我國(guó)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制.pdf

1、近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及民間小額借貸公司的繁榮衍生出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，即“人人貸”。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品代表之一，它的出現(xiàn)同時(shí)解決了借款人的融資困難以及貸款人投資理財(cái)需求的雙重問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)上搭建起某個(gè)借款人和若干貸款人對(duì)接的橋梁，實(shí)現(xiàn)借款申請(qǐng)、資料審核、資金配對(duì)、借款合同生成、支付手續(xù)費(fèi)等步驟全程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作，并利用互聯(lián)網(wǎng)的延展性，將民間小額借貸公司的客戶范圍擴(kuò)張到全國(guó)甚至多個(gè)國(guó)家。這種新型的理財(cái)模式在幾年內(nèi)逐步被大眾認(rèn)可，P2P網(wǎng)貸

2、平臺(tái)的數(shù)量也隨之增長(zhǎng)迅猛，在全國(guó)內(nèi)遍地開(kāi)花。
　　但是，P2P模式目前正處于探索階段，為了迎合不同利益群體的訴求，不斷推出各類金融產(chǎn)品，致使平臺(tái)已經(jīng)脫離中介實(shí)質(zhì)，向類金融機(jī)構(gòu)異化。同時(shí)，針對(duì)諸如此類新生代的金融產(chǎn)物，我國(guó)尚未構(gòu)建起清晰的法律框架，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的大力扶持和網(wǎng)貸異化現(xiàn)實(shí)過(guò)程中產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，監(jiān)管部門(mén)進(jìn)退維谷，放任監(jiān)管制度長(zhǎng)期處于“萌芽”狀態(tài)，盡管劃定了四條紅線，但實(shí)踐效果差強(qiáng)人意。監(jiān)管部門(mén)正面的“不作為”給網(wǎng)貸平臺(tái)

3、的初期發(fā)展奠定了寬松的生存土壤，為其后續(xù)野蠻繁殖和性質(zhì)異變創(chuàng)造成長(zhǎng)環(huán)境。在此大背景之下，平臺(tái)響應(yīng)時(shí)代改革號(hào)召，利用法律漏洞，在沒(méi)有法律和監(jiān)管的空間內(nèi)隨心所欲，而肆意增長(zhǎng)的背后是平臺(tái)問(wèn)題指數(shù)居高不下。因此，認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律主體資格，提出兼容激勵(lì)效應(yīng)與懲罰機(jī)制的監(jiān)管制度與法律規(guī)則，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)能夠可持續(xù)發(fā)展的結(jié)點(diǎn)，這也是本文的價(jià)值體現(xiàn)。
　　本文主要從以下五部分展開(kāi)論述：
　　第一章簡(jiǎn)單介紹了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)及

4、其關(guān)聯(lián)概念。首先，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給予一個(gè)綜合性的界定，并簡(jiǎn)要的闡述其興起的過(guò)程和在國(guó)內(nèi)的引入情況；其次，通過(guò)比較分析的方法總結(jié)其特性，進(jìn)一步深化對(duì) P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)定；再次，介紹P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的三種市場(chǎng)模式及其法律關(guān)系。以業(yè)務(wù)性質(zhì)和服務(wù)對(duì)象為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)新形式進(jìn)行細(xì)分，謹(jǐn)慎識(shí)別每種模式涉及的具體法律關(guān)系。最后，簡(jiǎn)要談及P2P網(wǎng)貸的興起對(duì)銀行業(yè)所產(chǎn)生的各種影響，建議監(jiān)管部門(mén)能公平對(duì)待市場(chǎng)環(huán)境中的各個(gè)主體。
　　第二章詳

5、細(xì)介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能在不同程度影響網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，威脅網(wǎng)貸平臺(tái)的日常運(yùn)作。最后，根據(jù)量化的數(shù)據(jù)分析和目前面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)論證對(duì)網(wǎng)貸規(guī)制的必要性。
　　第三章描述了英美網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管方式，分析我國(guó)與英美兩國(guó)國(guó)情、經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人文理念的差異性，認(rèn)為在移植域外先進(jìn)的監(jiān)管模式之前，考慮本土化因素，提出具體可借鑒的方面供相關(guān)部門(mén)選擇。
　　第四章是本文的重點(diǎn)部分，提出構(gòu)建具備層次性的監(jiān)