b></p><p>　　所有通用載貨車(chē)輛、廂式貨車(chē)、集裝箱牽引車(chē)、蓄電池運(yùn)輸車(chē)、簡(jiǎn)易農(nóng)用車(chē)、裝有起重機(jī)械但以載貨為主的起重運(yùn)輸車(chē)等，均按其載質(zhì)量分檔計(jì)費(fèi)?？拓泝捎密?chē)按客車(chē)或貨車(chē)中相應(yīng)的高檔費(fèi)率計(jì)費(fèi)</p><p><b>　　2．核保內(nèi)容分析</b&g

42、t;</p><p><b>　　1）．本級(jí)核保</b></p><p>　?。?）審核保險(xiǎn)單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫(xiě)，有無(wú)錯(cuò)漏，審核保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是否合理。對(duì)不符合要求的，退給業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)投保人進(jìn)行相應(yīng)的更正。</p><p>　　（2）審核業(yè)務(wù)人員或代理人員是否驗(yàn)證和查驗(yàn)車(chē)輛，是否按照要求向投保人履行了告知義務(wù)，對(duì)特別約定的事項(xiàng)是否在

43、特約欄內(nèi)注明。</p><p>　?。?）審核費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)是否正確。</p><p>　?。?）對(duì)于高保額和投保盜搶險(xiǎn)的車(chē)輛，審核有關(guān)證件、實(shí)際情況是否與投保</p><p>　　單填寫(xiě)一致，是否按照規(guī)定拓印牌照存檔。 </p><p>　　（5）對(duì)高發(fā)事故和風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位提出限制性承保條件。</p><p&g

44、t;　?。?）對(duì)費(fèi)率表中沒(méi)有列明的車(chē)輛，包括高檔車(chē)輛和其他專(zhuān)用車(chē)輛 ，視風(fēng)險(xiǎn)情況提出厘定費(fèi)率的意見(jiàn)。</p><p>　　（7）審核其他相關(guān)情況。</p><p>　　核保完畢后，核保人應(yīng)在投保單上簽署意見(jiàn)。對(duì)超出本級(jí)核保權(quán)限的，應(yīng)上報(bào)上級(jí)公司核保。</p><p><b>　　2）．上級(jí)核保</b></p><p>　

45、?。?）根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保人投保。</p><p>　?。?）接受投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制與調(diào)整。</p><p>　?。?）是否需要增加特別的約定。</p><p>　?。?）協(xié)議投保的內(nèi)容是否準(zhǔn)確、完善，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)規(guī)定。</p><p>　　核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見(jiàn)一并轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)

46、勤據(jù)以繕制保險(xiǎn)單證。</p><p><b>　　3．繕制、清分單證</b></p><p><b>　　1）．繕制單證</b></p><p>　　繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后，由業(yè)務(wù)內(nèi)勤填制保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證，出具正式繳費(fèi)收據(jù)的過(guò)程。保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書(shū)面憑證，是保險(xiǎn)人表示對(duì)投保人的投保申請(qǐng)表

47、示承諾的文件，是被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。因此，保險(xiǎn)單質(zhì)量的好壞，常常影響保險(xiǎn)合同能否順利履行。如呆保險(xiǎn)單有漏洞，在退?；蚶碣r時(shí)，容易引起保險(xiǎn)人與投保方的糾紛?？樦茊巫C的要求主要有以下幾點(diǎn)：</p><p><b>　?。?）單證相符</b></p><p>　　要依據(jù)投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告等作為原始憑證，增制保單。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和批單上各個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)容應(yīng)與投保

48、單、財(cái)產(chǎn)清單、體檢報(bào)告等資料的內(nèi)容一致。</p><p>　　（2）保險(xiǎn)合同要素明確</p><p>　　保險(xiǎn)單中應(yīng)正確填寫(xiě)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人和業(yè)務(wù)員的姓名、地址以及與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，正確填寫(xiě)標(biāo)的范圍及地址、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、雙方權(quán)利義務(wù)以及特約事項(xiàng)。</p><p><b>　?。?）數(shù)字準(zhǔn)確</b></p>

49、;<p>　　保險(xiǎn)單中每個(gè)數(shù)字都代表合同雙方的利益，如保額、保費(fèi)、期限、現(xiàn)金價(jià)值、免責(zé)期等。填制保險(xiǎn)單時(shí)要對(duì)每一個(gè)數(shù)字反復(fù)核對(duì)，確保無(wú)誤。</p><p><b>　?。?）復(fù)核簽章</b></p><p>　　復(fù)核人員接到保險(xiǎn)單、投保單及其附表后，應(yīng)認(rèn)真對(duì)照復(fù)核。復(fù)核無(wú)誤后，復(fù)核人員在保險(xiǎn)單“復(fù)核”處簽單。</p><p>&l

50、t;b>　?。?）簽發(fā)保險(xiǎn)單證</b></p><p>　　機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同實(shí)行一車(chē)一單（保險(xiǎn)單）和一車(chē)一證（保險(xiǎn)證）制度。根據(jù)保險(xiǎn)單填寫(xiě)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)證并加蓋業(yè)務(wù)專(zhuān)用章，所填內(nèi)容與保險(xiǎn)單有關(guān)內(nèi)容一致，險(xiǎn)種一欄填寫(xiě)險(xiǎn)種代碼，電話(huà)應(yīng)填寫(xiě)公司報(bào)案電話(huà)，所填內(nèi)容不得涂改。簽發(fā)單證時(shí)，交由被保險(xiǎn)人收?qǐng)?zhí)保存的單證有保險(xiǎn)單正本、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)（保戶(hù)留存聯(lián)）、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)證。</p><p>　　

51、2）．保險(xiǎn)單的清分與歸檔</p><p>　　投保單的附表加貼在投保單的背面，保險(xiǎn)單及其附表需要加蓋騎縫章。清分時(shí)，應(yīng)按照送達(dá)的部門(mén)清分：</p><p>　?。?）投保人留存的單證：財(cái)務(wù)收據(jù)、保險(xiǎn)單正本，保險(xiǎn)證。</p><p>　?。?）財(cái)務(wù)部門(mén)留存的單證：保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)（會(huì)計(jì)留存聯(lián)）、保險(xiǎn)單副本。</p><p>　?。?）業(yè)務(wù)部門(mén)留存的單

52、證：保險(xiǎn)單副本、投保單及其附表、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）。</p><p>　　留存業(yè)務(wù)部門(mén)的單證，應(yīng)由專(zhuān)人保管并及時(shí)整理、裝訂、歸檔。每套承保單證應(yīng)按照保費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)單副本、投保單及其附表、其他材料的順序整理，按照保險(xiǎn)單（包括作廢的保險(xiǎn)單）流水號(hào)碼順序裝訂成冊(cè)，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)移交檔案部門(mén)歸檔。</p><p>　　1．5 保險(xiǎn)合同的變更</p><p>　　保險(xiǎn)合

53、同的變更,是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前,當(dāng)事人根據(jù)情況變化,按照法律規(guī)定的條件和程序,對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同成立并生效</p><p>　　后，具有法律約束力，保險(xiǎn)雙方一般不得擅自變更。但是，如果主觀意愿或客觀情況發(fā)生變化，也可以依法變更保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的變更，主要包括合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更。</p><p><b>　

54、　保險(xiǎn)合同的主體變更</b></p><p>　　保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更主要是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人和變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更。保險(xiǎn)合同的主體變更，不改變保險(xiǎn)合同的客體和內(nèi)容。</p><p>　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同主體的變更是指投保人或被保險(xiǎn)人的變更。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同主體的變更意味著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓可以因買(mǎi)賣(mài)、贈(zèng)

55、予等法律事實(shí)的出現(xiàn)而發(fā)生，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的從一個(gè)所有權(quán)人轉(zhuǎn)移至另一個(gè)所有權(quán)人。在這種情況下，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，就需要變更保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人。</p><p>　　1.一般保險(xiǎn)合同主體的變更。在一般情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)合同主體變更引起的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，加收或退減部分保險(xiǎn)費(fèi)。</p><p>　　2.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

56、合同主體的變更。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同由其標(biāo)</p><p>　　的流動(dòng)性大，運(yùn)輸過(guò)程中經(jīng)常通過(guò)貨物運(yùn)輸單據(jù)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生物權(quán)轉(zhuǎn)移。因此，法律允許貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同不經(jīng)保險(xiǎn)人同意即可變更被保險(xiǎn)人，但須被保險(xiǎn)人記名背書(shū)。</p><p>　　二．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更</p><p>　　保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表

57、現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要有以下幾種。</p><p>　　1．由投保方原因引起的變更</p><p>　　（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)等的變更引起的風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整；（3）保險(xiǎn)期限的變更；</p><p>　　2．由保險(xiǎn)方原因引起的變更</p>

58、<p>　　由保險(xiǎn)方原因引起的變更主要是保險(xiǎn)合同基本條款的變更。由于基本條款一般是由保險(xiǎn)人和金融監(jiān)督管理部門(mén)擬定的，當(dāng)對(duì)此進(jìn)行修改時(shí)，為了使原訂立的保險(xiǎn)合同適用被保險(xiǎn)人，告之新條款變化的實(shí)質(zhì)并征得被保險(xiǎn)人的同意，這樣，合同內(nèi)容的變更即從變更時(shí)生效。</p><p>　　對(duì)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更與主體變更一樣，也要遵循法律、法規(guī)規(guī)定的程序。無(wú)論是什么原因引起的合同內(nèi)容變更，都應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方。</p&g

59、t;<p>　　1．6 保險(xiǎn)合同的終止</p><p>　　保險(xiǎn)合同的終止是指合同雙方當(dāng)事人確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消除。保險(xiǎn)合同的終止主要包括下面幾種情況。</p><p><b>　　1．期滿(mǎn)終止</b></p><p>　　期滿(mǎn)終止也叫自然終止，是保險(xiǎn)合同終止的最普遍的原因。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)</p><

60、;p>　　責(zé)任的起止時(shí)限。如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照合同約定賠償保險(xiǎn)金額的一部分，保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系終止；如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人沒(méi)有賠付，保險(xiǎn)合同載明的期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同自然終止。一般而言，只要超過(guò)了保險(xiǎn)合同規(guī)定的現(xiàn)任期限，保險(xiǎn)合同就終止，保險(xiǎn)人就不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。</p><p><b>　　2．協(xié)議終止</b></p&g

61、t;<p>　　協(xié)議終止是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，訂明可以終止合同的條款，在合同自然終止之前，若出現(xiàn)原約定的終止條件，保險(xiǎn)合同即終止。例如，我國(guó)船舶戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)在任何時(shí)候向被保險(xiǎn)人發(fā)出注銷(xiāo)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)責(zé)任的通知，在發(fā)出通知后7天期滿(mǎn)時(shí)生效。協(xié)議注銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，都規(guī)定了對(duì)注銷(xiāo)條件的限制，對(duì)保險(xiǎn)人提出注銷(xiāo)合同的限制更加嚴(yán)格，明確規(guī)定了保險(xiǎn)人要注銷(xiāo)保險(xiǎn)合同必須先發(fā)注銷(xiāo)通知，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后合同才終止，這主要是為了使

62、被保險(xiǎn)人對(duì)注銷(xiāo)保險(xiǎn)合同后的安排有所準(zhǔn)備。</p><p><b>　　3．履行終止</b></p><p>　　履行終止是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人在履行了賠償或給付全部保險(xiǎn)金額的義務(wù)后，保險(xiǎn)合同即行終止。船舶保險(xiǎn)比較特殊，船舶連續(xù)發(fā)生部分損失，每次損失都在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，經(jīng)數(shù)次賠款后即使賠款總額已超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人仍需對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的負(fù)責(zé)，直至保險(xiǎn)期滿(mǎn)自然終止。<

63、;/p><p><b>　　4．違約終止</b></p><p>　　違約終止是指由于被保險(xiǎn)人違反合同的基本條件，保險(xiǎn)人有權(quán)自違約之日起終止保險(xiǎn)合同。例如，被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行危險(xiǎn)增加應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的重要事實(shí)，沒(méi)有按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者沒(méi)有履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的其他義務(wù)等，保險(xiǎn)人有權(quán)自被保險(xiǎn)人違約之日起，終止保險(xiǎn)合同。</p>&l

64、t;p>　　第二章 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠</p><p>　　2．1 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠概述</p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人或委托理賠代理人在其承保的保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，被保險(xiǎn)人或委托代理人提出索賠的請(qǐng)求后，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定，審核保險(xiǎn)責(zé)任，確認(rèn)損失程度并處理保險(xiǎn)理賠的法律行為。</p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的質(zhì)量決定于保險(xiǎn)人賠案處理的效率和是

65、否履行了保險(xiǎn)合同的約定，關(guān)系到保險(xiǎn)人的成本與信譽(yù)，也關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益。對(duì)于人員傷亡較為嚴(yán)重或財(cái)產(chǎn)損失較大的交能事故，一般保險(xiǎn)理賠的手續(xù)較復(fù)雜，理賠工作需要時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，容易引發(fā)保險(xiǎn)雙方的糾紛。所以，汽車(chē)保險(xiǎn)理賠是整個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)過(guò)程中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎處理保險(xiǎn)理賠的相關(guān)事宜。</p><p>　　2．2 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠原則</p><p>　　汽車(chē)作為一種特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的

66、，發(fā)生保險(xiǎn)事故的比例高，牽涉面廣，理賠情況復(fù)雜等特</p><p>　　點(diǎn)。為了更好地貫徹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方針，提高機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠必須遵循如下原則：</p><p>　　1．重合同、守信用原則</p><p>　　恪守信用是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中應(yīng)遵循的首要原則。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同中，明確規(guī)定了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都

67、應(yīng)恪守合同的約定，保證合同順利實(shí)施。</p><p><b>　　2．實(shí)事求是原則</b></p><p>　　實(shí)事求是就是要依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際情況，依據(jù)保險(xiǎn)條款合情合理地予以補(bǔ)償。保險(xiǎn)理賠必須以事實(shí)為依據(jù)，以合同約定為準(zhǔn)則，按照實(shí)事求是的原則，做好解釋工作。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的損失不夸大、有縮小、不惜賠、不濫賠。</p><p>　　3.

68、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理</p><p>　　“主動(dòng)、迅速”，即要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)積極主動(dòng)，不拖延并及時(shí)深入事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，及時(shí)理算損失金額，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，應(yīng)迅速賠償或給付。“準(zhǔn)確、合理”即要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)，分清責(zé)任，合理定損，準(zhǔn)確履行賠償或給付義務(wù)。對(duì)不履于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人發(fā)生拒付的通知書(shū)，并說(shuō)明理由。</p><p>　　2．3

69、 汽車(chē)的具體理賠程序</p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠工作過(guò)程是從接受被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)報(bào)案開(kāi)始，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，確定保險(xiǎn)責(zé)任和賠償金額，直至給付賠款的整個(gè)過(guò)程，是一項(xiàng)復(fù)雜而繁重的工作。理賠人員不僅需要有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)、相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識(shí)和政策水平，而且還要有高度的事業(yè)心、責(zé)任心和實(shí)事求是的工作作風(fēng)。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠的處理程序包括受理案件、現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損、賠付結(jié)案等三個(gè)主要過(guò)程。在理賠時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格按照理

70、賠和處理程序認(rèn)真辦案。</p><p>　　保險(xiǎn)理陪的程序如下： ① 接受損失通知 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并提出索賠要求。 ② 審核保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人收到損失通知書(shū)后，應(yīng)當(dāng)即審核該索賠案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期限內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起、損失的車(chē)輛是否是保險(xiǎn)標(biāo)的、請(qǐng)求賠償人是否有權(quán)提出

71、索賠等。 ③ 進(jìn)行損失檢查 保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。 ④ 陪付保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)過(guò)核查屬實(shí)并估算賠償金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任</p><p>　　2．3．1 受理報(bào)案</p><p>　　一．接受報(bào)案及填寫(xiě)報(bào)案記錄</p><p>　　保險(xiǎn)汽車(chē)出險(xiǎn)后

72、，被保險(xiǎn)人應(yīng)迅速向保險(xiǎn)人報(bào)案。如果是在本地出險(xiǎn)，應(yīng)立即前往所投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，填寫(xiě)索賠申請(qǐng)書(shū)。如果在外地出險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)分公司報(bào)案，在當(dāng)?shù)毓静榭倍〒p完畢后，即可向承保公司辦理索賠。</p><p>　　理賠人員在接到報(bào)案時(shí)，應(yīng)詳細(xì)詢(xún)問(wèn)報(bào)案人姓名及聯(lián)系方式、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、駕駛員情況、廠牌車(chē)型、出險(xiǎn)日期、出險(xiǎn)地點(diǎn)等。同時(shí)指導(dǎo)被保險(xiǎn)人盡快填報(bào)索賠申請(qǐng)書(shū)。如果是電話(huà)報(bào)案，則要求理賠內(nèi)勤及時(shí)做好記錄，并派查勘人員

73、及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)查勘，并填寫(xiě)索賠申請(qǐng)書(shū)。</p><p>　　二．汽車(chē)索賠申請(qǐng)書(shū)的填寫(xiě)</p><p><b>　　1．保險(xiǎn)單證號(hào)碼</b></p><p>　　2．被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、地址及電話(huà)號(hào)碼</p><p>　　3．保險(xiǎn)車(chē)輛的種類(lèi)及廠牌型號(hào)、生產(chǎn)日期等</p><p><b>　　4．駕駛

74、員情況</b></p><p><b>　　5．出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)</b></p><p><b>　　6．出險(xiǎn)原因及經(jīng)過(guò)</b></p><p>　　7．涉及第三者的情況</p><p>　　8．處理的交通管理部門(mén)名稱(chēng)、經(jīng)辦人姓名及電話(huà)號(hào)碼等</p><p>　　9

75、．被保險(xiǎn)人簽章與日期</p><p><b>　　三．立案處理</b></p><p>　　在確認(rèn)保單有效并匯報(bào)完案情后，主管指示予以立案的，理賠內(nèi)勤均應(yīng)填寫(xiě)</p><p>　　“立案登記簿”，并按照險(xiǎn)種編號(hào)。有時(shí)可在勘查現(xiàn)場(chǎng)之后，將登記內(nèi)容補(bǔ)充完整，然后保管備案。</p><p>　　2．3．2 現(xiàn)場(chǎng)查勘<

76、/p><p>　　一．現(xiàn)場(chǎng)查勘是指用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對(duì)交能事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證和查詢(xún)，將所得的結(jié)果完整而準(zhǔn)確地記錄下來(lái)的工作過(guò)程。</p><p>　　二．場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容</p><p>　　現(xiàn)場(chǎng)查勘工作必須由兩位以上查勘定損人員參加，盡量查勘第一現(xiàn)場(chǎng)。如果第一現(xiàn)場(chǎng)已經(jīng)清理，必須查勘第二現(xiàn)場(chǎng)，調(diào)查了解有關(guān)情況。</p><p><

77、;b>　　1．查明出險(xiǎn)時(shí)間</b></p><p>　　確切查明出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期范圍內(nèi)。對(duì)接近保險(xiǎn)起止時(shí)間的案件應(yīng)特別注意查實(shí)。為核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)間，應(yīng)詳細(xì)了解車(chē)輛啟程及返回的時(shí)間、行駛路線(xiàn)、傷者住院治療的時(shí)間，如果涉及車(chē)輛裝載貨物出險(xiǎn)的，還要了解委托單位的裝卸貨物時(shí)間等。</p><p><b>　　2．查明出險(xiǎn)地點(diǎn)</b></p>&

78、lt;p>　　要準(zhǔn)確地查明出險(xiǎn)地點(diǎn)。對(duì)出險(xiǎn)第一現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)的，要查明原因。</p><p><b>　　3．查明出險(xiǎn)人身份</b></p><p>　　確認(rèn)報(bào)案人的身份，是否為被保險(xiǎn)人或目擊證人，為以后案件的進(jìn)一步調(diào)查作準(zhǔn)備。</p><p>　　4．查明出險(xiǎn)車(chē)輛情況</p><p>　　查明出險(xiǎn)車(chē)輛的車(chē)型、牌照號(hào)碼、

79、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車(chē)架號(hào)碼、行駛證是否年檢，車(chē)身顏色并與保險(xiǎn)單或批單核對(duì)是否相符，查實(shí)車(chē)輛的使用性質(zhì)是否與保險(xiǎn)單記載的一致；如果與第三方車(chē)輛發(fā)生事故，應(yīng)查明第三方車(chē)輛的基本情況。</p><p><b>　　5．查清駕駛員情況</b></p><p>　　查清駕駛員姓名、駕駛證號(hào)碼、準(zhǔn)駕車(chē)型、初次領(lǐng)證時(shí)間等。注意檢查駕駛證的有效性，是否為被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員等。<

80、/p><p><b>　　6．查明事故原因</b></p><p>　　查明事故原因是現(xiàn)場(chǎng)查勘的重點(diǎn)。要深入調(diào)查，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘技術(shù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，索取證明，收集證據(jù)，全面分析。凡是與事故有關(guān)的重要情節(jié)，都要盡量收集以反映事故全貌。如發(fā)現(xiàn)是酒后駕車(chē)、駕駛證與所駕車(chē)型不符等嫌疑時(shí)，應(yīng)立即協(xié)同公安交通管理部門(mén)獲取相應(yīng)證人證言和檢驗(yàn)證明等。</p><p>

81、　　對(duì)于重大復(fù)雜或有疑問(wèn)的理賠案件，要走訪有關(guān)現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)證人或知情人，了解事故真相，做出詢(xún)問(wèn)記錄，載明詢(xún)問(wèn)日期和被詢(xún)問(wèn)人地址并由被詢(xún)問(wèn)人確認(rèn)簽字。</p><p>　　對(duì)于造成重大損失的保險(xiǎn)事故，如果事故原因存在疑點(diǎn)難以斷定的，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人、造成事故的駕駛員、受損方對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄內(nèi)容確認(rèn)并簽字。</p><p>　　7．施救和清理受損財(cái)產(chǎn)</p><p>　　1）現(xiàn)場(chǎng)

82、查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后，如果險(xiǎn)情尚未控制，應(yīng)立即會(huì)同保險(xiǎn)人及其有關(guān)部門(mén)共同研究，確定施救方案，采取合理的措施實(shí)施施救，以防損失進(jìn)一步擴(kuò)大。</p><p>　　2）汽車(chē)受損后，如果當(dāng)?shù)氐男蘩韮r(jià)格合理，應(yīng)安排就地修理，不得帶故障行駛。如果當(dāng)?shù)匦蘩碣M(fèi)用過(guò)高需要拖回本地修理的，應(yīng)采取防護(hù)措施，以防再次發(fā)生事故。如果無(wú)法修復(fù)的，應(yīng)妥善處理出險(xiǎn)車(chē)輛的殘值部分。</p><p><b>　　

83、8．核實(shí)損失情況</b></p><p>　　查清受損車(chē)輛、承運(yùn)貸物和其他財(cái)產(chǎn)的損失情況及人員傷亡情況。查清事故各方所承擔(dān)的事故責(zé)任比例，確定損失程度。</p><p><b>　　9．拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)</b></p><p>　　拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)和受損標(biāo)的照片存檔，以便進(jìn)一步核實(shí)或以后復(fù)查。</p><p><

84、;b>　　10．現(xiàn)場(chǎng)查勘草圖</b></p><p>　　現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后，查勘人員應(yīng)按照上述內(nèi)容及要求認(rèn)真填寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄。如果可能，應(yīng)力爭(zhēng)被保險(xiǎn)人或駕駛員確認(rèn)簽字。</p><p>　　2．3．3 審定保險(xiǎn)責(zé)任</p><p>　　現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后,保險(xiǎn)人根據(jù)抄單情況，現(xiàn)場(chǎng)了解到的情況以及保護(hù)提供的有關(guān)資料進(jìn)行責(zé)任審核。這主要是審核此案是否屬于保

85、險(xiǎn)責(zé)任，如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)如何賠付，對(duì)賠案的處理方向有個(gè)總的把握。主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：</p><p><b>　　1．審定保險(xiǎn)責(zé)任</b></p><p>　　審定保險(xiǎn)責(zé)任，一般有三次。第一次是在接待報(bào)案時(shí)，理賠內(nèi)勤對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行初審；第二次是在查勘現(xiàn)場(chǎng)之后，有關(guān)人員就賠案的基本情況進(jìn)行匯總、匯報(bào)、交換意見(jiàn)，統(tǒng)一思想，排除疑問(wèn)；第三次是在收到保戶(hù)的索賠材料后

86、，依據(jù)保險(xiǎn)條款和客戶(hù)提供的資料，以及調(diào)查了解結(jié)果，進(jìn)行正式詳細(xì)的審核工作。首先核實(shí)保險(xiǎn)單的效力，然后分析損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起，確定損失是否為保險(xiǎn)標(biāo)的，核對(duì)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)和載明的地點(diǎn)，核實(shí)索賠者身份等。如果是拒付的賠案或者出險(xiǎn)原因復(fù)雜的疑難案件，應(yīng)由有關(guān)人員集體討論通過(guò)，或請(qǐng)專(zhuān)家咨詢(xún)定奪。總之，要慎重。對(duì)于應(yīng)予拒付的賠案，通知內(nèi)勤辦理“拒付通知書(shū)”，由外勤或信函形式發(fā)送。</p><p>&

87、lt;b>　　2．確定賠付范圍</b></p><p>　　對(duì)于應(yīng)予賠付的案件，應(yīng)審核保戶(hù)的索賠資料是否齊全有效，索賠金額是否真實(shí)合理。對(duì)索賠材料不齊全的，盡快通知保戶(hù)補(bǔ)全手續(xù)，對(duì)于需要進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查的主管調(diào)派外勤調(diào)查；在核查損失清單時(shí)，對(duì)于索賠金額有不同意見(jiàn)的，應(yīng)與保戶(hù)聯(lián)系。進(jìn)行協(xié)商，直到達(dá)成意見(jiàn)一致。在確定賠付范圍內(nèi)，不僅注意保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，還應(yīng)確定施救整理費(fèi)用、救助費(fèi)用、鑒定費(fèi)用和法律費(fèi)用

88、的范圍。對(duì)賠案的處理有了方向后，有些案件需要等待。例如，機(jī)動(dòng)車(chē)輛傷及第三者的，需要傷者治療結(jié)束后，到交警隊(duì)和解了，才能知道相對(duì)確切的賠償金額。對(duì)于可能造成傷者殘疾的，從出險(xiǎn)到傷殘鑒定，要等180天。</p><p>　　2．3．4 定損核損</p><p>　　對(duì)于保險(xiǎn)事故所造成的損失情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)的調(diào)查和查勘，對(duì)損失的項(xiàng)目和程度進(jìn)行客觀和專(zhuān)業(yè)的描述和記錄，對(duì)損失價(jià)值進(jìn)行確定的過(guò)程

89、。</p><p><b>　　一．車(chē)輛定損</b></p><p>　　保險(xiǎn)人應(yīng)會(huì)同保險(xiǎn)人和第三者車(chē)損方一起進(jìn)行車(chē)輛定損。車(chē)輛定損的基本程序包括：</p><p>　　1．保險(xiǎn)人必須指派兩名定損員一起參與定損。定損時(shí)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察記錄，詳細(xì)核對(duì)本次事故造成的損失部位、損失項(xiàng)目、損失程度，并進(jìn)行登記，對(duì)投保新車(chē)出廠時(shí)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增加的設(shè)備

90、進(jìn)行區(qū)分，并分別確定損失的金額。</p><p>　　2．車(chē)輛修理費(fèi)的核定。車(chē)輛修理費(fèi)由配件費(fèi)、維修工時(shí)費(fèi)、管理費(fèi)組成。損失確認(rèn)時(shí)應(yīng)在明確當(dāng)次事故損失部位或范圍的基礎(chǔ)上貫徹“以修復(fù)為主”的原則，確定車(chē)輛的修復(fù)價(jià)格。第三者車(chē)輛的修理費(fèi)以保險(xiǎn)車(chē)輛的第三者責(zé)任限額為限。對(duì)更換的零部件屬于本級(jí)公司詢(xún)價(jià)、報(bào)價(jià)范圍的，要將換件項(xiàng)目清單交報(bào)價(jià)員進(jìn)行審核，報(bào)價(jià)員應(yīng)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)或參考價(jià)核定所更換的配件價(jià)格；對(duì)于估損金額超過(guò)本級(jí)處理權(quán)

91、限的，應(yīng)及時(shí)報(bào)上級(jí)公司并協(xié)助定損。</p><p>　　3．定損員接到核準(zhǔn)后的報(bào)價(jià)單后，再與被保險(xiǎn)人和第三者車(chē)損方協(xié)商修理、換件項(xiàng)目</p><p>　　和費(fèi)用。協(xié)商一致后，三方共同簽訂并打印出“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)車(chē)輛損失確認(rèn)書(shū)”。</p><p>　　4．受損車(chē)輛原則上應(yīng)一次定損。定損完畢后，由被保險(xiǎn)人自選修理廠修理或到保險(xiǎn)人推薦的修理廠修理。保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)后，保險(xiǎn)人可根

92、據(jù)被保險(xiǎn)人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費(fèi)用，明確區(qū)分由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的部分費(fèi)用，并在“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)車(chē)輛損失確認(rèn)書(shū)”上注明，由被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和修理廠簽字認(rèn)可。</p><p>　　二．車(chē)輛定損應(yīng)注意的問(wèn)題</p><p>　　1．應(yīng)注意本次事故造成的損失和非本次事故造成的損失、正常維護(hù)與事故損失的界限，對(duì)確定的事故損失應(yīng)首先堅(jiān)持盡量修復(fù)的原則。</p><p>　　

93、2．受損車(chē)輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒(méi)有定損的，經(jīng)定損員核實(shí)后，可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。</p><p>　　3．受損車(chē)輛未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而由被保險(xiǎn)人自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。在重新核定時(shí)，應(yīng)對(duì)照現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，逐項(xiàng)核對(duì)修理費(fèi)用，剔除其擴(kuò)大修理的費(fèi)用或其他不合理的項(xiàng)目和費(fèi)用。</p><p>　　4．換件殘值應(yīng)合理作價(jià)，如果被保險(xiǎn)人接受，則在定損金額中扣除；

94、如果被保險(xiǎn)人不愿意接受，保險(xiǎn)人擁有處理權(quán)。</p><p>　　三．人員傷亡費(fèi)用的確定</p><p>　　涉及第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的人員傷亡費(fèi)用，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處理。</p><p>　　1．事故結(jié)案前，所有費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人先行支付。待結(jié)案后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)審核被保險(xiǎn)人提供的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)解書(shū)、傷殘證明及各種有關(guān)費(fèi)用單據(jù)，

95、填寫(xiě)費(fèi)用清單。在確定傷亡費(fèi)用時(shí)，應(yīng)根據(jù)道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定向被保險(xiǎn)人說(shuō)明費(fèi)用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)。凡是被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的費(fèi)用，業(yè)務(wù)人員應(yīng)重新核定，對(duì)不合理的部分應(yīng)予剔除。</p><p>　　按照現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)可以負(fù)責(zé)的合理費(fèi)用包括：醫(yī)療費(fèi)（限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范疇）、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)（住院護(hù)理人員不超過(guò)兩人）、就醫(yī)交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)、殘疾用具費(fèi)等。對(duì)于傷者需要轉(zhuǎn)院赴外地

96、治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門(mén)同意，保險(xiǎn)人方可負(fù)責(zé)；傷殘鑒定費(fèi)需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可負(fù)責(zé)賠付。不符合保險(xiǎn)賠償范圍的費(fèi)用包括：受害人的精神損失補(bǔ)償費(fèi)、困難補(bǔ)助費(fèi)、被保險(xiǎn)人處理事故時(shí)的生活補(bǔ)助費(fèi)和招待費(fèi)、事故處理部門(mén)扣車(chē)后的看護(hù)費(fèi)、各種罰款、其他超過(guò)規(guī)定的費(fèi)用等。</p><p>　　2．對(duì)車(chē)上及第三方人員傷亡的情況應(yīng)進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、傷殘鑒定證明等的真實(shí)性、合法性和合

97、理性。</p><p>　　傷亡費(fèi)用審核結(jié)束后，應(yīng)在人員傷亡費(fèi)用清單上“保險(xiǎn)人復(fù)核意見(jiàn)”欄內(nèi)簽署意見(jiàn)并注明提出項(xiàng)目及其金額。</p><p><b>　　四．施救費(fèi)用的確定</b></p><p>　　當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛或其所涉及的財(cái)務(wù)或人員在遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的車(chē)禍時(shí)，被保險(xiǎn)人采取措施進(jìn)行搶救，所發(fā)生的直接的、必要的、合理的施救費(fèi)用在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。施

98、救費(fèi)用的確定應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行，應(yīng)按照規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率，并注意以下原則：</p><p>　　1）保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用他人非專(zhuān)業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車(chē)輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失應(yīng)當(dāng)賠償。</p><p>　　2）保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，被保險(xiǎn)人雇用吊車(chē)及其他車(chē)輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車(chē)輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)

99、按當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門(mén)核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以負(fù)責(zé)。</p><p>　　3）在搶救過(guò)程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)模捎枰再r償。但在搶救時(shí)，搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。</p><p>　　4）保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員或其代表奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。</p><p>　　5）保險(xiǎn)車(chē)輛為進(jìn)品車(chē)或特種車(chē)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)

100、地確實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車(chē)輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。</p><p>　　6）搶救車(chē)輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車(chē)輛途中發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車(chē)輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來(lái)?yè)尵鹊?，?yīng)予賠償；如果該搶救車(chē)輛是受雇的，則不予賠償。</p><p>　　7）施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果

101、施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。</p><p>　　8）保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。</p><p><b>　　五．殘值處理</b></p><p>　　車(chē)輛及部件殘值應(yīng)協(xié)商作價(jià)折舊給被保險(xiǎn)人，如被保險(xiǎn)人不要，保險(xiǎn)人可自行處理。</p&g

102、t;<p>　　2．3．5 賠款的理算</p><p>　　法院判決被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~，如精神損失賠償費(fèi)等保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任事故賠償后，對(duì)受害者的任何賠償費(fèi)用的增根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)費(fèi)用單證經(jīng)審核無(wú)誤后，對(duì)于不符合規(guī)定的項(xiàng)目和金額應(yīng)予以剔除。理算人員對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)及施救費(fèi)用等分別計(jì)算賠償金額。保險(xiǎn)人應(yīng)將核定計(jì)算結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在與被保險(xiǎn)人達(dá)

103、成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。</p><p>　　一．車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠款計(jì)算</p><p>　　1．按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的計(jì)算</p><p><b>　　1）全部損失</b></p><p>　　全部失是指保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體損毀或受損嚴(yán)重已失去修復(fù)價(jià)值，即形成了實(shí)際全損和推定全損。<

104、;/p><p>　?。?）保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則</p><p>　　賠款=（實(shí)際價(jià)值—?dú)堉担﹛事故責(zé)任比例x（1—免賠率之和）</p><p>　?。?）保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，則</p><p>　　賠款=（保險(xiǎn)金額—?dú)堉担﹛事故責(zé)任比例x（1—免賠率之和）</p><p>　　如果保

105、險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬保戶(hù)自保的，所以在計(jì)算殘值時(shí)應(yīng)予以剔除，即殘值應(yīng)計(jì)算為：</p><p>　　殘值=總殘余價(jià)值x（保險(xiǎn)金額÷實(shí)際價(jià)值）</p><p><b>　　2）部分損失</b></p><p>　　賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用—?dú)堉担﹛事故責(zé)任比例x（1—免賠率之和）</p><p&g

106、t;<b>　　3）施救費(fèi)賠款</b></p><p>　　若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付；若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。</p><p>　　施救費(fèi)賠款可按下式計(jì)算：</p><p>　　施救費(fèi)賠款=實(shí)際施救費(fèi)用x事故責(zé)任比例x（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）x（1—免賠率之和）</p>

107、<p>　　2．按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的計(jì)算</p><p><b>　　1）全部損失</b></p><p>　　“按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的”全部損失的計(jì)算方法相同。即：</p><p>　?。?）保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則</p><

108、;p>　　賠款=（實(shí)際價(jià)值—?dú)堉担﹛事故責(zé)任比例x（1—免賠率之和）</p><p>　　（2）保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，則</p><p>　　賠款=（保險(xiǎn)金額—?dú)堉担﹛事故責(zé)任比例x（1—免賠率之和）</p><p><b>　　2）部分損失</b></p><p>　　賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用—?dú)堉担﹛事故責(zé)

109、任比例x（保險(xiǎn)金額÷投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)）x（1—免賠率之和）</p><p>　　若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，賠款即等于實(shí)際價(jià)值；若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。</p><p>　　二．第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算</p><p>　　第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額，按照“道路交通處理辦法”規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，以及保險(xiǎn)合

110、同中的約定進(jìn)行確定和計(jì)算。</p><p>　　1．當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)，則</p><p>　　賠款=責(zé)任限額x（1—免賠率之和）</p><p>　　2．當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)，則</p><p>　　賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額x（1—免賠率之和）</p><

111、;p>　　3．訴訟仲裁費(fèi)用計(jì)算：</p><p>　?。?）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額30%時(shí)</p><p>　　訴訟仲裁費(fèi)用=責(zé)任限額x30%</p><p>　?。?）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用低于保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額30%時(shí)</p><p>　　訴訟仲裁費(fèi)用=應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用</p>

112、;<p>　　三．車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算應(yīng)注意事項(xiàng)</p><p>　　1．賠款計(jì)算依據(jù)交通管理部門(mén)出具的“道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)”以及據(jù)此做出的“道路交通事故損害賠償調(diào)解書(shū)”。</p><p>　　當(dāng)調(diào)解結(jié)果與責(zé)任認(rèn)定書(shū)不一致時(shí)，對(duì)于調(diào)解結(jié)果中認(rèn)定的超出被保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的金額，保險(xiǎn)人不予賠償；對(duì)于被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額低于其應(yīng)按責(zé)賠償?shù)慕痤~的，保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人

113、實(shí)際賠償?shù)慕痤~在限額內(nèi)賠償。</p><p>　　2．對(duì)于不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的賠償項(xiàng)目，但被保險(xiǎn)人已自行承諾或支付的費(fèi)用保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。加不再負(fù)責(zé)。</p><p>　　3．車(chē)輛損失的殘值確定，應(yīng)以車(chē)輛損失部分的零部件殘值計(jì)算。</p><p>　　4．訴訟仲裁費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照最高人民法院下發(fā)的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。車(chē)損險(xiǎn)訴訟仲裁費(fèi)用計(jì)入車(chē)損險(xiǎn)施救費(fèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)訴訟仲裁費(fèi)

114、用必須經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，在第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任額的30%以?xún)?nèi)計(jì)算賠償。</p><p>　　四．部分附加險(xiǎn)賠款計(jì)算</p><p><b>　　1．全車(chē)盜搶險(xiǎn)</b></p><p><b>　　1）全部損失</b></p><p>　　賠款=保險(xiǎn)金額x（1—免賠率之和）</p>&l