新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為研究——基于江蘇省農(nóng)村居民的調(diào)查數(shù)據(jù).pdf

1、城鎮(zhèn)化是指一個國家或地區(qū)由以農(nóng)業(yè)為主的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村型社會向以工業(yè)和服務(wù)業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代城市型社會逐漸轉(zhuǎn)變的歷史過程。我國城鎮(zhèn)化經(jīng)歷了傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化向新型城鎮(zhèn)化演變的歷程，新型城鎮(zhèn)化的新型性主要表現(xiàn)在:一是“四化”同步的城鎮(zhèn)化，產(chǎn)業(yè)有支撐、就業(yè)有保障;二是“以人為核心’的城鎮(zhèn)化，改善城鄉(xiāng)人居環(huán)境、提升社會保障水平;三是“就地”城鎮(zhèn)化，除了一部分農(nóng)民進(jìn)入大中城市落戶外，相當(dāng)一部分農(nóng)民就地進(jìn)入小城鎮(zhèn)落戶，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民家門口”的城鎮(zhèn)化。農(nóng)村小城鎮(zhèn)的

2、發(fā)展是我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要內(nèi)涵和重要力量，而生活和工作在農(nóng)村小城鎮(zhèn)居民的金融行為既有別于大中城市居民，也有別于純農(nóng)村居民，研究農(nóng)村小城鎮(zhèn)居民的金融行為正是本文重點(diǎn)研究的領(lǐng)域。
　　為研究新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為，論文將新型城鎮(zhèn)化依照經(jīng)濟(jì)、社會和文化維度進(jìn)行解構(gòu)，分別形成四個微觀特征變量:其一，新型城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)維度之農(nóng)村居民收入水平和結(jié)構(gòu)（性質(zhì)）。其二，新型城鎮(zhèn)化社會維度之農(nóng)村集中居住。其三，新型城鎮(zhèn)化社會維度之農(nóng)村居民社

3、會保障。其四，新型城鎮(zhèn)化文化維度之金融知識普及提高。
　　農(nóng)村居民金融行為是借用美國學(xué)者關(guān)于消費(fèi)金融行為的相關(guān)定義提出的一個概念。早在上世紀(jì)80年代美國學(xué)者提出消費(fèi)金融行為概念，2011年美國學(xué)者Dew&Xiao在前人研究的基礎(chǔ)上，提出了消費(fèi)金融行為量表，該量表將消費(fèi)金融行為分解為現(xiàn)金管理行為、儲蓄與投資行為、信貸行為和保險行為，通過采用問卷調(diào)查和模型推演得到居民消費(fèi)金融行為發(fā)生的頻率，從而反映出某種金融行為的活躍程度。J.J.X

4、iao使用這一量表測定美國居民消費(fèi)金融行為，研究結(jié)果比較成功地發(fā)現(xiàn)美國居民存在因金融工具過度使用而導(dǎo)致過度消費(fèi)，并據(jù)此提出防止居民由于年輕時過度消費(fèi)造成年老時無力養(yǎng)老的對策建議。本研究借鑒并修改Dew&Xiao(2011)提出的消費(fèi)金融行為量表，作為特定測量工具對中國農(nóng)村居民金融行為展開研究。
　　本研究考慮到中美兩國情境的差異，對農(nóng)村居民金融行為概念、內(nèi)涵及量表進(jìn)行“本土化”修正:一是美國居民的金融行為基本上是基于消費(fèi)者的角色定

5、位，而中國農(nóng)村居民包括消費(fèi)者與生產(chǎn)者的雙重角色，因此將消費(fèi)金融行為概念修正為金融行為，將Dew&Xiao(2011)的消費(fèi)金融行為量表，在加入生產(chǎn)者行為測量后修正為金融行為量表。二是Dew&Xiao(2011)提出的消費(fèi)金融行為，把保險行為作為消費(fèi)者的內(nèi)生行為來進(jìn)行研究，因?yàn)槊绹用竦谋ｋU主要是商業(yè)保險，無論從理財角度還是從財富管理角度都把保險作為一項(xiàng)重要內(nèi)容來管理;而中國農(nóng)村居民的保險主要是社會保障，且這種社會保障基本上是政府行為，而

6、非自發(fā)行為，農(nóng)村居民的商業(yè)保險量很少、不普及，因此，本研究把中國農(nóng)村居民金融行為內(nèi)涵定義為現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、借貸行為和投資行為，取消Dew&Xiao(2011)消費(fèi)金融行為量表中的保險行為的測量。社會保障作為新型城鎮(zhèn)化背景下社會維度的微觀特征變量，研究其對金融行為的影響。
　　目前，農(nóng)村居民金融行為研究成果不多，從文獻(xiàn)研究的角度來看，囿于我國的金融制度背景，現(xiàn)有農(nóng)村居民金融行為的研究分散于各個領(lǐng)域。如單獨(dú)研究農(nóng)村居民儲蓄行為

7、、或借貸行為、或投資行為等;且在研究中，往往重在行為結(jié)果的刻畫，如研究借貸行為時用貸款數(shù)量這一結(jié)果來代替，并基于這一結(jié)果對行為進(jìn)行直接推測。本研究重在行為本身的刻畫，并且對農(nóng)村居民現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、借貸行為和投資行為進(jìn)行綜合性研究，嘗試給出農(nóng)村居民金融行為的全貌。
　　本研究數(shù)據(jù)來源于江蘇省蘇南、蘇中、蘇北三個代表性地級市下屬城鎮(zhèn)。為保證樣本推定的一致性，論文隨機(jī)選取城鎮(zhèn)并且按農(nóng)戶隨機(jī)抽取其家庭成員進(jìn)行問卷調(diào)研獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。

8、研究方法主要采用描述分析與實(shí)證分析相結(jié)合的方法。
　　全文共分十章，為揭示新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為變化程度和變化機(jī)理，論文先對居民收入、集中居住、社會保障以及金融知識普及提高等四個微觀特征變量作用于農(nóng)村居民金融行為進(jìn)行實(shí)證分析，研究單因素條件下農(nóng)村居民金融行為的影響。在此基礎(chǔ)上，論文通過運(yùn)用跨層次模型，全面綜合考慮了宏觀因素新型城鎮(zhèn)化，通過四個微觀特征變量對農(nóng)村居民金融行為的綜合影響。具體如下:研究內(nèi)容一:新型城鎮(zhèn)化背景下

9、農(nóng)村居民金融行為測量?；贒ew&Xiao(2011)研究開發(fā)的消費(fèi)金融量表，考慮新型城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)村特有情境，開發(fā)出包括4個維度、18個題項(xiàng)本土化的農(nóng)村居民金融行為測量工具。研究內(nèi)容二:新型城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)維度---農(nóng)村居民收入數(shù)量和結(jié)構(gòu)（性質(zhì)）對于農(nóng)村居民金融行為的影響。研究內(nèi)容三:新型城鎮(zhèn)化社會維度---農(nóng)村集中居住以及社會保障對于農(nóng)村居民金融行為的影響。研究內(nèi)容四:新型城鎮(zhèn)化文化維度---農(nóng)村金融知識普及提高對于農(nóng)村居民金融行為的

10、影響。研究內(nèi)容五:新型城鎮(zhèn)化宏觀層面對農(nóng)村居民金融行為的綜合影響。
　　縱觀全文，實(shí)證結(jié)果表明四個微觀特征變量對于農(nóng)村居民金融行為存在顯著正向影響，新型城鎮(zhèn)化作為宏觀層次因素具有強(qiáng)化四個微觀變量對于農(nóng)村居民金融行為正向影響的作用，因此，新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為存在顯著改變。其中，在新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村居民現(xiàn)金管理行為明顯正向改變，儲蓄行為適度正向改變，借貸行為明顯正向改變，投資行為很少發(fā)生改變。具體政策建議:一是積極推進(jìn)